BANKARSKI POSLOVI

Bankarski poslovi

• Bankarski klijenti• Kategorija bankarskih subjekata• Pravna i fizička lica sa kojima banke i druge fin.

organizacije zaključuju bankarske poslove, odnosno kojima pružaju razne vrste bankarskih usluga

• Stalni klijenti-preduzeća i druga pravna lica i povremeni klijenti-npr. primaoci potrošačkog kredita

• Položaj bankarskih klijenata uređuje se zakonom,statutom i aktima poslovne politike banke, opštim uslovima poslovanja i formularnim ugovorima banke i bankarskim običajima

BANKARSKI POSLOVI

• -ODLUČUJUĆI ZNAČAJ ZA ODREĐIVANJE PRAVNOG POLOŽAJA KLIJENTA –UREĐUJ SE UGOVOROM KOJI KLJIJENT SA BANKOM ZAKLJUČI

• -bankarski klijenti po pravilu imaju trajniji odnos sa bankom i to na osnovu ugovora koji su po svom karakteru trajni (npr. Uovor o tekućem računu, ugovor o bankarskim novčanim depozitima, o sefu..)

• -za odnos banke i klijenta karakteristično je da je to najčešće odnos koji podrazumijeva postojanje različitih ugovornih odnosa , nastojanje da sve bankarske potrebe klijenta obavi banka –po njegovo izboru

Bankarski poslovi

• PRAVA BANKARSKIH KLIJENATA• -Princip zaštite interesa klijenta-ima pravo pristupa

podacima koji mu po zakonu moraju biti dostupni,o uslovima poslovanja banke na osnovu kojih se može opredijeliti za zaključivanje pravnih poslova sa bankom,

• -pristup podacima koji će mu omogućiti informisanost o stanju na bankarskom tržištu,

• Banka je dužna obezbijediti pristup podacima što ne znači i istovremenu obavezu banke da zaključi sa nekim licem određen bankarski posao- banka na osnovu slobode ugovaranja slobodno odlučuje o izboru klijenta.

BANKARSKI POSLOVI

• Jedinstven način obračuna i objavljivanja troškova, kamata i naknada kod bankarskih usluga- radi transparentnosti

• Obaveštavanje klijenata-na zahtjev klijenta banka je dužna da mu obezbedi informacije o stanju njegovog kredita i druge informacije iz poslovnog odnosa koje ima sa njim

• Obaveza poštovanja dobrih poslovnih običaja,• Pravo klijenta na prigovor-ako smatra da se banka ne

pridržava obaveza iz zaključenog ugovora• Bankarska tajna-sve podatke koje je saznala o poslovanju

klijenta banka je dužna da drži kao poslovnu tajnu

Bankarski poslovi• -Objavljivanje opštih uslova poslovanja-

obaveza banke da opšte uslove poslovanja istakne na vidnom mjestu u svojim prostorijama

• -klijent može od banke tražiti određene instrukcije i objašnjenja o primjeni opštih uslova poslovanja

• sadrže standardne uslove poslovanja za sve klijente, uspostavljanje odnosa između klijenta i banke, za obavljanje transakcija između klijenta i banke, postupak komunikacije između klijenta i banke....

BANKARSKI POSLOVI

POJAM BANKARSKIH POSLOVA• POSEBNA VRSTA PRAVNIH POSLOVA U ROBONOVČANOM

PROMETU , PRIMJENJUJU SE OPŠTA NAČELA I PRINCIPI ROBNONOVČANOG PROMETA, AKO NISU PREDVIĐENA POSEBNA PRAVILA.

- Poslovi zaključeni između banke ili drugog lica koje je ovlašteno za obavljanje određenih bankarskih poslova i njihovih klijenata

BANKARSKI POSLOVI

• SPECIFIČNOST BANKARSKIH POSLOVA IZRAŽAVA SE U IZUZETNOM ZNAČAJU PISMENE FORME , U JEDNOOBRAZNOM, MASOVNOM I TIPSKOM SADRŽAJU OVIH POSLOVA.

• SLOBODA UGOVARANJA JE SUŽENA I UGLAVNOM SE SVODI NA ODLUČIVANJE DA LI PRISTUPITI ILI NE POJEDINOM TIPU, STANDARDU UGOVORA ILI OPŠTIH USLOVA POSLOVANJA BANKARSKIH ORGANIZACIJA.

BANKARSKI POSLOVI• BANKARSKI POSLOVI SE SMATRAJU SVI POSLOVI IZMEĐU

BANKARSKIH ORGANIZACIJA, KOD KOJIH SU OBA SUBJEKTA BANKARSKE ORGANIZACIJE, POSLOVI GDJE JE SAMO JEDAN SUBJEKT BANKARSKA ORGANIZACIJA A DRUGI SUBJEKT U POSLU DOMAĆE ILI STRANO FIZIČKO ILI PRAVNO LICE.

• ZNAČAJ BANKARSKIH POSLOVA• -imaju veliki privredni i društveni značaj• -predstvaljaju važan instrument ekonomske i socijalne

politike-ostvaruju se različiti ekonomski i društveni ciljevi• utiče se na poslovanje, razvoj privrednih i drugih subjekata,

razvoj pojedinih privrednih grana, regiona, životni standard građana, razvoj i strukturu spoljnotrgovinskog prometa...

Bankarski poslovi

• Predemet bankarskih poslova je novac, hartije od vrijednosti i vršenje određenih usluga u

vezi s tim,• -čine pretežan dio poslovanja banke koje se zasniva na

načelima: -sigurnosti -likvidnosti -dobiti

Bankarski poslovi

• Osnovna obilježja bankarskih poslova- U načelu su neformalni- uz izuzetak kod ugovora o kreditu,

o bankarskoj garanciji, o akreditivu, ugovora o tekućem računu- gdje je pisana forma uslov za nastanak ugovora

- -po pravilu se zaključuju po pristupu ( klijent prihvata uslove banke)

- -dipozitivni karakter- zaključuju se prema kriterijumu “ličnih osobina” kako na

strani banke tako i na strani klijenta

BANKARSKI POSLOVI

• VRSTE BANKARSKIH POSLOVA

- PREMA TERITORIJALNOM PRINCIPU(PODRUČJE NA KOME OBALJAJU POSLOVE) RAZLIKUJU SE DOMAĆI I MEĐUNARODNI POSLOVI,

- PREMA POLOŽAJU DA LI JE BANKA DUŽNIK ILI POVJERILAC (AKTIVNI I PASIVNI BANKARSKI POSLOVI),

- SPECIJALIZOVANI BANKARSKI POSLOVI U PLATNOM PROMETU U ZEMLJI I INOSTRANSTU.

BANKARSKI POSLOVI

• U STRUČNOJ LITERATURI NAVODE SE TRI GRUPE POSLOVA: - NOVČANI POSLOVI, - KREDITNI POSLOVI, -USLUŽNI POSLOVI, npr poslovi platnog prometa. TRI OSNOVNE GRUPE PRAVNIH POSLOVA SU: - POSLOVI U KOJIMA JE BANKA POVJERILAC-AKTIVNI - POSLOVI U KOJIMA JE BANKA DUŽNIK-PASIVNI - NEUTRALNI BANKARSKI POSLOVI- nije ni povjerilac ni dužnik

BANKARSKI POSLOVI

Aktivni bankarski poslovi: ugovor o kreditu, eskontni poslovi, lombard,relombard

1. UGOVOR O KREDITU BANKARSKI POSAO KOJIM BANKA DAJE ZAJAM SVOME KLIJENTU(ODREĐENU SUMU NOVCA), A KLIJENT SE

OBAVEZUJE DA ZAJAM (PRIMLJENU SUMU NOVCA) VRATI U UGOVORENOM ROKU I NA UGOVORENI NAČIN I DA PLATI ODREĐENU NAKNADU (KAMATU).

BANKARSKI POSLOVI

UGOVORNE STRANE :-BANKA , KAO POVJERILAC

-BANIČNI KLIJENT, KAO DUŽNIK, PREDMET UGOVORA, ODREĐENA SUMA NOVCA . VRSTE UGOVORA: - PREMA NAMJENI KREDITA, - NAČINU DAVANJA KREDITA,- NAČINU OBEZBJEĐIVANJA KREDITA,- NA SREDSTVA IZ KOJIH SE KREDIT DAJE, I PREDMET KREDITA.

BANKARSKI POSLOVI

• PO NAMJENI RAZLIKUJEMO KREDITE NA: - NA PRIVREDNI – DAJE SE PRIVREDNIM SUBJEKTIMA RADI

OBALJANJA ILI UNAPREĐENJA DJELATNOSTI, - POTROŠAČKI – DAJE SE FIZIČKIM LICIMA RADI

ZADOVOLJENJA POTREBA U ROBI ŠIROKE POTROŠNJE. PO NAČINU DAVANJA: - NEPOSREDNI KREDIT, BANKA DAJE KREDIT SVOM KLIJENTU

IZ SOSPTVENIH SREDSTAVA , - POSREDNI, BANKA DAJE KLIJENTU KREDIT IZ SREDSTAVA

KOJA SU KOD NJE DEPONOVANA.

BANKARSKI POSLOVI

• PO NAČINU OBEZBJEĐENJA: - PERSONALNI KREDIT, TREĆE LICE PREUZIMA JEMSTVO ZA

PLAĆANJE KREDITA - REALNI KREDIT, OBEZBJEĐENJE SE SASTOJI U ZALOŽNOM

PRAVU BANKE NA IMOVINI KLIJENTA. PO SREDSTVIMA KREDITI SE DJELE NA: - INVESTICIONE, DAJU SE IZ DUGOOROČENIH SRDSTAVA

BANKE, - KRATKOROČNI, DAJU SE IZ DEPOZITA PO VIĐENJU I ZAJMA

DRUGE BANKE,

Bankarski poslovi

• Prema trajanju kredita razlikujemo: kartkoročne(do godinu dana) srednjoročne ( do pet godina) dugoročne ( preko pet godina).

BANKARSKI POSLOVI

• PO PREDMETU KREDITA : - NOVČANI ( U GOTOVOM NOVCU), - ROBNI (DAVANJE ROBE ILI VRŠENJE USLUGE NA KREDIT). ZAKLJUČIVANJE UGOVORA O KREDITU - spada u grupu formalnih ugovora, - ugovorom se moraju utvrditi uslovi davanja , korišćenja i

vraćanja kredita kao i sva druga prava i obaveze ugovornih strana.

Bankarski poslovi

• SADRŽAJ UGOVORA - označenje ugovornih strana, - namjena i vrijednost ugovora, - način puštanja kredita(vrijeme i tranše), - način vraćanja kredita, - obim i značaj uticanja promjenjivih okolnosti, - naknadu za korišćenje kredita(kamata), - nadležnost suda , - odredbe o stupanju na snagu ugovora.

Bankarski poslovi• Prava i obaveze ugovornih strana obaveze banke -banka je obavezna da korisniku kredita stavi na

raspolaganje ugovoreni iznos novca, na način i u vrijeme kako je to određeno ugovorom,

- ako ne izvrši ovu obavezu pada u docnju , što znači da će biti obavezna da korisniku kredita nadoknodi štetu koju je on pretrpio zato što mu ugovoreni iznos krdita nije stavljen na raspolaganje blagovremeno (u ugovorom određeni rok)

Bankarski poslovi• Obaveze korisnika kredita - obavezan je da kredit koristi namijenski, - da banci plati kamatu u vremenu i na način kako je to

ugovoreno (kamata je cijena kredita), - visina kamate izražava se u obliku kamatne stope,

odnosno u vidu procenta od glavnice za određen vremenski period,

- može biti ugovorena kao fiksna ili kao promjenljiva koja štiti vrijednost novca ako dođe do promjena na tržištu,

- uz kamatu korisnik kredita dužan je da plati banci stvarne troškove koji su nastali iz kreditnog odnosa.

Bankarski poslovi

• ZAKLJUČIVANJE UGOVORA - smatra se zaključenim kada ga potpišu obe strane, PRESTANAK UGOVORA stranke ugovorom određuju prestanak ugovora, po pravilu

prestaje ispunjenjem , a može prestati i raskidom. 2. ESKONT Postoje elementi ugovora o zajmu i elementi ugovora o

kupovini i prodaji nedospijelih potraživanja. Ovim ugovorom banka kupuje od svog klijenta neko njegovo

potraživanje prema trećim licima,

Bankarski poslovi

To je bankarski posao gdje banka kupuje hartije od vrijednosti pre njene dospjelosti. Banka isplaćuje klijentu (imaocu hartije) nominalni iznos na koji ona glasi, uz odbitak nedospjelih kamata i provizije.

Kupovinom ove hartije od vrijednosti banka postaje njen vlasnik , stiče sva prava i obaveze

kao njen vlasnik. • Predmet eskonta su hartije od vrijednosti,

Bankarski poslovi

• Pojavio se u Engleskoj krajem XVII vjeka , označio je početak transformacije mjenice od sredstva za zamjenu novca u kreditno sredstvo.

• Hartije koje se steknu eskontom mogu se dalje prodati drugoj banci, i tada se govori o reeskontu.

• Reeskont,bankarski posao gdje banka prodaje drugoj banci eskontovanu hartiju od vrijednosti, isto prije njenog dospijeća.

Bankarski poslovi

• Lombard- vrsta zajma koji banka daje svom klijentu , dužnik je obavezan da banci preda obezbjeđenje u određenim pokretnim stvarima npr. Hartije od vrijednosti, dragocjenosti, plemeniti metali,

• Zaključuje se na osnovu zalaganja robe koja je deponovana u nekom javnom skladištu kao zaloga za zajam koji dobija od banke

Bankarski poslovi

• -može se zalagati i roba koja se nalazi u transportu (pomorskom, rječnom..)- dužnik prenosi na banku prevoznu ispravu , kada dužnik izvrši obavezu po osnovu ugovora, banka vraća ponovo na dužnika isprave koje su služile za obezbjeđenje zajma

• -zalaganje potraživanja• RELOMBARD- posebna vrsta ugovora , ugovorne strane su

dvije banke, banka koja je primila određene pokretne stvari od svog dužnika po osnovu ugovora o lombardu koje lombarduje (relombarduje) kod druge banke po ugovoru kojim obezbeđuje na toj osnovi za sebe određena novčana sredstva

Bankarski poslovi

• PASIVNI BANKARSKI POSLOVI• -banka ima položaj dužnika u odnosu na

svog klijenta,• Banka u ovim poslovima obavlja mobilizatorsku

funkciju ili funkciju aktiviranja slobodnih novčanih sredstava koja prikuplja od subjekata koji imaju višak ovih sredstava da bi ih putem aktivnih bankarskih poslova stavila na raspolaganje onim klijentima koji imaju potrebu za njima

• -nazivaju se i depozitnim poslovima, poslovi o ostavi,

• Najznačajniji pasivni bankarski poslovi su: Ugovor o ulogu na štednju, ugovor o tekućem

bankarskom računu, ugovor o sefu, ugovor o novčanom depozitu.

Ugovor o ulogu na štednju- bankarski posao gdje jedna strana -banični klijent predaje banci na čuvanje određenu svotu novca, a druga strana –banka se obavezuje da ta sredstva u cjelini ili u obrocima isplati ulagaču , kao i ugovorenu kamatu.

Bankarski poslovi• Spada u grupu neformalnih ugovora , prilikom

zaključivanja popunjava se određen obrazac, štedna knjižica,

• -po viđenju , oročeni ( vezani) štedni ulozi• Ugovor o sefu- banka se obavezuje da stavi na

upotrebu korisniku sef za određeni period vremena,a korisnik se obavezuje da za to plati banci određenu naknadu

• -sef –izvjesne pregrade, kasete koje banka stavlja na raspolaganje svojim klijentima da u njima čuvaju svoje vrijednosti

Bankarski poslovi• Ugovorne strane kao korisnici sefa mogu biti i fizička i

pravna lica• Karakteristike ugovora u našem pravu:• -imenovani, dvostranoobavezni, teretni, neformalan,

adhezioni, sa trajnim izvršenjem obaveze,• Zaključuje se popunjavanjem standardnog ugovora koji

priprema banka na osnovu opštih uslova poslovanja• Zaključivanju prethodi voljna inicijativa-obraćanje klijenta

upućeno banci-njegov poziv banci za zaključivanje ugovora• Obaveze banke: da određen sef stavi na raspolaganje, da

primi određene predmete u sef, da čuva sef zajedno sa stvarima u sefu i da primljene stvari vrati

Bankarski poslovi• Obaveze klijenta: da u sef stavlja stvari koje su

predviđene pravilima banke, da plati naknadu za korišćenje sefa i da ostavljene stvari primi po isteku roka čuvanja

• Prava banke: pravo na naknadu za upotrebu sefa, pravo na prvenstvenu naplatu dužne naknade od novca nađenog u sefu odnosno od prodajne cijene stvari nađenih u sefu.

• Prestanak ugovora: -istekom ugovorenog roka, jednostrani raskid ugovora, ako korisnik ne plati makar dio naknade po dospjelosti.

Bankarski poslovi

• Ugovor o depozitu• -ugovor o ostavi zaključen između banke i

njenog klijenta• Banka se obavezuje da primi, a deponent da

da položi kod banke određen novčani iznos• Deponent – fizičko ili pravno lice• Zaključuje se u pisanoj formi koja ima

dokaznu funkciju

Bankarski poslovi

• Obaveze banke -depozitora:• -da otvori račun u ime i za račun deponenta i

stim u vezi da deponentu izda posebnu karticu depozitnog računa

• -da primi ugovoreni iznos novca na otvoreni depozitni račun

• Da u korist i na teret računa upisuje potraživanja i dugovanja koja nastanu iz poslova sa depozitnog računa ili za njegov račun sa trećim licima

Bankarski poslovi

• Da deponenta obavještava o svakoj promjeni stanja na njegovom računu i da mu krajem svake godine , ako je to ugovoreno ili uobičajeno i češće, pošalje izvještaj o stanju računa,

• Da na deponovana novčana sredstva plaća kamatu jer je ovlaštena da ta sredstva koristi

Bankarski poslovi

• Obaveze deponenta• -da položi kod banke određen novčani iznos• -da odmah preduzme mjere u cilju otklanjanja

dugovanog salda nakon što ga banka o tome obavijesti.

• ZAVISNO OD CILJA BANKE POSTOJI • Depozit radi čuvanja• Depozit radi čuvanja i rukovanja• Depozit radi obezbjeđenja baničnog potraživanja.

BANKARSKI POSLOVI

• BANKARSKI USLUŽNI POSLOVIPOSLOVI KOJI SU VEZANI ZA SVA PLAĆANJA U PALTNOM

PROMETU. NA STRANI NALOGODAVCA POJAVLJUJU SE SVA PRAVNA I

FIZIČKA LICA .POSLOVE PLATNOG PROMETA OBAVLJAJU BANKE I DRUGE

OVLAŠTENE ORGANIZACIJE.

BANKARSKI POSLOVI

• GRUPA BANKARSKIH POSLOVA JE:- PRENOS SREDSTAVA SA JEDNOG NA TEKUĆI RAČUN,- UPLATA ISPLATA SA RAČUNA ILI NAPLATA IZ SREDSTAVA NA

RAČUN. - U PLATNI PROMET NE SPADAJU NEPOSREDNA PLAĆANJA

GOTOVIM NOVCEM , NA OSNOVU NEKOG PRAVNOG POSLA.

BANKARSKI POSLOVI

• POSLOVI PLATNOG PROMETA SE UREĐUJU ZAKONOM O UNUTRAŠNJEM PLATNOM PROMETU

SUBJEKTI PLATNOG PROMETA Učesnici i nosioci platnog prometa su korisnici usluga

koje daju nosioci platnog prometa,To su fizička i pravna lica koja preko neke banke ili

druge fin. organizacije vrše određena plaćanja ili primanje novca

Bankarski poslovi

• Šta je uloga te organizacije preko koje se vrši plaćanje?

• Pojavljuje se kao zastupnik lica koje daje nalog za plaćanje ili kome se vrši plaćanje.

• Ko su nosioci paltnog prometa su poslovne banke.

Bankarski poslovi

• Banke vode račune pravnih i fizičkih lica koja obavljaju djelatnost, vode račune fizičkih lica koja ne obavljaju djelatnost, učestvuju za račune koje vode u međubankarskom kliringu i obračunu izvršenih plaćanja, utvrđuju za svakog klijenta dnevni promet i o tome ih obavještavaju, primaju uplate u korist računa fizičkih lica koji se vode u toj banci, primaju uplate u korist računa koji se vode kod druge banke, organizuju izdavanje platnih kartica i dr.

Bankarski poslovi

Vrste platnog prometa:•Unutrašnji platni promet , odvija se između domaćih lica i to klijenata koji imaju otvorene račune kod banaka , ili drugih nosilaca platnog prometa,•Međuanrodni platni promet , obavlja se između domaćih i stranih lica.

Bankarski pravni poslovi

• ZAVISNO KAKO SE OBAVLJA PLATNI PROMET RAZLIKUJE SE:

-GOTOVINSKI PLATNI PROMET KOJI ČINE SVE UPLATE GOTOVOG NOVCA NA RAČUN I ISPLATE GOTOVOG NOVCA SA RAČUNA KOD ORGANIZACIJE KOJA OBAVLJA POSLOVE PLATNOG PROMETA,

- BEZGOTOVINSKI PLATNI PROMET SASTOJI SE U PRENOŠENJU NOVCA SA RAČUNA JEDNOG NA RAČUN DRUGOG LICA.

BANKARSKI POSLOVI

• ZA PRAVNA LICA I PREDUZETNIKE BEZGOTOVINSKI PLATNI PROMET JE OBAVEZAN, SVE POSLOVANJE MORA DA SE ODVIJA PREKO ŽIRO RAČUNA,

• ZA FIZIČKA LICA BEZGOTOVINSKI PALTNI PROMET NIJE OBAVEZAN.

ŠTA SU PREDNOSTI BEZGOTOVINSKOG PLAĆANJA?

BANKARSKI POSLOVI

• Ostvaruju se uštede u troškovima, u radu, u vremenu, omogućava da se postigne veći stepen sigurnosti, i kontrola arspolaganja novčanim sredstvima od strane učesnika paltnog prometa.

• Vrlo bitno: povećava se kreditni potencijal banaka , sredstva koja se nalaze na računima mogu da preusmjere preko kredita u privredno korisne svrhe.

BANKARSKI POSLOVI

• UGOVOR O TEKUĆEM RAČUNU•BANKARSKI POSAO KOJIM SE BANKA OBAVEZUJE DA SVOM KLIJENTU OTVORI KOD SEBE POSEBAN RAČUN, NA KOJEM ĆE VODITI SVA KLIJENTOVA PRIMANJA I IZDAVANJA NOVČANIH IZNOSA.•PASIVNI BANKARSKI POSAO JER SE BANKA JAVLJA KAO KLIJENTOV DUŽNIK.

Bankarski poslovi

• UGOVOR O ŽIRO RAČUNU• NA OSNOVU UGOVORA PRAVNA LICA I

PREDUZETNICI OTVARAJU ŽIRO RAČUN KOD BANKE ILI DRUGE FIN. ORGANIZACIJE, VODE SREDSTVA NA TOM RAČUNU I VRŠE PALĆANJA PREKO TOG RAČUNA.

• BANKA JE DUŽNA DA IZVRŠAVA KLIJENTOVE NALOGE SA ŽIRO –RAČUNA,

BANKARSKI POSLOVI

• PRAVNA LICA I PREDUZETNICI DUŽNI SU DA GOTOVINU NOVCA, PO BILO KOM OSNOVU UPLATE NA ŽIRO-RAČUN ISTI DAN,A NAJKASNIJE NAREDNOG DANA,

• SA RAČUNA PLAĆANJA I ISPLATE SA RAČUNA MOGU DA SE VRŠE NA OSNOVU ORIGINALNE DOKUMENTACIJE KOJA SLUŽI DA SE UTVRDI IZNOS, OSNOV I NAMJENA PLAĆANJA,

BANKARSKI POSLOVI

• NALOG ZA PALĆANJE RAČUNA - može biti u pismenoj formi ili elektronski, - usmeni nalog za plaćanje banka i klijent

moraju prethodno predvidjeti ugovorom o otvaranju i vođenju računa,

- mora da sadrži podatke o izdavaocu i priamocu naloga i njihovim bankama , podatke o iznosu,

Bankarski poslovi

• Nalog za plaćanje koje ispostavlja vlasnik računa potpisuju lica čiji su potpisi deponovani kod nosioca platnog prometa kod kojeg se vodi račun izdavaoca naloga,

• Obaveza banke je da kod izvršavanja naloga za plaćanje postupi sa dužnom pažnjom (ako postoji neusklađenost podataka vratiće nalog podnosiocu)

Bankarski poslovi

• Ako u toku istog dana primi više naloga za plaćanje ili druge instrukcije za povlačenje novca sa računa , nalozi za plaćanje se izvršavaju prema datumu dospjeća i redosledu prijema.

• Prvenstveno se postupa po zahtjevima za povraćaj pogrešno doznačenih sredstava , a zatim se izvršavaju rješenja poreskih, carinskih i drugih nadležnih organa, sudska rješenaj , nalozi povjeroca na osnovu dospjelih hartija od vrijednosti.

Bankarski poslovi

• Šta se dešava ako banka ne izvrši nalog učesnika u platnom prometu?

• Banka kao nosilac platnog prometa dužna je da učesniku u platnom prometu plati ugovorenu kamatu, zateznu kamatu i naknadu štete, ako je šteta veća od iznosa koji je dobio na ime zatezne kamate.

Bankarski poslovi

• Kada se može izvršiti palćanje sa računa klijenat bez naloga?

• U slučaju prinudne naplate na osnovu izvršnih poreskih, carinskih ili sudskih rješenja.

• Obaveza nosioca platnog prometa je da u roku koji je predviđen ugovorom o otvarnju žiro -računa korisnicima računa dostavljaju izvještaj o isplati duga.

Bankarski poslovi

• Banka je dužna da poštuje tajnost računa i da informacije o računu daje samo klijentu, osim ako je drukčije propisano zakonom , ako postoji sudski nalog ili nanalog nekog drugog organa , ili ako je klijent saglasan da se informacije mogu darti i nekom drugom licu.

Bankarski poslovi

• Insrumenti platnog prometa:- ZA GOTOVINSKO PALĆANJE: nalog za uplatu i

nalog za isplatu,- ZA BEZGOTOVISNKO PLAĆANJE: nalog za

prenos i nalog za naplatu,- INSTRUMENTI PLAĆANJA : ČEK, PLATNA KARTICA, I

AKREDITIVI KAO INSTRUMENT ZA RASPOLAGANJE

SREDSTVIMA SA RAČUNA ,

BANKARSKI POSLOVI

AKREDITIVBANKARSKI POSAO KOJIM BANKA PO NALOGU KLIJENTA IZDAJE SVOJ NALOG DA SE KOD ISTE ILI DRUGE BANKE TREĆEM LICU STAVI NA RASPOLAGANJE ODREĐENA SUMA NOVCA , Z A ODREĐENO VRIJEME (INSTRUMENT PLAĆANJA).U PRAVNOJ NARAVI TO JE UGOVOR U KORIST TREĆAG LICA.

BANKARSKI POSLOVI

• ODNOS IZ AKREDITIVA NASTAJE IZJAVOM VOLJE BANKE, BANKU PREMA KORISNIKU AKREDITIVA OBAVEZUJE SAMO ONO ŠTO JE NAZNAČILA U IZJAVI O OTVARANJU AKREDITIVA.

• NA MEĐUNARODNOM PLANU PRIMJENJUJU SE JEDOOBRAZNA PRAVILA I OBIČAJI ZA DOKUMENTARNE AKREDITIVE KOJE JE UTVRDILA MEĐUNARODNA TRGOVINSKA KOMORA U PARIZU.

BANKARSKI POSLOVI

• NAČELA AKREDITIVA:• NAČELO AUTONOMIJE, ŠTO ZANČI DA JE AKREDITIV

ODBVOJEN U ODNOSU NA UGOVOR O PRODAJI ILI U ODNOSU NA NEKI DRUGI PARVNI POSAO POVODOM KOJEG JEA KREDITIV OTVOREN,

• TEMELJI SE NA JEDNOSTRANOJ IZJAVI VOLJE BANKE, DOK SU OBIM I NAČIN ISPUNJENJA BANIČNE OBAVEZE ODREĐENI AKREDITIVOM, ŠTO ZNAČI DA JE BANKA DUŽNA DA ISPLATI AKREDITIVNI IZNOS ČAK AKO JE PARVNI POSAO NIŠTAV.

BANKARSKI POSLOVI

• NAČELO FORAMLNOSTI. -AKREDITIV SE IZDAJE U PISMENOJ FORMI, BEZ PISMENE

FORME NEMA AKREDITIVA,- OVA FORMA OMOGUĆAVA DA SE JASNO DEFINIŠE OBAVEZA

BANKE PREMA KORISNIKU AKREDITIVA I IZBJEGNU SPOROVI U POGLEDU ISPUNJENOSTI USLOVA ZA IZVRŠENJE BANIČNE OBAVEZE,

- IZDAJE SE NA OBRASCU KOJI JE SASTAVILA BANKA, U KOME SU UTVRĐENI SVI BITNI ELEMENTI AKREDITIVA.

BANKARSKI POSLOVI

• NAČELO POSLOVANJA DOKUMENTIMA -DOLAZI DO IZRAŽAJA KOD DOKUMENTARNOG AKREDITIVA,

ZNAČI DA BANKA U AKREDITIVNOM POSLU SVOJU OBAVEZU ISPUNJAVA ISKLJUČIVO NA OSNOVU DOKUMENATA, TAKO DA JE OBAVEZA BANKE USLOVNA I GASIM SE AKO JOJ U ODREĐENOM ROKU NISU PREDATI DOKUMENTI.

Banka ispituje samo dokumente a ne robe na koje se odnose.

Bankarski poslovi

• Banka je dužna da dokumente ispita sa razumnom pažnjom i u arzumnom roku, koji ne može biti duži od sedam dana od prijema dokumenata, da ispita da li su dokumenti saobrazni uslovima i odredbama akreditiva i da li su međusobno saglasni, da bez odlaganja obavjesti banku od koje je primila dokumenta, ili korisnika kako bi se dokumenti ispravili, ili da ih obavjesti o namjeri da odbije dokumnte kao nesaobrazne sa akrditivom.

Bankarski poslovi

• U akreditivnom poslu učestvuju najmanje tri liaca: -nalogodavac, - banka, - korisnik akreditiva.Odnos između nalogodavca i korisnika akreditiva se temelji na

osnovu ugovora kojim je određeno da će jedna strana obavezu plaćanja izvršiti otvaranjem akreditiva u korist druge ugovorne strane.

Bankarski poslovi

• Drugi odnos je odnos između nalogodavca i korisnika akreditiva, nastaje kada dužniknovčane obaveze iz jednog ugovoar sa akreitivnom klauzulom da banci nalog da otvori akreditiv određene sadržine , a banka taj nalog prihvati.

• Prihvatanjem naloga od strane banke nastaje ugovor o otvaranju akreditiva( koji je po svojoj prirodi vrsta ugovoar o nalogu).

Bankarski poslovi

• Šta sadrži nalog za otvaranje akreditiva:- Naziv i adresu nalogodavca, firmu i sjedište korisnika

akreditiva, vrstu akreditiva, akreditivni inos, vrstu, količinu i kvalitet robe,podatke o transportu robe, modalitete isporuke, podatke o dokumentima koje korisnik treba da podnese banci, rok važenja akreditiva, potpis nalogodavca.

Bankarski poslovi

• TREĆI ODNOS JE ODNOS IZMEĐU AKREDITIVNE BANKE I KORESPODENTNE BANKE.

• ČETVRTI ODNOS JE ODNOS IZMEĐU BANKE I KORISNIKA AKREDITIVA , NASTAJE ONOG DANA KADA BANKA OBAVJESTI KORISNIKA DA MU JE OTVORILA AKREDITIV. SMATRA SE DA JE TOG DANA DUŽNIK ISPUNIO SVOJU OBAVEZU OTVARANJA AKREDITIVA.

Bankarski poslovi

• Devizni poslovi • Poslovi u platnom prometu sa inostranstvom,• Banka ima ulogu posrednika, regulisani su

propisima o deviznom poslovanju,• Devizni poslovi su kupovina i prodaja valuta,

rebna i nerobna plaćanja, krediti, kompenzacioni poslovi, robni akreditivi u spoljnotrgovinskom poslovanju, bakarske garancije, kupovina i prodaja plemenitih metala.

Bankarski poslovi

• Inkaso poslovi,gdje banka naplaćuje potraživanja svog klijenta u inostranstvu, uz određenu proviziju.

Bankarska garancija Neutralni bankarski posao kojim banka

garantuje da će druga strana (kupac, investitor) izvršiti svoju ugovorenu obavezu( plaćanje kupovne cjene, isplatu invest. radova i dr.)

Bankarski poslovi

• Najčešće se daje u vidu akceptirane trasirane mjenice, garantnog pisma , deponovanjem hartija od vrijednosti i sl.

• JAVLJA SE U SVIM SLUČAJEVIMA KADA POVJERILAC TRAŽI DA BANKA GARANTUJE DA ĆE DUŽNIK IZVRŠITI SVOJU

OBAVEZU. VLASTITI BANKARSKI POSLOVI U TU GRUPU SPADAJU TRGOAVNJE BANKE NA TRŽIŠTU DEVIZA

I HARTIJAMA OD VRIJEDNSOTI, INVESTIRANJA BANKE U PRIVREDNA DRUŠTVA I SLIČNI POSLOVI.