huy dong von

7/30/2019 huy dong von

1/45

LI M U

Vn l yu t u vo c bn v rt quan trng i vi bt k mt doanh

nghip no tin hnh v duy tr tt hot ng sn xut kinh doanh. i vimt Ngn hng thng mi (NHTM) vic kinh doanh da trn vic huy ng

tin gi t khch hng ri cho vay v lm cc dch v khc th ngun vn cng

tr nn quan trng. Do vn mt trong nhng tiu ch nh gi quy m

hot ng ca ngn hng.

Trong giai on hin nay, a s ngun vn ca cc NHTM thng l ngn

hn. Nhiu ngn hng chu vay li sut cao m bo thanh khon v p ng

cho nhu cu tng trng ti sn nh th dn n kinh doanh khng hiu qu v

pht trin khng bn vng, t ngn hng ng trc nguy c ri ro li sut, ri

ro thanh khon v thm ch cn dn n mt n nh trong ton b h thng ti

chnh nh nhiu quc gia tng tri qua. Do vy lm th no huy ng

c ngun vn n nh tp trung vo vn trung v di hn l vn t ra rt

cn thit i vi cc NHTM ni chung v NH Si Gn Thng Tn CN Thanh

Tr ni ring.

L mt chi nhnh ngn hng thng mi c phn Si Gn Thng Tn

(Sacombank), Chi nhnh Thanh Tr l mt chi nhnh tr, i vo hot ng c

hn mt nm bt u t thng tm nm 2007. Vn nng cao hiu qu huy

ng vn ti NHTM C phn Si Gn Thng Tn chi nhnh Thanh Tr m

rng quy m hot ng v nng cao th hng ca chi nhnh nhng cng l thch

thc m chi nhnh phi i mt trc nhng bin ng ca th trng kinh t

giai on nm 2008 cng nh s canh tranh ca cc ngn hng khc ang ng

trn a bn.

Xut pht t vn cp bch ti : Nng cao hiu qu huy ng

vn ti NHTM CP Si Gn Thng Tn Chi nhnhThanh Trc la chn

v trin khai nghin cu ngoi li ni u v phn kt lun gm 3 chng:

1


2/45

Chng I: L Lun chung v huy ng vn ca NHTM

Chng II: Thc Trng huy ng vn ca NHTM Si Gn Thng

Tn CN Thanh Tr

Chng III: Gii php nng cao hiu qu huy ng vn ca chi nhnh

Thanh Tr n ht nm 2008 v nhng nm tip theo.

CHNG I : L LUN CHUNG V HUY NG VN CA NHTM

1.1. Tng quan v NHTM

1.1.1. Khi nim

H thng NHTM c ra i c coi l kt qu ca qu trnh lu dihnh thnh v pht trin ca kinh t hng ho, ca quan h hng ho tin t.

nhiu nc tuy khi nim v NHTM c nhng c im khc nhau nhng u

cho rng NHTM l mt doanh nghip chuyn kinh doanh tin t, l t chc

trung gian ti chnh, l ni dn vn t ni tha n ni thiu vn.

Vit Nam, Php lnh Ngn hng, HTX Tn dng v Cng ty ti chnh

nm 1990 c nh ngha: Ngn hng thng mi l t chc kinh doanh tin t,

2


3/45

m hot ng ch yu l thng xuyn nhn tin gi ca khch hng vi trch

nhim hon tr v s dng s tin cho vay, thc hin cc nghip v chit

khu v lm phng tin thanh ton.

Lut cc t chc tn dng Lut s 02/1997/HQ10 iu 20 c vit :

NHTM l t chc tn dng c thc hin ton b hot ng ngn hng v cc

hot ng kinh doanh khc c lin quan. Trong hot ng ngn hng l hot

ng kinh doanh tin t v dch v ngn hng vi n dung thng xuyn l nhn

tin gi s dng tin ny cp tn dng v lm cc dch v thanh ton.

Ngn hng thng mi kinh doanh trn c s iu kin kinh t v quy

nh ca php lut. Ngn hng thng mi l t chc trung gian ti chnh cung

ng vn cho nhng ni thiu vn. Vn ca NHTM c c ngoi vn php nh

m ngn hng cn c thnh lp, NHTM huy ng tin nhn ri, tin gi ca

dn c, t chc vi mt mc li sut nht nh. S tin thu c ny ngn hng

s cho cc bn thiu vn vay phi c cam kt hon tr sau mt thi gian s tin

gc v li. Ngn hng cn dng s vn huy ng c lm cc dch v thanh

ton, chuyn tin v cc dch v khc. Li thu c t cc khon cho vay, lm

cc dch v lin quan n tin v khon u t vo chng khon to ra ngun

thu nhp ca ngn hng. Vi mc tiu tng cng hot ng kinh doanh, nng

cao uy tn ca ngn hng ti a ho li nhun ngn hng lun mun khai thc

nhng ngun vn ch phi tr vi chi ph thp m rng cho vay, u t, cung

ng dch v,

1.1.2. c im ca NHTM.

NHTM c nhng c im sau y:Mt l: NHTM l mt doanh nghip kinh doanh kim li cho nn hot

ng ca n nhm mc tiu ch yu l theo ui li nhun. Nhng hot ng

kinh doanh ca NHTM l mt loi hnh kinh doanh c th vi cht liu kinh

doanh ch yu l quyn s dng cc khon tin, sn phm ca NHTM c c

tnh phi vt cht v hot ng ca n gn lin vi qu trnh vn ng v lu

thng tin t.

Hai l: Hot ng NHTM l hnh thc kinh doanh c ri ro cao hn sovi cc hnh thc kinh doanh khc v thng c nh hng su sc lin quan

3


4/45

n ngnh khc v c nn kinh t. Do , trnh nhng ri ro ng tic xy ra,

nhm kim sot v lm gim nh nhng tn hi do ngn hng v n gy ra,

chnh ph cc quc gia t ra nhng o lut ring nhm bo m cho hot ng

ca ngn hng c vn hnh an ton v hiu qu.

Ba l: NHTM l mt trung gian ti chnh in hnh. iu ny c thhin r trn hai phng din:

- NHTM l trung gia nhng ngi c vn v ngi cn vn.

- NHTM l trung gian gia ngn hng trung ng ( NHTW ) vi cng

chng v nn kinh t.

Trc ht, NHTM l trung gian gia ngi c vn nhn ri v ngi cn

vn to iu kin cho cung cu v ngun vn c gp nhau. Tht vy trong

nn kinh t lun tn ti nhng ngi c khon tin tm thi nhn ri cha dngn hay dnh cho nhng nhu cu chi tin sau ny. Nhng ng thi cng c

nhng ngi c nhu cu v vn cho hot ng sn xut kinh doanh hay cho nhu

cu no hin ti. Tuy nhin, ngi c vn v ngi cn vn khng phi lc

no cng d dng gp c nhau v c nhu cu v li ch ph hp vi nhau.

Cho nn, gii quyt c mu thun ny cn phi c ngi th ba ng ra

lm trung gian tho mn c nhu cu ca c hai pha. V vi vic thng qua

cu ni NHTM, nhng ngun vn c thi hn, s lng khc nhau chuynthnh nhng ngun vn ph hp vi nhu cu ca ngi cn vn m khng cn

n vic ng c tin nhn ri v ngi c nhu cu v vn phi trc tip gp

nhau. V vy, NHTM ng vai tr trung gian gia ngi c ngun vn nhn ri

v ngi c nhu cu v vn.

Bn cnh , NHTM khng ch l trung gian gia ngi c vn nhn ri

vi ngi cn vn m cn l trung gian gia NHTW vi cng chng v nn kinh

t. NHTW l ngn hng ca cc ngn hng, l c quan t chc iu hnh chnhsch tin t (CSTT) quc gia, bng cc cng c ca mnh nh: t l d tr bt

buc (DTBB), li sut tc ng n hot ng ca NHTM v NHTM

chuyn tip cc tc ng ca CSTT n nn kinh t. Ngc li, hot ng ca

cc NHTM cng phn hi li cho NHTW nhng thng tin ca nn kinh t

lm c s cho NHTW ra v ch o CSTT nhm thc tng trng kinh t, to

vic lm v kim sot lm pht, phc v cho vic thc hin cc mc tiu kinh t.

1.2.3. Vai tr ca NHTM.

4


5/45

Trong giai on khi u ca qu trnh CNH HH nc ta, Vit Nam l

mt quc gia ang pht trin, nn kinh t cn ngho nn lc hu. Cc n v

kinh t cn c vn i mi trng thit b, o to nhn lc ci tin cht lng

hng ho v dch v, y mnh hot ng kinh doanh v sn xutiu phi

i hi mt lng vn ln p ng nhu cu u t pht trin, kh nngti tr cho cc d n c quy m ln v thi gian u t di. t ti mc tiu

tr thnh mt nc cng nghip vo nm 2020, vic tng cng tm kim ngun

vn t cc ngun khc nhau phc v cho s nghip CNH- HH l mt tt yu.

Vt Nam ngun vn trong nc c th khai thc qua cc knh c bn sau:

- Vn ngn sch cp.

- Vn huy ng qua th trng ti chnh trc tip (th trng chng

khon).- Vn huy ng qua cc trung gian ti chnh (t chc tn dng, bo

him, cng ty ti chnh).

Trong iu kin nc ta hin nay, ngun thu ngn sch cn hn ch nn

khng th hon ton trng ch vo vn ngn sch. i vi th trng ti chnh

trc tip, do th chng khon nc ta mi hnh thnh, hng ho cn khan him,

hiu qu hot ng cha cao, cha p ng y nhu cu v vn cho u t

cho nn kinh t. V vy trong thi gian ti vic huy ng vn phc v vho spht trin ca nn kinh t ch yu c thc hin qua cc trung gian ti chnh,

m c bit l cc NHTM. V vy hot ng ngn hng l yu t quan trng thc

y s pht trin ca nn kinh t. Ta c th k n mt s vai tr quan trng ca

ngn hng thng mi nh sau:

Th nht: NHTM vi hot ng huy ng vn v cho vay gii quyt s

thiu vn tm thi ca nn kinh t, gip cc doanh ngip c iu kin sn sut

kinh doanh.NHTM ng mt vai tr to ln trong vic thu ht, huy ng, tch t v tp

trung cc ngun ti chnh nhn ri trong nn kinh t gp phn quan trng ti tr

cho nhu cu v vn trong qu trnh sn xut kinh doanh. Ngn hng c kh nng

chuyn ho cc khon tin gi nh l v c cc thi hn ngn thnh khon tn

dng ln c thi hn di hn, ti tr kp thi cho nhu cu u t pht trin kinh

t x hi.

5


6/45

Th hai: Hot ng ca cc NHTM gp phn tng cng hiu qu kinh

doanh ca cc doanh nghip qua gp phn thc y s pht trin ca nn

kinh t.

Vi chc nng chc nng trung gian thanh ton, HHTM rt ngn tc

lu thng hng ho tin t trong nn kinh t. Vi h thng thanh ton khngdng tin mt ca ngn hng lm gim c thi gin v chi ph thanh ton

nng cao hiu qu sn xut kinh doanh gp phn thc y s pht trin ca nn

kinh t

Bn cnh , hot ng tn dng ca ngn hng l s vn dng trn c s

hon tr v c li tc. Qua li sut tn dng ngn hng thc cc doanh

nghip phi tng cng cng tc hoch ton, nng cao hiu qu s dng vn,

gim chi ph tng kh nng sinh li c th hon tr li vay v hon vn chongn hng m vn thu c li nhun.

Ngoi ra, cng tc thm nh ch cho vay hoc u t vi nhng d n c

hiu qu ca ngn hng buc cc doanh nghip phi tm kim phng n sn

xut ti u, b tr sn xut hp l, hiu qu c c hi vay vn ngn hng v

y l iu kin cc doanh nghip s dng vn vay mt cch ti u.

Th ba: NHTM bng hot ng ca mnh s dng vic phn b vn

gia cc vng, qua to iu kin cho vic pht trin kinh t ng u giacc vng khc nhau trong mt quc gia.

Trong iu kin Vit Nam, do s khc nhau v iu kin a l, t nhin

v con ngi m c s chnh lch v s pht trin kinh t- x hi gia cc tnh,

thnh ph; gia min xui v min ngc; gia khu vc nng thn v thnh th.

Nh hot ng ca mnh v thng qua mng li cc chi nhnh, NHTM s ng

ra iu ho vn, thu ht nhng ngun vn nhn ri trong nn kinh t ri u t

v cho vay nhng ni thiu vn, t gp phn rt ngn s chnh lch vpht trin kinh t gia cc vng

Th t: Ngn hng hoat ng c hiu qu gp phn thc hin cc mc

tiu ca chnh sch tin t quc gia nh: n nh gi c, kim ch lm pht, to

cng n vic lm v tng trng kinh t.

Vic hoch nh cc chnh sch tin t thuc v NHT nhng thc

hin c tt cc chnh sch tin t th cn phi thng qua h thng cc

NHTM v cc nh ch ti chnh trung gian khc. Cc NHTM ng vai tr l

6


7/45

cc trung gian ti chnh trong nn kinh t.V vy, hot ng ca chng c nh

hng to ln ti cc chnh sch kinh t cng nh hot ng ca nn kinh t.

Th nm : NHTM l chic cu ni gia cc nc, to mi trng quyt

nh pht trin ngoi thng, cng nghip cc ngnh lin quan.

ph hp vi xu th ton cu ho nn kinh t th gii, hot ng caNHTM cn c m rng, nhm thc y cho vic m rng hot ng kinh t

trong nc, to iu kin ho nhp nn kinh t trong nc vi nn kinh t trong

khu vc v nn kinh t ton cu.

Vi hot ng rng khp ca mnh, cc NHTM c kh nng huy ng

vn t cc c nhn v t chc nc ngoi gp phn bo m ngun vn cho s

nghip cng nghip ho - hin a ho t nc.ng thi gip cc doanh

nghip xm nhp th trng trng quc t mt cch thun li hn, hiu quhn v c kh nng cao nh hot ng thanh ton quc t, bo lnh, ti tr

xut nhp khu.

1.2.4. Cc chc nng ca NHTM.

NHTM l mt loi hnh t chc c vai tr quan trng i vi nn kinh t

ni chung v i vi cng ng a phng ni ring. NHTM cung cp cc dch

v ti chnh a dng nht- c bit l tn dng, tit kim v dch v thanh ton-

v thc hin nhiu chc nng ti chnh nht so vi bt k mt t chc kinhdoanh no trong nn kinh t. S a dng trong cc dch v v chc nng cu

ngn hng dn n chng ta c gi l cc Bch ho ti chnh. Ta c th

thy nhng chc nng c bn ca ngn hng a nng hin nay.

Chc nng trung gian ti chnh

y l chc nng quan trng, phn nh r nt nht bn cht ca NHTM l

t chc chuyn ngh kinh doanh tin t. Cc NHTM, b phn ch yu ca trung

gian ti chnh, l knh dn vn quan trng t nhng thc th c vn nhn rin cc thc th c nhu cu vn. Vi chc nng trung gian ti chnh, NHTM c

kh nng chuyn i mc ri ro, chuyn i k hn, gim chi ph giao dch,

cung cp thng tin dch v.

Chuyn i mc ri ro: NHTM c kh nng gim thiu ri ro thng qua

phng php a dng ho danh mc u t. Ngn hng huy ng vn t nhiu

ngun khc nhau, sau s dng vn ny cho danh mc u t a dng ca

mnh. Nh cc ngn hng gim thiu ri ro.

7


8/45

Chuyn i k hn: Thng qua vic a dng ho danh mc u t, ngn

hng khng nhng chuyn i c ri ro m cn s l c cc k o hn ca

ti sn v ngun vn. iu ny c ngha ngn hng c th s dng mt phn vn

ngm ngn hn ti ch cho danh mc ti sn c k hn di hn m vn m

bo kh nng thanh ton.Gim chi ph giao dch: Quan h tn dng gia ngui c nhu cu cho vay

v ngi c nhu cu vay gp nhau go rt nhiu kh khn nh: khng c thng

tin v nhau, kh gp c nhau, cc nhu cu khng ph hp nhau, dn n chi

ph giao dch ln. Tnh hnh ny tt yu sinh ra trung gian ti chnh vi kh nng

thu ht mi khon tin nhn ri ca ngi tit kim v p ng nhu cu a dng

ca ngi i vay. Nh chuyn mn ho v quy m hot ng ln, cc trung gian

ti chnh ny c th gim c chi ph giao dch, mc ri ro xung thp nht,gp phn y mnh tc tng trng kinh t ni chung.

Chc nng trung gian thanh ton.

Mt trong nhng chc nng khng km phn quan trng ca NHTM l

lm tng nhanh tc lun chuyn ca vn bng cch t chc thc hin mt c

ch thanh ton chnh xc, nhanh chng v tit kim

Khi thc hin chc nng lm trung gian thanh ton NHTM cung cp cho

khch hng ca mnh nhiu phng tin thanh ton trong v ngoi nc phongph nh: U nhim chi, u nhim thu, sc, th tn dung nh cc phng tin

thanh ton n m nhu cu tin mt cho chi tr ngy cng gim, tit kim c

thi gian, chi ph cho x hi.

Ngn hng thc hin chc nng ny v hot ng qun l, thanh ton trn

ti khon s an ton,thun tin hn nhiu so vi thanh ton bng tin mt.

thc hin tt chc nng ny ngn hng phi to ra mt c ch thanh ton hp l,

thun tin, nhanh chng v m bo an ton ti sn cho ngn hng. Chc nng to tin.

Chc nng ny c thc hin v thng qua cc hot ng tn dng v

u t ca NHTM trong mi quan h vi khi d tr bt buc ca Ngn hng

Nh nc. Khi NHTM cp vn tn dng cho khch hanh A, lp tc s tin ny

c th tr thnh tin gi ca khch hng B (m ti mt ngn hng bt k)

NHTM li dng vn ny cho vay cc i tng khc. Nh vy t mt ng

vn k thc ban u, h thng NHTM c th to ra mt s vn tn dng ln hnrt nhiu ln ra bi s tn dng.y chnh l kh nng to tin ca NHTM.

8


9/45

kim sot kh nng ny, lut php cho php Ngn hng Nh nc c quyn

buc NHTM phi k gi ti Ngn hng Nh nc mt phn ca tng s tin h

nhn c t nn kinh t-gi l khon d tr bt buc (DTBB).

Nh vy, khi mt khi lng tin gi tng ln, kh nng cho vay ca ton

b h thng NHTM s tng ln rt nhiu ln. Ngc li, khi bt i mt lngtin gi, kh nng cho vay ca ton b h thng NHTMs gim i rt nhiu ln.

C th:

Kh nng m rng tin

gi ca Ngn hng=

S gi huy

ng ban ux

H s nhn m

rng tin t

H s nhn m rng tin t = 1T l d tr bt buc

Chc nng to tin ca h thng NHTM lin quan cht ch vi chnh sch

tin t ca Ngn hng Nh nc. Thng qua h thng NHTM, Ngn hng Nh

nc c th tng hoc gim lng tin tng ng.

Ngoi cc chc nng trn NHTM cn c cc chc nng khc nh: chc

nng u thc, chc nng bo him, chc nng mi gii

1.2.5. Cc nghip v ch yu ca mt NHTM.

Nhn chung cc nghip v ch yu ca mt NHTM c chia lm 3 loi

nghip v chnh: nghip v huy ng vn, s dng vn v nghip v trung gian.

Nghip v huy ng vn ca NHTM c thc hin qua hnh vi m ti

khon thc hin thanh ton cho khch hng, hoc huy ng cc loi tin gi

c k hn, khng k hn ca cc t chc kinh t, dn c , pht hnh k phiu,

tri phiu, i vay cc Ngn hng t chc tn dng khc, i vay Ngn hng Trung

ng y l ngun gc cc NHTM pht tn dng vo nn kinh t, cnphn vn t c ca NHTM ch yu l phc v cho vic xy dng c s vt

cht k thut mua sm my mc thit b Nh vy c th ni ngn hng kinh

doanh bng ngun vn huy ng l ch yu, tu theo lut php ca mi nc m

cc NHTM c huy ng mt t l cao hay thp vn huy ng kinh doanh.

Thng thng vn huy ng ca NHTM c th gp 20 ln vn t c ca NHTM

tr ln, hay ni cch khc i vn t c ca NHTM c quy nh thng thng

bng hay ln hn 5% vn huy ng m NHTM c php huy ng.

9


10/45

Khi huy ng c vn trong tay, c th to ra li nhun, NHTM

phi tin hnh kinh doanh di cc hnh thcdng vn huy ng, m ch yu l

cp tn dng, cc NHTM c th s dng ngun vn kinh doanh d cc

dng u t khc nh: kinh doanh ngoi t, kinh doanh chng khon, u t vn

trc tip vo cc doanh nghip di dng gp vn, thnh lp cng ty Nghipv s dng vn c hiu qu, gp phn m rng quan h tn dng vi cc thnh

phn kinh t, thu ht c nhiu khch hng n quan h giao dch vi ngn

hng, to iu kin thun li m rng nghip v huy ng vn.

Bn cnh NHTM cng c th to ra doanh thu cho mnh bng vic

thc hin cc dch v c php nh thanh ton, chuyn tin h, t vn khch

hng, qun l h ti sn cho khch hng trn c s ngn hng thu ph dch

v. Ngy nay do nhu cu pht trin ca nn kinh t, i hi hot ng dch vtrang thit b, c s vt cht p dng cng ngh tin tinvo hot ng ngn

hng, thc hin tt khu thanh ton khng dng tin mt nh u nhim chi, u

nhim thu, thanh ton sc, thanh ton b tr, thc hin chuyn tin nhanh qua

mng my vi tnh, thc hin thanh ton qua th tn dng. Thc hin tt khu

dch v gp phn tng thu nhp cho ngn hng. Hin nay xu hng ngun thu v

dch v ngy cang tng v chim t l ln v tng thu trong kinh doanh ca ngn

hng. ng thi gp phn lm tng chu chuyn ng vn, tit kim vn trongqu trnh thanh ton, lm gim khi lng lu thng tin mt, tit kim c chi

ph in n, kim m tin Ngn hng thc hin tt khu dch v, thanh ton s

thu ht c ngy cng nhiu khch hng n giao dch vi Ngn hng. T

to iu kin cho cng tc huy ng vn v cho vay ca ngn hng.

Tm li: cc hot ng ca NHTM c mi quan h mt thit hu c, lm

tin , iu kin cho nhau. V vy, cc NHTM phi thc hin tt ng b tt c

cc hot ng.1.2. Vn v s cn thit phi huy ng vn.

1.2.1. Cc khi nim.

NHTM l t chc kinh doanh tin t m hot ng ch yu v thng

xuyn l nhn tin gi ca khch hng vi trch nhim hon tr v s dng s

tin cho vay, thc hin nghip v chit khu v lm phng tin thanh

ton.

10


11/45

Theo nh ngha trn vai tr chnh ca NHTM l mt t chc trung gian

ti chnh vi chc nng huy ng nhng khon tin tit kim, nhn ri trong dn

c v cho vay i vi nn kinh t nhm bin chng thnh nhng khon tin u

t. Ngoi chc nng trn NHTM cn c nhng chc nng: thanh ton, bo qun

ti snTt c nhng chc nng trn ca NHTM u quan trng. Tuy nhinmi thi k khc nhau, hon cnh khc nhau ca nn kinh t m ngi ta ch

trng n chc nng c bn ca h thng NHTM. Vi mc tiu n nh tin t,

kim ch lm pht th chc nng to tin ca NHTM c lu tm hng u.

Vi mc tiu huy ng vn cho u t pht trin th chc nng nhn tin gi

cho vay ca NHTM c pht huy

Hot ng ca NHTM lun gn lin vi cng tc huy ng vn. Vy ta

hiu nh th no l vn?

Trong nn kinh t tp trung quan liu bao cp, vic to ngun vn v u

t vn l cng vic ca Nh nc, ngha l Nh nc ng vai tr va l ngi

cp pht vn u t cho cc thh phn kinh t, va l ngi tiu th cc sn

phm m cc thnh phn kinh t sn xut. Vn ca cc doanh nghip ch yu

do ngn sch ca Nh nc cp hoc vay tn dng ngn hng vi li sut thp.

Thc t cho thy, nhu cu vn ca cc doanh nghip l rt ln trong khi

ngun vn ngn sch Nh nc cp c hn cn ngun vn nhn ri trong dn c

khng thu ht c bi chnh sch huy ng vn cha hp l, th tc gi tin v

rt tin cn rm r Nh vy c ch bao cp lm cho ng khng c lu

thng v s dng c hiu qu, khng c ni giao dch mua bn trn th trng.

Mt khc c ch huy ng vn v s dng vn trong thi k ny cha c

quan tm ng mc.

Khi nn kinh t chuyn sang c ch th trng vi, chnh sch pht trin

nn kinh t nhiu thnh phn Nh nc khuyn khch cc thnh phn kinh t

t b vn u t. iu lm cho vn tr thnh yu t quan trng hng u v

l iu kin tin quyt ca mi qu trnh u t sn xut kinh doanh. Cc doanh

nghip Nh nc khng th bng dng m c c vn v khng c cp vn

nh trc na, cho nn buc h phi tm cch mua vn trn th trng ti chnh.

Nh th ngi mua vn phi tr li cho ngi c vn trn th trng v quyn

s dng vn trong thi gian nh trc. Thng qua th trng, vn c

chuyn rng ri, t n mi c th th hin bn cht v vai tr ca mnh.

11


12/45

C.Mc khi qut ho phm tr vn l: T bn qua nh ngha ht sc c

ng: t bn l gi tr mang li thng d.

Nh vy, vn phi c biu hin di hnh thi gi tr ca ti sn tc l

vn phi c i din cho mt lng gi tr thc ca ti sn nht nh. Mt

khc vn khng ch biu hin thnh tin (tin giy, vng, bc, qu) v phnnh gi tr nhng ti sn hu hnh nh my mc thit b, t ai, nh ca m

cn c biu hin bng gi tr ca nhng ti sn v hnh nh uy tn, trnh ,

pht minh, sng ch, thng tin, cng nghchnh v s biu hin di cc hnh

thc phong ph v a dng m vn cn phi c khai thc, s dng c hiu

qu mi em li li nhun cao. V cng qua gip ta phn bit vi tin lng

d dng hn: nu c mt lng tin c in khng c pht hnh trn c s gi

tr thc ca hng ho a vo u t th ch l vn gi to ch khng phil vn u t, thc cht ch nhng ng tin pht hnh trn c s m bo bng

gi tr thc ca hng ho mi c gi l vn.

Nh ta bit trong qu trnh vn ng, khc vi cc loi hng ho im

xut pht v im kt thc ca vn u l tin. Sau mt chu k vn ng vn

c ln ln v em li hiu qu cao, th hin:

Trong doanh nghip sn xut:T-H..SX..H-T T= T+t >T

Trong NHTM:

T=H-T

Cn trong cc t chc ti chnh trung gian:

T=T-T

Tm li t nhng nt c th trn ta c th a ra khi nim nh sau: Vnl cc ti sn trong x hi c a vo u t nhm mang li hiu qu trong

tng lai. V th trong nn kinh t th trng d hot ng trong lnh vc no th

vn cng l mt yu t quan trng quyt nh hiu qu ca n. Hot ng ngn

hng cng vy, mun hot ng kinh doanh c hiu qu mang li hiu qu cao

th cng tc huy ng cn phi c quan tm ng mc.

1.2.2. Vai tr ngun vn trong hot ng kinh doanh ca NHTM

12


13/45

Trong bt k vic doanh nghip no cng phi cn n ngun vn, vn

quyt nh kh nng, quy m hot ng ca doanh nghip, cho php vic doanh

nghip c th a dng ho cc hot ng kinh doanh hay khng.

Vi mt ngn hng thng mi vn gip ngn hng cung ng, m rng

c nhiu dch v, kinh doanh a nng thot khi nhng hnh thc kinh doanh

n iu truyn thng trc kia. Hn na, ngun vn d tr ca ngn hng

c di do m bo c kh nng thanh ton , gim thiu nhng ri ro.

Vn cn l nhn t quyt nh thng li ca ngn hng trong vic canh

tranh to lp c ch ng vng chc, uy tn trn th trng. Ngn hng c kh

nng vn di do s iu chnh ph bnh qun u vo l mt li th cnh tranh.

Vn ca ngn hng thng mi ch yu gm:

- Vn t c

- Vn huy ng

- Ngun vn khc

Vn c ngha ht sc to ln vi ngn hng thng mi v vy ngn hng

thng mi mun c c ngun vn n nh duy tr hot ng th phi nng

cao hn na hiu qu huy ng vn v phi ch trng hn na n ngun vn

trung v di hn.

1.3. Hnh thc huy ng vn ca NHTM

Ngn hng thng mi vi t cch l t chc ti chnh trung gian nhn

tin nhn ri gi ri em cho vay hoc pht hnh cc chng ch n, tri phiu,

k phiu,

Ngn hng thng mi nhn tin gi thanh ton ca cc c nhn, t chcdi hnh thc m ti khon thanh ton nhm phc v nhu cu thanh ton,

chuyn tin mt cch nhanh chng, chnh xc.

Vit Nam m ti khon thanh ton ti cc NHTM l mt trong cc yu

cu bt buc ca mt s doanh nghip khi mun i vo hot ng kinh doanh

sn xut. NHTM va l ni ct gi ti sn rt an ton v c th em ra chi tr

bt c lc no ng thi s d tin gi ti ngn hng c th dng t cc cho

13


14/45

cc hp ng hay cc tho c khc. Hin nay nh nc Vit Nam ang

khuyn khch mnh m cc n v c nh nc hay t nhn tr lng cho cn

b, cng nhn vin qua ti khon nn vic m ti khon thanh ton ca cc c nhn

ti NHTM ngy mt nhiu, dn a Vit Nam thot khi nn kinh t tin mt.

1.3.1. Huy ng vn di hnh thc tin gi tit kim

Bao gm ba loa chnh: tin gi tit kim c k hn, tin gi tit kim

khng k hn v cc giy chng nhn tin gi trong tin gi tit kim c k

hn v khng k hn v ph thng v thng xuyn nht.

Trc thp nin 70, tin gi khng k hn ca nhn dn l b phn ln

nht trong ti sn ca cc NHTM xo x khong 70%. Cho n nhng nm 80

v 90 d tnh hnh kinh t khc i, vi vic ci tin h thng qun l bng mng

my tnh, cc NHTM d dng vo bt c lc no chuyn i t ti khon tit c

k hn sang ti khon tin gi khng k hn cho nhn dn s dng Sc mt cc

twj ng. Do nhn dn c khuynh hng gi tit kim c k hn hng

li sut cao hn.

Khi chng ta mang tin mt hoc Sc ca mt NHTM no n gi ti

mt NHTM A, nu chng ta mun rt ra chi tr bt c lc no NHTM s sp

xp tin gi ny vo nhm tin gi khng k hn, tn. V khon tin gi ny

khng c nh c th rt bt k lc no th nn li sut c NHTM tr thp.

Tin gi tit kim c k hn l khon tin c gi vo ngn hng vi

mc thi gian theo tho thun vi NHTM v khch hng. Trc thp nin 80,

tin gi tit kim c k hn khng c rt ra trc thi hn. Ngn hng c th

t chi yu cu rt trc hn ca khch hng hoc c cch x l mm do hnl khch hng phi bo trc mt khong thi gian nht nh v nh rt trc

hn khong 30 ngy. V vy li sut cho cc khon rt trc hn ny ch tng

ng vi li khng k hn. Li sut m ngn hng tr cho tin gi tit kim c

k hn cao hn nhiu so vi tin gi khng k hn. Thng thng c khong

70% khch hng gi ng cam kt vi thi hn gi cho nn ngn hng c th

yn tm s dng ngun vn ny cho k hoch kinh doanh ca mnh.

14


15/45

1.3.2. Huy ng vn di hnh thc tin gi thanh ton.

Cc t chc kinh t, x hi, cc t chc tn dng khc, c nhn m ti

khon giao dch ti NHTM. Thng qua ti khon ny, ngi s dng c th pht

hnh sc hoc lnh chi tr cho ngi khc (u nhim chi). Trc y khon tin

gi c th pht sc khng c hng li. huy ng c ngun vn ny

ngn hng phi nng cao cht lng trong nghip v thanh ton, tin li nhanh

chng, ngn hng cn phi tra li cho khon tin ny, thng l bng vi li sut

tin gi tit kim khng k hn. Cc c nhn hay t chc mun m ti khon

thanh ton ti NHTM ngoi nhng quy nh v mt php l cn phi mt

khon s d ti thiu trong ti khon. Vi ti khon thanh ton ca cc t chc

th s d phi ln hn nhiu so vi ca c nhn.

1.3.3. Huy ng vn di hnh thc i vay

* Vay chit khu hay ti cp vn ca Ngn hng trung ng

Vic vay vn ca Ngn hng trung ng gip gii quyt tnh trng thiu

vn tm thi do s gim st vn s vn hin c so vi ti sn ca NHTM. Tuy

nhin nhu cu ca khon i vay ny phi ph hp vi mc tiu ca Ngn hng

trung ng. nhiu nc c c khon vay ny NHTM phi k qu bng

thng phiu hoc giy t c gi khc, v d nh hi phiu chp nhn thanh

ton. c im ca ngun vn ny l ngn hn cho nn NHTM phi nhanh

chng tm ngun vn khc tr n ngay khi n hn. y l ngun vn quan

trng khi NHTM gp kh khn trong cn i ngun vn v s dng vn, cho

nn chi ph cho khon vay ny thng cao hn cc khon vay khc.

* Vay cc t chc tn dng khc b p s thiu ht vn NHTM cn c th i vay cc t chc tn dng

khc trn th trng lin ngn hng trong nc hay quc t. Thi hn vay c th

l mt ngy ( Over night ) hay mt vi thng. Nhng chi ph cho khon vay ny

rt cao nn y cng ch l ngun vn tm thi, khng th s dng v lu v di

NHTM nn tm nhng ngun vn khc tr n.

1.3.4. Huy ng ngun vn bng cc hnh thc khc.

15


16/45

* Pht hnh cc giy t c gi

Cc NHTM pht hnh k phiu, tri phiu vi thi hn nht nh vi mc

li sut ghi trn t phiu, thng thng mc li ny cao hn vi li tit kim c

k hn. Hnh thc huy ng ny c mc ch s dng r rng, s lng v thi

gian pht hnh l nht nh. i vi nhiu NHTM khi chp nhn mua hai loi

giy t c gi ny khch hng phi cam kt khng rt trc hn. Cn nu trng

hp khch hng cn ly li s vn ny ngn hng s t vn cho khch hng th

chp giy t ny vay hoc khch hng phi chp nhn mt mc li pht. Mt

s ngn hng thng mi vn chi tr s tin ny cho khch hng khi cn rt

trc hn nhng mc li sut c hng ch tng ng vi li khng k hn.

* Nhn vn u thc u t.

i vi mt NHTM ngoi vic vay ti cp vn t ngn cn c th nhn

ngun vn u thc u t ca cc t chc ti chnh trong nc v quc t theo

chng trnh hay d n c mc tiu c th. nhn c ngun vn ny cc

ngn hng phi lp d n cho tng nhm i tng ph hp vi khon vay

1.3.5. Huy ng qua vic pht hnh cc cng c n.

Cc cng c n ca ngn hng l cc giy nhn n m ngn hng bn cho

cng chng. y l cch thc vay vn ca NHTM, bi v nhng ngi s hu

cc cng c ny c hon tr vn vo thi gian o hn cng thm khon tin

li nht nh. Nhng cng c n ca ngn hng l:

- Tn phiu ngn hng: y l cng c n ngn hng dng huy ng

nhng khon vn ngn hn.

- K phiu, tri phiu ngn hng: L nhng cng c n ngn hng huy

ng nhng khon vn trung - di hn.

Nu i vi cc ti khon tin gi ph thuc nhiu vo s thch ca khch

hng th vic s dng cc cng c n l mt hnh thc huy ng vn mang tnh

ch ng ca ngn hng. Tuy nhin vic khch hng c chp nhn mua cc cng

c n hay khng mi l diu quan trng. Ngun vn huy ng c c bng

16


17/45

vic pht hnh cc cng c n s dng cho nhng khon tn dng trong k

hoch ca ngn hng. Vi li sut tn dng trong k k hoch, ngn hng xc

nh mc li sut nht nh cho cc cng c n, hay a vo thi hn cc khon

tn dng trong k hoch m ngn hng xc nh s dng loi cng c ngn hn

hay trung - di hn.

y l mt hnh thc tng i mi m so vi cc NHTM ca cc nc

ang pht trin v n ph thuc vo uy tn v nng lc ti chnh ca cc ngn

hng. Ti Vit Nam, Thng c NHNN ban hnh quyt nh s 89/ Q- NH9

v quyt nh s 76/ Q- NH vo ngy 18/03/1995 v vic thnh lp th trng

mua bn li tn phiu cng vi quy ch t chc hot ng ca th trng ny.

Tuy nhin s chp nhn ca khch hng, dn c cn thp. Th trng chng

khon ra i phn no thc y c vic m rng hnh thc huy ng vn

ca cc NHTM qua vic pht hnh cc cng c n.

1.4. Hiu qu huy ngn vn v cc ch tiu nh gi hiu qu huy ng

vn ca NHTM.

1.4.1. Khi nim: Hiu qu huy ng vn l g?

nng cao hiu qu ca cng tc huy ng vn i hi cng tc huy

ng vn phi p ng c cc yu cu c bn sau:

Th nht: Ngun vn huy ng phi xut pht t nhu cu kinh doanh ca

ngn hng m bo c kh nng p ng cho hot ng s dng vn ca

ngn hng. Tc l vn huy ng phi c s tng trng n nh v s lng, c

th tho mn cc nhu cu tn dng, thanh ton cng nh cc hot ng kinh

doanh khc ca ngn hng.

Th hai: Ngun vn huy ng phi m bo c cu hp l, chnh l

tnh cn i theo nhu cu gia vn ngn hn v vn trung di hn gia huy ng

dn c, huy ng t chc vMt c cu vn hp l phi l mt c cu vn

p ng ti a nhu cu s dng v khng c tnh trng bt hp l, d tha hay

thiu vn.

Th ba: Ngun vn huy ng phi m bo ti thiu ho chi ph. y l

yu t quan trng nht, c nh hng trc tip n li nhun ca ngn hng. Chi

17


18/45

ph ny chnh l s tin m ngn hng phi tr cho cc lng vn huy ng

c, chi ph hot ng cao hay thp ph thuc vo mc li xut m ngn hng

a ra, tt nhin l li xut huy ng cng cao th cng hp dn khch hng.

Nhng c li xut huy ng v li xut cho vay u l cng c cnh tranh ca

ngn hng v hai loi ny li c quan h ph thuc cht ch vi nhau v c khii ngc nhau, nu ngn hng nng li xut huy ng tng cng huy ng

vn th cng buc phi nng li xut cho vay m bo b p chi ph huy

ng v kinh doanh c li. Nh vy, nng li xut huy ng qu cao th li n

ti gim kh nng cnh tranh trong cho vay v u t. Yu cu t ra cho ngn

hng l phi lm sao a ra mc li xut hp l, va m bo cnh tranh trong

huy ng v cnh tranh trong cho vay ng thi m bo c li. C th thy

rng, vic ti thiu ho chi ph huy ng theo tng loi hnh huy ng l rt khdo nhng c im ring ca tng loi hnh va nu trn. C s ngn hng

hng ti thiu ho chi ph huy ng y l s hp l v c cu vn v s cn

i gia ngun vn v s dng vn.

1.4.2. Cc ch tiu nh gi hiu qu huy ng vn

1.4.2.1. Cc ch tiu nh lng vic nh gi v hiu qu v hot ng huy ng vn ti cc ngn hng

c chnh xc v y , ngi ta thng s dng mt s ch tiu c bn sau:

* Ch tiu xc nh chi ph huy ng.

- Thng thng ngi ta thng s dng phng php tnh chi ph trung

bnh theo nguyn gi.

Phng php ny c u im l nh gi c tnh hnh ngun vn trong

qu kh.Cng thc:

Chi ph tr li bnh

qun gia quyn=

Chi ph tr liTng cc khon tin gi v vay

Chi ph t ra =Chi ph tr li

Ti sn c sinh li

b p c cc khon chi phi tr li

Chi ph t ra = Chi ph tr li + Cc khon CF khcTi sn c sinh li

18


19/45

ho vn

- Ngoi ra, ngi ta cn s dng mt s phng php khc nh: Phng

php tnh ph huy ng vn bin, phng php tnh ph d kin bnh qun gia

quyn.* Ch tiu nh gi quy m cht lng ca hot ng huy ng vn.

- T l vn huy ng vn t c:

Ch tiu ny nh gi kh nng huy ng vn tnh trn mt ng vn t c

T l vn huy ng

trn vn t c=

Vn huy ngx 100%

Vn t c

- T l vn huy ng trn tng d n:Ch tiu ny cho php so snh kh nng cho vay vi kh nng huy ng

vn, cho bit kh nng p ng nhu cu vn, t nh gi hiu qu s dng

vn ca ngn hng.

T l huy ng vn

trn d n=

Vn huy ngx 100%

Tng d n- T trng tng loi hnh huy ng:

Ch tiu ny dng xc nh kt cu ngun vn huy ng ca ngn hng

theo tng thi k, t pht hin nhng u v nhc im ca ngn hng trong

cng tc huy ng vn.

T trng tng

loi=

S d tng loi tin gix 100%

Tng ngun vn huy ng

- Li sut duy ng bnh qun:

Ch tiu ny xc nh li xut huy ng bnh qun ca ngn hng trong

tng thi k nht nh. Qua , so snh kh nng hp dn khch hng cangn hng bng li xut ng thi cho php so snh chi ph huy ng gia

cc ngn hng.

Li sut u vo

bnh qun=

Chi ph li tin gix 100%

S vn huy ng

19


20/45

1.4.2.2. Cc ch tiu nh tnh.

1.4.2.2.1. Mc thun li v li ch ca khch hng gi tin.

y l nhn t quan trng trong mi quan h gia ngn hng v khch

hng. Mc d cc ngn hng ngy nay cnh tranh vi nhau ch yu cht lngsn phm v dch v nhng gi c mi ngn hng vn l mt nhn t hp dn

khch hng. Ngha l ngn hng phi tr cho khch hng tho ng nu khng

mun ni l tt hn cc ngn hng khc. Mt khch hng khng mum mang

vn nhn ri ca mnh u t vo sn xut kinh doanh, h c th mang n ngn

hng gi tin thu li tin gi. Ngn hng no em li cho khch hng mc

li nhun ti a v li ch tt nht ngn hng s huy ng c vn nhn ri

t khch hng. Khi nh gi cht lng cng tc huy ng vn, ngi ta thngs dng ch tiu trn xem xt, nh gi.

Hin nay khi NHNN ban hnh c ch li sut tho thun, tc l giao

quyn t quyt v li sut huy ng v cho vay cho cc ngn hng. Ngn hng

no a ra mc li sut huy ng va c kh nng cnh tranh vi cc ngn hng

bn, li va hp dn c khch hng th chng t cng tc huy ng vn ca

ngn hng l rt tt. Hn na, nu ngn hng rt ngn c quy trnh huy

ng vn, h c chi ph huy ng vn m bo thun li cho ngi gi tinv thi hn, loi tin, li sut huy ng, i im giao dch th khch hng s

em vn nhn ri gi ti ngn hng v ngn hng cng hot ng kinh doanh

c hiu qu. Mt s ngn hng khi cn thit mt khi lng vn ln p dng

tin gi tit kim c thng. Hnh thc phn no hp dn c khch hng

bi khch hng l ngi lun c li m hon ton khng gp ri ro no ht.

Vic huy ng vn theo hnh thc ny c th c t chc theo tng t huy

ng vn, gi tr ca gii thng tu thuc vo lng tin d nh trong t huyng. Phng php ny xt k cn c li hn phng php li sut. Mc d bn

cht l ging nhau. Ngn hng b gim m phn li nhun nhnh b li s lng

khon giao dch tng ln nn cui cng li nhun ngn hng s tng ln. Bn

cnh ngn hng c th p dng mt s bin php khc: tng qu nhn dp

ngy l, tt hay nhng ngy trng i i vi khch hng c s tin gi ln v

thng xuyn.

Thng thng ti cc ngn hng hin nay, mi khi ngn hng c nhu cugi thm tin mt hoc rt ra th h phi trc tip mang s tit kim ti t chc

20


21/45

tn dng ni h gi vo. Khi c s tho thun gia cc ngn hng vi nhau th

khch hng c th gi tin vo v rt tin ra ti ni thun tin nht i vi h.

iu ny cn c s tng cng quan h cht ch gia cc ngn hng. Mi ngn

hng khng th t khp kn hot ng ca mnh m cn c s lin kt vi nhau

c nh vy kh nng cung cp cho khch hng ca mnh mi pht trin v hiu qu.

1.4.2.2.2.Uy tn ngn hng v s lng vn b rt trc hn.

Vi phng chm i vay cho vay ngn hng mun hot ng kinh

doanh c hiu qu th ngn hng phi to c uy tn i vi khch hng. Uy tn

ca ngn hng c s tc ng ti cng tc huy ng vn v s dng vn ca

ngn hng. Khi ngn hng c uy tn, khch hng s tm n vi ngn hng

giao dch, ngn hng thu ht c ngun vn nhn ri t khch hng. Ngc li,khi ngn hng mt uy tn khch hng s khng n vi ngn hng bi v h s

gp ri ro. Khi , nhng khch hng gi tin ti ngn hng s tm cch rt

tin gi ra khi ngn hng mc d s tin gi cha n hn v khch hng

phi chu thit v s tin li m h c hng c tnh theo li sut thp hn

hoc li sut bng khng. Nu s lng vn b rt trc hn qu ln, ngn hng

s ri vo tnh trng mt cn i gia huy ng vn v s dng vn. Ngn

hng s khng cn kh nng thanh ton v cui cng l ph sn.V vy, nh gi cht lng cng tc huy ng vn ca mt ngn hng

ngi ta cn so snh t l rt vn trc hn ca mt ngn hng vi cc ngn

hng khc. Nu t l ny cao th chng t uy tn ca ngn hng khng cao, cng

tc huy ng vn cha c pht huy tt.

1.4.2.2.3. Mc a dng ho ca cc hnh thc huy ng vn.

Phn ln cc ngn hng hin nay u huy ng vn theo cc hnh thctruyn thng: tin gi tit kim, pht hnh cc cng c n k phiu, tri phiu,

tn phiudo vy cc ngn hng khng p ng c nhu cu ca cc khch

hng. Trong thi gian gn y, mt s ngn hng tch cc a dng ho cc

hnh thc huy ng vn, c bit l ngn hng u t v ngn hng cng thng

thng qua vic pht hnh chng ch tin gi, tin gi bo him, pht hnh cc

loi th in t, th rt tin t ng (ATM)C th ngy 12/02/2003 ngn

hng u t pht hnh chng ch tin gi v t c thnh cng ngoi mong

21


22/45

i. D kin trong hai thng huy ng 3000 t Vit Nam ng nhng ch trong

20 ngy ngn hng huy ng s tin trn v phi kt thc t huy ng.

Vic a dng ho cc hnh thc huy ng l ch tiu quan trng nh

gi cng tc huy ng. Hin nay cc ngn hng u phn u huy ng vn m

bo tng trng nhanh v vng chc theo tng nm, nm sau cao hn nm trcc v s lng v cht lng. Thng thng t l tng ngun vn huy ng ca

cc NHTM Vit Nam khong 5- 9%.

C cu ngun vn huy ng chuyn bin theo chiu hng tch cc l:

Tng cng ngun vn huy ng di hn bi hin nay ngun vn huy ng ca

cc ngn hng th c n 80% l ngn hn (di 12 thng) lm cho kh nng

cung ng vn vay trung - di hn b hn ch, ng thi l nhn t tim n e do

s n nh v an ton ca hot ng ngn hng. Tng cng ngun vn huy

ng bng ngoi t, c gng gim vn huy ng c li sut cao, tng huy ng

vn c li sut thp, m bo vn cho hot ng kinh doanh. Thc hin tt vic

lp v iu chnh k hoch v ngun vn to iu kin tng doanh thu v tng

li nhun.

Tuy nhin cng tc huy ng vn phi tun th cc ch tiu mang tnh bt

buc sau: S lng vn huy ng khng c vt qu 20 ln vn t c ca bnthn ngn hng. ng thi t l (VTC/VH)*100% lun phi ln hn hoc

bng 5%.

Vic tun th cc ch tiu trn s gip cho ngn hng trnh c cc ri

ro, m bo tng trng nhanh, n nh v vng chc.

1.5. Cc nhn t nh hng n vic huy ng vn ca NHTM

1.5.1. Mi trng kinh doanh

Hot ng kinh doanh ni chung v huy ng vn ca Ngn hng ni ringlun gn vi mi trng kinh doanh, c bit l mi trng kinh t php l.

H thng Ngn hng c coi l Phong v bi u ca mt nn kinh t,

vic huy ng v s dng vn ca Ngn hng b cc ch tiu kinh t nh tc

tng trng ca nn kinh t, thu nhp ca thc th, tc chu chuyn vn, tnh

trng tht nghip v t l lm pht ,v.v tc ng trc tip.

22


23/45

Ngn hng l doanh nghip kinh doanh c bit chu tc ng bi nhiu

chnh sch,cc quy nh ca Chnh ph v ca Ngn hng Trung ng. Thay i

chnh sch ca Nh nc, ca Ngn hng Trung ng v ti chnh, tin t, tn

dng, li sut s nh hng n kh nng thu ht vn ca NHTM. S n nh v

chnh tr hay chnh sch ngoi giao cng tc ng n quan h ngun vn ca

mt Ngn hng vi cc quc gia khc trong khu vc v trn th gii.

Phn b dn c, thu nhp ca ngi dn l mt ngun tim tng c th

khai thc nhm m rng quy m huy ng vn c a NHTM.

Mi trng vn ho nh tp qun, tm l, thi quen s dng tin ca dn

c nh hng nhiu n quyt nh kinh t ca ngi c thu nhp v tiu dng

v tit kim, mc chp nhn ri ro khi gi tin vo cc t chc tn dng hay

quyt nh chi s tin nhn ri ca h u t vo bt ng sn, ng sn, chng

khon.

Kh nng ng dng cng ngh tr thnh mt trong nhng iu kin bt

buc Ngn hng tn ti v pht trin. Trong nhng nm gn y, nh tin b

ca cng ngh thng tin, xut hin nhiu sn phm dch v mi lin quan n

hot ng huy ng ngun vn ca Ngn hng nh dch v ngn hng ti nh

(Home banking), my rt tin t ng ATM, th tn dng, h thng thanh ton

in t v.v Vi nhng sn phm dch v mi t l gi tin, thanh ton qua

Ngn hng ngy cng tng v t t l rt cao cc nc c nn kinh t pht

trin nh Anh, M, c.

Hot ng kinh doanh Ngn hng ngy cng c s tham gia ca nhiu loi

hnh Ngn hng mi v cc t chc ti chnh phi Ngn hng. Cnh tranh c xuhng gia tng mnh, cng gim i s khc bit gia cc NHTM vi cc t chc

ti chnh phi Ngn hng. Khch hng c tin nhn ri c th u t trc tip vo

mua chng khon ca Chnh ph v cng ty. Xu hng cnh tranh trong ngnh

Ngn hng cng gia tng do cc yu t: Thay i chnh sch v ti chnh tin t,

i mi ti chnh ca doanh nghip kinh doanh tin t, chng khon ho v ton

cu ho. Cnh tranh trong ngnh Ngn hng v tin gi din ra di nhiu hnh

23


24/45

thc. cc t chc ti chnh phi Ngn hng t b gii hn bi cc iu khon lin

quan n tin gi do vy khch hng c th tho thun v quy m tin gi, li

sut v thi hn. Cc Ngn hng c th p dng nhng iu kin ging nhau cho

tt c cc khch hng gi tin. V l do ny, cc sn phm dch v lin quan n

tin gi c m rng v ph bin nhanh chng. Thm vo , nhiu t chc ti

chnh phi ngn hng c th huy ng tin gi c k hn, thm ch cn cung cp

cc ti khon khng k hn ( Tit kim bu in). Do cnh tranh, li sut tin

gi tng ln trong khi gi dch v lin quan n tin gi gim xung iu ny

nh hng trc tip n kt qu kinh doanh ca cc Ngn hng.

1.5.2. Chin lc pht trin ca NHTM v huy ng vn

Gi y, khch hng c nhiu c hi la chn Ngn hng m theo h l

thun tin ch khng n thun ch l ni ct tr tin t v kim li t li sut.

Do , cc Ngn hng nhn thy cn c chin lc khch hng ng n trong

hot ng ni chung v trong huy ng vn ni ring.

Trc tin, Ngn hng cn hiu c ng c, thi quen v nhng mong

mun ca ngi gi tin, thm ch tng i tng khch hng gi tin thng qua

phn tch li ch ca khch hng. Mc ch gi tin ca doanh nghip thng l

nh Ngn hng qun l, k qu hoc nh chi tr trong thanh ton trong khi cc

c nhn gi tit kim c mc ch l hng li. Mc ch ca tin gi trn loi

ti sn khc nhau cng rt khc nhau nh tin gi giao dch pht hnh sc

thanh ton, tin gi c k hn dnh tin cho tiu dng, u t trong tng lai

ng thi hng li.

Trn c s nhng thng tin ca khch hng, Ngn hng c th a ra hthng cc chnh sch v bin php ph hp c c quy m v cht lng

ngun vn mong mun. H thng cc chnh sch p ng v gi m nhu cu

lin quan n huy ng vn bao gm:

Cc chnh sch lin quan n sn phm v sch v tin gi ca Ngn

hng. Nhm chnh sch ny nhm vo vic nh gi cc loi sn phm dch v

cung co v cht lng ca chng nh: Cht lng ti khon, k hn v cc dch

24


25/45

v lin quan n tin gi nh rt tin t ng, giao dch ti nh, rt ngn thi

gian thanh ton. Nhng nm gn y cc Ngn hng a dng ho sn phm

dch v, hon thin v i mi nng cao cht lng sn phm dch v ph hp

vi nhu cu th trng ng thi m rng pht trin dch v mi.

Cc chnh sch v gi c, li sut tin gi, t l hoa hng v chi ph dch

v c coi l gi c ca sn phm dch v ti chnh. Ngn hng s dng h

thng li sut tin gi nh mt cng c quan trng trong vic huy ng tin gi

v thay i quy m ngun vn. duy tr v thu ht thm ngun vn Ngn hng

cn n nh mc li sut cnh tranh thc hin nhng u i v gi cho nhng

khch hng ln, gi tin thng xuyn. Hn na, h thng li sut cn linh hot,

ph hp v quy m v c cu ngun vn. Quy m v c cu ngun vn cn b

chi phi bi gi c c cc dch v khc nh ph chuyn tin, ph dch v thanh

tan, ngn qu.

Cc chnh sch v t chc- k thut: y l cc chnh sch v bin php

nhm lm thun li, nhanh chng, n gin trong quan h vi khch hng. Bao

gm vic b tr mng li thu ht vn, hon thin cng ngh Ngn hng, c ch

ti chnh ng thi t chc thng sut h thng thanh ton sao cho nhanh chng,

an ton, chnh xc.

Cc chnh sch trong phc v v giao tip: Cc chnh sch ny c cc

NHTM rt quan tm nhm to, cng c uy tn ca mnh trn th trng, gn b

vi khch hng truyn thng v hp dn khch hng mi.Trong iu kin kh c

th duy tr s khc bit v sn phm v gi c nh hin nay, cht lng dch v

khch hng tr thnh cng c cnh tranh v cng quan trng thu ht ngun vn.Thi phc v thn thin, chu o, b tr h thng thanh ton khoa hc l nhng

iu ht sc cn thit gi vng khch hng hin c v tht thm khch hng.

1.5.3. Mng li hot ng v cc hnh thc thanh ton ca NHTM

Mng li hot ng cng rng, linh hot n cc t im s to iu

kin ln ,chi ph r, v cc hnh thc huy ng vn cng a dng phong ph th

p ng nhu cu a dng ngi c tin, do vy to kh nng cho ngi c tin,

25


26/45

kt qu huy ng vn cng nhiu v s lng do vic thc hin c dch v

trn gi v m rng dch v Ngn hng. Ngc li nu mng li huy ng vn

n iu, ngho nn th ch huy ng trong phm vi hp vi mt s n v,

khch hng. . .

1.5.4. C s vt cht

Tr s ngn hng khang trang, c s vt cht tt khin cho khch hng

thy an tm hn khi n gi tin hay giao dch ti ngn hng. Thit b k thut

hin i s lm cho giao dch ca khch hng c nhanh chng thun tin hn,

lm nng cao uy tn v sc cnh tranh ca ngn hng

1.5.5. Cc hnh thc nh hng khc

Hiu qu cng tc huy ng vn cn ph thuc vo nhiu nhn t khc

thuc vn ni b Ngn hng:

Chin lc kinh doanh ca Ngn hng: Ngn hng cn xc nh v tr hin

ti ca mnh trong h thng, thy c im mnh, im yu, c hi v thch

thc. Song Ngn hng cng phi d on thay i ca mi trng xy dng

chin lc kinh doanh ph hp m trong chin lc pht trin quy m v

iu chnh c cu ngun vn l mt b phn.

Quy m vn t c: Vn t c l ngun vn c th ng vai tr ci m

chng s st gim gi tr ti sn ca NHTM, n m bo lng tin ca khch

hng i vi Ngn hng cng l yu t quyt nh gii hn ti a ca quy m

ngun vn. C s vt cht k thut: y l mt trong cc ngun lc Ngn hng

hot ng c hiu qu. l mng li chi nhnh, cc im giao dch vi c

th v tr, h thng thng tin v thit b khc.

Ti sn v hnh: Ti sn v hnh quan trng nht ca Ngn hng l uy tn

ca n trong h thng, ca cc thnh vin trong hi ng qun tr, ban gim c.

S ni ting ca Ngn hng l ti sn qu gi trong huy ng vn. Thuc nhm

26


27/45

ny phi k n cc quan h m Ngn hng to lp c vi cc khch hng

hin c, khch hng tim nng, cc trung gian ti chnh v cc c quan nh nc.

Tnh cht s hu ca Ngn hng: Yu t ny c nh hng trc tip, su

sc n m hnh, c cu t chc v c ch ti chnh, chin lc kinh doanh t

nh hng n hot ng huy ng vn v qun l, s dng vn.

Trn y l h thng l lun lin quan n hot ng ca Ngn hng v

ngun vn, chng ta nghin cu cc thnh phn, c cu ngun vn i vi

hot ng kinh doanh ca NHTM v cc nhn t nh hng n quy m c cu

ngun vn.

CHNG II: THC TRNG HUY NG VN CA NH TMCP SI

GN THNG TN CHI NHNH THANH TR

2.1. Khi qut v NH TMCP Si Gn thng tn chi nhnh Thanh Tr

NH TMCP Si Gn thng tn i cch y 16 nm, c thnh lp bi

s lin kt ca ba hp tc x: Tn Bnh, L Gia v G Vp . Hin nay ngn hng

c 237 im giao dch gm 63 chi nhnh v 171 phng giao dch tr ng trn

hu ht cc tnh thnh pha nam Vit Nam v nhiu tnh thnh pha bc. L NH

TMCP u tin c cp giy php t tr s vn phng i din nc ngoi,

Nam Ninh Trung Quc. Hai chi nhnh ti Lo v Campuchia sp i vo hot

ng trong nm 2009. Chi nhnh Thanh Tr c thnh lp ngy 8 thng 8 nm

2007, nm trn a bn Huyn Thanh Tr. NH TMCP Si Gn thng tn cc

chi nhnh c xp loi thnh 5 cp. V l chi nhnh mi thnh lp li nm trn

a bn c nn kinh t km pht trin hn cc qun huyn khc ti H Ni nn

chi nhnh xp loi 5 c th hng thp nht trong 5 cp. C 42 nhn vin trong

c mt Gim c v mt Ph Gim c cng 4 phng ban: phng Dch v

khch hng, phng H Tr gm 3 b phn: X l giao dch, Thanh ton quc t

v Qun l tn dng, phng K ton v ngn qu v phng hnh chnh.

27


28/45

* Nhng thun li trong hot ng kinh doanh ca chi nhnh Thanh Tr

Thanh Tr l ca ng pha nam th , pha nam gip huyn Thng Tn,

huyn Thanh Oai pha ty gip vi Thnh Ph H ng, v qun Thanh Xun

pha bc gip qun Hong Mai, pha ng gip tnh Hng Yn cho nn phm vi

hot ng ca chi nhnh rt rng. Trn a bn c cm cng nghip Ngc Hi

v mt s doanh nghip ln nh Cng ty CP Thp Hn Vit, Cng ty Thp Vit,

Cng ty Hi H Kotobuki, Cng ty C phn in c H Ni v mt s cng ty

khcCc doanh nghip ny u m ti khon giao dch ti chi nhnh Thanh

Tr bi l h thng phn mm in t ngn hng ca Sacombank rt tt, tin li

cho vic thanh ton trn th trng lin ngn hng nhanh chng, d dng.

Si Gn thng tn l mt trong nhng ngn hng thng mi c phn c

uy tn hng u hin nay, cc loi sn phm ca ngn hng rt a dng, tin li,

ngn hng ang hng n dch v bn l v gt hi c nhng thnh cng.

V d nh Sacombank c t quan h i tc vi nhiu ngn hng ln nc

ngoi nh HSBC, Citibank, ANZ nn c nhiu dch v lin kt nh thu chi h

khch hng cu cc doanh nghip, tp on ln nh cng ty Prudential Life,

Coco Cola Beverages, cng ty Bo him AIA, Bo him Ace Life , v.vsau

c hng khon phi hoa hng t cc ngn hng lin kt ny. Cng ty kiu hi

ca Sacombank cng rt mnh, cng ty c quan h t nhiu nm nay vi

cng ty Eden vi dch v chi Western Union v gn y l dch v IFM ca

Malaysia cho nn lng ngoi t ca Sacombank rt di do. L mt chi nhnh

ca h thng ngn hng c uy tn chi nhnh Thanh Tr cng thc hin trin khai

hu ht tt c cc sn phm dch v ca Sacombank cho nn s khch hng giaodch kh ng v s dng nhiu sn phm dch v ca ngn hng.

Chi nhnh Thanh Tr c tr s ti 110 Khu ch Vn in Huyn Thanh

Tr H Ni trn quc l 1A c cho nn c v tr giao thng rt thun li. Trn a

bn c hai Ngn hng thng mi nh nc l Ngn hng Nng nghip v

pht trin nng thn chi nhnh Thanh tr v Ngn hng u t v pht trin Vit

Nam chi nhnh Nam H Ni, cha c s xut hin ca ngn hng TMCP nn s

28


29/45

cnh tranh cha cao. Sacombank vn chim c th phn ln bi c ch li

sut linh hot, s phc v tn tnh v cc dch sn phm a dng p ng c

nhu cu ca khch hng.

* Nhng kh khn trong hot ng kinh doanh ca Chi nhnh

Huyn Thanh Tr l mt huyn c nn kinh t pht trin km hn cc

qun huyn cc trn a bn H Ni, cc a phng gip ranh vi Huyn nn

kinh t cng khng pht trin mnh m. Thnh phn kinh t ch yu l nng

nghip v tiu thng, kinh doanh bun bn nh l ca cc h dn c. Mt b

phn ln dn c giu ln do vic th ho nng thn do y vic bun

bn kinh doanh khng tp np pht trin so vi nhng ni khc. Vng ch c

mt s doanh nghip ln, nh my ng trn a bn cn li cng ch l nhng

doanh nghip nh, s vn t.

T trng c cu kinh t Huyn Thanh Tr nm 2003

Cng nghip, tiu th cng nghip chim 44%

Nng nghip chim 39%

Thng mi dch v chim 17%

Tng Gi tr sn xut nm 2003 l 304.722 triu ng

Sn xut nng nghip l 118.283 triu ng

Sn xut CN - TTCN XDCB: 133.950 triu ng

Gi tr TMDV: 52.489 triu ng

Do vy y l mt thch thc cho chi nhnh Thanh Tr trong vic chn

ni y kinh doanh. Lm th no khai thc nhng li th ni y, vic tip

th thuyt phc ngi dn ni y la chn nhng sn phm ca Sacombank cbit l vi mt ngn hng TMCP th ngi dn cn cha c nim tin su sc l

mt vn ln cn t ra i vi chi nhnh. Bi l nhng nm 1990, trn a

bn cng c mt qu tn dng nhn dn nhng do lm n khng c hiu qu nn

qu ny b ph sn. Nhn dn ni y rt thn trng trong vic gi tin v

phn ng h chn nhng ngn hng nh nc.

2.2. Kt qu kinh doanh ca chi nhnh Thanh Tr

29


30/45

2.2.1. Mng li t chc hot ng ca chi nhnh Thanh Tr

Chi nhnh Thanh Tr bao gm mt phng giao dch l Phng giao dch

Thng Tn c tr s ti ph Ga th trn Thng Tn. Chi nh nh c 43 cn b

nhn vin trong c 80% nhn vin c trnh i hc v trn i hc, tui

i trung bnh 30.

Cn b thng xuyn c tham gia cc kho hc bi dng nng cao

trnh chuyn mn, tip thu kin thc th trng v bi dng cc lp hc

ngn ngy ph bin cc sn phm mi ca ngn hng

2.2.2. Kt qu kinh doanh ca Chi nhnh Thanh Tr

Doanh s cho vay n ht nm 2008: xp x 70 t ng xong con s ny

sang 6 thng u nm 2008 ch cn 60 t ng v d n tn dng b p xung do

s ch o ca ban Tng Gim c theo nh hng chung ca Ngn hng Nh

nc. n ht nm 2007, chi nhnh Thanh Tr cha pht sinh n qu hn trn 1

thng. Sang nm 2008, kt qu bo co 6 thng u nm t l n qu hn ln n

12%. Do mi thnh lp v nm trn a bn c nn kinh t pht trin cha cao

Chi nhnh ch a vo trin khai c 50% sn phm ca NHTM CP Si Gn

thng tn.

Doanh s huy ng vn ca chi nhnh 4 thng cui nm 2007 l khong

110 t ng song sang nm 2008 cho n ht thng 6 s s tin gi ti chi nhnh

ln n hn 320 t ng.

2.2.3. Thc trng huy ng vn ca chi nhnhChi nhnh Thanh Tr i vo hot ng c hn mt nm k t thng 8

nm 2008. u nm 2008 nn kinh t Vit Nam cng nhiu nc kinh t trn

th gii chu tnh trang lm pht tng cao,t gi ng la M cng nh cc

ng ngoi t khc gim mnh, ng thi gi vng trong nc c lc ln cao

n hai triu ng mt ch, li thm gi chng khon st gim. Kinh t trong

nc b chao o nh th dn n nhiu doanh nghip b nh hng nng n v

30


31/45

NHTM cng khng nm ngoi vng xoy . Chnh sch ca Ngn hng Trung

ng l tht cht tn dng nht l tn dng cho vay mua chng khon, bt ng

sn v.v... Chnh sch thu bt lng tin trong lu thng khin cc ngn hng

thng mi thi ua cnh tranh li sut, ngi dn x i gi tit kim nh mt

knh u t. Ngn hng Trung ng t li sut trn 12% vo thng 3 nm 2008

sau li g b li sut trn huy ng thay vo l li sut trn cho vay 21%.

Mt s ngn hng tng li sut lin tc trong mt thi gian ngn nh

Oceanbank, Seabank khin cho nhiu ngn hng khc cng phi tng li sut

theo gi khch hng. Si Gn thng tn cng c nhng k hoch chin lc

li sut ring thu ht khch hng . Tuy li sut ca ngn hng khng tng cao

bng mt s ngn hng thng mi khc nhng v l ngn hng c uy tn, mng

li hot ng rng khp, thanh khon tt, c ch li sut linh hot. C ti

khon thanh ton hay gi tin tit kim ti Si Gn thng tn khch hng c th

rt tin ti bt c ni no ti im giao dch ca ngn hng trn ton quc. Hn

th na khi gi tin tit kim c k hn ti Ngn hng, trong hp ng th tin

gi khch hng ng k gi k hn di nhng trng hp khch hng cn thanh

ton s tin trc hn vn c hng li c k hn k hn gn nht. Khi

s tin cng nhiu th li sut cng cao v khch hng s c hng c ch li

sut thng vi bin khong 0.3% so vi li sut c bn.

2.2.3.1. Huy ng vn t tin gi thanh ton

* Tin gi thanh ton ca doanh nghip

Doanh nghip n m ti khon thanh ton ti Ngn hng Si Gn thng

tn chi nhnh Thanh Tr gm cc loi hnh sau: Doanh nghip nh nc, Cng ty

c phn nh nc, Cng ty c phn, Cng ty trch nhim hu hn nh nc,

Cng ty trch nhim hu hn khc, Doanh nghip c vn u t nc ngoi,

Doanh nghip t nhn v cc t chc kinh t khc. Tng s doanh nghip ln

n gn 300 tuy nhin cc doanh nghip ng trn a bn c quy m nh c v

vn, lnh vc kinh doanh v phng thc kinh doanh cho nn s d tin gi

doanh nghip cha cao. Nghip v pht sinh ca b phn doanh nghip rt a

31


32/45

dng: v d nh Chi nhnh bn sc trng cho doanh nghip k pht sc thanh

ton hay thu h sc ngn hng khc, chuyn tin nhanh, np tin lin chi nhnh,

s dng dch v Mobile Sacombank thng bo v tra cu s d tin gi, tin

gi k qu ngn hng pht hnh th bo lnh v,v... V th c nhiu doanh

nghip ln thng xuyn duy tr s d ln trong ti khon thun li cho vic

cc giao dch. Tng s d tin gi thanh ton ca cc doanh nghip k trn l

45.358.258.943 ng

60,563.17 la M

51,256.95 Euro

4,095,000 Yn Nht

* Tin gi thanh ton ca c nhn

S lng c nhn m ti khon thanh ton ti chi nhnh Thanh Tr l hn

500 khch hng, giao dch vi nhiu dch v ca ngn hng nh chuyn tin, m

th ATM, th tn dng ni a Sacombank credit v th tn dng quc t

Sacombank Visa credit v Sacombank Ladies first, v.v...

S d tin gi l:

22,523,225,713 Vit nam ng

13,355 la M

9,682 Euro

2.2.3.2. Huy ng t tin gi tit kim

* Tin gi tit kim ca cc nhn

Thng thng tin gi tit kim ca c nhn chim t l nhiu nht v n

nh nht trong s tng vn huy ng c ca ngn hng. NHTM CP Si

Gn thng tn chi nhnh Thanh Tr cng vy. Trong thi qua, chi nhnh vn

dng nhiu bin php khai thc vn theo hng n nh v c li trong kinh

doanh. Huy ng vn t dn c chim t trng ch yu trong tng ngun vn

huy ng ca ngn hng. V th s d tin khng ngng tng ln, c bit l

vo khong thng hai thng 3 v thng t thng 5 tr li y do chnh sch trn

li sut huy ng 12% v sau l li sut trn cho vay ca NH Nh nc khin

32


33/45

dn c dn sang u t sang hng li sut tit kim khi em tin vo gi

ngn hng ch thi c khc u t. Do lng tin m chi nhnh huy ng

c trong nhng li gian ny tng 120% so vi con s ca cui nm 2007 l

110 t ng. Bn cnh vic thu ht lng tin ng, chi nhnh cn huy ng

c cc loi ngoi t khc. Sau y l c th con s huy ng vn ca chi

nhnh Thanh Tr n ht thng 6 nm 2008

326,090,115,398 t ng

1,603,419.66 la M

82,759.38 Euro

20,733 ch vng

* Tin gi tit kim ca doanh nghip

Bn cnh vic lun coi ngun tit kim l n nh v ch yu song

NHTM CP Si gn thng tn chi nhnh Thanh Tr khng ngng n lc khai

thc cc ngun vn khc trong c ngun vn tit kim ca t chc, doanh

nghip. Xut pht t chin kinh doanh ca doanh nghip bao gi cng c mt

khon tin d tr nht l i vi cc doanh nghip ln th s lng d tr nycng cao. Chnh v th Chi nhnh tn dng c mi quan h ca mnh v

khng ngng m rng cc mi quan h khc ng tng cao cht lng phc v

v uy tn ca mnh tip cn c cc doanh nghip ln v thuyt phc h gi

tit kim ti chi nhnh.

Chnh v vy trong thi gian qua chi nhnh c nhng hp ng tin gi

tit kim ca cc doanh nghip ln vi s d rt cao: V d hp ng ca Cngty C phn Vn ti v thu tu, Cng ty Bo him Petrolimex Vit Nam, Cng

ty C phn Th gii s Trn Anh v mt s cng ty khc.

2.2.3.2. Pht hnh k phiu ghi danh

K phiu, tri phiu ngn hng: L nhng cng c n ngn hng huy

ng nhng khon vn trung - di hn. K phiu ghi danh l c coi nh mt

loi hp ng gia khch hng v ngn hng khi chp nhn mua k phiu ghi

33


34/45

danh. Trn tm phiu ghi danh c ghi tn khch hng mua, phn trm li sut

c hng v k hn gi. Trong nm 2008 Ngn hng TMCP Si gn thng

tn chi nhnh Thanh tr pht hnh hai t k phiu bng 3 loi tin Vit nam

ng, la M v Euro. Kt qu ca 2 t pht hnh k phiu khng cao v tm

l ngi dn khng mun mua k phiu v n rng buc bi cam kt gia khch

hng v ngn hng l khng c rt trc hn.

2.3. nh gi hiu qu huy ng vn ca chi nhnh Thanh Tr

Trong thi gian qua, chi nhnh Thanh Tr khc phc c tnh trng

thiu ngun vn bng ngoi t phc v cc hot ng kinh doanh ca mnh.Doanh s huy ng vn bng VND v ngoi t u tng.

Doanh s huy ng vn ngn hn v trung-di hn u tng trng. C th:

Ngun vn huy ng ngn hn nm 2007 l: khong 34 t ng, 6 thng

u nm 2008 tng ln khong 180 t ng.

Ngun vn huy ng trung-di hn nm 2007 l 80 t ng, 6 thng u

nm nm 2008 l 120 t ng.

nh gia con s trn ta c th thy rng ngun vn ca chi nhnh tngmnh m nht l vn ngn hn. iu n y c th d hiu do li sut ca cc

ngn h ng u tng vo giai on n m 2008 cho nn dn c tp trung tt c cc

ngun vn nhn ri ca mnh i gi tit kim a s l k hn ngn ch li

sut tng cao hn na ri rt tin ra gi li hng li cao hn. Hn na trong

con s huy ng ngn hn ny, a s s tin ca dn chng dnh u t v

dng vo vic khc song do li sut tit kim tng cao nn h tranh th i gi

hng li.

34


35/45

CHNG III: GII PHP NNG CAO HIU QU HUY NG VN

TI NHTM CP SI GN THNG TN CHI NHNH THANH TR

GIAI ON KINH T VIT NAM NM 2008.

3.1. Thc trng huy ng vn cc NHTM Vit Nam giai on u nm

2008 v chin lc huy ng vn ca NHTM CP Si Gn thng tn

3.1.1. Thc trng huy ng vn cc NHTM Vit Nam giai on u nm 2008

Nm 2008 l nm nn kinh t Vit Nam v th gii c nhng s bin

ng mnh m. Cc ngn hng gp nhiu kh khn trong vic huy kinh doanh,

thu ht c tin gi nhng li tht cht tn dng khng cho vay v phi phi

hp vi Nh nc chng lm pht. Nhiu ngn hng tuy cha c bo co kt

qu kinh doanh c th nhng theo nhn nh l c th phi b l duy tr hot

ng kinh doanh. Theo kt bo co kt qu kinh doanh Qu I nm 2008 NHTM

CP Si gn thng tn c con s li ng th 2 trong s cc ngn hng thng

mi c phn c th l 87 t ng ch ng sau NHTM CP Chu. C c kt

qu l c mt c gng rt ln ca ban Tng Gim c trong s ch o nh

hng pht trin v hoch ch k hoch kinh doanh thch ng vi tng giai

on, ca i ng nhn vin lm vic nhit tnh hng say. NHTMCP Si Gn

thng tn c nh gi l mt trong 5 ngn hng thng mi c kh nng

thanh khon tt nht trong thi k qua.

3.1.2. Chin lc huy ng vn ca NHTMCP Si gn thng tn

Theo nhn tnh hnh kinh t gp c khn n ht nm 2008 v sang nm

2009 cho nn nh hng ca Ngn hng TMCP Si Gn thng tn l tngbc khc phc kh khn, p dng nhng chin lc nhanh chng tc thi

thch nghi vi tnh hnh kinh t chung. Khng ngng nng cao bi dng

nghip v cho nhn vin v thng xuyn cho ra i cc sn phm mi ca

ngn hng trong hot ng huy ng vn. l lin tip c cc t gi tin tit

kim trng cc gii thng c gi tr: T u nm 2008 n nay c 3 chng

trnh khuyn mi v ang thc hin ti ngn hng l chng trnh: Gi

35


36/45

tin nhn lc u xun, Sacombank cn lc qu tng, Mng l ln, trng

thng ln. Bn cnh ngn hng cn lin kt vi mt s doanh nghip bo

him ln nh cng ty TNHH Prvoir Vit nam ra mt sn phm tit kim

Bo An Pht lc c ngha l va gi tit kim ti Sacombank ng thi mua

bo him ca cng ty Prvoir Vit nam. V sp ti y l sn phm tit kim

tch lu, tit kim sinh vin s c a vo thc hin.

3.2. Gii php nng cao hiu qu huy ng vn ti NH TMCP Si Gn

thng tn chi nhnh Thanh tr.

Mi mt thi k, mi giai on cc ngn hng c nhng chin lc kinh

doanh khc nhau. NHTM CP Si Gn thng tn cc chin lc a ra cho

n thi im hin nay l rt ph hp song ch yu vn l i chi vi tnh

hnh thc t Vit nam giai on khng hong hin nay. V lu v di kinh nn

kinh t i vo n nh ngn hng vn phi c nhng chin lc lu di huy

ng vn nht l ngun vn trung di hn. Sau y l mt s gii php ca c

nhn ti a ra tham kho.

3.2.1. a dng ho cc hnh thc huy ng v i tng khch hng

khng ngng m rng qui m, nng cao hiu qu kinh doanh, nng cao

uy tn trn th trng, NHTMCP SGTT CN Thanh Tr cn a dng cc ngun

vn ; bn cnh ngun vn huy ng cn s dng, quay vng tt cc ngun vn

u thc u t (UTT) c li sut thp. Hin nay chin lc huy ng ngun

vn a dng bao gm vic a dng ho khch hng gi tin v a dng ho cc

hnh thc gi tin,cc ngun vn trong thanh ton.

a dng ho i tng khch hng gi tin.

Cho n nay vic da dng ho khch hng gi tin ti Ngn hngTMCP Si

gn thng tn chi nhnh Thanh Tr thc hin kh t trn din rng: Hin ti

trn a bn c hai ngn hng thng mi nh nc a s ngi dn vn

cha quen vi vic i gi tin ti cc ngn hng thng mi c phn. khai

thc tt hn tin gi cc tng lp d n c, NH TMCP Si Gn thng tn chi

nhnh Thanh Tr cn lm tt vic tuyn truyn, vn ng bng cc phng php

36


37/45

tip xc trc tip hoc thng qua cc phng tin thng tin i chng hay m

hi ngh khch hng v chm sc khch hng thng xuyn hn nh cc dp l

tt, sinh nht c qu tng. Cn phn loi theo nhm i tng c cch thc

thu ht ngun vn phhp xut pht t s khc nhau trong thi quen s dng

tin

Thng qua a dng ho cc i tng khch hng mt mt tng kh nng

huy ng vn ng thi c th nm bt c thm cc nhu cu dch v vn a

dng ca khch hng m c th trc h cha bit t chc no cung ng.

a dng ho cc h nh thc thanh ton

- i vi nhng h kinh doanh c t tin nhn ri di ngy trong khi cng

vic kinh doanh i hi h thng xuyn bn rn h s quan tm n s tin li

trong cc dch v hoc vic gi v lnh tin t Ngn hng c d dng hay khng

hn l li sut, NHTMCP SGTT CN Thanh Tr nn b tr t nhm cng tc

thu nhn v chi tr kp thi ti quy bn hng ca h ngay khi nhn c thng

tin. Vic nhn tin, tr tin ti ch s lm tng chi ph mc nht nh nhng

i li NH TM CP SGTT s thu ht c lng vn r do y l tin gi giaodch . Cng vi thi gian, khi cng vic thu chi ti ch tr nn ph bin ,s

lng khch hng tng ln th s d tin gi khng k hn s tng ln nhanh

chng v vi chi ph bnh qun ngy cng gim dn, y l kt qu c th d

on c ng thi gip NHTMCP SGTT CN Thanh Tr tip cn vi dch v

Ngn hng ti nh.

-i vi nhng ngi c thu nhp cao thng quan tm n li sut, anton, tnh bo mt , gi k hn di; NHTMCP SGTT CN Thanh Tr nn ch

ng cung cp thng tin v cc phng tin bo qun v li sut cc hnh thc

huy ng ti khch hng la chn .(Trong thc t nhng ngi c thu nhp

cao do d khi trc tip tm hiu v cc yu t : li sut, an ton, tnh bo mt

, k hn... xut pht t nhng l do t nh ).

-i vi nhng khch hng c thu nhp u n v gi tin tch lu dncho mt cng vic ti thi im xc nh trong tng lai Ngn hng nn hng

37


38/45

dn h chuyn i k hn ti cc thi im thch hp em li li ch cao nht

cho khch hng. Vic lm ny cn th hin c s tn tnh i vi ngi gi

v l mt trong nhng cch thc hp dn khch hng quan trng v i b phn

cn b, cng chc l nhng ngi c nhiu d nh nhng thu nhp tc thi

khng ln.

Thng qua a dng ho cc i tng khch hng mt mt tng kh nng

huy ng vn ng thi c th nm bt c thm cc nhu cu dch v vn a

dng ca khch hng m c th trc h cha bit t chc no cung ng.

3.2.2 S dng ch li sut linh hot nh mt cng c m rng quy m

v c cu huy ng vn

Ngoi tr tin gi giao dch t nhy cm vi li sut, cc ngun vn c k

hn u c nhng phn ng nhanh nhy vi li sut. Vi biu li sut thay i

tng thi k chng ta c th vn dng mc li sut ti a cho loi tin gi c k

hn m chng ta cn tng t trng, khi tin gi k hn khc khng nht thit

p dng mc ti a, nhng vn phi m bo nguyn tc: K hn di hn c li

sut cao hn. Thng qua vic p dng li sut huy ng cho tng loi tin gi,

chng ta c th iu chnh c cu ngun vn cho ph hp vi danh mc ti sn

nhm to c hi tng doanh li. Mun to c hi tng doanh li hoc hn ch ri

ro li sut trc tin NHTMCP SGTT CN Thanh Tr phi tin hnh phn tch

cu trc k hn ca ngun vn, d bo xu hng bin ng ca li sut ch

ng to ra khong cch gia ti sn nhy cm v ngun vn nhy cm vi li

sut mt cch thch hp. Trng hp kt qu d bo ch ra rng li sut c xu

hng gim th khong cch c li l ngun vn ln hn ti sn nhy cm vili sut , lc ngun vn c tnh ngn hn hn so vi d n cho vay, iu ny

s ni rng khong cch chnh lch li sut u ra so vi u vo. Ngc li,

khi kt qu d bo ch ra kh nng li sut s tng th khong cch (GAP) tch

cc l ti sn ln hn ngun vn nhy cm vi li sut. Tuy nhin, vic d bo

xu hng bin ng ca li sut l iu khng h d dng nhng chng ta c th

da vo mt s ng thi : nh t l lm pht d kin, cc chnh sch ca Chnh

38


39/45

ph v Ti chnh tin t nhm mc tiu ni lng hay tht cht quan h Ti chnh

- tin t, tc tng trng GDP v.v.. a ra cc quyt sch v huy ng

vn. Nu c nhng din bin tri ngc d on cn iu chnh kp thi c cu

ngun vn v d n cho vay trong vic iu chnh c cu ngun vn s em

li kt qu ln hn so vi vic theo ui iu chnh c cu d n

Li sut l cng c quan trng m Ngn hng c th s dng tng cng

qui m, iu chnh c cu ngun vn. Nhng nm trc do qui m kinh doanh

tng chm, kt qu v tnh hnh ti chnh cn hn ch nn sc p v chnh lch

li sut hai u qu ln. Thc t cho thy, Ngn hng NHTMCP SGTT CN

Thanh Tr lun p dng li sut cho vay mc ti a theo qui nh nng li

sut u ra ng thi c cu ngun vn vi ngun vn ngn hn gim thp

li sut u vo. V vy, vn kh khn trong m rng qui m kinh doanh,

tng th phn, NHTMCP SGTT CN Thanh Tr cng gp kh khn hn do li

sut c p dng thiu sc cnh tranh, bn cnh tnh n nh v s ph hp

vi s dng vn t c m bo bi ngun vn mang tnh ngn hn.

m rng kinh doanh, nng cao cht lng ti sn v lu di li sut

phi c s dng linh hot iu chnh c cu, tng cng qui m huy ng

vn. Tu theo mc cnh tranh trn tng a bn, NHTMCP SGTT CN Thanh

Tr qui nh li sut p dng cho ph hp. Qua thc t cho thy v mt li sut

hin nay, li sut ca NHTM CP Si Gn thng tn chi nhnh Thanh Tr c th

cnh tranh c vi cc ng n hng nh nc trn a bn nhng trong tng lai

khi c s xut hin ca cc ngn hng TMCP kh c th cn p dng li sut linh

hot hn cng nh phng thc thanh ton nhanh v tin hn thu ht ckhch nhiu hn

3.2.3. Pht trin a dng cc hot ng lin quan n huy ng vn

Hin nay NHTM c ph n Si Gn thng tn lin kt vi rt nhiu ngn hng

ln, nhiu doanh nghip ln vi dch v thu chi h ti quy ca Ngn hng hay

thu ph dch v t hn thng thng va hng khon hoa hng cho chi

nhnh va nng cao tm uy tn ca ngn hng lm cho tn tui ca ngn hngc bit n rng ri, mi ni vi cc loi dch v rt a dng. Tng cng

39


40/45

quan h hn na vi cc cng ty bo him thc hin dch v tit kim bo him,

va c li cho khch hng va tng c ngun vn u vo cho ngn hng.

Dch v thu h hi phiu ngn hng nc ngoi trong nghip v thanh ton

quc t ri khuyn khch khch hng g tit kim ti ng n hng mt k hn

nht nh hng khon ph thu h thp hn va c li cho khch hng cng

l mt trong nhng dch v thu ht ngun vn

3.2.4. Nhng gii php khc

Bn cnh nhng gii php nu trn, mt ngn hng c thu ht c ngun

vn u vo tt hay khng cn ph thuc vo nhiu yu t l : nghip v c a

nhn vin tt hay khng, phn mm in t ngn hng c hin i khng, thi

phc v khch hng tt hay khng, ch khuyn mi c thng xuynkhng, c s vt cht khang trang n tip c nhiu khch hng cng mt lc,

ngn hng c c nhiu mi quan h vi nhng khch hng ln cng l nhng

nhn t nh hng n hiu qu huy ng vn. Vi mt chi nh nh mi thnh

lp, hot ng vo thi gian u gp kh khn bi xu th kinh t Vit Nam

cng nh th gii cho nn vn t ra vi chi nhnh l mt s thch thc ln

3.3. Mt s kin ngh

Kin ngh i vi Ngn hng Nh ncTng cng m rng thanh ton khng dng tin mt .

Trong thi gian qua vic m rng thanh ton khng dng tin mt

c a vo thc hin nhng cha nhiu. Vic thanh ton ny mt mt gim

lng tin cung ng trong lu thng thc thi chnh sch tin t quc gia mt

khc c th lm tng kh nng to tin ca ton h thng cc NHTM tng tc

tng trng vn. ng thi i vi khch hng h cng nhn c nhiu tin li

thng qua hot ng ny so vi thanh ton bng tin mt: nhanh chng, an ton

v tit kim chi ph bo qun, kim m v vn chuyn. . . V th cn trin khai

chnh sch ny hn na nht l vi cc a bn c nn kinh t pht trin thp

cha quen vi vic thanh ton qua ti khon nh Huyn Thanh Tr.

KT LUN

40


41/45

Vic nh gi hiu qu hot ng vn phi c xem xt di nhiu gc

v lun gn lin vi hiu qu kinh doanh ca Ngn hng. Theo tng

cng huy ng vn khng phi lc no cng l huy ng c cng nhiu vn

cng tt m phi c hoch nh cc chin lc ph hp vi qui m, c cu,

cht lng ca ti sn, mc tiu an ton v sinh li ca bn thn Ngn hng. Do

, trong tng giai on nht nh c th tng cng huy ng ngun vn ny

nhng li hn ch ngun vn khc iu ny i hi cc Ngn hng phi ch

ng s dng c hiu qu chin lc, chnh sch p dng cho huy ng vn.

Trong nhng nm qua hot ng kinh doanh ca NHTMCP SGTT CN

Thanh Tr tng bc c m rng. Tuy nhin, do nh hng ca tnh hnh kinh

t x hi a phng, mi trng kinh doanh gy nhiu kh khn cho mt NH

TMCP nh NHTMCP SGTT CN Thanh Tr trong vic tng trng ngun vn

v m rng tn dng. Qua thi gian nghin lm vic cu l lun, tm hiu thc

tin v tnh hnh huy ng vn ti NHTMCP SGTT CN Thanh Tr em nhn thy

n v l mt trong nhng Ngn hng hin nay c hot ng trn lnh vc huy

ng vn cao , tun th tt nhng nguyn tc , quy ch theo quy nh ca ngnh.

ng thi qua nghin cu thc trng v hot ng huy ng vn ca NHTMCP

SGTT CN Thanh Tr cng nhn thy c nhng du hiu n c kh nng pht

sinh trong tng lai lm gim st cht lng hot ng huy ng vn so vi

hin nay , em xin mnh dn a ra mt s gii php c bn c tm v m v vi

m nhm tng cng huy ng vn gp phn nng cao hiu qu kinh doanh ca

NHTMCP SGTT CN Thanh Tr

Vic nghin cu gii php tng cng huy ng vn ca mt Ngn hngthng mi s khng th t hiu qu nu xem xt mt cch c lp, cn xem xt

vn huy ng vo Ngn hng l mt b phn vn nhn ri, vn tch lu trong v

ngoi nc v s trong qu trnh chu chuyn vn. Nu coi ngun vn l

nguyn liu u vo th sn phm ca qu trnh hot ng li l ti sn di cc

hnh thc d n cho vay cc doanh nghip, c nhn thuc mi thnh phn kinh

41


42/45

t v cc ti sn tn ti di dng cc khon u t vo chng khon, ti sn c

nh cho thu ti chnh v.v..

42


43/45

TI LIU THAM KHO

1. Vn kini hi ng ton quc ln th VIII.

2. Lut Ngn hng Nh nc, Lut cc t chc tn dng.

3. Lut Ngn hng nh nc- NXB chnh tr quc gia 1996.

4. Lut cc t chc tn dng NXB chnh tr quc gia 1996.

5. Sch: Gio trnh Ngn hng thng mi_ qun tr v nghip v- NXB

thng k 2002.

6. Sch: tin t ngn hng- th trng trng ti chnh- NXB ti chnh2001.

7. Sch: Gio trnh Khoa hc qun l, tp 1, 2- NXB khoa hc k thut

2002.

8. Sch: L thuyt ti chnh tin t- NXB thng k 1997.

9. Sch: Gio trnh qun l kinh doanh tin t- NXB ti chnh 1998.

10. Sch: Kinh t v m - Mankiw- NXB thng k 2001.11. Bo co kt qu kinh doanh hng thng ca Si Gn Thng tn Chi

nhnh Thanh Tr.

.

43


44/45

MC LC

LI M U.......................................................................................................1CHNG I : L LUN CHUNG V HUY NG VN CA NHTM...........2

1.1. Tng quan v NHTM...............................................................................2

1.1.1. Khi nim............................................................................................21.1.2. c im ca NHTM..........................................................................31.2.3. Vai tr ca NHTM...............................................................................41.2.4. Cc chc nng ca NHTM..................................................................71.2.5. Cc nghip v ch yu ca mt NHTM..............................................9

1.2. Vn v s cn thit phi huy ng vn................................................10

1.2.1. Cc khi nim....................................................................................101.2.2. Vai tr ngun vn trong hot ng kinh doanh ca NHTM.............12

1.3. Hnh thc huy ng vn ca NHTM....................................................131.3.1. Huy ng vn di hnh thc tin gi tit kim...............................141.3.2. Huy ng vn di hnh thc tin gi thanh ton.............................151.3.3. Huy ng vn di hnh thc i vay.................................................151.3.4. Huy ng ngun vn bng cc hnh thc khc.................................151.3.5. Huy ng qua vic pht hnh cc cng c n...................................16

1.4. Hiu qu huy ngn vn v cc ch tiu nh gi hiu qu huy ng

vn ca NHTM..............................................................................................17

1.4.1. Khi nim: Hiu qu huy ng vn l g?.........................................171.4.2. Cc ch tiu nh gi hiu qu huy ng vn....................................18

1.4.2.1. Cc ch tiu nh lng..............................................................18

1.4.2.2. Cc ch tiu nh tnh.................................................................20

1.4.2.2.1. Mc thun li v li ch ca khch hng gi tin......................20

1.4.2.2.2.Uy tn ngn hng v s lng vn b rt trc hn....................21

1.4.2.2.3. Mc a dng ho ca cc hnh thc huy ng vn...............21

1.5. Cc nhn t nh hng n vic huy ng vn ca NHTM..............22

1.5.1. Mi trng kinh doanh......................................................................221.5.2. Chin lc pht trin ca NHTM v huy ng vn .........................241.5.3. Mng li hot ng v cc hnh thc thanh ton ca NHTM.........251.5.4. C s vt cht....................................................................................261.5.5. Cc hnh thc nh hng khc..........................................................26

CHNG II: THC TRNG HUY NG VN CA NH TMCP SI GNTHNG TN CHI NHNH THANH TR.......................................................27

2.1. Khi qut v NH TMCP Si Gn thng tn chi nhnh Thanh Tr..27

44


45/45

* Nhng thun li trong hot ng kinh doanh ca chi nhnh Thanh

Tr ..................................................................................................................28

2.2. Kt qu kinh doanh ca chi nhnh Thanh Tr....................................29

2.2.1. Mng li t chc hot ng ca chi nhnh Thanh Tr ...................302.2.2. Kt qu kinh doanh ca Chi nhnh Thanh Tr.................................302.2.3. Thc trng huy ng vn ca chi nhnh ..........................................30

2.2.3.1. Huy ng vn t tin gi thanh ton ........................................31

2.2.3.2. Huy ng t tin gi tit kim....................................................32

2.2.3.2. Pht hnh k phiu ghi danh ....................................................33

2.3. nh gi hiu qu huy ng vn ca chi nhnh Thanh Tr...............34

CHNG III: GII PHP NNG CAO HIU QU HUY NG VN TI

NHTM CP SI GN THNG TN CHI NHNH THANH TR GIAI ONKINH T VIT NAM NM 2008.....................................................................35

3.1. Thc trng huy ng vn cc NHTM Vit Nam giai on u nm

2008 v chin lc huy ng vn ca NHTM CP Si Gn thng tn....35

3.1.1. Thc trng huy ng vn cc NHTM Vit Nam giai on u nm2008.............................................................................................................353.1.2. Chin lc huy ng vn ca NHTMCP Si gn thng tn..........35

3.2. Gii php nng cao hiu qu huy ng vn ti NH TMCP Si Gn

thng tn chi nhnh Thanh tr...................................................................36

3.2.1. a dng ho cc hnh thc huy ng v i tng khch hng........363.2.2 S dng ch li sut linh hot nh mt cng c m rng quym v c cu huy ng vn.........................................................................383.2.3. Pht trin a dng cc hot ng lin quan n huy ng vn.........393.2.4. Nhng gii php khc........................................................................40

3.3. Mt s kin ngh ....................................................................................40

KT LUN.........................................................................................................40

TI LIU THAM KHO...................................................................................43

Documents

huy dong von