Pasivni bankarski poslovi

Pasivni bankarski Pasivni bankarski posloviposlovi

mr mr Damir Damir ŠehovićŠehović

Studije menadžmentaStudije menadžmenta

BankarstvoBankarstvo

Podgorica, maj 2008.Podgorica, maj 2008.

22

Sadržaj predavanjaSadržaj predavanja

Podjela bankarskih poslovaPodjela bankarskih poslova

Osnovne karakteristike pasivnih bankarskih Osnovne karakteristike pasivnih bankarskih poslovaposlova

Podjela pasivnih bankarskih poslovaPodjela pasivnih bankarskih poslova

Kratkoročni pasivni bankarski posloviKratkoročni pasivni bankarski poslovi

Dugoročni pasivni bankarski posloviDugoročni pasivni bankarski poslovi

12. april 202312. april 2023

33

Podjela bankarskih poslova Podjela bankarskih poslova 11

Obavljajući određene poslove, banka Obavljajući određene poslove, banka manifestuje svoju specifičnost finansijske manifestuje svoju specifičnost finansijske institucije u tržišnoj privrediinstitucije u tržišnoj privredi

Bankarski posloviBankarski poslovi su poslovi (sa pravnog su poslovi (sa pravnog aspekta) koji se obavljaju po pravilima aspekta) koji se obavljaju po pravilima bankarske struke, i obavljaju ih samo banke bankarske struke, i obavljaju ih samo banke prema bankarskim pravilima poslovanjaprema bankarskim pravilima poslovanja

Uz svu svoju dinamičnost, bankasrki poslovi Uz svu svoju dinamičnost, bankasrki poslovi se ipak mogu podvesti pod tradicionalne se ipak mogu podvesti pod tradicionalne grupe poslova koje duže vremena postojegrupe poslova koje duže vremena postoje

Proizvodi i usluge koje banka pruža mogu Proizvodi i usluge koje banka pruža mogu se grupisati na osnovu više kriterijumase grupisati na osnovu više kriterijuma

12. april 202312. april 2023

44


Najvažniji kriterijumi za podjelu bankarskih Najvažniji kriterijumi za podjelu bankarskih poslova su:poslova su:

1.1. Vremenski (ročnost);Vremenski (ročnost);2.2. Funkcionalni;Funkcionalni;3.3. Bilansni kriterijum.Bilansni kriterijum.

Sa gledišta kriterijuma ročnosti, bankarski Sa gledišta kriterijuma ročnosti, bankarski poslovi se mogu podijeliti na kratkoročne i poslovi se mogu podijeliti na kratkoročne i dugoročnedugoročne

Prema funkcionalnom kriterijumu, bankarski Prema funkcionalnom kriterijumu, bankarski poslovi mogu biti:poslovi mogu biti:

1.1. Poslovi kreiranja novca;Poslovi kreiranja novca;2.2. Mobilizatorski (depozitni);Mobilizatorski (depozitni);3.3. Kreditni;Kreditni;4.4. Posrednički;Posrednički;5.5. Sopstveni poslovi.Sopstveni poslovi.12. april 202312. april 2023

55


Prema bilansnom kriterijumu, bankarski Prema bilansnom kriterijumu, bankarski poslovi mogu biti:poslovi mogu biti:

1.1. Pasivni;Pasivni;2.2. Aktivni;Aktivni;3.3. Neutralni.Neutralni.

Ovi kriterijumi se mogu međusobno Ovi kriterijumi se mogu međusobno kombinovati, tako da dolazi do grupisanja kombinovati, tako da dolazi do grupisanja poslova koji istovremeno izražavaju i poslova koji istovremeno izražavaju i bilansnu poziciju, i vremensku dimenziju i bilansnu poziciju, i vremensku dimenziju i njihovu funkcionalnostnjihovu funkcionalnost

Shodno tome,mogu se analizirati:Shodno tome,mogu se analizirati:1.1. Pasivni poslovi (kratkoročni i dugoročni);Pasivni poslovi (kratkoročni i dugoročni);2.2. Aktivni poslovi (kratkoročni i dugoročni);Aktivni poslovi (kratkoročni i dugoročni);3.3. Neutralni (kratkoročni i dugoročni);Neutralni (kratkoročni i dugoročni);4.4. Sopstveni (kratkoročni i dugoročni).Sopstveni (kratkoročni i dugoročni).12. april 202312. april 2023

66

Osnovne karakteristike Osnovne karakteristike P.B.PP.B.P

Banke obavljaju pasivne bankarske poslove vršeći funkciju Banke obavljaju pasivne bankarske poslove vršeći funkciju mobilizacije i koncentracije slobodnih finansijskih sredstavamobilizacije i koncentracije slobodnih finansijskih sredstava

Bilansno posmatrano, radi se o tuđim mobilisanim i Bilansno posmatrano, radi se o tuđim mobilisanim i koncentrisanim sredstvima, koja su sa aspekta banke njen koncentrisanim sredstvima, koja su sa aspekta banke njen dug, zbog čega se i evidentiraju u njenoj pasividug, zbog čega se i evidentiraju u njenoj pasivi

Obavljajući pasivne poslove, banka vrši dvije značajne Obavljajući pasivne poslove, banka vrši dvije značajne funkcije:funkcije:

1.1. Mobilizaciju i koncentraciju finansijskih sredstavaMobilizaciju i koncentraciju finansijskih sredstava2.2. Transformaciju mobilisanih i koncentrisanih finansijskih sredstava Transformaciju mobilisanih i koncentrisanih finansijskih sredstava

Suštinski posmatrano, bankari stvaraju sopstvene obaveze Suštinski posmatrano, bankari stvaraju sopstvene obaveze prema finansijski suficitarnim transaktorima, da bi ih zatim prema finansijski suficitarnim transaktorima, da bi ih zatim u vidu potraživanja transferisali finansijski deficitarnim u vidu potraživanja transferisali finansijski deficitarnim transaktorimatransaktorima

Koji je indikator uspješnosti vođenja politike koncentracije Koji je indikator uspješnosti vođenja politike koncentracije finansijskih sredstava banke? – finansijskih sredstava banke? – kreditni potencijalkreditni potencijal

12. april 202312. april 2023

77

Podjela pasivnih bankarskih Podjela pasivnih bankarskih poslova poslova

Pasivni bankarPasivni bankarsski poslovi se mogu ki poslovi se mogu podijeliti po osnovu više različitih podijeliti po osnovu više različitih kriterijuma, i to:kriterijuma, i to:

1.1. Po porijeklu novčanih sredstava;Po porijeklu novčanih sredstava;2.2. Po imovinsko-pravnim obilježjima;Po imovinsko-pravnim obilježjima;3.3. Po ročnosti.Po ročnosti.

Po porijeklu novčanih sredstava, pasivni Po porijeklu novčanih sredstava, pasivni bankarski poslovi se dijele na:bankarski poslovi se dijele na:

1.1. P.B.P koji potiču od uloga u banku novca koji se već P.B.P koji potiču od uloga u banku novca koji se već nalazi u prometu;nalazi u prometu;

2.2. P.B.P. koji nastaju uplatom na račun kod banke P.B.P. koji nastaju uplatom na račun kod banke (novi transakcioni novac);(novi transakcioni novac);

3.3. P.B.P. inicirani prodajom deviza, zlata i kratkoročnih P.B.P. inicirani prodajom deviza, zlata i kratkoročnih HOVHOV

12. april 202312. april 2023

88

Podjela pasivnih bankarskih Podjela pasivnih bankarskih poslovaposlova

Po imovinsko pravnim obilježjima, Po imovinsko pravnim obilježjima, pasivni bankarski poslovi se dijele na:pasivni bankarski poslovi se dijele na:

1.1. P.B.P. koji su inicirani prilivom depozita koji P.B.P. koji su inicirani prilivom depozita koji predstavljaju slobodna novčana sredstva predstavljaju slobodna novčana sredstva preduzeća i drugih transaktora preduzeća i drugih transaktora (obrtna sredstva koja opslužuju proizvodni (obrtna sredstva koja opslužuju proizvodni ciklus)ciklus)

2.2. P.B.P. koji su vezani poslovnim odnosima sa P.B.P. koji su vezani poslovnim odnosima sa stanovništvom stanovništvom (kad banka prima novac na štednju) (kad banka prima novac na štednju)

Po ročnosti, P.B.P. dijelimo na:Po ročnosti, P.B.P. dijelimo na:1.1. Kratkoročne;Kratkoročne;2.2. Dugoročne.Dugoročne.

12. april 202312. april 2023

99

Kratkoročni pasivni bankarski Kratkoročni pasivni bankarski poslovi 1poslovi 1

Najznačajniji Najznačajniji kratkorokratkoročni pasivni čni pasivni bankarski poslovi su:bankarski poslovi su:

1.1. Emisija novca;Emisija novca;

2.2. Depozitni poslovi;Depozitni poslovi;

3.3. Kratkoročni krediti od drugih banaka;Kratkoročni krediti od drugih banaka;

4.4. Izdavanje kratkoročnih HOV;Izdavanje kratkoročnih HOV;

5.5. Ostali kratkoročni pasivni bankarski Ostali kratkoročni pasivni bankarski poslovi.poslovi.

12. april 202312. april 2023

1010

Emisija novca Emisija novca je kratkoročni pasivni je kratkoročni pasivni bankarski posao putem kojeg banke bankarski posao putem kojeg banke snabdijevaju privredu novcemsnabdijevaju privredu novcem

Emisija novca se najčešće javlja kao Emisija novca se najčešće javlja kao posledica odobravanja kratkoročnog posledica odobravanja kratkoročnog bankarskog kreditabankarskog kredita

Odobravanjem kratkoročnog kredita, banka Odobravanjem kratkoročnog kredita, banka stavlja na raspolaganje određeni iznos stavlja na raspolaganje određeni iznos depozita komitentu, čime povećava obaveze depozita komitentu, čime povećava obaveze prema sebi, ali i mogućnost povećanja prema sebi, ali i mogućnost povećanja kreditnih sredstava u budućnosti (povećava kreditnih sredstava u budućnosti (povećava se i aktiva i pasiva)se i aktiva i pasiva)

Primarna vs sekundarna emisija novcaPrimarna vs sekundarna emisija novca


12. april 202312. april 2023

1111

Depozitni poslovi Depozitni poslovi (poslovi prikupljanja slobodnih (poslovi prikupljanja slobodnih novčanih sredstava) predstavljaju najvažniji i novčanih sredstava) predstavljaju najvažniji i najrazvijeniji oblik kratkoročnih pasivnih najrazvijeniji oblik kratkoročnih pasivnih bankarskih poslovabankarskih poslova

To su poslovi od kojih najviše (još uvijek) zavisi To su poslovi od kojih najviše (još uvijek) zavisi poslovanje banke odnosno kreditni potencijalposlovanje banke odnosno kreditni potencijal

Sposobnost rukovodstva i zaposlenih da privuku Sposobnost rukovodstva i zaposlenih da privuku tekuće račune i štedne uloge od poslovnih tekuće račune i štedne uloge od poslovnih kompanija i pojedinaca važan je faktor kompanija i pojedinaca važan je faktor uspješnosti bankeuspješnosti banke

Depoziti obezbjeđuju osnovne sirovine za Depoziti obezbjeđuju osnovne sirovine za odobravanje zajmova i na taj način predstavljaju odobravanje zajmova i na taj način predstavljaju krajnji izvor profita i razvoja bankekrajnji izvor profita i razvoja banke


12. april 202312. april 2023

1212

Broj i djelokrug depozitnih usluga koje nude banke i Broj i djelokrug depozitnih usluga koje nude banke i njihovi konkurenti je impresivan, a sve u cilju njihovi konkurenti je impresivan, a sve u cilju zadovoljenja potreba kompanija i domaćinstava u zadovoljenja potreba kompanija i domaćinstava u pogledu novčane štednje i plaćanja za robu i uslugepogledu novčane štednje i plaćanja za robu i usluge

Banka poslastičarnicaBanka poslastičarnica Deponovanje finansijskih viškova u banku se može Deponovanje finansijskih viškova u banku se može

objasniti na različite načine:objasniti na različite načine:1.1. Kao posljedica različitih preferencija investitora u pogledu Kao posljedica različitih preferencija investitora u pogledu

likvidnosti i rizika, kao i u pogledu sadašnje i buduće likvidnosti i rizika, kao i u pogledu sadašnje i buduće potrošnje;potrošnje;

2.2. Kao posljedica asimetričnosti informacija;Kao posljedica asimetričnosti informacija;3.3. Banka vrši ukrupnjavanje depozita različitih rokova dospjeća, Banka vrši ukrupnjavanje depozita različitih rokova dospjeća,

da bi ih zatim plasirala u kvantitetima i rokovima prihvatljivim da bi ih zatim plasirala u kvantitetima i rokovima prihvatljivim za finansijski deficitarne transaktore.za finansijski deficitarne transaktore.


12. april 202312. april 2023

1313

Depozite je moguće podijeliti na osnovu više Depozite je moguće podijeliti na osnovu više različitih kriterijumarazličitih kriterijuma

Najprihvatljivija je podjela na:Najprihvatljivija je podjela na:1.1. Transakcione depozite;Transakcione depozite;

a)a) Beskamatni depoziti po viđenjuBeskamatni depoziti po viđenjua)a) Žiro računiŽiro računib)b) Tekući računiTekući računi

b)b) Kamatonosni depoziti po viđenjuKamatonosni depoziti po viđenjua)a) NOW računi (prenosivi nalozi o povlačenju);NOW računi (prenosivi nalozi o povlačenju);b)b) MMDAs (depozitni računi tržišta novca);MMDAs (depozitni računi tržišta novca);c)c) Super NOW računi (SNOWs).Super NOW računi (SNOWs).

2.2. Netransakcione depozite;Netransakcione depozite;a)a) Štedni depoziti;Štedni depoziti;b)b) Oročeni depoziti;Oročeni depoziti;c)c) Individualni penzioni računi (IRA).Individualni penzioni računi (IRA).


12. april 202312. april 2023

1414

Beskamatni depoziti po viđenjuBeskamatni depoziti po viđenju ne donose nikakav ne donose nikakav prihod od kamate, ali pružaju klijentu usluge prihod od kamate, ali pružaju klijentu usluge plaćanja, čuvanja sredstava i vođenja evidencije u plaćanja, čuvanja sredstava i vođenja evidencije u pogledu bilo kakvih transakcija izvršenih po osnovu pogledu bilo kakvih transakcija izvršenih po osnovu čeka čeka

Žiro-računŽiro-račun predstavlja knjigovodstveno potraživanje predstavlja knjigovodstveno potraživanje novčanih sredstava njihovog vlasnika (deponenta) u novčanih sredstava njihovog vlasnika (deponenta) u odnosu na banku koja je primila ta sredstvaodnosu na banku koja je primila ta sredstva

Korisnik žiro računa može da vrši plaćanje samo do Korisnik žiro računa može da vrši plaćanje samo do iznosa sredstava na tom računu a jedno lice može iznosa sredstava na tom računu a jedno lice može da ima samo jedan računda ima samo jedan račun

Tekući računTekući račun može imati dugovni i potražni saldo može imati dugovni i potražni saldo Raspolaganje se može vršiti na osnovu raspoloživih Raspolaganje se može vršiti na osnovu raspoloživih

novčanih sredstava, ali i odobrenog kredita, do novčanih sredstava, ali i odobrenog kredita, do iznosa ugovorenog limitaiznosa ugovorenog limita


12. april 202312. april 2023

1515

Kamatonosni depoziti po viđenjuKamatonosni depoziti po viđenju obezbjeđuju sve usluge kao obezbjeđuju sve usluge kao i beskamatni, ali uz to donose i kamatui beskamatni, ali uz to donose i kamatu

U razvijenim zemljama klijenti prenose svoja sredstva sa U razvijenim zemljama klijenti prenose svoja sredstva sa nekamatonosnih na kamatonosne depozitenekamatonosnih na kamatonosne depozite

U SAD-u se tokom 1970-tih godina pojavljuju hibridni U SAD-u se tokom 1970-tih godina pojavljuju hibridni čekovno-štedni računi u formi čekovno-štedni računi u formi prenosivih naloga o povlačenju prenosivih naloga o povlačenju (NOW računa)(NOW računa)

NOW računiNOW računi su kamatonosni štedni ulozi koji daju banci ili su kamatonosni štedni ulozi koji daju banci ili drugoj finansijskoj instituciji pravo da zahtijeva prethodno drugoj finansijskoj instituciji pravo da zahtijeva prethodno obavještenje od klijenta prije nego što on povuče sredstvaobavještenje od klijenta prije nego što on povuče sredstva

(mogu ih koristiti samo pojedinci i neprofitne institucije)(mogu ih koristiti samo pojedinci i neprofitne institucije) Pošto se rijetko ovakva obavještenja i proslijeđuju, NOW Pošto se rijetko ovakva obavještenja i proslijeđuju, NOW

računi mogu da se koriste kao tekući računi za plaćanje robe računi mogu da se koriste kao tekući računi za plaćanje robe i usluga i usluga

Odobreni su u cijeloj SAD donošenjem Zakona o deregulaciji Odobreni su u cijeloj SAD donošenjem Zakona o deregulaciji depozitnih institucija 1980. godinedepozitnih institucija 1980. godine


12. april 202312. april 2023

1616

MMDAs računiMMDAs računi (depozitni računi tržišta (depozitni računi tržišta novca) su depoziti sa kratkoročnim novca) su depoziti sa kratkoročnim dospjećem, koji mogu imati rok od samo dospjećem, koji mogu imati rok od samo nekoliko dana, nedjelja ili mjeseci, i banka ili nekoliko dana, nedjelja ili mjeseci, i banka ili štedna institucija mogu da ponude bilo koju štedna institucija mogu da ponude bilo koju kamatnu stopu koja je dovoljno konkurentna kamatnu stopu koja je dovoljno konkurentna da bi privukla i zadržala depozite klijenatada bi privukla i zadržala depozite klijenata

Dozvoljeno je mjesečno do šest povlačenja Dozvoljeno je mjesečno do šest povlačenja sa prethodnim ovlašćenjem, ali samo tri sa prethodnim ovlašćenjem, ali samo tri povlačenja se mogu izvršiti putem čekapovlačenja se mogu izvršiti putem čeka

Za razliku od NOW računa, MMDA račune Za razliku od NOW računa, MMDA račune mogu imati i poslovne kompanije kao i mogu imati i poslovne kompanije kao i pojedincipojedinci

Nasatao je u SAD-u 1982. godineNasatao je u SAD-u 1982. godine


12. april 202312. april 2023

1717

Super NOWSuper NOW (SNOWs) računi su se pojavili (SNOWs) računi su se pojavili skoro istovremeno sa MMDA računima, ali skoro istovremeno sa MMDA računima, ali njih mogu da drže samo pojedinci i njih mogu da drže samo pojedinci i neprofitne organizacijeneprofitne organizacije

Broj čekova koje deponent može da napiše Broj čekova koje deponent može da napiše nije propisima ograničennije propisima ograničen

Međutim, banke imaju niže prinose po Međutim, banke imaju niže prinose po SNOW računima nego po MMDA računima SNOW računima nego po MMDA računima zato što je klijentima omogućeno da češće zato što je klijentima omogućeno da češće vrše povlačenja po SNOW računimavrše povlačenja po SNOW računima


12. april 202312. april 2023

1818

Uporedo sa finansijskim jačanjem ekonomije, Uporedo sa finansijskim jačanjem ekonomije, dolazi do relativnog jačanja netransakcionih dolazi do relativnog jačanja netransakcionih depozita (štednih i oročenih depozita), u depozita (štednih i oročenih depozita), u odnosu na transakcione depozite kod odnosu na transakcione depozite kod komercijalnih banakakomercijalnih banaka

U SAD-u je učešće transakcionih depozita U SAD-u je učešće transakcionih depozita kod komercijalnih banaka u odnosu na njihov kod komercijalnih banaka u odnosu na njihov depozitni potencijal smanjeno za polovinu depozitni potencijal smanjeno za polovinu (sa 30% na 15%) za zadnjih desetak godina (sa 30% na 15%) za zadnjih desetak godina

Netransakcioni depoziti uglavnom nose Netransakcioni depoziti uglavnom nose znatno veće kamatne stope od transakcionih znatno veće kamatne stope od transakcionih depozitadepozita


12. april 202312. april 2023

1919

Razlika između Razlika između štednihštednih i i oročenihoročenih depozita se sastoji depozita se sastoji u tome što štedni depoziti nemaju rokove dospjeća, u tome što štedni depoziti nemaju rokove dospjeća, dok su kod oročenih depozita rokovi precizno dok su kod oročenih depozita rokovi precizno utvrđeniutvrđeni

Oročeni depoziti imaju različite oblike, a najznačajniji Oročeni depoziti imaju različite oblike, a najznačajniji je depozitni certifikatje depozitni certifikat

Depozitni certifikat (CDs)Depozitni certifikat (CDs) predstavlja HOV koju predstavlja HOV koju emituju komercijalne banke u cilju povećanja emituju komercijalne banke u cilju povećanja finansijskog potencijala kao i promjena u prosječnoj finansijskog potencijala kao i promjena u prosječnoj ročnosti sredstavaročnosti sredstava

CDs mogu biti prenosivi i neprenosiviCDs mogu biti prenosivi i neprenosivi Godine 1981. u SAD-u je osobama koji su primali Godine 1981. u SAD-u je osobama koji su primali

plate omogućeno pravo da svake godine uplaćuju plate omogućeno pravo da svake godine uplaćuju ograničene neoporezive svote novca na ograničene neoporezive svote novca na individualni individualni penzioni račun (IRA)penzioni račun (IRA) koji nude banke i ostale koji nude banke i ostale finansijske institucije koje imaju kvalitetne penzione finansijske institucije koje imaju kvalitetne penzione planove planove


12. april 202312. april 2023

2020

Kratkoročni krediti od drugih banakaKratkoročni krediti od drugih banaka predstavljaju sekundarne ipredstavljaju sekundarne izzvorevore sredstava sredstava bankebanke

Riječ je o zaduženjima kod drugih banaka, Riječ je o zaduženjima kod drugih banaka, koja nastaju kao rezultat povećane tražnje za koja nastaju kao rezultat povećane tražnje za bankarskim kreditima, obzirom da se depoziti bankarskim kreditima, obzirom da se depoziti ne mogu u kratkim rokovima i u ne mogu u kratkim rokovima i u neograničenom obimu povećavatineograničenom obimu povećavati

Ovi izvori su uglavnom skuplji u odnosu na Ovi izvori su uglavnom skuplji u odnosu na depozite, jer se apsorbuju na kreditnim depozite, jer se apsorbuju na kreditnim tržištimatržištima

Dodatni kreditni izvori po osnovu Dodatni kreditni izvori po osnovu međubankarske saradnje se manifestuju kroz:međubankarske saradnje se manifestuju kroz:

1.1. Kredite centralne bakeKredite centralne bake2.2. Kredite drugih poslovnih banaka Kredite drugih poslovnih banaka


12. april 202312. april 2023

2121

Krediti centralne banke se uglavnom javljaju u Krediti centralne banke se uglavnom javljaju u obliku:obliku:

1.1. Reeskonta;Reeskonta;2.2. Relombarda;Relombarda;3.3. Selektivnih kredita;Selektivnih kredita;4.4. Kredita za likvidnost i sl.Kredita za likvidnost i sl.

Reeskont Reeskont je kratkoročni bankarski posao koji se je kratkoročni bankarski posao koji se sastoji u tome da jedna banka komercijalne mjenice sastoji u tome da jedna banka komercijalne mjenice iz svog portfelja prodaje (eskontuje) centralnoj iz svog portfelja prodaje (eskontuje) centralnoj banci, u okviru svog rediskontnog kontigentabanci, u okviru svog rediskontnog kontigenta

Za razliku od diskontnih stopa, po kojima centralna Za razliku od diskontnih stopa, po kojima centralna banka vrši prodaju HOV na tržištu novca, banka vrši prodaju HOV na tržištu novca, rediskontna stopa je stopa po kojoj centralna banka rediskontna stopa je stopa po kojoj centralna banka vrši otkup hartija tržišta novcavrši otkup hartija tržišta novca

Rediskontne stope su u principu uvijek veće od Rediskontne stope su u principu uvijek veće od diskontnih stopadiskontnih stopa

Kratkoročni pasivni Kratkoročni pasivni bankarski poslovi 13bankarski poslovi 13

12. april 202312. april 2023

2222

RelombardRelombard je kratkoročni pasivni bankarski posao je kratkoročni pasivni bankarski posao kod koga banka, koja je prethodno odobrila kod koga banka, koja je prethodno odobrila lombardni kredit (po lombardnoj stopi), na osnovu lombardni kredit (po lombardnoj stopi), na osnovu zalaganja HOV ili nekih dragocjenosti, sada po zalaganja HOV ili nekih dragocjenosti, sada po osnovu njih traži kredit od druge banke (po osnovu njih traži kredit od druge banke (po relombardnoj stopi), u cilju zadovoljenja likvidnostirelombardnoj stopi), u cilju zadovoljenja likvidnosti

Relombard je nešto skuplji u odnosu na druge Relombard je nešto skuplji u odnosu na druge kratkoročne bankarske poslovekratkoročne bankarske poslove

Eskontne i lombardne stope centralne banke su Eskontne i lombardne stope centralne banke su orijentacioni faktori u vezi sa formiranjem orijentacioni faktori u vezi sa formiranjem kamatnih stopa između poslovnih banaka na kamatnih stopa između poslovnih banaka na tržištu novcatržištu novca


12. april 202312. april 2023

2323

Eskontna stopaEskontna stopa centralne banke je stopa po centralne banke je stopa po kojoj ona vrši odobravanje eskontnih kreditakojoj ona vrši odobravanje eskontnih kredita

Lombardna stopaLombardna stopa centralne banke je stopa centralne banke je stopa po kojoj ona obezbjeđuje, na bazi zaloga po kojoj ona obezbjeđuje, na bazi zaloga HOV i drugih dragocjenosti, poslovnim HOV i drugih dragocjenosti, poslovnim bankama kredite za likvidnostbankama kredite za likvidnost

Diskontna stopaDiskontna stopa centralne banke je stopa centralne banke je stopa po kojoj centralna banka prodaje (kupuje) po kojoj centralna banka prodaje (kupuje) HOV na tržištu novcaHOV na tržištu novca

Rediskontna stopaRediskontna stopa cantralne banke je stopa cantralne banke je stopa po kojoj ona vrši otkup HOV tržišta novca po kojoj ona vrši otkup HOV tržišta novca koje je ista na tom istom tržištu već izdalakoje je ista na tom istom tržištu već izdala


12. april 202312. april 2023

2424

Suština mehanizma selektivnog kreditiranjaSuština mehanizma selektivnog kreditiranja poslovnih banaka se sastoji u tome da centralna poslovnih banaka se sastoji u tome da centralna banka za svaku godinu formira selektivni kreditni banka za svaku godinu formira selektivni kreditni program na osnovu kojeg odobrava kratkoročne program na osnovu kojeg odobrava kratkoročne kredite poslovnim bankamakredite poslovnim bankama

Mehanizam selektivnih kredita centralne banke Mehanizam selektivnih kredita centralne banke djeluje u pravcu realizacije dva cilja, obezbjeđuje djeluje u pravcu realizacije dva cilja, obezbjeđuje selektivno usmjeravanje kredita u skladu sa selektivno usmjeravanje kredita u skladu sa prioritetima ekonomske politike, i djeluje na prioritetima ekonomske politike, i djeluje na kvantitativno regulisanje porasta kreditnog kvantitativno regulisanje porasta kreditnog potencijalapotencijala

Dva glavna prioriteta koja se nalaze pred selektivne Dva glavna prioriteta koja se nalaze pred selektivne kredite centralne banke su krediti za izvoz i krediti kredite centralne banke su krediti za izvoz i krediti za otkup zaliha poljoprivrednih proizvodaza otkup zaliha poljoprivrednih proizvoda


12. april 202312. april 2023

2525

Kredite za likvidnostKredite za likvidnost centralna banka centralna banka odobrava poslovnim bankama kako bi one odobrava poslovnim bankama kako bi one izvršile premošćavanje superkratkoročnih izvršile premošćavanje superkratkoročnih perioda u kojima je došlo do negativnih perioda u kojima je došlo do negativnih udara na poziciju likvidnosti banakaudara na poziciju likvidnosti banaka

Ova vrsta kredita nije popularna, ali im je Ova vrsta kredita nije popularna, ali im je dobra strana što se oni koriste u vremenu dobra strana što se oni koriste u vremenu kada se kredit nigdje drugo ne može kada se kredit nigdje drugo ne može dobiti, zbog čega se i zovu krediti dobiti, zbog čega se i zovu krediti posljednjeg utočištaposljednjeg utočišta

Poslovna banka mora davaocu kredita Poslovna banka mora davaocu kredita (centralnoj banci) staviti na raspolaganje (centralnoj banci) staviti na raspolaganje pokriće u vidu kratkoročnih državnih HOVpokriće u vidu kratkoročnih državnih HOV


12. april 202312. april 2023

2626

Kreditno zaduženje kod drugih banakaKreditno zaduženje kod drugih banaka je je poseban kredit koji jedna banka odobrava poseban kredit koji jedna banka odobrava drugoj, radi održavanja tekuće likvidnostidrugoj, radi održavanja tekuće likvidnosti

Do ovih kreditnih odnosa najčešće dolazi Do ovih kreditnih odnosa najčešće dolazi kod banaka koje međusobno sarađujukod banaka koje međusobno sarađuju

Prelivanje kreditnih resursa između Prelivanje kreditnih resursa između banaka se smatra sekundarnim vidom banaka se smatra sekundarnim vidom formiranja potencijala u sistemu poslovnih formiranja potencijala u sistemu poslovnih bankaka pa se stoga i naziva bankaka pa se stoga i naziva redepozitovanjemredepozitovanjem


12. april 202312. april 2023

2727

Emisija kratkoročnih HOV Emisija kratkoročnih HOV je oblik pribavljanja je oblik pribavljanja sredstava potrebnih za tekuće poslovanje banke, koji sredstava potrebnih za tekuće poslovanje banke, koji je vezan za novčano tržišteje vezan za novčano tržište

Osnovni preduslov za ovakav način pribavljanja Osnovni preduslov za ovakav način pribavljanja sredstava je razvijeno novčano tržištesredstava je razvijeno novčano tržište

Banke najčešće emituju blagajničke zapise, Banke najčešće emituju blagajničke zapise, sopstvene mjenice i depozitne certifikatesopstvene mjenice i depozitne certifikate

Blagajnički zapis poslovne bankeBlagajnički zapis poslovne banke je kratkoročna HOV je kratkoročna HOV koja je u stvari prenosiva potvrda banke izdavaoca, koja je u stvari prenosiva potvrda banke izdavaoca, koja glasi na određeni novčani iznos deponovan kod koja glasi na određeni novčani iznos deponovan kod nje, sa određenim rokom dospjeća (najčešće od 1 do nje, sa određenim rokom dospjeća (najčešće od 1 do 12 mjeseci) koje banke emituju u cilju prikupljanja 12 mjeseci) koje banke emituju u cilju prikupljanja novčanih sredstava radi jačanja svoje likvidnosti i novčanih sredstava radi jačanja svoje likvidnosti i kreditnog potencijalakreditnog potencijala


12. april 202312. april 2023

2828

Sopstvene mjeniceSopstvene mjenice renomirane poslovne renomirane poslovne banke izdaju, vuku ih na sebe i eskontuju kod banke izdaju, vuku ih na sebe i eskontuju kod centralne banke ili drugog finansijskog centralne banke ili drugog finansijskog posrednikaposrednika

Davanje u eskont sopstvenih mjenica je u Davanje u eskont sopstvenih mjenica je u suštini emitovanje novca, pa je to predmet suštini emitovanje novca, pa je to predmet posebnog normativnog uređenjaposebnog normativnog uređenja

Depozitni certifikatiDepozitni certifikati su najtipičnije HOV koje su najtipičnije HOV koje izdaju poslovne bankeizdaju poslovne banke

Depozitni certifikat je bankarska potvrda koja Depozitni certifikat je bankarska potvrda koja glasi na donosioca, na određeni iznos glasi na donosioca, na određeni iznos deponovan u banci, na tačno utvrđeni rok deponovan u banci, na tačno utvrđeni rok (najčešće 3, 6, 9 i 12 mjeseci) i uz tačno (najčešće 3, 6, 9 i 12 mjeseci) i uz tačno utvrđenu kamatuutvrđenu kamatu


12. april 202312. april 2023

2929

Dugoročni pasivni bankarski posloviDugoročni pasivni bankarski poslovi predstavljaju poslove banaka predstavljaju poslove banaka usmjerene na mobilizaciju i usmjerene na mobilizaciju i centralizaciju dugoročnih sredstava centralizaciju dugoročnih sredstava koja će se koristiti za finansiranje koja će se koristiti za finansiranje investicijainvesticija

U dugoročne pasivne bankarske U dugoročne pasivne bankarske poslove spadaju:poslove spadaju:

1.1. Prikupljanje oročenih depozita;Prikupljanje oročenih depozita;2.2. Emisija dugoročnih HOV;Emisija dugoročnih HOV;3.3. Dugoročni kredit u zemlji i inostranstvu;Dugoročni kredit u zemlji i inostranstvu;4.4. DokapitalizacijaDokapitalizacija

Dugoročni pasivni bankarski Dugoročni pasivni bankarski poslovi 1poslovi 1

12. april 202312. april 2023

3030

Oročeni depoziti Oročeni depoziti predstavljaju još uvijek predstavljaju još uvijek najznačajniji izvor dugoročnih sredstavanajznačajniji izvor dugoročnih sredstava

Osnovni motivacioni faktor investiranja je Osnovni motivacioni faktor investiranja je kamatna stopa koja raste sa rokom kamatna stopa koja raste sa rokom oročavanjaoročavanja

U strukturi oročenih depozita razlikuju se U strukturi oročenih depozita razlikuju se mali oročeni depoziti koji su karakteristični za mali oročeni depoziti koji su karakteristični za stanovništvo i veliki oročeni depoziti stanovništvo i veliki oročeni depoziti karakteristični za korporacije, institucionalne karakteristični za korporacije, institucionalne investitore i sl.investitore i sl.

Ponuda oročenih depozita privrede zavisi od:Ponuda oročenih depozita privrede zavisi od:1.1. Akumulativne sposobnosti privredeAkumulativne sposobnosti privrede2.2. Od ekonomskog interesa za oročavanje (kamate)Od ekonomskog interesa za oročavanje (kamate)


12. april 202312. april 2023

3131

Emisijom dugoročnih HOV Emisijom dugoročnih HOV banka dolazi do banka dolazi do najsigurnijih i najstabilnijih sredstava koja se najsigurnijih i najstabilnijih sredstava koja se mogu koristiti za odobravanje dugoročnih kreditamogu koristiti za odobravanje dugoročnih kredita

Osnovni preduslov za korišćenje ovog mehanizma Osnovni preduslov za korišćenje ovog mehanizma je postojanje razvijenog tržišta kapitalaje postojanje razvijenog tržišta kapitala

Najznačajnije dugoročne HOV su akcije i Najznačajnije dugoročne HOV su akcije i obvezniceobveznice

AkcijaAkcija je vlasnička HOV koja u sebi nosi je vlasnička HOV koja u sebi nosi materijalna i nematerijalna pravamaterijalna i nematerijalna prava

U nematerijalna prava spadaju:U nematerijalna prava spadaju:1.1. Pravo učestvovanja u radu skupštine akcionara;Pravo učestvovanja u radu skupštine akcionara;2.2. Pravo glasa;Pravo glasa;3.3. Pravo na dobijanje poslovnih informacija.Pravo na dobijanje poslovnih informacija.


12. april 202312. april 2023

3232

U materijalna prava spadaju:U materijalna prava spadaju:1.1. Pravo na srazmjeran dio ostvarene dobiti;Pravo na srazmjeran dio ostvarene dobiti;2.2. Pravo preče kupovine novokreiranih akcija;Pravo preče kupovine novokreiranih akcija;3.3. Pravo na srazmjeran dio likvidacione mase.Pravo na srazmjeran dio likvidacione mase.

Obveznica Obveznica je pismena isprava kojom se je pismena isprava kojom se njen izdavalac obavezuje da njen izdavalac obavezuje da ćće imaocu e imaocu obveznice u roku njene dospjelosti isplatiti obveznice u roku njene dospjelosti isplatiti iznos novca koji je u istoj naveden zajedno iznos novca koji je u istoj naveden zajedno sa kamatom sa kamatom

Osnovni motiv i svrha emisije obveznica od Osnovni motiv i svrha emisije obveznica od strane banaka je refinansiranje na tržištu strane banaka je refinansiranje na tržištu kapitala radi pokrića svojih dugoročnih kapitala radi pokrića svojih dugoročnih investicionih kreditnih poslovainvesticionih kreditnih poslova


12. april 202312. april 2023

3333

Ukoliko nije razvijeno tržište kapitala, ne može se Ukoliko nije razvijeno tržište kapitala, ne može se koristiti emisija dugoročnih HOV, pa se banke često koristiti emisija dugoročnih HOV, pa se banke često koriste koriste dugoročnim kreditima u zemlji i dugoročnim kreditima u zemlji i inostranstvuinostranstvu

Korišćenjem dugoročnih kredita u inostranstvu za Korišćenjem dugoročnih kredita u inostranstvu za sopstveni razvoj se koristi inostrana štednja koja je sopstveni razvoj se koristi inostrana štednja koja je supstitut nedovoljnih domaćih dugoročnih izvora supstitut nedovoljnih domaćih dugoročnih izvora akumulacijeakumulacije

DokapitalizacijaDokapitalizacija je dodatni način formiranja je dodatni način formiranja ukupnog bankarskog potencijala a predstavlja ukupnog bankarskog potencijala a predstavlja pretvaranje dijela profita u dodajni kapitalpretvaranje dijela profita u dodajni kapital

Kako povećanje konkurencije na bankarskim Kako povećanje konkurencije na bankarskim tržištima djeluje na obaranje kamatnih stopa, tržištima djeluje na obaranje kamatnih stopa, postizanje dovoljnih stopa profitabilnosti znači postizanje dovoljnih stopa profitabilnosti znači ulazak u rizičnije poslove, što sa druge strane ulazak u rizičnije poslove, što sa druge strane povlači i više stope kapitalapovlači i više stope kapitala


12. april 202312. april 2023

3434

Osnovne funkcije bankarskog kapitala se Osnovne funkcije bankarskog kapitala se sastoje u apsorbovanju potencijalnih gubitaka, sastoje u apsorbovanju potencijalnih gubitaka, zaštiti deponenata i drugih kreditora, osiguranje zaštiti deponenata i drugih kreditora, osiguranje od pretjeranog odliva depozita iz državne od pretjeranog odliva depozita iz državne institucije za osigurane depozita i ograničavanje institucije za osigurane depozita i ograničavanje rasta aktive depozitarasta aktive depozita

Suština je u tome da kapital banke mora da Suština je u tome da kapital banke mora da raste u proporciji sa porastom aktive banke raste u proporciji sa porastom aktive banke (minimalna stopa kapitala u odnosu na njenu (minimalna stopa kapitala u odnosu na njenu riziko ponderisanu aktivu je 8%)riziko ponderisanu aktivu je 8%)

To je i osnovni razlog za pretvaranje dijela To je i osnovni razlog za pretvaranje dijela profita banke u kapitalprofita banke u kapital


12. april 202312. april 2023

3535

Hvala na pažnji!!!Hvala na pažnji!!!

12. april 202312. april 2023

[email protected]

Documents

Pasivni bankarski poslovi