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PROJETO DE ACOMPANHAMENTO DOS PROGRAMAS DE EMPREGO E RENDA NO ESTATO DE SÃO PAULO – SERT/DIEESE
Pesquisa com os clientes do Banco do Povo2
SUMÁRIO
INTRODUÇÃO .................................................................................................................. .....02
1. OBJETIVOS DA PESQUISA..............................................................04
2. O CADASTRO ....................................................................................04
3. A AMOSTRA.......................................................................................05
4. O LEVANTAMENTO DOS DADOS .................................................06
5. PROCESSAMENTO E ANÁLISE DOS DADOS ..............................08
CAPÍTULO I - PERFIL DOS CLIENTES DO BANCO DO POVO.........................................11
CAPÍTULO II – CONDIÇÕES DE VIDA E PARTICIPAÇÃO................................................17
CAPÍTULO III – INSERÇÃO DOS CLIENTES DO BANCO DO POVO NO MERCADO DE
TRABALHO.............................................................................................22
CAPÍTULO IV – PERFIL DOS EMPREENDIMENTOS.........................................................34
1. CARACTERÍSTICAS BÁSICAS.........................................................34
2. EQUIPAMENTOS, MATÉRIAS-PRIMAS E CLIENTELA...............44
3. MOVIMENTO FINANCEIRO.............................................................48
4. DIFICULDADES E PERSPECTIVAS.................................................52
CAPÍTULO V – RELACIONAMENTO E AVALIAÇÃO DO BANCO DO POVO...............57
REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS ......................................................................................65
PROJETO DE ACOMPANHAMENTO DOS PROGRAMAS DE EMPREGO E RENDA NO ESTATO DE SÃO PAULO – SERT/DIEESE
Pesquisa com os clientes do Banco do Povo3
INTRODUÇÃO
A presente pesquisa insere-se no conjunto de trabalhos que o DIEESE vem
desenvolvendo no âmbito do Projeto de Acompanhamento dos Programas de Emprego
e Renda, firmado com a SERT em julho de 2000.
O programa público pesquisado é o Banco do Povo (BP), criado pela SERT em
setembro de 1998 como uma alternativa de crédito para empreendedores de pequenos e
micro negócios: “ os micros e pequenos empreendedores, formais e informais têm
dificuldade para obter crédito para capital de giro ou para investimentos fixos. Isso
porque os bancos tradicionais solicitam muitas garantias reais e levam muito tempo
para avaliar e liberar o dinheiro ao cliente. Para facilit ar o acesso dos
empreendedores de pequenos negócios ao crédito, o Governo do Estado de São Paulo
criou o Banco do Povo, que vai funcionar em parceria com as Prefeituras Municipais.
O Banco do Povo atua através dos Agentes de Crédito que coletam informações sobre
os clientes e suas necessidades e encaminham suas solicitações de financiamento para
um Comitê de Crédito Municipal. Cabe ao Comitê julgar as solicitações segundo
critérios técnicos.” (SERT, agosto de 2000 – p.2) Uma vez aprovada a solicitação de
crédito, “ a agência da Nossa Caixa Nosso Banco do município irá processar o
contrato. O agente de crédito comunicará sobre a data para assinatura do contrato e
formalização das garantias na agência da Nossa Caixa Nosso Banco.” (SERT, agosto
de 2000 – p. 4)
Ainda segundo as informações contidas no folder da SERT (citado acima), são as
seguintes as características do Programa:
• Público alvo:�
Pessoas jurídicas e físicas (exceto funcionários públicos) que trabalhem por conta
própria ou tenham negócio que contribua para a renda familiar e que tenham baixa
renda.�
Cooperativas ou outras formas de associação que sejam legalmente constituídas e
associem o trabalho à gestão do empreendimento.
PROJETO DE ACOMPANHAMENTO DOS PROGRAMAS DE EMPREGO E RENDA NO ESTATO DE SÃO PAULO – SERT/DIEESE
Pesquisa com os clientes do Banco do Povo4
• Exigências para a concessão do crédito:�
Estar produzindo, no município, há mais de seis meses, no setor formal ou
informal.�
Residir há mais de dois anos no município e ter endereço fixo.�
Não ter restrições no Serviço de Proteção ao Crédito (SPC) ou no SERASA;
inclusive o cônjuge.�
Ter ganho bruto menor que R$ 87.300 no ano anterior ao pedido do financiamento.
• Tipos de financiamento:�
Capital de Giro�
Investimento Fixo
• Prazos de financiamento:�
Para Capital de Giro: 1 a 6 meses com prestações mensais fixas.�
Para Investimento Fixo: 1 a 18 meses com prestações mensais fixas.
• Valores do financiamento:�
Pessoa física ou jurídica: de R$ 200 a R$ 5.000�
Cooperativas e associações: de R$ 200 a R$ 25.000.
• Garantias exigidas:�
Avalista.�
Garantias reais: alienação fiduciária de 100% dos bens financiados e outras que o
Comitê de Crédito Municipal julgue necessárias.
• Encargos do financiamento: Juros de 1,0% ao mês, pré-fixados e cobrados
mensalmente sobre o saldo devedor.
Segundo o Relatório de Desempenho do Banco do Povo de 30 de setembro de 2000,
nessa data o Programa encontrava-se implantado em 75 municípios do Estado de São
Paulo, nos quais atua com 178 agentes de crédito, tendo firmado, desde o início, um
total acumulado de 5.129 contratos no valor total de R$ 11.2 milhões. “ No município
de São Paulo, o Banco do Povo começa a atuar, através de um projeto piloto, em
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Pesquisa com os clientes do Banco do Povo5
parceria com o Programa de Auto-Emprego – PAE. Os participantes do PAE terão
acesso a financiamentos para início ou expansão de seus empreendimentos. O limite de
crédito varia de R$ 200 a R$ 1.600 e o prazo de pagamento é de 18 meses para
máquinas e equipamentos e de 6 meses para capital de giro. E o mais importante, a
taxa de juros continua sendo de 1% ao mês.” (SERT, Integração, 15 a 21 de setembro
de 2000)
1. Objetivos da Pesquisa
Os objetivos específicos da presente pesquisa foram:
• o levantamento dos perfis dos clientes do Banco do Povo e dos empreendimentos
que propiciaram a concessão do crédito;
• a utili zação do crédito obtido e seu impacto no empreendimento;
• a avaliação dos clientes sobre o seu relacionamento com o Banco do Povo e sobre
as condições atuais de concessão dos financiamentos.
2. Cadastro
O cadastro fornecido pelo Banco do Povo continha informações sobre os 5.439
contratos firmados até 30 de outubro. A pedido da SERT, foram excluídos os
municípios onde o Programa havia sido implantado muito recentemente (a partir de
final de julho de 2000): Agudos, Araras, Artur Nogueira, Botucatu, Capivari,
Cosmópolis, Guará, Ilha Comprida, Jardinópolis, Jaú, Moji-Mirim, Pontal, Ribeirão
Preto e Valinhos.
O cadastro fornecido para cálculo da amostra continha as seguintes informações de cada
cliente respeitado o sigilo bancário exigido pelas características do Programa: data do
contrato; nome e sexo do cliente; município; ramo de atividades (comércio, indústria e
serviços); segmento do mercado (formal e informal); pessoa para contato.
Como o cadastro não continha os endereços dos clientes foi necessário cumprir uma
etapa intermediária de contato com os agentes de crédito dos municípios selecionados
para a pesquisa para que fosse possível completar as informações. Cumprida esta etapa,
o cadastro mostrou-se bastante atualizado e, na maioria dos casos, permitiu o acesso dos
entrevistadores aos clientes sem maiores problemas.
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Pesquisa com os clientes do Banco do Povo6
3. A amostra
Como as pessoas diferem de várias formas, cada população humana é composta de
indivíduos variados. Na realização de uma pesquisa, o ideal seria que todos os
indivíduos dessa população fossem pesquisados. Infelizmente, na maioria das vezes,
essa alternativa não é possível, já que os custos e o tempo necessários para tal
normalmente são altos e longos. O processo de amostragem é o instrumento que
viabili za a realização de uma pesquisa de forma barata e rápida, mas que permita a
generalização da informação da amostra para a população total da qual foi tirada. Uma
amostra de indivíduos de uma população deve conter essencialmente a mesma variação
existente na população, para permitir descrições úteis dela. A amostragem probabilística
é um método eficiente para extrair uma amostra que reflita corretamente a variação
existente na população como um todo.
Na presente pesquisa, devido à existência de um cadastro atualizado e correto, foi
possível a realização de cálculos probabilísticos de amostragem que fornecem métodos
para um melhor controle dos erros amostrais. Tendo como princípio básico a seleção
aleatória das unidades pesquisadas, a amostragem probabilística garante a ausência de
vieses conscientes e inconscientes dos pesquisadores e permite estimativas sobre
parâmetros populacionais e de erro.
Como já foi dito, a existência de um bom cadastro permitiu a opção por uma amostra
probabilística que tomou os clientes do Banco do Povo como unidade principal de
análise e o Número de Beneficiários como variável que forneceria as estatísticas da
média e da variância da população. Em seguida, foi realizado um processo de
estratificação da amostra em dois níveis de investigação : Ramo de Atividade
(Comércio, Industria e Serviços) e Segmentos da Economia (Formal e Informal).
Finalmente, dentro destes estratos realizou-se um sorteio de seleção aleatório das
unidades a serem pesquisadas.
A estatística da média aponta qual é a tendência de uma população e a da variância
demonstra quão heterogênea é essa população. Tome-se como exemplo uma população
de 10 pessoas todas elas com a mesma idade, 25 anos, a média das idades é 25 anos e a
variância é zero. Se desejássemos tirar uma amostra que representasse essa população
hipotética, bastaria entrevistar uma única pessoa para se que se conseguisse estimativas
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seguras dessa população. Infelizmente, no mundo real, as populações são muito
heterogêneas. As técnicas de amostragem probabilística permitem determinar qual o
tamanho da amostra necessária para se obter estimativas precisas para a população e
controlar as margens de erro. O processo de estratificação nada mais é do que dividir a
população em subgrupos homogêneos, garantindo a representação adequada das
variáveis de estratificação para aumentar a representação de outras variáveis
relacionadas a elas.
Trabalhando com uma margem de acerto de 95%, as estatísticas obtidas para a população são :
E as estatísticas observadas na pesquisa são :
Devemos lembrar de que os resultados desejados são aqueles estimados para a
população como um todo, e não somente os valores da amostra. Para isso devemos
aplicar um peso de expansão da amostra que tem basicamente as funções de corrigir as
diferenças nas proporções causadas pela seleção da amostra e garantir a representação
adequada das estatísticas para a população.
RAMO SEGMENTO POPULAÇÃO
MÉDIA DAPOPULAÇÃO
VARIÂNCIA DAPOPULAÇÃO
AMOSTRA PESO DEEXPANSÃO DA
AMOSTRACOMÉRCIO FORMAL 1149 3.96 6.92 12 95.75
INFORMAL 1681 3.75 5.97 16 105.06INDÚSTRIA FORMAL 160 4.23 3.58 10 16.00
INFORMAL 391 4.02 12.28 22 17.77SERVIÇOS FORMAL 360 4.86 44.53 33 10.91
INFORMAL 1698 3.89 16.89 39 43.54
TOTAL 5439 4.06 21.84 132 -
SegmentosRamo
Cadastro (%) Amostra sorteada (%) Amostra pesquisada (%) Pesquisa (%)
Formal 30,7 60,8 64,1 30,7Informal 69,3 39,2 35,9 69,3Comércio 52,0 13,2 13,6 52,0Indústria 10,1 17,8 18,2 10,1Serviços 37,8 69,1 68,2 37,8
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Pesquisa com os clientes do Banco do Povo8
O cálculo amostral resultou na seleção de 152 clientes do Banco do Povo em 41
municípios.
6. O levantamento dos dados
Para a pesquisa, foi especialmente construído um questionário (ver Anexo 1), centrado
no cliente do Banco do Povo, com uma parte destinada ao empreendimento. Para fins
comparativos, tomou-se como base o questionário utili zado na pesquisa com
empreendimentos do PAE.
A realização da pesquisa havia sido divulgada pela SERT junto aos Bancos do Povo
municipais, visando à sua viabili zação e à boa recepção do supervisor de campo e dos
entrevistadores não só pelos clientes como pelos agentes de crédito cuja participação
seria, e foi, de grande importância para a pesquisa.
É importante ressaltar que a grande maioria dos agentes de crédito e dos entrevistados
(somente 4 recusas foram registradas) demonstrou muito boa vontade com a entrevista,
dedicando-se com especial atenção à sua participação.
Atendendo às necessidades da pesquisa 14 pessoas (somente 13 realizaram o trabalho
efetivamente), de ambos os sexos, foram selecionadas e treinadas também para exercer
a função de entrevistadores1. Para tanto, receberam capacitação específica para
aplicação do questionário da presente pesquisa, que incluiu explicação detalhada de
cada pergunta e dinâmicas de entrevistas simuladas. Vale ressaltar que fizeram parte
dessa equipe 3 pessoas que haviam participado da pesquisa do PAE - egressas de seus
cursos.
No dia 13 de novembro último, estes entrevistadores, devidamente credenciados
(portavam crachás e cartas de apresentação assinadas pelos diretores do DIEESE
pertinentes à atividade), iniciaram o trabalho efetivo da coleta de informações, sempre
que possível agendando por telefone a data, a hora e o local para a realização da
1 Carla Maria Ferrari Calcena, Clayton Mariano, Francisco Augusto Meirelles, Gabriel Moore ForellBevilacqua, Iraci Souza, Juliana Ribeiro da Silva, Lucila Marques Dias Lombardi, Maria Machado daSilva, Pablo Paulino Lopes, Rafael Golin Galvão, Rafael Macedo Mantovani , Thiago da ConceiçãoXavier e Tiago Fontes Saboga Cardoso, tendo Fanny Moore como responsável pelo treinamento.
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Pesquisa com os clientes do Banco do Povo9
entrevista - muitas vezes com o auxili o dos agentes de crédito locais. Face à dispersão
das entrevistas pelos municípios e destes geograficamente por todo o Estrado de São
Paulo e graças ao fato da maioria absoluta dos clientes dispor de um número de
telefone para contato, optou-se por realizar parte das entrevistas por telefone, utili zando
para isto os entrevistadores com experiência anterior neste tipo de abordagem. O
encerramento da etapa de coleta, inicialmente previsto para o dia 23 de novembro,
estendeu-se até o dia 28.
A pesquisa foi realizada em 36 dos 61 municípios que compunham o universo,
incluindo os 3 mais antigos participantes do Programa: Presidente Prudente (23/09/98),
Registro (9/10/98) e Porto Ferreira (20/11/98). Chegou-se a um total de 132
questionários preenchidos, 82% com clientes sorteados na amostra principal e 18% com
clientes sorteados para a amostra de reposição, respeitando rigorosamente os estratos da
amostra. Deixaram de ser realizadas 20 entrevistas basicamente por haver sido esgotado
o prazo possível de coleta e os dados coletados terem sido considerados suficientes para
garantir os resultados dentro das margens de erro calculadas inicialmente. O resultado
final, como pretendido, permite falar do conjunto dos clientes e muitos cruzamentos
por ramo e segmento do empreendimento.
Grande parte das entrevistas foi realizada nas dependências do próprio empreendimento
(47%), outras nas dependências do Banco do Povo (8%), em outros locais (7%) e 38%
por telefone. O tempo médio de duração das entrevistas foi de 25 minutos.
6. Processamento e análise dos dados
Todos os questionários foram supervisionados um a um e foi feita a crítica de
consistência do seu preenchimento, revelando muito boa qualidade neste processo.
Todos os dados dos questionários aplicados encontram-se digitados e foram processados
em Statistical Package for Social Science (SPSS), possibil itando a obtenção rápida de
listagens de freqüências, cruzamentos entre variáveis e elaboração de gráficos. A partir
das conclusões contidas neste relatório (que, de forma alguma, pretende esgotar as
possibili dades de análise dos dados), novos planos de análise sobre alguns aspectos
específicos ou que envolvam comparações com outras pesquisas também podem ser
desenvolvidos com relativa facili dade.
PROJETO DE ACOMPANHAMENTO DOS PROGRAMAS DE EMPREGO E RENDA NO ESTATO DE SÃO PAULO – SERT/DIEESE
Pesquisa com os clientes do Banco do Povo10
No presente relatório os resultados são apresentados para a totalidade dos clientes do
Banco do Povo e, sempre que possível ou desejável, cruzados por ramo e segmento do
empreendimento, respeitados os limites da representatividade estatística.
Este Relatór io Final, ao mesmo tempo em que constitui um todo, está organizado por
temas de forma a permitir leitura em separado de seus capítulos.
O Capítulo I, intitulado “Perfil dos clientes do Banco do Povo”, caracteriza-os no que
tange a: sexo, idade, cor, naturalidade, religião, estado conjugal, posição na família,
filhos (número, idade e freqüência à escola), nível de escolaridade e retirada média
mensal, área geográfica, ramo e segmento do empreendimento.
O Capítulo II , denominado “Condições de vida e participação”, fornece informações
sobre os tipos de bens existentes nos domicílios dos clientes do Banco do Povo, suas
atividades de lazer e seu nível de participação nas entidades associativas da localidade.
O Capítulo III, denominado “ Inserção dos Responsáveis no Mercado de Trabalho” , trata
de levantar alguns elementos sobre os entrevistados a partir de sua inserção no mercado
de trabalho antes de dedicar-se ao atual empreendimento: tinham uma ocupação ou
encontravam-se desempregados. Investiga também mais detalhadamente os que têm
uma ocupação concomitante ao empreendimento e aqueles que já tiveram algum outro
negócio antes do atual. Para cada situação são vistos os dados referentes à ocupação, ao
setor de atividade, à posição na ocupação e à escolaridade. Para os que trabalham
paralelamente ao atual empreendimento, são levantadas também informações relativas à
remuneração obtida no mês de outubro de 2000 nesta outra ocupação. Além disto,
investigam-se a existência de negócio próprio anterior (tipo, tempo de existência e
motivo da extinção).
O Capítulo IV, intitulado “Perfil dos empreendimentos” , trata das seguintes variáveis
relativas aos empreendimentos pesquisados: perfil do empreendimento, características
básicas, como tipo do empreendimento, segmento e ramo, registro de microempresa,
principal produto, local e condição de ocupação do local, valor do aluguel, tempo de
existência, fili ação à sindicato e sazonalidade, mão-de-obra ocupada:, sócios, membros
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Pesquisa com os clientes do Banco do Povo11
da família, gastos com salários e retiradas, benefícios. É também investigada a
utili zação de equipamentos, matérias-primas e formação de clientela. Quanto ao
movimento financeiro analisa-se a receita, despesa, despesa com salários e benefícios e
forma de controle das contas. Trata, finalmente das dificuldades e perspectivas:
principais dificuldades, planos para o futuro, avaliação do empreendimento e o que
poderia melhorar.
O capítulo V cuida do relacionamento dos clientes com o Banco do Povo e a avaliação
dos serviços prestados: como tomou conhecimento do Banco; tipo de crédito que pediu
e, para cada tipo, forma de utili zação, valor, prazo, sucesso no pagamento, novo pedido,
e por quê, efeitos no empreendimento. Quanto a avaliação, mede o grau de dificuldade
para cumprir as exigências do empréstimo, prazos, limites de valores, atendimento
durante o processo de concessão. Questiona, ainda, se indicaria o Banco do Povo para
alguma outra pessoa.
O Anexo 1 contém o questionário aplicado na pesquisa. O Anexo 2 é composto pelas
tabelas de freqüências simples de todos os dados obtidos, inclusive com as respostas às
perguntas abertas, na íntegra, caso haja interesse (e necessidade) de os leitores em
consultá-las2.
A todos que facilit aram de alguma maneira a realização do trabalho - na SERT, nas
sedes municipais do Banco do Povo e no DIEESE – amostrista3, entrevistadores,
supervisor de campo4, auxil iar de pesquisa5, digitadora6, revisora de texto7, consultor de
pesquisa8 e apoio técnico9 - sinceros agradecimentos.
2 Tomando-se por base as tabelas de freqüências obtidas na pesquisa, o(a) leitor(a) poderá acompanhar a
leitura, observando principalmente as linhas que se cruzam entre valid (nome da variável ou aspecto) evalid percent (porcentagem válida, excluídos os casos não classificados ou missing).
3 Luiz Marcelo Ferreira Carvano.4 Dimitri Rebello.5 Luisa Helena Pitanga.6 Márcia Alkmim dos Reis.7 Silvia Teixeira Barroso Rebello.8 Antonio Carlos Alkmim dos Reis, responsável pelo processamento dos dados e pela redação desteRelatório Final com a colaboração de Verônica Machado e Marina Sidrim Teixeira (também responsávelpela coordenação da pesquisa).9 Rosana de Freitas
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Pesquisa com os clientes do Banco do Povo12
I - PERFIL DOS CLIENTES DO BANCO DO POVO
O presente capítulo traça o perfil dos clientes do Banco do Povo acerca de sexo, idade,
cor, naturalidade, religião, estado conjugal, posição na família, número de filhos,
instrução, retirada média mensal no empreendimento. Estas informações são cruzadas
por segmento (setor formal e informal) e ramo do empreendimento (comércio, indústria
e serviços) (ver Figuras I.1 e I .2). Apresenta também cartograma com a distribuição
dos clientes do Banco do Povo pelo seu estado de nascimento (Figura I .3).
No relativo à distribuição por sexo, há uma ligeira predominância de clientes do sexo
masculino no setor formal (51% em contrapartida a 49% de mulheres), revertendo-se no
setor informal (53% de mulheres e 47% de homens). As diferenças segundo o ramo do
empreendimento mostram-se mais significativas, principalmente entre o comércio (onde
as mulheres constituem a maioria com 68% e os homens com 32%) e os serviços
(invertendo-se a relação, com 71% de clientes homens e 29% de mulheres). A indústria
mantém uma relação de equilíbrio (53% mulheres e 47% homens).
É interessante notar que a participação total da clientela feminina (52%) superou a
masculina (48%), sinalizando uma diferença que aparentemente contraria outras
pesquisas sobre micro empreendimentos, como por exemplo o Censo Econômico de
1985: “ Quanto à distribuição por sexo, os dados mostram o predomínio da mão-de-
obra masculina, não chegando as mulheres a alcançar 30% do pessoal ocupado em
microempresas. (...) A ocupação feminina se dá, basicamente, nas chamadas atividades
tradicionais como a indústria de vestuário e de produtos alimentares, o comércio
varejista de tecidos, de produtos alimentares e bebidas e os serviços de alimentação,
isto é, nas atividades que mais se aproximam da prática de trabalho doméstico.”
(IBGE, 1985 – p XXI). É o que ocorre no caso da presente pesquisa onde predominam
as atividades relacionadas ao vestuário (confecção e comércio). Outro dado que reforça
esta proposição: uma proporção maior dos empreendimentos femininos funciona no
próprio domicílio do responsável (44% contra 20% para os estabelecimentos
masculinos), requisito tradicionalmente valorizado pelas mulheres que assim trabalham
sem perder o contato direto com o dia-a-dia-da casa.
PROJETO DE ACOMPANHAMENTO DOS PROGRAMAS DE EMPREGO E RENDA NO ESTATO DE SÃO PAULO – SERT/DIEESE
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A média de idade dos clientes do Banco do Povo é de 39,3 anos, sendo maior para as
mulheres (40,9) do que para os homens (37,6). Do total dos entrevistados, 77% têm
idade até 45 anos. Cabe destacar que o setor da indústria é relativamente mais jovem,
com 53% dos entrevistados com idade até 35 anos.
Considerando-se a autodeclaração de cor/etnia dos entrevistados, observa-se a
predominância de brancos (85% do total), não existindo diferenciação significativa
entre os segmentos formal e informal. O mesmo não ocorre entre os ramos de
empreendimento: há uma maior proporção de brancos no comércio (89%) e nos serviços
(83%), ao passo que, na indústria, este percentual é de 78%. Neste último setor para
cada 4 clientes 1 se autodeclarada parda.
A religião católica é seguida pela maioria dos clientes (77%). Novamente, o ramo da
indústria não acompanha o padrão observado. Enquanto nos outros ramos e segmentos a
participação dos católicos situa-se entre 76% e 79%, na indústria ocorre uma maior
segmentação entre católicos (65%) e evangélicos (29%).
A variável estado conjugal reforça a importância da estrutura familiar para os clientes
do Banco do Povo: 74% dos entrevistados são casados. A menor proporção dos
mesmos encontra-se no setor informal (70% contra 82% do setor formal) e no ramo da
indústria (66%), que, conforme já assinalado, apresenta uma estrutura etária mais
jovem, tendo, portanto, mais solteiros (29%).
A posição do cliente do Banco do Povo na sua família é igualmente reveladora sobre a
condução do empreendimento sob a ótica da estratégia de sobrevivência familiar. A
maioria dos entrevistados compõe-se de chefes (57%) ou cônjuges (32%). Na indústria,
novamente, nota-se uma diferença decorrente do peso dos filhos (28% contra 9% do
total). No ramo de serviços observa-se a maior presença de chefes (63%) por ser um
setor em sua maioria masculino, sendo também importante a presença dos filhos (16%).
Do total de entrevistados, 84% têm filhos, sendo que a média situa-se em 2,1 filhos por
pessoa. O setor formal tem uma média ligeiramente mais elevada do número de filhos
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Pesquisa com os clientes do Banco do Povo16
(2,4) do que o informal (2,0). A maior média encontra-se no comércio (2,4), setor
predominantemente feminino, opondo-se aos ramos de serviços (1,9) e indústria (1,8).
Neste último, encontra-se a maior incidência de solteiros. Quase a metade dos
entrevistados (46,5%) tem filhos na idade entre 7 e 14 anos, sendo que destes 11%
encontram-se fora da escola.
O nível educacional dos clientes do Banco do Povo não é muito elevado: mais da
metade dos entrevistados (56%) não concluiu sequer o segundo grau, perfil i dêntico
para todos os segmentos e ramos, embora o setor de serviços apresente uma ligeira
melhoria deste perfil (50%).
Assim como a escolaridade, a retirada média mensal dos clientes do Banco do Povo não
sofre alterações significativas, considerando-se os segmentos e os ramos (ver Figura I .1
e Tabela I .1, abaixo). A mediana situa-se a mediana em R$ 800 e a média em
R$ 1.135. Os clientes do setor formal têm um rendimento médio mensal superior ao
informal. As retiradas do setor de serviços apresentam os menores valores para as duas
medidas. A indústria também apresenta a mediana e a média reduzidas (R$ 723 e R$
1225 ), embora esta última esteja associada a um alto desvio padrão.
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Pesquisa com os clientes do Banco do Povo17
Um outro aspecto avaliado diz respeito à associação entre o segmento e o ramo dos
empreendimentos investigados. Quanto a estas variáveis que deram origem aos
cruzamentos, cabe ressaltar que o setor informal responde por 69% dos clientes e o
informal por 31%, ao mesmo tempo em que há um maior peso relativo do comércio e
dos serviços (52% e 38%) em relação à indústria (10%).
Há uma maior informalização dos ramos de serviços e indústria (82% e 71%), ao passo
que, no comércio, ocorre uma maior paridade entre o informal (59%) e o formal (41%)
ainda que a informalização também prevaleça.
Finalmente, quanto ao estado de nascimento dos entrevistados, é clara a concentração
dos paulistanos (83%). Os clientes migrantes são provenientes de estados fronteiriços ou
próximos (12%) ou de estados da região Nordeste (5%).
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I I . CONDIÇÕES DE VIDA E PARTICIPAÇÃO
A posse de bens materiais pelos clientes do Banco do Povo (figura II .1) reflete um
padrão compatível com as retiradas médias mensais de R$ 1.135, considerando-se que
outros membros da família devem também contribuir para aumentar o rendimento
familiar total. Para que se tenha um parâmetro, o rendimento médio mensal dos
ocupados nas regiões metropolitanas brasileiras em 1996 era de R$ 846. 10
Os três principais bens de consumo dos entrevistados (telefone fixo, aparelho de som e
automóvel) indicam esta relativamente melhor qualidade de vida em relação à
população do país. Um exemplo é o telefone fixo cuja a posse é praticamente universal
(95%), ao passo que em apenas 25% dos domicílios brasileiros possuem este bem.
Outro exemplo é a máquina de lavar roupa presente em 73% das residências das pessoas
pesquisadas, enquanto que o percentual nacional situa-se em 27%.11
A posse de novos equipamentos provenientes deste novo ciclo de modernização
tecnológica (telefone celular, microcomputador e acesso à internet), também confirma
esta melhor qualidade de vida. Enquanto para o Brasil , segundo o DATAFOLHA em
pesquisa realizada em 1999, cerca de 8% da população de 15 anos ou mais no país
acessavam a rede mundial de computadores12, entre os entrevistados este percentual
alcançou 14%.
Outro item avaliado foi o hábito de freqüência a atividades de lazer (cinema, teatro e
restaurantes) (figura II .2). Confrontado à existência de equipamentos culturais nos seus
domicílios, o hábito de ir ao cinema ou ao teatro é rarefeito, pois, enquanto 14% dos
entrevistados vão pelo menos mensalmente ao cinema e 7% ao teatro, 85% dos clientes
possuem aparelho de som, 78% possuem videocassete e 29%, computador. Entretanto, a
10 IBGE, Anuário Estatístico do Brasil , 199611 IBGE, op.cit.12 DATAFOLHA, agosto/2000
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Pesquisa com os clientes do Banco do Povo22
freqüência a restaurantes é mais expressiva, uma vez que 52% dos entrevistados têm o
hábito de comer fora de casa, uma vez por mês ou por semana.
O grau de integração na sociedade civil organizada foi avaliado na pesquisa através da
participação dos entrevistados em algumas de suas mais relevantes entidades
associativas. O resultado desta investigação (ver Figura II .3) é o de que 35% dos
entrevistados não possuem vínculo associativo algum; 37% possuem 1 vínculo, 16% 2
vínculos e 12%, 3 vínculos e mais, não ultrapassando 65% a proporção dos que têm
algum vínculo.
Uma observação dos tipos de associação mais freqüentes revela que predominam as
associações religiosas (38%), associações esportivas/recreativa (29%), associações
profissionais/sindicatos (16%), as associações de bairro e de moradores (14%). Os
demais vínculos (clube de serviços, ONGs, partidos políticos, as associações e grêmio
culturais, dentre outras, incorporam 5% ou menos dos clientes.
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Pesquisa com os clientes do Banco do Povo23
III . INSERÇÃO DOS CLIENTES DO BANCO DO POVO
NO MERCADO DE TRABALHO
Considerando-se que a geração de ocupação, da renda e da auto sustentabili dade do
empreendimento são eixos centrais para os créditos concedidos pelo Banco do Povo,
grande parte da pesquisa centrou-se em questões que permitissem uma boa avaliação do
tipo de inserção que os entrevistados tiveram no mercado de trabalho.
O presente Capítulo trata de levantar alguns elementos sobre os entrevistados a partir de
sua inserção no mercado de trabalho antes de dedicar-se ao atual empreendimento:
tinham uma ocupação ou encontravam-se desempregados. Investiga também mais
detalhadamente os que têm uma ocupação concomitante ao empreendimento e aqueles
que já tiveram algum outro negócio antes do atual. Para cada situação são vistos os
dados referentes à ocupação, ao setor de atividade, à posição na ocupação e à
escolaridade. Para os que trabalham paralelamente ao atual empreendimento, são
levantadas também informações relativas à remuneração obtida no mês de outubro de
2000 nesta outra ocupação. Além disto, investigam-se a existência de negócio próprio
anterior (tipo, tempo de existência e motivo da extinção).
Iniciou-se a investigação verificando como os responsáveis estavam inseridos no
mercado de trabalho no período anterior ao da abertura do atual empreendimento: 52%
tinham uma ocupação e estavam trabalhando quando da abertura do empreendimento;
28% tinham tido uma ocupação mas estavam desempregados quando da abertura do
atual empreendimento e 20% não estavam inseridos no mercado de trabalho (Figura
III .1). Aprofundou-se a pesquisa para cada um dos 3 primeiros grupos e os resultados
são apresentados a seguir.
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Pesquisa com os clientes do Banco do Povo24
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• Situação dos que tinham uma ocupação e estavam trabalhando:
Representavam 52% dos entrevistados e tinham predominantemente escolaridade de 1º
grau completo ou mais (52%). Os principais setores de atividade onde exerciam suas
ocupações eram comércio (35%), a indústria de transformação (27%), outros setores
(14%), outros serviços coletivos e pessoais (10%), saúde e serviços sociais (9%) e
transportes e comunicações. Mais da metade dos clientes que tinham ocupação anterior
estavam trabalhando com carteira de trabalho assinada (56%), seguidos pelos que
trabalhavam por conta-própria (27%), empregados sem carteira assinada (8%),
pequenos empregadores (4%), não remunerados e funcionários públicos (3%) (ver
Figura III .2). As ocupações especificamente desempenhadas pelos entrevistados são
apresentadas na Tabela III .1.
• Situação dos que tinham tido uma ocupação mas estavam
desempregados:
Representavam 28% dos entrevistados e, predominantemente, tinham até o 2º grau
incompleto e mais (66%) e já estavam desempregados há até 1 ano (60%) – 6 meses em
média; ou seja, buscando uma possibili dade mais imediata de reingresso ao mercado de
trabalho. Os principais setores de atividade onde tinham exercido suas ocupações eram:
o comércio em geral (45%), indústria de transformação (26%), outros serviços coletivos
e pessoais (14%), outros setores (8%), agricultura, pecuária e afins (7%) (ver Figura
III .3). As ocupações exercidas pelos desempregados encontram-se na Tabela III .2.
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• Situação dos que têm outro trabalho, além do atual
empreendimento:
Representavam 20% dos entrevistados, sendo que, destes, 9% exercem a mesma
ocupação no atual empreendimento. Têm predominantemente escolaridade de 2º grau
completo ou mais (65%). Os principais setores de atividade onde exerciam suas
ocupações são: educação (29%), outros serviços coletivos sociais e pessoais (20%),
comércio (19%), alojamento e alimentação (16%), indústria de tranformação (7%),
intermediação financeira (7%) e agricultura, pecuária e afins (2%). Quanto à posição na
ocupação, metade dos responsáveis estava trabalhando com carteira de trabalho
assinada (40%), seguidas dos que trabalhavam por conta-própria (42%) – posições que
lhe permitiam mais liberdade para responsabili zar-se por um empreendimento sem
abandonar o trabalho anterior.
O exercício da ocupação que tinha desde antes de abrir o atual empreendimento rendeu
no mês de novembro de 2000 para 48% dos entrevistados valores até R$ 400, outra
parcela importante (34%) auferiu rendimentos maiores (R$ 801 e mais), enquanto um
grupo intermediário (18%) recebia entre R$ 401 e R$ 800. (Figura III .4).
• Clientes que já tiveram outro empreendimento anter iormente
Representavam 34% dos entrevistados, sendo que 66% tiveram empreendimentos em
um ramo diferente do atual empreendimento. Quase a totalidade deste segmento (93%)
teve o empreendimento durante um período de até 2 anos. Os motivos alegados são
muito variados (53% do total), embora seja significativo que 1 em cada 4 destes
empreendedores teve dificuldades financeiras ou faliu e 16% enfrentaram divergências
com os seus sócios (Figura III .5).
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Pesquisa com os clientes do Banco do Povo30
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PROJETO DE ACOMPANHAMENTO DOS PROGRAMAS DE EMPREGO E RENDA NO ESTATO DE SÃO PAULO – SERT/DIEESE
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Quanto ao atual empreendimento (Figura III .6), a possibili dade de ser mais
independente foi o principal motivo para a sua abertura (29%). Outros motivos tais
como dificuldades de encontrar trabalho, oportunidade de fazer sociedade, experiência
em trabalhos anteriores, também são importantes e situam-se entre 13% e 17%.
A origem principal dos recursos dos empreendimentos recai direta ou indiretamente
sobre os próprios clientes, como a utili zação de caderneta de poupança (39%) as fonte
de origem familiar como empréstimos ou heranças (17%). As fontes formais
importantes são as rescisões de contrato, FGTS e empréstimos bancários, que, juntos
correspondem a 1 terço das fontes.
A grande maioria dos clientes do Banco do Povo tem empreendimentos individuais
(75%) ou associam-se (23%).
A maior parte dos entrevistados têm uma jornada diária de trabalho de 9 horas e mais
(61%), enquanto 33% tem uma jornada entre 5 e 8 horas diárias.
O tempo no empreendimento situa-se entre 6 e 7 anos (segundo o que apontam a
mediana e média, respectivamente).
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IV - PERFIL DO EMPREENDIMENTO
O presente capitulo trata das seguintes variáveis relativas aos empreendimentos
pesquisados: perfil do empreendimento, características básicas, como tipo do
empreendimento, segmento e ramo, registro de microempresa, principal produto, local e
condição de ocupação do local, valor do aluguel, tempo de existência, fili ação à
sindicato e sazonalidade, mão-de-obra ocupada:, sócios, membros da família, gastos
com salários e retiradas, benefícios. É também investigada a utili zação de
equipamentos, matérias-primas e formação de clientela. Quanto ao movimento
financeiro analisa-se a receita, despesa, despesa com salários e benefícios e forma de
controle das contas. Trata, finalmente das dificuldades e perspectivas: principais
dificuldades, planos para o futuro, avaliação do empreendimento e o que poderia
melhorar.
Neste capítulo, como no Capítulo I , será utili zada, como contraponto, a análise de
pequenos empreendimentos feita a partir dos dados dos Censos Econômicos do IBGE,
de 1985.
1. Características básicas (ver Tabela IV.1)
No que se refere ao tipo de empreendimento, predomina o individual (58%), seguido
pelo familiar (25%) e pelo associativo (15%), sendo o cooperativo e o comunitário,
correspondentes a 1%. Os dados censitários de 1985 já assinalavam que “ considerando-
se que nas 2,7 pessoas ocupadas em média nas microempresas estão incluídos
proprietários e membros da família não remunerados, além dos empregados, o que, de
imediato, se evidencia na leitura dos dados é o caráter individual ou famili ar que
acompanha grande parte desses empreendimentos. Com isso, não se está querendo
dizer que pequenas e médias empresas não apresentem, também, uma configuração
famili ar, o que, de resto, é bastante apontado pela literatura que trata dessas empresas.
O que se chama a atenção aqui é que, enquanto, nas microempresas, proprietários e
membros da família atuam, geralmente como produtores diretos, nas pequenas e
médias empresas, eles tendem a assumir funções de gestão e de direção” (IBGE, 1985
– p XX).
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Pesquisa com os clientes do Banco do Povo37
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Pesquisa com os clientes do Banco do Povo38
Os empreendimentos individuais estão mais presentes no segmento informal (com
66%), ao passo que, no formal, o percentual é de mais reduzido (42%) e próximo aos
empreendimentos familiares (35%).
Todos os responsáveis pelos empreendimentos acumulam a função gerencial com outras
tarefas exercidas nesta atividade, mesmo quando têm outro trabalho paralelamente,
cumprindo extensas jornadas de trabalho diárias. É interessante notar que, em 22% dos
empreendimentos ele é o único trabalhador, “ caso em que a inserção do
microempresário no processo produtivo se confunde com a do trabalhador por conta
própria” (IBGE, 1985 – p XX).
A maioria absoluta dos empreendimentos pesquisados (61%) tem registro de
microempresa. Tal configuração também é apontada na parte dedicada às
microempresas nos Censos Econômicos realizados pelo IBGE em 1985: lá foram
encontrados 45% de microempresas constituídas sob a forma jurídica de firma
individual sendo “ (...) significativa a proporção das que operam sem qualquer
reconhecimento legal (20%)” . (IBGE, 1985 – p XXII I) .
Conforme já observado, a informalidade predomina (69% dos empreendimentos),
destacando-se os ramo do comércio (52%), dos serviços (38%), e da indústria (10%).
“ Apesar da literatura sobre o tema privilegiar como objeto de análise o setor
industrial, são as atividades de comércio e serviços que predominam entre as
microempresas, representando 88% do seu total. No caso das microempresas, ambas as
atividades, envolvendo menor grau de organização econômica e exigindo menor
volume de capital fixo, abrem, por isso mesmo, um espaço mais amplo para
empreendimentos de pequeno porte. (...) Entre os serviços, sobressaem, em primeiro
lugar, as microempresas de alimentação, retratando a rotina dos bares, biroscas e
pequenos restaurantes, regidos durante o dia, pelo horário de trabalho das pessoas e
transformados, à noite e aos fins de semana, em locais por excelência de convívio e
lazer social. (...)” . Dentre as atividades industriais, há também predomínio das
tradicionais, destacando-se outra vez os produtos alimentares. “ Além deste gênero, dois
outros chamam a atenção por sua importância: o de vestuário, calçados e artefatos de
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Pesquisa com os clientes do Banco do Povo39
tecido e o de transformação de minerais não metálicos. O primeiro envolve a
multiplicidade de pequenas unidades de confecção que, por vezes, chegam a se
constituir no elemento central do crescimento de algumas cidades e da estratégia de
sobrevivência de seus habitantes. No segundo gênero, o destaque são as pequenas
olarias, cabendo mencionar, ainda no setor industrial, as participações das
microempresas de metalurgia, madeira e mobili ário.” (IBGE, 1985 – p XVII).
Na presente pesquisa, os dados obtidos nas respostas a um quesito aberto sobre o
principal produto do empreendimento são apresentados nas Tabela IV.2 e IV.3, a
seguir, mostrando os tipos detalhados de produtos tais como descritos para cada ramo de
atividade.
No que tange ao local onde o empreendimento está instalado e em funcionamento, a
grande maioria ocupa lojas, oficinas e escritórios exclusivos (51%), e, secundariamente,
o domicílio de seu responsável (32%). Há também os que funcionam em domicílios do
cliente (14%) ou outros locais (3%). Cabe ressaltar que no segmento informal e no ramo
da indústria há um aumento na proporção dos empreendimentos residenciais (43% e
48%, respectivamente).
Também os Censos Econômicos observaram este particular em relação às
microempresas, identificando-o como uma dificuldade a mais para a sua visibili dade: “ é
razoável supor que muitas empresas desse porte funcionem em fundos de quintais,
galpões ou cômodos de seus proprietários e sejam ‘ invisíveis’ aos olhos do
recenceador.” (IBGE, 1985 – p XXIV).
No que se refere à condição de ocupação do local onde funciona o empreendimento,
predominam os que pertencem ao responsável que já acabou de pagá-lo (57%),
seguindo-se os alugados (30%) e os próprios não pagos e cedidos (6%,cada). O
pagamento de aluguel é mais freqüente para o segmento formal (47%), ramo do
comércio (29%) e serviços (34%). Os valores pagos à guisa de aluguel ou prestação
variam entre R$ 151 e R$ 300, com média de R$ 265 e mediana (valor que divide a
distribuição ao meio) de R$250,00.
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Pesquisa com os clientes do Banco do Povo40
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PROJETO DE ACOMPANHAMENTO DOS PROGRAMAS DE EMPREGO E RENDA NO ESTATO DE SÃO PAULO – SERT/DIEESE
Pesquisa com os clientes do Banco do Povo41
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PROJETO DE ACOMPANHAMENTO DOS PROGRAMAS DE EMPREGO E RENDA NO ESTATO DE SÃO PAULO – SERT/DIEESE
Pesquisa com os clientes do Banco do Povo42
A pesquisa encontrou um tempo médio de existência entre 6 e 7 anos, observando-se
que no ramo da indústria há uma proporção significativa de empreendimentos mais
recentes (32% com até dois anos, contra 20% do total).
A grande maioria dos empreendimentos trabalha o ano todo (89%). Quanto à fili ação a
sindicatos (26%), são encontradas diferenças expressivas. O setor formal tem um grau
maior de fili ação do que o informal (39% e 20%). Quanto ao ramo, o percentual maior
encontra-se nos serviços (30%), seguido pelo comércio (25%) e pela indústria (19%).
O número médio de pessoas ocupadas por empreendimento no mês de agosto de 2000
(excluindo o responsável) foi de 2,1 e a mediana foi de 2,0 pessoas. O segmento formal
e o ramo da indústria apresentam médias superiores (3,0 e 3,8). Como já foi
mencionado, o Censo Econômico de 1985 também encontrou concentração de
empreendimentos com até 3 pessoas ocupadas (em média 2,7 pessoas por
microempresa).
A posse de carteira de trabalho assinada é um diferencial importante em relação ao
tamanho do empreendimento (Figura IV.1). Do total dos empreendimentos que têm
trabalhadores com carteira assinada, 65% são os que contam apenas com o proprietário.
Entre os empreendimentos que têm trabalhadores sem carteira assinada, a classe modal
situa-se entre 1 ou 3 pessoas ocupadas (exceto o proprietário), com 55%. A existência
de sócios é mais freqüente para os empreendimentos individuais (69%), seguindo-se
aqueles que contam com 1 a 3 pessoas ocupadas, além do proprietário (30%). Dos
empreendimentos que possuem pessoas da família, 60% concentram-se entre 1 a 3
pessoas (exclusive o proprietário), enquanto 34% não contam com nenhum membro
familiar.
Entre os segmentos e ramos analisados observa-se a seguinte distribuição das médias de
trabalhadores com carteira assinada (1 pessoa no total): 1,8 na indústria, 1,2 nos
serviços e 0,6 no comércio. As médias para os segmentos formal e informal mantêm-se
próximas ao total. Não foram registradas também variações importantes para a média do
número de sócios (0,4) e a média de pessoas na família (1,1) para os ramos e segmentos
pesquisados (Figura IV.2).
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Pesquisa com os clientes do Banco do Povo43
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Pesquisa com os clientes do Banco do Povo45
2. Equipamentos, matérias-pr imas e clientela
A grande maioria dos empreendimentos utili za algum tipo de equipamento para
desempenhar suas tarefas (79%) e a maior parte deles possui estes equipamentos (77%).
Perguntados sobre quais eram as instalações e equipamentos que possuíam, as respostas
mostraram que predominam as ferramentas e utensílios de trabalho, seguidas de perto
pelas máquinas, pelos móveis e equipamentos, pelos veículos e, em proporção menor,
pelos imóveis (ver Figura IV.3).
Igualmente, a maioria quase absoluta dos empreendimentos (96%) utili za algum tipo de
matéria-prima para elaborar o seu produto ou para prestar o serviço a que se propõe
(93%).
Perguntados sobre a forma pela qual têm acesso à matéria-prima necessária, a maior
parte compra de lojistas (65%); seguem-se os que compram diretamente de grandes
(44%) ou pequenos (39%) produtores, e os recebe de clientes (14%). Esta informação é
relevante na medida em que os custos são relativamente diferenciados (entre lojistas e
produtores). Da mesma maneira, as formas de pagamento combinando sua efetivação à
vista (70% do total) ou a prazo (82%) (ver Figura IV.4).
A clientela dos empreendimentos do Banco do Povo é, em sua maior parte, variada
(81%). Os clientes fixos ou exclusivos correspondem a 15% e 2% do total de clientes,
respectivamente.
Os usuários e consumidores dos produtos e serviços, dos empreendimentos financiados
pelo Banco do Povo, apresentam características importantes, quali ficando melhor estas
atividades. Os empreendimentos ocupam o espaço econômico interpessoal e
comunitário em um primeiro plano (91% têm como clientes pessoas em geral e 77%
pessoas da comunidade). As pequenas empresas, que fazem a ligação entre o mercado
informal e o formal, estão presentes para a metade dos empreendimentos (53%). As
grandes empresas e o governo são clientes para 36% e 22% dos empreendimentos,
respectivamente. O perfil da clientela mostra a pluralidade dos empreendimentos, não
restritos apenas ao domínio interpessoal e comunitário, ainda que estes sejam
predominantes.
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3. Movimento Financeiro
Pelas próprias características dos empreendimentos e pelos valores das retiradas do
pessoal ocupado e dos responsáveis, não seriam de esperar padrões elevados de receita e
despesa. A Figura IV.6 mostra que mais da metade dos empreendimentos pesquisados
(62%) tiveram receita no mês de outubro de 2000 de até R$ 3500. A média destas
receitas foi de R$ 4036. Já as despesas no mesmo mês de referência, situaram-se abaixo
das receitas: 59% dos empreendimentos tiveram despesas de até R$ 1500, com uma
média de R$ 2500. A diferença observada entre os valores de receita e despesa leva a
crer na existência de lucro. Esta diferença (prevalência da receita sobre a despesa)
ocorre em todos os segmentos e ramos investigados. Entretanto, o setor formal
movimenta um maior montante de recursos do que o informal, da mesma forma que o
comércio, seguido pela indústria e pelos serviços. A Figura IV.7 permite uma
visualização mais detalhada desta relação, apresentando todos os casos da amostra,
através do logaritmo das receitas e despesas, cruzadas com o segmento e o ramo.
As despesas com salários (Figura IV.8) dos empreendimentos no mês de realização da
pesquisa foi, em média, de R$ 1105 mensais. Metade dos estabelecimentos pagam até
R$ 500 (52%), entretanto a média dos rendimentos eleva-se para R$ 1480 entre os 20%
que recebem os mais altos salários. Esta situação evidencia a existência de uma desigual
distribuição dos rendimentos entre os assalariados (excluindo o responsável pelo
empreendimento).
São muito poucos os empreendimentos que têm gastos com benefícios indiretos aos
seus trabalhadores, sendo o mais concedido ( por 10% dos empreendimentos) o auxílio
refeição; segue-se o auxili o transporte, concedido por 6% dos empreendimentos.
Quanto à forma de controle de suas contas, observa-se a existência de contador para
quase metade dos empreendimentos (47%), enquanto uma outra parcela significativa faz
o controle pessoal das informações contábeis.
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4. Perspectivas e dificuldades
Dois aspectos podem ser destacados a partir da avaliação prática sobre o atual
empreendimento e a expectativa dos clientes do Banco do Povo em relação ao futuro
(Figura IV.9). Ao mesmo tempo em que aumentar, fazer crescer o seu empreendimento
é o objetivo de 75% dos entrevistados, uma parcela ainda maior dos clientes enfrentou
situações de dificuldades na condução do empreendimento no último ano. Este
sentimento empreendedor combinado às dificuldades encontradas faz com que 54% dos
entrevistados considerem sua atividade bem sucedida, enquanto 22% a consideram
muito bem sucedida.
São apontadas razões de ordem financeira, como a falta de capital de giro (dificuldade
para 50% dos clientes) ou falta de crédito (20%). Mas também a grande concorrência
(47%) e a disputa acirrada pelos clientes escassos (34%) mostram a dificuldade de
entrada e permanência em um mercado altamente competitivo. Fator também relevante
é a baixa capacidade de extrair lucros (45%). A Tabela IV.5 detalha as razões para a
avaliação feita pelos clientes para o seu empreendimento.
A melhoria dos empreendimentos poderia ser alcançada pelo acesso mais facilit ado ao
capital (43% dos entrevistados apontam esta condição), pelo apoio do governo (19%),
pela aquisição de equipamentos e instalações (12%), pela ampliação da clientela.
As dificuldades relatadas remetem os empreendimentos a uma situação de precariedade
característica das atividades econômicas. A sobrevivência familiar, a acirrada disputa
por clientes no mercado informal, estratégias de formalização ou de ampliação da
pequena estrutura do empreendimento retratam suas fragili dades.
Assim, é possível concluir que, aqui, como no caso das microempresas analisadas a
partir dos dados de 1985, “ (...) a dinâmica dessas unidades não seria movida por um
processo de acumulação propriamente dito, mas responderia, sobretudo, aos padrões
de reprodução social dos agentes nela envolvidos.” (IBGE, 1985 – p XXI). Por outro
lado, “ os estudos desenvolvidos sobre as pequenas unidades de produção (...) estão de
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Pesquisa com os clientes do Banco do Povo54
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Pesquisa com os clientes do Banco do Povo55
acordo quanto: à relevância do papel dessas unidades na absorção de significativa
parcela de mão-de-obra; à relação de complementaridade ou subordinação que
mantêm com a grande empresa e aos principais problemas por elas enfrentados, como
a falta de acesso às fontes de capital de giro e/ou às inovações tecnológicas,
dificuldades de recrutamento e manutenção de mão-de-obra, ausência ou inadequação
de registros contábeis” (IBGE, 1985 – p XII I).
A atual pesquisa não fugiu a regra, embora estejam também presentes, nos resultados
desta pesquisa uma avaliação e expectativa positivas dos clientes do Banco do Povo em
relação às suas atividades.
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PROJETO DE ACOMPANHAMENTO DOS PROGRAMAS DE EMPREGO E RENDA NO ESTATO DE SÃO PAULO – SERT/DIEESE
Pesquisa com os clientes do Banco do Povo56
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PROJETO DE ACOMPANHAMENTO DOS PROGRAMAS DE EMPREGO E RENDA NO ESTATO DE SÃO PAULO – SERT/DIEESE
Pesquisa com os clientes do Banco do Povo57
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PROJETO DE ACOMPANHAMENTO DOS PROGRAMAS DE EMPREGO E RENDA NO ESTATO DE SÃO PAULO – SERT/DIEESE
Pesquisa com os clientes do Banco do Povo58
V. RELACIONAMENTO E AVA LIAÇÃO DO BANCO DO POVO
Mais da metade dos clientes do Banco do Povo (53%) tomou conhecimento do
programa através de amigos e parentes, indicando que a as relações e vínculos privados
constituem-se nas mais importantes formas de divulgação do Banco. O rádio (17%) e o
jornal (11%) também são importantes neste processo (Figura V.1 ).
A maior concessão dos empréstimos esteve relacionada aos investimentos fixos (68%
do total), enquanto a utili zação dos empréstimos para capital de giro situaram-se em
29% (Figuras V.2 e V.3).
Quanto aos investimentos de capital fixo, as principais utili zações foram a
modernização e a expansão da capacidade existente (juntas com 69%). Os valores
obtidos situaram-se majoritariamente na faixa entre R$ 500 e R$ 5.000, estando a média
situada em R$ 2941. Os prazos de pagamento alongam-se entre 13 e 18 meses (68%) e
entre 7 e 12 meses (28%). A maioria dos clientes está pagando em dia (68%) ou já
acabou de pagar (17%) o empréstimo. O nível de satisfação com o desempenho do
empreendimento após o empréstimo é alto: 75% dos clientes consideram que houve
aumento na sua capacidade produtiva. Um terço dos entrevistados pediu outro
empréstimo.
Já entre os que obtiveram empréstimo para capital de giro, o principal motivo
apresentado foi o da reposição de estoques (82%), em contraposição aos 13% que
indicaram a expansão das atividades. O crédito concedido situou-se entre R$ 501 a R$
3000 (85% do total). A média deste tipo de empréstimo ficou em R$ 2087. Os prazos
para pagamento observados (90% até 6 meses) são bem mais curtos que os do
investimento fixo. O cumprimento dos prazos de pagamento, entretanto, são igualmente
seguidos: 58% dos clientes estão pagando em dia e 36% já acabaram de pagar. O
aumento na capacidade produtiva foi a principal decorrência do empréstimo, segundo a
opinião de 63% dos que se beneficiaram destes recursos, sendo também expressivo o
percentual dos que detectaram um aumento de competitividade (12%). Mais da metade
dos que tomaram este tipo de empréstimo repetiu a iniciativa (55%).
PROJETO DE ACOMPANHAMENTO DOS PROGRAMAS DE EMPREGO E RENDA NO ESTATO DE SÃO PAULO – SERT/DIEESE
Pesquisa com os clientes do Banco do Povo59
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Amigos/Parentes
Rádio
TV
Jornal
Panfletos
Outra
Palestras
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PROJETO DE ACOMPANHAMENTO DOS PROGRAMAS DE EMPREGO E RENDA NO ESTATO DE SÃO PAULO – SERT/DIEESE
Pesquisa com os clientes do Banco do Povo60
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PROJETO DE ACOMPANHAMENTO DOS PROGRAMAS DE EMPREGO E RENDA NO ESTATO DE SÃO PAULO – SERT/DIEESE
Pesquisa com os clientes do Banco do Povo61
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PROJETO DE ACOMPANHAMENTO DOS PROGRAMAS DE EMPREGO E RENDA NO ESTATO DE SÃO PAULO – SERT/DIEESE
Pesquisa com os clientes do Banco do Povo62
O grau de dificuldade para a obtenção de empréstimo, segundo avaliação dos clientes do
Banco do Povo, não é muito alto. De oito itens avaliados, pelo menos 3 entre 4 clientes
acharam o processo facilit ado. Apenas dois itens foram avaliados por mais de 10% do
entrevistados como apresentando maiores dificuldades: a necessidade de avalista (74%)
e a alienação do bem a ser comprado (11%) (ver Figura V.4).
As condições dos empréstimos agradam mais aqueles que o tomam para investimento
fixo (91% consideram boas as condições dos prazos e 84% as dos valores) do que os
tomadores de empréstimo para capital de giro (56% para os prazos e 73% para os
valores) (Figura V.5). Os menores níveis de insatisfação ocorrem no segmento formal e
no setor industrial em relação aos prazos (43% e 45%, respectivamente) para
empréstimos voltados para capital de giro, também ocorrendo uma menor satisfação
quanto ao montante do empréstimo pela indústria.
Sobre as etapas do processo de concessão do empréstimo pode-se considerar como
positivamente avaliadas, pois, para a maioria quase absoluta dos clientes, situam-se
entre os conceitos ótimo e bom (Figura V.6). O trabalho do agente de crédito é avaliado
com ótimo por 81% dos clientes, sendo o maior percentual na indústria (91%) e o
menor no segmento informal (77%). O prazo para recebimento do crédito é considerado
ótimo por 68% dos clientes, sendo melhor avaliado pela indústria (81% de ótimo),
enquanto o segmento informal e o comércio apresentam os menores níveis de satisfação
máxima (64%). Quanto à atuação da Nossa Caixa Nosso Banco, o percentual de clientes
plenamente satisfeitos é o menor observado para as três etapas (62%), sendo maior na
indústria (72%) e mais reduzido no comércio (57%).
Perguntados sobre se apoiariam um aumento da taxa de juros em troca da redução das
exigências iniciais para a concessão do crédito, 92% responderam negativamente, o que
é compatível com a avaliação feita sobre o grau de dificuldade encontrado para cumprir
as referidas exigências.
PROJETO DE ACOMPANHAMENTO DOS PROGRAMAS DE EMPREGO E RENDA NO ESTATO DE SÃO PAULO – SERT/DIEESE
Pesquisa com os clientes do Banco do Povo63
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PROJETO DE ACOMPANHAMENTO DOS PROGRAMAS DE EMPREGO E RENDA NO ESTATO DE SÃO PAULO – SERT/DIEESE
Pesquisa com os clientes do Banco do Povo64
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PROJETO DE ACOMPANHAMENTO DOS PROGRAMAS DE EMPREGO E RENDA NO ESTATO DE SÃO PAULO – SERT/DIEESE
Pesquisa com os clientes do Banco do Povo65
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Pesquisa com os clientes do Banco do Povo66
REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS
IBGE. Anuár io Estatístico do Brasil . Rio de Janeiro:1996.
IBGE. Censos Econômicos de 1985. Volume Microempresas. Rio de Janeiro:1985.
SERT. Folder Banco do Povo – Guia Prático. São Paulo, agosto de 2000
SERT. Integração. Informativo semanal da SERT. São Paulo: 15 a 21 de setembro de
2000, n.º 21.
SERT. Relatór io de desempenho do Banco do Povo. São Paulo: 30 de setembro de
2000.