Проблема личных финансов с точки зрения поведенческой экономики и нейронауки Павел Ильяшенко

Проблема личных финансов с точки зрения поведенческой экономики и нейронауки

Павел Ильяшенко

Kyiv School of Economics

Киев, 16 апреля 2015 года

или что необходимо знать про работу

мозга, чтобы делать сбережения и

эффективно ими распоряжаться

Вступление… или вы – это ваша главная проблема

Проблема личных финансов с точки зрения поведенческой экономики и нейронауки p. 3

Масштаб проблемы

«Teresa Ghilarducci, a professor

of economics at the New School

for Social Research, estimates

that 75% of Americans nearing

retirement in 2010 had less than

$30,000 in their retirement

accounts».

«The Greatest Retirement Crisis In

American History», Forbes, 2013

75%

Проблема 1. Сознание 2. Подсознание 3. Реагирование 4. Изменения Рекомендации


Все просто: сберегаем и инвестируем



Масштаб проблемы

Из отчета Всемирного банка (2015) «MIND,

SOCIETY, AND BEHAVIOR»

1. «Much has been learned in recent years about

how individuals actually make these decisions. More

often than not, financial decision making is

influenced by impulsive judgments, emotions,

temptation, loss aversion, and procrastination».

2. «The traditional tool of providing information

may not help overcome these problems. People

may simply avoid information that makes them

anxious or uncomfortable. Policy measures that

neglect these effects may backfire. For example,

without complementary support or individualized

counseling, informing people that their savings

balances may be too low may not be effective or

might even be discouraging».



Есть два типа людей …

«…вчера исполнился

год с тех пор как

завтра я начну делать

сбережения…»

«…среднегодовой доход

моего инвестиционного

портфеля за 10 лет

составляет 22,3%…»

VS.


Иллюзия осознанности решений

… или о власти автоматических решений


Сколько решений в день вы принимаете?

Людей попросили посчитать

сколько таких решений они

принимают в день.

Сначала получилось несколько

десятков. Затем, ученые попросили

обратить больше внимания в

подсчете и вышло, что таких

решений более ста.

Люди принимали те же решения.

Просто большинство из них

остается вне области сознания.



Жизнь в подсознании

Daniel J. Levitin «The Organized Mind:

Thinking Straight in the Age of

Information Overload», 2014:

Предел обработки информации

сознанием ~ 120 бит в секунду.

Поддержание разговора с одним

человеком ~ 60 б/с.

Энциклопедия Британика*:

В мозг поступает 11 млн. бит

информации в секунду. Сознание

способно обрабатывать только 50

бит в секунду.

* - http://www.britannica.com/EBchecked/topic/287907/information-theory/214958/Physiology



Кто контролирует ваши мысли и действия?

«Эффект якоря»«Эффект прайминга»

«Эффект опций по умолчанию»


Иллюзия правильности решений… или ошибки «на автомате»


Три простых вопроса

Ручка и карандаш вместе стоят 11 гривен. Ручка

дороже карандаша на 10 гривен. Сколько стоит

карандаш?

Пять станков делают пять изделий за пять минут.

Сколько минут потребуется на для того, чтобы 100

станков сделали 100 деталей?

На поверхности озера есть участок с лилиями.

Площадь участка удваивается за один день. Если

для того, чтобы занять всю площадь озера

лилиям нужно 30 дней, сколько дней потребуется

для того, чтобы занять площадь половины озера?



Три простых ответа

1) Карандаш стоит 50 копеек.

2) Пять минут.

3) 29 дней.

Результаты первичного эксперимента (Cognitive Reflection Test):

17% дают все три правильных ответа.

31% дают ни одного (!) правильного ответа.

Среди профессионалов в области инвестирования:

40% дают все три правильных ответа.

10% дают ни одного (!) правильного ответа.



Восприятие времени и сложного процента

2 в степени 64 = 18 446 трлн

В решениях связанных с денежными

вознаграждениями в краткосрочном

периоде и долгосрочном

активируются разные части мозга.

Краткосрочные удовольствия vs.

долгосрочные цели.

Доход: медленно, но уверенно vs.

хочу все и сразу


Иллюзия обучения на ошибках… или самообман и сверхоптимизм


Внимание и реконструкция реальности



Самообман в угоду согласованности


H.M., the Man

with No Memory «Left brain interpreter»«Hindsight bias»


Понимаем ли мы свои эмоции?


Эксперимент

«Высокий мост»

Эксперимент

«Смешной фильм»

Иллюзия силы воли … или иллюзия того,

что мы понимаем как она работает


Что нужно знать о силе воли?



Что нужно знать о силе воли?

• Работает по

принципу мускула

• Приятие решений

тоже истощает силу

воли



Проблемы с прогнозированием будущего



Аффективное прогнозирование


Дэниел Гилберт

Рекомендации… или как заставить себя контролировать

свои финансы


Окружающая среда: или ты ее, ли она тебя

Иллюзия осознанности решений

Большинство финансовых решений

будет приниматься «на автомате»

Иллюзия правильности решений

Большинство решений «на

автомате» будут с ошибками.

Используйте свои слабости себе на пользу:

Пока не выработались новые привычки,

организовывайте окружающую среду так, чтобы

она стимулировала к нужным действиям



«Nudge» и «Choice Architecture»

Nudge – сдвиг, легкий толчок

локтем, слегка подталкивать

локтем (англ.)

Nudge – все что

целенаправленно влияет на

принятие нужного нам решения

не ограничивая

других опций и не влияя на

инициативу

Choice Architecture (архитектура

выбора), задача: создание такого

дизайна ситуации в которой

допустить ошибку будет сложно.



Хороший пример Nudge

Хотите чтобы водители

сбрасывали скорость при входе

в поворот?

Рисуем горизонтальные полосы

на дороге, сначала на расстоянии

3м между полосами. Ближе к

повороту, сокращаем расстояние

на 15 см с каждой полосой.

Полосы «начинают бежать

быстрее» водителям кажется, что

машина набирает скорость и они

жмут на тормоз.

Вуаля!



Nudge: Save More Tomorrow (1)



Nudge: Save More Tomorrow (2)



Работа со своими слабостями

Иллюзия обучения на ошибках

Мы можем очень и очень долго

игнорировать реальность.

Иллюзия силы воли

Прямолинейный

подход не работает.

Нужно создавать обратную

связь: ведите статистику!

Действуйте утром, больше

спите, фокусируйтесь, …



Дополнительный секрет: конформизм в плюс

Какая из линий на рисунке самая

короткая по длине?

-Ответ очевиден, правда?

- Если все другие участники

эксперимента укажут на линию

крайнюю слева – вы согласитесь с

ними?



Challenge yourself!



Пример Challenge со смыслом


0

4

8

12

16

20

6 я

нв

9 я

нв

12

ян

в

15

ян

в

18

ян

в

21

ян

в

24

ян

в

27

ян

в

30

ян

в

2 ф

ев

5 ф

ев

8 ф

ев

11

фе

в

14

фе

в

17

фе

в

20

фе

в

23

фе

в

26

фе

в

1 м

ар

4 м

ар

7 м

ар

10

мар

13

мар

16

мар

19

мар

22

мар

25

мар

28

мар

31

мар

3 а

пр

6 а

пр

9 а

пр

12

ап

р

15

ап

р

Накопленные часы (не)досыпания в месяц (цель 7.5 часов/сутки)

-50

-40

-30

-20

-10

0

10

6 я

нв

9 я

нв

12

ян

в

15

ян

в

18

ян

в

21

ян

в

24

ян

в

27

ян

в

30

ян

в

2 ф

ев

5 ф

ев

8 ф

ев

11

фе

в

14

фе

в

17

фе

в

20

фе

в

23

фе

в

26

фе

в

1 м

ар

4 м

ар

7 м

ар

10

мар

13

мар

16

мар

19

мар

22

мар

25

мар

28

мар

31

мар

3 а

пр

6 а

пр

9 а

пр

12

ап

р

15

ап

р

Накопленные часы (не)досыпания в месяц (цель 8 часов/сутки)


Facebook Personal Finance Challenge

Я обещаю в течение

30 дней вести учет

своих финансов


Контакты:

Gmail: [email protected]

Facebook: facebook.com/pavlo.illashenko

Blog: RationalEconomics.net

Presentations & Public Speaking

Проблема личных финансов с точки зрения поведенческой экономики и нейронауки Павел Ильяшенко