11

제 13 장

주요국의 인터넷뱅킹

22

주요국의 인터넷 뱅킹

미국의 인터넷 뱅킹 미국의 인터넷 뱅킹

일본의 인터넷 뱅킹 일본의 인터넷 뱅킹

한국의 인터넷 뱅킹 한국의 인터넷 뱅킹

토론 주제 및 과제 토론 주제 및 과제

33

• • 19801980 년 초에 등장한 홈뱅킹의 실퍠를 극복하기 위해 보다 비용이 저렴한년 초에 등장한 홈뱅킹의 실퍠를 극복하기 위해 보다 비용이 저렴한

금융상품 및 서비스의 전달경로를 모색할 필요성 대두금융상품 및 서비스의 전달경로를 모색할 필요성 대두

미국의 인터넷 뱅킹

소매결제시스템이 구분소매결제시스템이 구분소매결제시스템이 구분소매결제시스템이 구분

미국 인터넷 뱅킹의 성장 전망 단위 : 백만명

자료：자료： Maryann Jones Thompson, “Online BankingMaryann Jones Thompson, “Online Banking ：： The Coming Revolution,” The Coming Revolution,” The Industry Standard, May 10, 1999.The Industry Standard, May 10, 1999.

44

미국의 인터넷 뱅킹

우수인터넷 은행 순위우수인터넷 은행 순위우수인터넷 은행 순위우수인터넷 은행 순위

순위 은행명 점수

1 Security First Network Bank 7.04

2 Net.Bank 6.98

3 Wells Fargo 6.91

4 First Internet Bank of Indiana 6.86

5 WingspanBank.com 6.83

6 Huntington 6.79

7 Bank One 6.77

8 everbank.com 6.72

9 Citibank 6.66

10 CompuBank 6.55

주 주 : : 미국 미국 Gomez AdvisorsGomez Advisors 사가 사가 20002000 년 여름 미국 년 여름 미국 5858 개 인터넷뱅킹 서비스 제공은행을 개 인터넷뱅킹 서비스 제공은행을 대상으로 대상으로 비용비용 , , 편리성편리성 , , 소비자의 신뢰정도소비자의 신뢰정도 , , 서비스 수준 등을 서비스 수준 등을 1010 점 만점으로 점수화 시킨 것임점 만점으로 점수화 시킨 것임 . .

자료：자료： www.gomezadvisors.comwww.gomezadvisors.com

55

미국의 인터넷 뱅킹

인터넷 은행에 대한 인식인터넷 은행에 대한 인식인터넷 은행에 대한 인식인터넷 은행에 대한 인식

전통적 지점과 함께 인터넷 뱅킹 서비스를 제공하는 은행과 전통적 지점과 함께 인터넷 뱅킹 서비스를 제공하는 은행과

신용조합신용조합 (credit unions)(credit unions) 은 은 1,4941,494 개개

• • 일시적인 현상이 아니라 전략적인 대응이 필요한 주요한 추세로 인식일시적인 현상이 아니라 전략적인 대응이 필요한 주요한 추세로 인식

• • 월간 인터넷금융정보지인 온라인뱅킹리포트 월간 인터넷금융정보지인 온라인뱅킹리포트 (2000(2000 년 년 88 월 현재월 현재 ))

전통적 지점이 없이 인터넷상으로만 금융서비스를 제공하고 있는 은행전통적 지점이 없이 인터넷상으로만 금융서비스를 제공하고 있는 은행BankDirecht(1999). CompuBank(1998), directbanking.com(1999),BankDirecht(1999). CompuBank(1998), directbanking.com(1999),

E-TRADE Bank(1997), ebank(1999), everbank.com(1999),E-TRADE Bank(1997), ebank(1999), everbank.com(1999),

First Internet Bank(1999), First-E(2000), Lighthousebank.com(2000),First Internet Bank(1999), First-E(2000), Lighthousebank.com(2000),

Millenium Bank(1999), Moneywise-bank.com(2000), MyBankUSA(2000),Millenium Bank(1999), Moneywise-bank.com(2000), MyBankUSA(2000),

National InterBank(1999), nBank(1996), NetBank(1996), Nexity Bank(2000),National InterBank(1999), nBank(1996), NetBank(1996), Nexity Bank(2000),

President Online Bank(2000), Security First Network Bank(1995),President Online Bank(2000), Security First Network Bank(1995),

Umbrella Bank(2000), USAccess Bank(1999), Virtual Bank(2000),Umbrella Bank(2000), USAccess Bank(1999), Virtual Bank(2000),

WingspanBank(1999), X.com(1999)WingspanBank(1999), X.com(1999) 의 의 2323 개개

66

미국의 인터넷 뱅킹

인터넷 뱅킹의 성공여부인터넷 뱅킹의 성공여부인터넷 뱅킹의 성공여부인터넷 뱅킹의 성공여부

• • 아직까지 결론을 내리기는 이름아직까지 결론을 내리기는 이름

• • 그러나 확산속도 개발 및 운영비용의 저렴함그러나 확산속도 개발 및 운영비용의 저렴함 , , 고객의 반응 등으로 올 때고객의 반응 등으로 올 때

대단히 성공적임대단히 성공적임

• • Well Fargo Well Fargo 은행 은행 : 1999: 1999 년 현재 년 현재 100100 만명 이상의 고객의 이용만명 이상의 고객의 이용

77

미국의 인터넷 뱅킹

SFNB(Security First Network Bank)SFNB(Security First Network Bank)SFNB(Security First Network Bank)SFNB(Security First Network Bank)

• • 저축감독청저축감독청 (OTS)(OTS) 의 인가로 의 인가로 19951995 년 년 1010 월 월 1818 일 최초거래일 최초거래

• • FDICFDIC 의 예금보호를 받는 최초의 인터넷 은행의 예금보호를 받는 최초의 인터넷 은행

• • 19981998 년 년 1010 월 월 Royal Bank Financial GroupRoyal Bank Financial Group 에 매각에 매각

88

미국의 인터넷 뱅킹

SFNBSFNB 의 개요의 개요SFNBSFNB 의 개요의 개요

19991999 년 년 1212 월 월 3131 일일 19981998 년 년 1212 월 월 3131 일일

직원수직원수 211211 명명 4848 명명

사무실사무실 33 곳곳 (( 영업점영업점 , , 컴퓨터센터 컴퓨터센터

1)1)

22 곳곳 (( 영업점영업점 , ,

컴퓨터센터 컴퓨터센터 1)1)

예금계좌수예금계좌수 44 만 만 200200 개개 11 만 만 4,6004,600 개개

예금잔액예금잔액 22 억 억 4,5444,544 만 달러만 달러 9,4089,408 만 달러만 달러

주수익원주수익원예금예금 , , 주식중개주식중개 , , 보험사 수수료보험사 수수료 , , 소프트웨어 소프트웨어

라이센스 수입라이센스 수입

제공서비스제공서비스Checking Account, MMDA, CD, Checking Account, MMDA, CD, 자금이체자금이체 , , 재무관리재무관리 , , 재무관리 상담서비스재무관리 상담서비스 , , 신용카드 조회신용카드 조회 , , 담보대출 정보담보대출 정보 , ,

금융시장 정보 등을 실시간으로 제공금융시장 정보 등을 실시간으로 제공

99

미국의 인터넷 뱅킹

SFNBSFNB 의 고객예금 보호의 고객예금 보호SFNBSFNB 의 고객예금 보호의 고객예금 보호

1010

미국의 인터넷 뱅킹

기타 은행들의 인터넷 뱅킹기타 은행들의 인터넷 뱅킹기타 은행들의 인터넷 뱅킹기타 은행들의 인터넷 뱅킹

• • 이들이 제공하는 금융상품 및 서비스의 형태는 대부분 대동소이이들이 제공하는 금융상품 및 서비스의 형태는 대부분 대동소이

• • 단지 은행의 역사와 규모에 따라단지 은행의 역사와 규모에 따라

Net.B@nk , CompuBamk, WingSpan Net.B@nk , CompuBamk, WingSpan 등은 소매금융등은 소매금융

Wells Fargo, Bank of America, CitiBank Wells Fargo, Bank of America, CitiBank 등은 소매금융과 도매금융등은 소매금융과 도매금융 , ,

증권과 보험 업무를 동시에 취급증권과 보험 업무를 동시에 취급

1111

일본의 인터넷 뱅킹

인터넷 뱅킹에 대한 인식인터넷 뱅킹에 대한 인식인터넷 뱅킹에 대한 인식인터넷 뱅킹에 대한 인식

• • 전반적인 수준이 미국의 맞춤형 서비스 수준에는 미치지 못함전반적인 수준이 미국의 맞춤형 서비스 수준에는 미치지 못함

• • 다이이치칸교다이이치칸교 , , 후지후지 , , 사쿠라 은행 등이 적극성을 보이고 있음사쿠라 은행 등이 적극성을 보이고 있음

• • 그러나 일본의 은행들도 디지털금융 전략의 수립과 구체적인 그러나 일본의 은행들도 디지털금융 전략의 수립과 구체적인

실천방안을 강구하고 있음실천방안을 강구하고 있음

1212

일본의 인터넷 뱅킹

다이이치칸교 은행다이이치칸교 은행다이이치칸교 은행다이이치칸교 은행

• • 자동대금수금 및 지급관리시스템자동대금수금 및 지급관리시스템 (The Mony Shooter)(The Mony Shooter) 운영운영

19971997 년 년 33 월부터 미쓰비시 종합연구소와 공동으로월부터 미쓰비시 종합연구소와 공동으로 , , 인터넷 상의 인터넷 상의

대규모 전자상거래에 따른 대금결제를 위한 전자수표 방식대규모 전자상거래에 따른 대금결제를 위한 전자수표 방식

• • DKM-WEB DKM-WEB 운영운영

일본 내 기업 본사와 해외지사 간의 현금관리서비스를 비롯하여일본 내 기업 본사와 해외지사 간의 현금관리서비스를 비롯하여 , ,

자산부채관리자산부채관리 , , 보고서 작성보고서 작성 , , 신용장 개설신용장 개설 , , 각종 투자정보 제공 등 각종 투자정보 제공 등

서비스를 실시서비스를 실시

1313

일본의 인터넷 뱅킹

후지 은행후지 은행후지 은행후지 은행

• • 후지 사이버은행 운영후지 사이버은행 운영

19971997 년 년 33 월부터 인터넷으로 홈뱅킹서비스를 제공 월부터 인터넷으로 홈뱅킹서비스를 제공

• • 제공서비스제공서비스

상품구매대금 결제상품구매대금 결제 , , 예금예금 , , 외환매매외환매매 , , 잔고조회잔고조회 , , 각종 금융상품 및 각종 금융상품 및 서비스에 대한 정보와 자문서비스 등서비스에 대한 정보와 자문서비스 등

• • 상품구매대금 결제서비스상품구매대금 결제서비스

구매자가 판매자에게 상품을 구매하는 주문을 낸 후구매자가 판매자에게 상품을 구매하는 주문을 낸 후 , , 은행에 자금이체를 은행에 자금이체를 지시하면지시하면

은행은 구매자의 계좌에 구매대금을 인출하여 판매자계좌로 입금하고은행은 구매자의 계좌에 구매대금을 인출하여 판매자계좌로 입금하고 , , 구매자와 판매자 모두에게 결과를 통지하는 체계구매자와 판매자 모두에게 결과를 통지하는 체계

• • 이용자 정보 보호이용자 정보 보호

SETSET 을 암호방식으로 채택을 암호방식으로 채택 , RSA , RSA 암호화기술도 도입암호화기술도 도입

1414

일본의 인터넷 뱅킹

사쿠라 은행사쿠라 은행사쿠라 은행사쿠라 은행

• • 19641964 년 일본 최초로 온라인뱅킹 시작년 일본 최초로 온라인뱅킹 시작

개인과 기업 고객을 위해 개인과 기업 고객을 위해 SBM(sakura banking manager)SBM(sakura banking manager)

지출관리서비스지출관리서비스 (expense control service)(expense control service)

무현금 지출결제 서비스무현금 지출결제 서비스 (cashless expense payment service)(cashless expense payment service)

자동수금 및 이체서비스자동수금 및 이체서비스 (automatic fund accumulation & transfer service) (automatic fund accumulation & transfer service) 등등

은행 은행 POS(point-of-sale)POS(point-of-sale) 시스템시스템 , FED(financial electronic data interchange), FED(financial electronic data interchange)

등에 관한 자문서비스등에 관한 자문서비스

1515

한국의 인터넷 뱅킹

인터넷 뱅킹 도입인터넷 뱅킹 도입인터넷 뱅킹 도입인터넷 뱅킹 도입

• • 인터넷 뱅킹 실시인터넷 뱅킹 실시

19991999 년 년 77 월부터 일반인 대상으로 본격적인 인터넷뱅킹 서비스 제공월부터 일반인 대상으로 본격적인 인터넷뱅킹 서비스 제공

20002000 년 년 99 월 말 현재 월 말 현재 2020 개 국내은행개 국내은행 (( 우채국우채국 , , 새마을금고도 실시 중새마을금고도 실시 중 ))

• • 인터넷뱅킹 시스템 운영인터넷뱅킹 시스템 운영

뱅크다운 뱅크다운 21(banktown.com)21(banktown.com)

독자개발 시스템 독자개발 시스템 : : 국민국민 , , 한빛한빛 , , 조흥조흥

• • 등록고객 수 등록고객 수

20002000 년 년 99 월말 현재 월말 현재 263263 만 명만 명

33 월말의 월말의 4747 만 명만 명 , 6, 6 월말의 월말의 123123 만명에서 크게 증가만명에서 크게 증가

최근에는 최근에는 11 일 평균 일 평균 11 만 명 이상 증가하는 추세만 명 이상 증가하는 추세

전자상거래 확산에 따라 점차 전통적인 금융 방식을 추월전자상거래 확산에 따라 점차 전통적인 금융 방식을 추월

1616

한국의 인터넷 뱅킹

뱅크타운 시스템뱅크타운 시스템뱅크타운 시스템뱅크타운 시스템

1717

한국의 인터넷 뱅킹

제공서비스제공서비스제공서비스제공서비스

• • 기본적인 금융상품정보 제공기본적인 금융상품정보 제공 , , 예금조회예금조회 , , 계좌이체 서비스 제공계좌이체 서비스 제공

대출대출 , , 예 예 • • 적금계좌 개설적금계좌 개설 , , 외화송금외화송금 , , 실시간 금융상담 등 보다 발전된 형태의 실시간 금융상담 등 보다 발전된 형태의

금융서비스는 일부 은행만 취급금융서비스는 일부 은행만 취급

• • 대부분의 은행이 비교적 단순한 형태의 금융서비스만을 제공대부분의 은행이 비교적 단순한 형태의 금융서비스만을 제공

아직까지는 초보적인 단계아직까지는 초보적인 단계

• • 유가증권 매매는 외환은행만이 제공 유가증권 매매는 외환은행만이 제공

보험상품 판매는 조흥은행과 외환은행이 제공보험상품 판매는 조흥은행과 외환은행이 제공

1818

한국의 인터넷 뱅킹

제공서비스제공서비스제공서비스제공서비스

뱅크타운 홈페이지 접속 ,

전자지갑프로그램 설치

뱅크타운 홈페이지 접속 ,

전자지갑프로그램 설치

ID, ID, 비밀번호비밀번호 ,,계좌이체번호계좌이체번호

ID, ID, 비밀번호비밀번호 ,,계좌이체번호계좌이체번호

거래은행에 인터넷뱅킹 거래은행에 인터넷뱅킹

서비스 이용 신청서비스 이용 신청 사용자 인증서 신청 사용자 인증서 신청 및 발급및 발급

거래은행 홈페이지 접속거래은행 홈페이지 접속 인터넷 뱅킹 이용인터넷 뱅킹 이용

ID, ID, 비밀번호비밀번호 ,,인증서제출인증서제출

ID, ID, 비밀번호비밀번호 ,,인증서제출인증서제출

1919

한국의 인터넷 뱅킹

국내 인터넷의 보강국내 인터넷의 보강국내 인터넷의 보강국내 인터넷의 보강

• • 인터넷뱅킹의 성공 여부인터넷뱅킹의 성공 여부

사용자 사용자 IDID 와 통장비밀번호의 관리 등 보완문제에 크게 영향 받음와 통장비밀번호의 관리 등 보완문제에 크게 영향 받음

• • 뱅크타운의 보완정책뱅크타운의 보완정책

지급전용 프로토콜지급전용 프로토콜 (SFP) (SFP) 개발개발

=> => 계좌이체계좌이체 , , 신용카드신용카드 , , 직불카드직불카드 , , 전자화폐 등을 안심하고 사용전자화폐 등을 안심하고 사용

K-SSL 128 K-SSL 128 암호화 기술 개발암호화 기술 개발

각종 비밀번호각종 비밀번호 (( 이체승인 비밀번호이체승인 비밀번호 , , 보안카드 포함보안카드 포함 )) 는 서비스제공 즉시 는 서비스제공 즉시 폐기폐기

33 중 보안망의 설치중 보안망의 설치

금융사고에 대비하여 금융사고에 대비하여 1010 억 원의 보장보험에 가입억 원의 보장보험에 가입

19991999 년 년 55 월 금융감독위원회로부터 인터넷뱅킹 관련 보안성 승인월 금융감독위원회로부터 인터넷뱅킹 관련 보안성 승인

2020

한국의 인터넷 뱅킹

국내 인터넷뱅킹의 전망국내 인터넷뱅킹의 전망국내 인터넷뱅킹의 전망국내 인터넷뱅킹의 전망

• • 인터넷뱅킹의 이용자 수가 증가하는 이유인터넷뱅킹의 이용자 수가 증가하는 이유

편리성과 저렴한 비용편리성과 저렴한 비용

• • 인터넷이용의 확산 및 전자상거래의 증가와 더불어 인터넷뱅킹의 편리성과 인터넷이용의 확산 및 전자상거래의 증가와 더불어 인터넷뱅킹의 편리성과

저렴한 비용은 국내 인터넷뱅킹의 전망을 밝게 하는 요인임저렴한 비용은 국내 인터넷뱅킹의 전망을 밝게 하는 요인임

2121

1) 국내 인터넷뱅킹 이용자의 수가 급속도로 증가하고 있는 이유에 대해 이야기 해 봅시다 .

2) 향후 인터넷뱅킹을 이용할 의사가 있는지에 대해 이야기 해 봅시다 .

토론 주제 및 과제 토론 주제 및 과제

토론 주제 토론 주제

과 제 과 제

1) 자신이 인터넷 뱅킹을 제공하는 은행의 웹사이트에 접속하여 실제로 은행업무로 처리한 과정을 보고서로 작성하시오 .

토론 주제 및 과제