13. смысл обязательного социального страхования

Риск и неопределенность являются неотъемлемой частью нашей жизни

Термин страхование используют обычно имея в виду средство защиты от рисков

СМЫСЛ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

1

В современной экономике человек может застраховаться от многих неприятностей – травмы, пожара, ограбления, болезни, можно даже застраховать свою жизнь или жизнь своих родных (точнее сказать, это страхование на случай смерти, страхование с учетом неопределенности момента этого события) и многое другое. Идеи страхования возникли очень давно. На следующей странице приведены примеры из прошлого России. Но акцент в этой презентации мы делаем на обязательность социального страхования и обязательное участие государства в этом.

2

«Застрахование есть: буде кто корабль или судно, или товар или груз, или иное что для предохранения несчастливого случая или опасности, или истребления, или разорения, за некоторую плату, соразмерно долготе и свойству пути или времени года, или иным обстоятельствам, отдаст обществу, учрежденному для предохранения несчастливых случаев, и получит от оного письменное обязательство во уверение, что страховое общество обязуется платить полную цену отданного на страх корабля или судна, или товара, или груза, или иного чего». Устав Купеческого Водоходства от 23 ноября 1781 года. ст. 181.

«Страхование есть торговая спекуляция: страховщик за премию продает страхующемуся уверенность в целости отваживаемой им суммы, и рискует получить выгоду или потерпеть убыток, смотря по числу застраховывающихся». "Общие понятия о застрахованиях», Журнал Министерства Внутренних Дел за 1832 год.г.


«Страхование» в самом широком значении этого слова означает защиту условий своего существования от возможных неблагоприятных последствий чего-либо. Основываясь на естественном стремлении человека как-то обезопасить себя и свое имущество от всякого рода бедствий, в процессе исторического развития оно приобрело характер высокопрофессиональной деятельности, породив особые страховые организации (страховые компании). Возникнув стихийно, страхование по мере своего развития все больше подвергается регулирующему воздействию со стороны государства. В результате во всех развитых странах возникло обширное и разнообразное по своему содержанию страховое законодательство.

В то же время мы с Вами понимаем, что страховые компании работают ради получения прибыли, а это означает, что «средний» клиент такой компании в долгосрочном периоде получает меньше, чем сумма его страховых взносов. Речь идет именно о «среднем» клиенте (страхователе), а другими словами, сумма всех взносов больше, чем компания заплатит клиентам. Но отсюда возникают вопросы:

• почему люди страхуются добровольно? • при каких условиях частные компании предоставляют клиентам

страховые услуги? • почему не являются достаточными услуги частных компаний, даже

если такой рынок хорошо развит, и государство начинает заниматься страхованием своих граждан и\или жестко управлять этим процессом?

3 СМЫСЛ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

ПРИМЕРЫ СОЦИАЛЬНЫХ СТРАХОВЫХ РАСХОДОВ

4

• Страхование от потери трудоспособности и преждевременной смерти (пособия по временной нетрудоспособности, пенсия по инвалидности, пенсия по потере кормильца)

Риск несчастного случая на работе или в быту

• Страхование от потери трудоспособности в пожилом возрасте или потери дохода (пенсия по возрасту)

Риск неверной оценки соотношения продолжительности

жизни и продолжительности трудоспособной жизни

• Страхование от временной потери работы (пособие по безработице)

Риск потери работы

•

• Медицинское страхование Риск болезни


5

Выгоды от страхования: почему люди ценят страховку?

Разнообразные неблагоприятные события могут снизить доходы людей, повредить имущество, привести к другим последствиям, резко снижающим уровень жизни.

Большинство из нас из двух вариантов – десять лет среднего уровня потребления или пять лет изобилия и пять лет голодания и бедствия – выберут первый вариант.

Не склонные к риску люди готовы платить страховую премию (взносы) страховым компаниям, чтобы полностью сгладить потребление в случае наступления страхового случая.*

Даже если страховые премии несправедливо высоки (страховые компании высоко оценивают риски), то те, кто испытывает сильное отвращение к риску, готовы все равно заплатить эту премию компаниям.

Пока страховой случай не произошел, страховая защита выражается в виде гарантии выплаты денежных средств (юридическая составляющая страховой защиты), что само по себе имеет определенную ценность, так как снимает со страхователя чувство страха и неуверенности за свое существование (психологическая составляющая страховой защиты).

* В наших рассуждениях страховой случай – событие, представляющее собой реализацию страхового риска, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществлять обеспечение по страхованию; в свою очередь, страховой риск – вероятность этого события, влекущего изменение материального или социального положения, вероятность размера возможных убытков от его наступления.


Проблемы частного страхования

Страховая компания и страхователь имеют неодинаковые знания о рисках того или иного неблагоприятного страхуемого события (экономисты называют это асимметрией информации).

Каковы примеры такой «асимметрии»? Страховщик не знает истинную степень потери трудоспособности у гражданина; не может оценить каков риск потери работы у конкретного гражданина, хуже предсказывает потенциальную продолжительность жизни и т.п.

Какова в этом случае логика поведения страховой компании? Она на всякий случай будет завышать оценку риска, а, значит, и сумму страховой премии (взносов страхующегося гражданина).

С другой стороны, страховку приобретут граждане с наивысшими рисками – наиболее слабые здоровьем, на грани потери работы и т.п. (экономисты называют это негативным отбором).

Страхователи могут отличаться, как говорят, и оппортунистическим поведением: недоинвестирование в собственное здоровье, недостаточная забота о нем, неосторожное поведение, фальсификация нетрудоспособности, ранний (преждевременный) выход на пенсию по возрасту, прекращение поиска работы и т.п.

6

В этих условиях рынок частного страхования дает сбой. Очень многие

страхователи заявляют о своих низких рисках, но если проверка этого дорога, то

страховые компании либо вообще не будут продавать страховку, либо завысят

страховую премию и для тех, у кого риск реально низкий. В этих условиях

массового страхования быть не может, большинство не сможет платить за это.


А почему все же не «самострахование»?

• Люди имеют возможность сберегать на старость и на случай неблагоприятного события самостоятельно.

• Могут занять деньги в случае неблагоприятного события. • Другие члены семьи могут возместить потерю дохода через увеличение времени и

интенсивности работы. • Сгладить падение потребления при неблагоприятных обстоятельствах могут помочь

родственники и благотворители. Но все эти теоретически логичные подходы точно недоступны для всех просто в силу

как заведомо недостаточного уровня доходов, одиночества, так и недостаточной воли и ответственности, чтобы делать необходимые сбережения. Нельзя забывать и про инфляцию и соответствующее обесценивание накоплений.

Еще несколько соображений о неэффективности социального «самострахования» : • личные сбережения могут быть недостаточны в момент, когда событие наступило (а

наступить может рано – потребность в пособии по безработице, по беременности); • выход супруги на работу в случае потери работы (работоспособности) мужем не

компенсирует полностью потери семьи (хотя и будет необходимым шагом), но может вызвать и дополнительные издержки (няня и т.д.);

• государственное страхование позволяет эффективно сглаживать потребление через обслуживание рисков большого количества людей;

• государственное страхование эффективно от плохо предсказуемых рисков (землетрясение) и от очень затратных рисков (годы потери трудоспособности).

Но все это справедливо при условии гарантии отсутствия дефолта государства по

своим обязательствам. Да! Везде, где уместно в презентациях, мы напоминаем, что устойчивость бюджетной системы и экономический рост являются ключевыми факторами выполнения государством своих обязательств. Поэтому этим стоит интересоваться.


Дополнительные мотивы присутствия государства в социальном страховании

• Дополнительные положительные эффекты (своевременное лечение тех лиц, которые сами этим бы пренебрегли или не смогли заплатить, снижает риск распространения болезней, эпидемий; а любая эпидемия – неизбежные дополнительные бюджетные расходы и недополучение доходов из-за временной нетрудоспособности большого числа граждан).

• Административные издержки в частных компаниях дороже в расчете на одного человека.

• Патернализм: люди склонны недосберегать на старость, не покупать оптимальный для себя объем страховки (все ли добровольно заплатили бы страховые взносы в государственные внебюджетные фонды социального страхования, если бы эти деньги выдавали «на руки» и платежи были добровольными? А в частные компании? См. презентацию «Не все наши налоги для нас очевидны»).

• Неразвитая система страхования от потери работы приводит к замедлению реструктуризации отраслей и производств , что особенно чувствительно для экономик в период кризисов; процесс массового очищения экономики от неэффективных предприятий и технологий может быть ускорен и вызывать меньше социальных проблем, если такая система страхования настроена государством качественно.

• Перераспределение издержек страхования на здоровых и конкурентоспособных (от тех граждан, которые имеют высокие риски заболеть, потерять работу и т.п., на тех, у кого такие риски меньше).


ПРИМЕРЫ ПЕРЕРАСПРЕДЕЛЕНИЯ РАСХОДОВ НА СТРАХОВАНИЕ, КАК РЕЗУЛЬТАТ ГОСУДАРСТВЕННЫХ СТРАХОВЫХ ПРОГРАММ

9

• Зависит от темпов роста экономики, производительности труда и зарплат, темпов старения населения, изменения налоговых ставок, системы финансирования. Возросшие проблемы финансовой устойчивости (см. презентацию «Реплика о средствах на пенсионное обеспечение»)

Между поколениями (пенсии)

• Выравнивание пенсионного возраста женщин?

• Неблагоприятный рынок труда для женщин (мужчины дают больший вклад в фонд страхования, но в среднем меньше пользуются этими средствами из-за меньшей продолжительности жизни, а в некоторых странах и более высокого пенсионного возраста)

От мужчин к женщинам (из-за разрыва в

продолжительности жизни, пенсионном

возрасте)

• Из-за меньшего разрыва в размере пособия по сравнению с разрывом в размерах взносов (преувеличенное представление о масштабах перераспределения от богатых к бедным: богатые живут дольше, и дольше получают пенсию)

От богатых к бедным

• Понятно, что взносы платят все, а пользуются заболевшие, но никто не может априори предсказать превратности судьбы

От здоровых

к больным


Механизм социального страхования граждан, которое носит обязательный характер и в котором участвует государство, принят в очень многих странах, в том числе и в Российской Федерации. Такое социальное страхование представляет собой систему сложившихся отношений, способ перераспределения национального дохода, при котором лица получают содержание из специальных фондов социального страхования.

Источниками формирования фондов социального страхования (государственных внебюджетных фондов) в Российской Федерации являются страховые взносы, а также государственные дотации. Наиболее существенным источником формирования этих фондов социального страхования являются страховые взносы (см. презентацию «Не все наши налоги для нас очевидны»). Мы видим, что государство не только организует сам процесс социального страхования, но и предоставляет дополнительные средства фондам социального страхования за счет государственного бюджета, т.е. дополнительно финансирует эти фонды за счет других налогов кроме специальных взносов работающего населения на социальное страхование (которые в Российской Федерации за наемных работников перечисляют работодатели).


Таким образом, обязательное социальное страхование в развитых странах представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих, а в случаях, предусмотренных законодательством, иных категорий граждан вследствие достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца, заболевания, травмы, несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, беременности и родов, рождения ребенка (детей), ухода за ребенком в малом возрасте и других событий, установленных законодательством об обязательном социальном страховании.

Социальное страхование является не единственным механизмом социальной защиты населения. Кроме него существует прямое финансирование социальных расходов из бюджетов разных уровней - социальная помощь (социальная поддержка). Таким образом, по способу формирования и источникам средств меры социальной защиты населения делятся на две большие группы: социальная помощь и социальное страхование.


12

СОЦИАЛЬНАЯ ЗАЩИТА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МЕРЫ СОЦИАЛЬНОЙ ПОДДЕРЖКИ (СОЦИАЛЬНОЙ

ПОМОЩИ, СОЦИАЛЬНОГО

ОБЕСПЕЧЕНИЯ) НАСЕЛЕНИЯ

ВЫПЛАТЫ В РАМКАХ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

категориальные социальные выплаты, пособия и т.п., т.е. социальная поддержка отдельных категорий населения без учета их нуждаемости

адресные меры поддержки населения, т.е. меры социальной поддержки населения, осуществляемые на основе проверки нуждаемости

Иногда в качестве меры социальной поддержки населения отдельно классифицируется «социальное обслуживание»


Организация системы социальной защиты является социальной нормой современного государства, т.е. мерой такого поведения, в котором выражается нравственная задача и отдельного индивида, и группы, и народа в целом. Проблемы социальной защищенности, естественно, обостряются в кризисные или переходные периоды, когда по объективным причинам снижаются уровень жизни, требования к охране труда, ухудшается медицинское обслуживание, резко сокращается уровень доходов, не достигая порой прожиточного минимума.

Система социальной защиты любого современного государства – сфера, использующая очень значительный объем государственных бюджетных средств и средства фондов социального страхования, поскольку включает пенсионную систему, систему обязательного социального страхования (на случай временной нетрудоспособности, трудового увечья или профессионального заболевания, беременности и родов и пр.), медицинское страхование, социальное обслуживание на дому и в стационарных учреждениях, различные виды натуральной и денежной помощи ветеранам, безработным, семьям с детьми, малоимущим и другим категориям населения, субсидирование расходов граждан по оплате жилья и коммунальных услуг и т.д.


14

Прямые государственные социальные расходы и участие государства в организации системы обязательного социального страхования необходимы не только с нравственной точки зрения, о чем упомянуто выше. Это еще и рациональное поведение (политика) любого государства, если только у его бюджетной системы есть такая возможность.

Выше кратко объяснены мотивы участия государства в социальном страховании (страхование от распространенных неблагоприятных событий, там, где возникают провалы рынка частного и личного страхования, проблемы «негативного отбора» и «оппортунистического поведения», государство создает механизм перераспределения доходов в рамках системы социального страхования).

Прямая социальная помощь из средств государственных и муниципальных бюджетов, как система мер, направленная на поддержание уязвимых малообеспеченных слоев населения, также является не только гуманным выбором, но и прагматичной политикой. Особенно это относится к социальной помощи, предназначенной для избирательной и адресной поддержки нуждающихся и, по сути, представляющей собой институт попечительства и социальных пособий.


Прямое перераспределение доходов бюджета в пользу «ослабленных» групп населения (пособия по бедности, субсидии на оплату ЖКХ, разного рода льготы) ведет к росту потребления бедных слоев населения.

Общественное благосостояние вырастет от перераспределения дохода от богатых (для которых потеря дополнительных 1000 рублей не ведет к падению их благосостояния) к бедным (для которых получение дополнительных 1000 рублей ведет к росту их благосостояния). Если бедным кто-то помогает, и их потребление растет, то лучше становится всем (выравнивание доходов ведет к большему социальному благополучию всего общества – снижению преступности, уровня заболеваемости и т.п.). Точность в определении уровня такой помощи очень важна, чтобы не порождать иждивенческих настроений и не снижать стимулов к поиску работы, получению хорошего образования и т.п.

Частный сектор не может обеспечить такое перераспределение. Большинство хочет, чтобы бедные потребляли больше, но каждый хочет, чтобы кто-то другой за это заплатил. В этом случае перераспределение через частные каналы будет невелико, поскольку каждый будет рассчитывать на то, что другие заплатят. Государство через налоги и трансферты в пользу бедных и нуждающихся решает эту проблему.


В настоящей презентации мы сделали акцент на причинах участия

государства в организации системы социального страхования, немного

затронув более общие вопросы социальной защиты населения. Мы

исходим из того, что сказанное поможет гораздо лучше понять

организацию системы социальной защиты (и, в частности, социального

страхования) в Российской Федерации.

В специальных презентациях мы разберем «по винтикам», объясним

диаграмму, приведенную на с.12. В частности, расскажем про

деятельность и бюджеты государственных внебюджетных фондов

(Пенсионного фонда Российской Федерации, Фонда социального

страхования Российской Федерации, Федерального фонда обязательного

медицинского страхования, территориальных фондов обязательного

медицинского страхования), как часть бюджетной системы Российской

Федерации (см. также презентации «Что такое «бюджет»?», «Не все наши

налоги для нас очевидны»).

Мы расскажем также о практике зарубежных государств в этой сфере,

чтобы почувствовать общие черты (универсальные) с отечественной

системой социальной защиты и имеющиеся отличия.


Documents

13. смысл обязательного социального страхования