СЕМИНАРСКИ РАД

КРЕДИТ ПОЈАМ РАЗВОЈ И ЗНАЧАЈ У СРБИЈИ

Професор Мирољуб Хаџић

Студент Немања Стјепановић 08/075

1

САДРЖАЈ

Појам и улога кредита.........................................................................................3

Врсте кредита.......................................................................................................4

Шта је кредит.......................................................................................................5

Динарски кредити................................................................................................7

Кредити за предузетнике.....................................................................................9

-------

ПОЈАМ И УЛОГА КРЕДИТА

Појам кредита као облика финансијских улагања oбaвезује се за поверење

2

које представља један од најважнијих момената при заснивању кредитног

односа.Назив кредит потиче од латинске речи creditum,што значи кредит

или зајам,односно од речи credo,credere,што значи веровати.У ширем

смислу речи ,појам кредита се везује за појам уживати кредит у смислу

уживања пословног угледа у једној средини.Међутим,за сваки облик

кредита битно је да се утврди да ли је уживалац кредита од

поверења.Уколико јесте онда значи да је новац уложен на сигурно место и

да ће он бити на време доплатив по доспећу.Са обзиром на то да се кредит

најчешће изражава у новцу,у теорији и пракси финансирање ове две

категорије се највише повезују и посматрају.Кредитни однос се заснива

између повериоца (даваоца кредита)и дужника (тражиоца кредита)у

условима када поверилац жели своја расположива средства искористити,а

дужник има потребу за средствима да би финансирао одређену привредну

активност.

У литератури се често може сусрести уместо појам кредита појам

зајма.Треба рећи да и један и други термин у пракси имају исто значење.

Међутим,са теоријског гледишта,кредит представља имовинско правни

однос између повериоца и дужника у коме поверилац своја новчана

средства уступа дужнику на одређен временски период и под одређеним

условима.Зајам са теоријског гледишта представља погодбу по којој једна

уговорна страна спремна уступити другој уговорној страни у власништво

одређени износ новчаних средстава.

Корисник зајма се обавезује да ће у уговореном року вратити одређен

износ средстава уз одређену камату.

Врсте кредита

3

Кредити могу бити:

ненаменски или готовински, тзв. кеш кредити, и

наменски као што су:

o потрошачки,

o стамбени или

o за обртна средства.

Комерцијалне банке називају различитим именима горе побројане кредите

како би привукли што већи број клијената. Пре него што се одлучимо за

одређени кредит, треба пажљиво проверити шта се све налази у понуди,

пронаћи калкулатор кредита, израчунати колика ће бити месечна рата и

упоредите то са својим месечним примањима.

 

Ненаменски кредити

Каматне стопе за ненаменске кредите крећу се од 9,8% (нпр. кредити за

студенте) до 14%, у зависности од висине кредита и периода за отплату.

Обрада кредита наплаћује се од 1% до 3% у зависности од банке, времена

отплате и износа.

Стамбени кредити

Каматне стопе за стамбене кредите нешто су повољније и крећу од 3,6% -

на више.

 

Шта је кредит

4

Кредит је одређени новчани износ који је његов давалац (поверилац -

банка) на одређено време уступио на коришћење тражиоцу (дужнику -

клијенту) под одређеним условима и уз плаћање накнаде (камате) као цене

коришћења тих средстава. 

Шта треба знати о кредитима

Шта је каматна стопа

Камата је цена која се плаћа за коришћење средстава банке и изражена је у

процентима. Она представља однос износа годишње камате и износа

кредита. Висина каматне стопе зависи од врсте кредита, рока на који се

средства уступају, средстава обезбеђења наплате потраживања, услова на

тржишту и сл. У протеку времена, каматна стопа се мења под утицајем

понуде и потражње на финансијском тржишту.

Номинална каматна стопа

Каматна стопа која представља релативни број, проценат који одређује

колико се новчаних јединица плаћа по јединици кредита и користи се за

обрачун редовне камате по датом кредиту. Може бити фиксна или

променљива. У посљедње време, све кредите, изузев краткорочних са

отплатом до годину дана, наше банке дају са промењивом номиналном

каматном стопом, која зависи од кретања стопе раста цена на мало или

кретања каматних стопа на европском банкарском тржишту.

Ефективна каматна стопа

5

За разлику од номиналне каматне стопе, ефективна каматна стопа (ЕКС)

представља стварну цену кредита и омогућава нам да лакше сагледамо и

упоредимо услове под којима различите банке нуде исте кредите.

Ефективна каматна стопа, поред номиналне каматне стопе, укључује

накнаде и провизије које клијент плаћа банци за одобравање кредита.

Уколико је реч о кредитима који се одобравају уз депозит, ЕКС обухвата и

приход по основу камате коју банка плаћа на тај депозит.

Интеркаларна камата

Интеркаларна камата је камата која се обрачунава и наплаћује само од

момента када вам се одобри кредит до момента када почнете да га

отплаћујете, односно до наплате прве рате. У зависности од пословне

политике, банка може обрачунату интеркаларну камату да припише

главници дуга и наплати је преко ануитета или одједном након истека

коришћења кредита.

Затезна камата

Затезна камата је камата која се обрачунава и наплаћује уколико клијент

није измирио обавезе о року у складу са одредбама закљученог уговора.

Ануитет

Ануитет је редовна, најчешће месечна, исплата новчаног износа

састављеног од дела главнице и дела камате обрачунате по номиналној

каматној стопи, коју клијент мора да плати на име постепене отплате

кредита. Садржи део који се односи на доспеле камате и део којим се

смањује главница дуга. Може се плаћати годишње, полугодишње,

тромесечно или месечно, а у складу са закљученим уговором. 

Грејс период

6

Грејс период је период у коме је кредит стављен на располагање

кориснику, али није још започета отплата кредита. Уколико користите

грејс период, потребно је да се информишете да ли се у том периоду

плаћа или не плаћа камата. Такође,треба проверити колики је ЕКС и

ануитет - рата за кредите који се одобравају са грејс периодом и упоредити

га са ЕКС-ом и ануитетом - ратом за кредите који се одобравају без грејс

периода.

 Најтраженији динарски кредити

Велико интересовање за кредите које субвенционише

држава. Банке у Србији одобриле више од 6.000

кредита, док је број оних, којима позајмица није

одобрена дупло већи. Банкари тврде да су процедуре

за одобравање кредита једноставне.

У протекле три недеље банке су одобриле више од 6.000

динарских готовинских и потошачких кредита, које

субвенционише држава.  Међутим, оних који су поднели

захтев, али им кредит није одобрен, готово је два пута

више.

Банкари кажу да су процедуре за одобравање кредита

једноставне, а да је велики број поднетих захтева разлог

што се у неким банкама на одобрење кредита чека и до две

недеље.

Банкари признају и да су детаљни у проверама клијената

како би избегли ризичне позајмице.

7

Ако се нисте предужили, имате потврду о запослењу,

приходима, члановима домаћинства, готовински кредит у

некој банци са мање клијената, можете добити и за

неколико сати.

Уколико неко жели да купи аутомобил, онда је кредит

добро решење, јер се врло брзо добија новац.

Готово 95 одсто одобрених позајмица је у готовини, а

углавном се узимају да би се вратили дугови, платили

рачуни, школарине.

Банкари истичу да се већина грађана не задужује до

максималног износа и да су најчешћи кредити од 150 до

170.000 динара.

Већа je потражња за кредитима изван Београда, а

предњачи источни и западни регион.

Међу заинтересованима за кредите на које држава плаћа

део камате готово половина су пензионери. Међутим, њима

је због старости теже да добију позајмицу.

Старосна граница је била нешто што je уочeнo као проблем,

па je границa померeнa на 75 година.

Најповољнији кредити за предузетнике

8

Предност кредитног потенцијала Фонда за развој Србије у односу на

класичне комерцијалне кредите које одобравају банке јесте у нижој

каматној стопи као и у одобреном грејс периоду.Фонд за разбој Србије

од ове године не инсистира на гаранцијама банака и прихвата

хипотеке у односу 1 : 1,7

Средства из фонда за развој Републике Србије користе се за

финансирање програма из области привредног и регионалног

развоја,за подстицај малих и средњих предузећа и разбој

производног занатства и услужних делатности,подстицање

конкурентности и ликвидности домаће привреде као и за

финансирање редовне делатности Фонда.Преко Фонда за развој

Србије могу се обезбедити најповољнији кредити за мала и средња

предузећа и предузетнике.

9