제1장 회로 변수 - KOCWcontents.kocw.net/KOCW/document/2015/sungkyunkwan/...12주차(11.17) 사회보험 생명보험투자상품실상품 발표6 13주차(11.24) 특강재무설계와보험설계,

글로벌금융보험설계 손정현

SUNGKYUNKWAN UNIVERSITY TRADE 1

경제학 박사

현 성균관대 경제대학원 / 서원대 경제학과 겸임교수현 보험연수원 / UNIWISE / 공무원연금공단 /머니투데이방송 강사국토교통부 프로젝트 항공보험 연구위원CFP 위험관리, NCS 위험관리, FPSB 금융상품분석사(손해보험), 연구(편찬)위원

전 삼성화재마케팅팀, 영업혁신팀, 영업제도팀 20년 근무

성균관대학교 국제리스크 전공 경제학박사성균관대학교 학부 / MBA 졸업

논문 ; “위험지각의 동태적 변이 연구”“VECM 모형을 이용한 거시경제변수와 보험민원과의 관계분석”“관광호텔의 화재손해 위험관리 방안”

강의 계획서


강의 내용 발표 및 토의

1주차(9.1) 강의 소개 특강 : 한국사회의 이슈

2주차(9.8) 위험과 위험관리

3주차(9.15) 화재보험 위험관리 사례 발표1

4주차(9.22) 배상책임보험 화재보험 보상 사례 발표2

5주차(9.29) 추석연휴

6주차(10.6) 삼성화재 방문 방문후 리포트 제출

7주차(10.13) 자동차보험 배상책임보험 적용사례 발표3

8주차(10.20) 중간고사

9주차(10.27) 제3보험 자동차보험보상사례4

10주차(11.3) 생명보험 전통형 실비보험보상사례5

11주차(11.10) 특강 톱리더의 조건 / 생명보험 투자형 권광영 소장

12주차(11.17) 사회보험 생명보험 투자상품 실제상품 발표6

13주차(11.24) 특강 재무설계와 보험설계, 보험설계 프로세스1 외국 사회보험 사례 발표7

14주차(12.1) 특강 장수리스크 대비 방안 / 보험설계 프로세스2 김동희 대표, 보험가입사례8

15주차(12.8) 보험설계 프로세스3 보험가입사례9

16주차(12.15) 기말고사

강의 진행 및 평가

1 강의 진행

강의, 발표, 특강(보험회사 탐방 포함)

2 평가

중간(20), 기말(20), 발표(20), 출결(20),

과제(20)


제6장 생명보험(전통형)

1 정의

2 정기보험

3 종신보험

4 생사혼합보험

5 단체생명보험


6.1 정의

〮 전통형 생명보험

계약 당시 약정한 사망보험금을 실제 사망 사고가

발생하면 지급하는 상품

계약 후 금리와 사망률이 변동하더라도 계약시점에

적용한 예정이율과 예정사망률을 보험회사가

보증하므로 보험금이 사전에 확정

정기보험, 종신보험, 생사혼합보험 등이 여기에 속함


6.2 정기보험

〮 정의

정해진 기간 동안 피보험자가 사망할 경우에만

사망보험금을 지급

계약기간은 특정 연수(예: 1년, 5년, 10년, 20년 등),

특정 연령(예: 65세, 70세, 75세 등)

계약기간이 만료된 이후에는 사망보험금 미지급

정기보험은 보장기간 동안 보험료 변동 여부에 따라

위험보험료 방식과 평준보험료 방식으로 구분되고,

보험금 변동 여부에 따라서는 평준정기보험,

체감정기보험, 체증정기보험 등으로 구분SUNGKYUNKWAN UNIVERSITY TRADE 6

6.2 정기보험

〮 위험보험료 방식

보험가입 대상자의 연령이 높아짐에 따라

사망위험이 높아져 보험료는 상승

장점은 갱신시점에서 보험가입이 가능한지에 대한

심사 없이 갱신

단점은 보험료가 계약연도 말에 다시 산정되는

방식이므로 연령이 높아지면 사망률도 높아져

보험료가 높아진다는 것


6.2 정기보험

〮 평준보험료 방식

보험기간은 5년, 10년, 15년, 20년으로 설정하는

것이 일반적

연령이 낮으면, 평준보험료 방식 정기보험의

보험료가 위험보험료 방식 정기보험에 비해 더 높음.

이 시기에 초과 지불한 보험료는 고연령 시기에

부족한 보험료를 충당하는데 사용


6.2 정기보험

〮 위험보험료방식 vs 평준보험료 방식


자연보험료(natural premium)

평준보험료(level premium)

도달연령

순보험료

P

PrPPs

Pr

6.2 정기보험

〮 체감형 정기보험

보험료는 평준식으로 일정

연령이 증가함에 따라 사망보험금이 감소하는 유형

주로 주택대출자금 상환을 위해 정기보험에 가입할 경우

활용. 주택대출자금을 차입한 후 주기적으로 원금과

이자를 상환하면, 기간이 경과할수록 미상환

주택대출자금이 감소하게 됨. 따라서, 정기보험

가입금액을 미상환 주택대출자금 잔액으로 설정(체감형

정기보험에 가입)하면, 대출자가 사망할 경우

사망보험금으로 잔여 대출금액을 상환할 수 있음


6.2 정기보험

〮 체증형 정기보험

사망보험금이 특정 금액에서 출발하여 정해진 기간

동안 일정한 금액 또는 비율로 증가하는 상품

일정한 비율로는 주로 소비자물가상승률이 많이

활용

체증정기보험은 일반적으로 인플레이션 진행으로

사망보험금의 가치가 하락하는 것을 막기 위해 사용


6.3 종신보험

〮 정의

보험기간이 특정한 기간으로 한정되지 않고

피보험자가 생존하는 기간 동안 사망보장

1990년대 일부 외국계 생명보험회사에서 판매를

시작한 이후 대부분의 생명보험회사의 주력상품

저축성보험이 주로 판매되던 우리나라 시장

분위기에서 종신보험은 저축성상품에 대립되는

보장성상품으로만 인식되어 온 측면이 있지만,

평생사망보장 기능과 함께 장기저축 기능이 혼합된

상품


6.3 종신보험

〮 정의

위험보험료 방식으로 산출되는 정기보험의 보험료는

연령이 높아짐에 따라 상승하는데 비해 종신보험의

보험료는 계약기간 동안 동일한 수준으로 책정

따라서 계약 초기에 계약자는 자신의 실제

사망수준보다 더 많은 보험료를 납부하고, 후기에는

자신의 실제 사망수준보다 더 적은 보험료를 납부

보험회사는 초기에 더 많이 납부한 초과보험료를

적립해서 후기에 부족한 보험료를 충당해야 하는데

이것이 계약자적립금


6.3 종신보험

〮 정의

평준보험료 방식에 의해 적립된 계약자적립금은

계약자 몫이기 때문에 계약자가 중도 해지할 때

해지환급금으로 수령하거나 약관대출을 원할 때

대출금으로 활용 가능

즉, 종신보험상품은 사망 시 사망보험금을

지급할뿐만 아니라 계약자준비금제도를 통해

저축기능을 수행


6.3 종신보험

〮 전기납

피보험자의 사망 시점까지 보험료를 계속 납입하는

방식

보험계약자는 보험료 납입 주기(주로 월납)에 따라

피보험자가 사망하거나 최종연령(예: 110세) 도달

시점까지 정기적으로 보험료를 납부

전기납은 보험계약기간 내내 보험료를 납부하므로

보험료 납입기간은 가장 장기인 반면, 보험료는 가장

낮음. 만약 피보험자가 최종연령 도달시점까지

생존하면 가입금액을 지급하고 계약은 종료


6.3 종신보험

〮 단기납

보험료 납입기간이 특정 기간(예: 10년, 20년, 30년

또는 60세, 65세 등)으로 한정. 10년 동안 납입할

경우 10년납 종신보험으로 표기되며 65세

계약해당일까지 보험료를 납입하면 65세납

종신보험으로 표기

단기납은 피보험자가 특정한 기간이나 연령

이후에는 보험료 납입을 계속하기 어렵다는 가정에

기초. 소득수준이 높은 기간 동안 짧게 보험료를

납부하려는 사람들에게 적합


6.3 종신보험

〮 치명적 질병보험

종신보험에서 발전된 상품으로 사망보험금을 미리

지급하도록 설계한 것

종신보험에 가입한 피보험자에게 암·뇌졸중·심근경색

등 중대한 질병이 발생하거나,

관상동맥우회술·심장판막수술 등 중대한 수술을 하게

되면 사망보험금의 일부(일반적으로 50%~80%)를

생전에 지급하여 치료자금이나 생활자금으로 사용, 이후

피보험자가 사망하면 보험가입금액에서 선지급한

치명적 질병보험금을 차감하고 잔여 보험금을 지급


6.3 종신보험

〮 치명적 질병보험


치명적 질병보험금 사망보험금

• 중대한 질병, 중대한 수술 등 지급

사유 발생 시 사망보험금의 50%~80%

선지급

• 사망 시 이미 지급한 보험금을 제외한

잔여 보험금을 사망보험금으로 지급

• 치명적 질병 관련 보험금 미지급 시

사망보험금 전액 지급

6.4 생사혼합보험

〮 정의

양로보험이라고도 불리는 보험으로 보험기간 내에

피보험자가 사망하면 사망보험금을 지급하고, 만기

시점까지 피보험자가 생존하면 만기환급금이

지급되는 상품

즉 정기보험과 생존보험이 혼합된 상품

납입한 보험료 중 대부분이 만기환급금을 지급하기

위해 적립되기 때문에 저축성격이 강함.


6.5 단체생명보험

〮 특징 : 일괄계약

단체보험은 특정의 공통된 성격을 가진 인적 집단을

일괄하여 1개 계약으로 다수의 피보험자를 보장하는

상품

통상 사용자 또는 단체의 대표자가 계약자가 되어

보험회사와 사이에 계약이 체결

계약자는 사용자가 되고 피보험자는 종업원

보험료는 사용자만 납부할 수도 있고 사용자와

종업원 공동으로 납부할 수도 있음



〮 특징 : 집단선택

단체보험에서는 개인선택 대신 집단선택의 원리가

적용 즉 위험선택 측면에서 볼 때 개인이나 다른

집단과 구분되는 특정한 집단이어야 함

특별한 경우를 제외하고 단체보험은 건강진단 없이

계약을 체결. 하지만 단체보험이라도 피보험자

다수가 위험직에 종사하는 경우에는 그렇지 않을

수도 있음



〮 특징 : 보험료

단체보험은 운영 비용과 언더라이팅 비용을 절감할

수 있어 개인보험보다 저렴

단체보험 가입자에 대해서는 개인별 언더라이팅을

요구하지 않기 때문에 보험가입 적격성 심사 또는

건강검진 등이 필요하지 않아 사업비를 절약할 수

있고 이로 인해 보험료가 저렴해질 수 있음



〮 특징 : 경험요율

단체보험의 보험요율은 통상적으로 개개 집단의

사망경험에 근거한 경험요율에 의해 결정

여기에는 그 집단의 과거 사망실적을 반영하여

실질보험료 부담액을 결정하는 방식도 포함



〮 특징 : 단체기준

동일한 회사, 사업장, 관공서, 국영기업체, 조합 등 5인 이상의

근로자를 고용하고 있는 단체(단, 임시근로자, 일용직, 도급직

제외)

대표자가 보험료를 일괄 납부할 수 있는 단체(단, 개별계약인 경우

제외)

비영리법인단체, 동업자단체(변호사회, 의사회 등)로서 5인 이상

구성원을 가진 단체

기타 단체의 구성원이 명확하고 위험의 동질성이 확보되어 계약의

일괄적인 관리가 가능한 단체로서 5인 이상의 구성원이 있는 단체



〮 특징 : 계약심사

피보험자별 취급업무와 주민등록번호

현재 및 과거의 건강상태

신체적 장애

운전 여부

위험등급별 가입한도액 초과 여부

보험종류별 가입연령 여부

진단 여부

최저 및 최고 보험가입금액


Documents

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