ЕРСТЕ КОНСУЛЬТАНТ №3

Банки повернули довіру вкладників, але не змогли повірити позичальникам

Рік заощаджень с. 14

Сергій Рудь: Підвищення кваліфікації – обов'язково с. 8

Програма добробуту с. 22

| №3, гРудень 2010

ЕРСТЕ КОНСУЛЬТАНТВ И д А н н Я д Л Я П Р И В А Т н И Х К Л І Є н Т І В

гОЛОвНЕ

іНТЕРв’ю

СімЕйНА СпРАвА

Читайте на с. 18відпочинок без втрат

2 №3, грудень 2010 | еРСТе КОнСуЛьТАнТ |

Шановні клієнти та дорогі читачі!

наближається до завершення ще один рік, який давав нам непрості уроки, але цим самим робив нас кращими і сильнішими. Ми всі із надією дивимося в майбутнє і чекаємо, коли нарешті зможемо із полегшенням видихнути, перестанемо вирішувати проблеми і почнемо планувати успіхи: зростання прибутків, нове авто чи оселю, і просто відчуємо стабільність.

Цей час обов’язково прийде. Питання в тому, як довго ми зможемо залишатися на хвилі успіху у своєму фінансовому житті? Це залежатиме від того, наскільки добре ми вивчили уроки невдач і втрат попередніх років. наскільки об’єктивно ми навчилися планувати свої фінанси і як глибоко розуміємо ті економічні та фінансові процеси, які впливають на життя кожного із нас. у цілому, наш успіх у фінансовому житті залежатиме від нашої фінансової грамотності.

Чи плануєте Ви свій особистий або сімейний бюджет? Чи знаєте Ви, що таке плаваюча ставка за кредитом, які її переваги та ризики? Чи маєте Ви заощадження і як їх краще зберігати? Як на кожного із нас вплине нове податкове законодавство? Фінансово грамотна людина повинна мати чіткі відповіді на всі ці і багато інших фінансово-побутових питань. Саме знання є запорукою успіху в фінансовому житті. Сподіваюся, що ерсте Консультант дозволить Вам знайти відповіді на всі необхідні для стабільного та успішного фінансового життя питання. Адже від Вашого фінансового успіху залежить наш бізнес.

Щастя, здоров’я і достатку Вам і Вашим сім’ям у новому Році!

Павел Цетковський,голова правління

АТ «ерсте Банк»

| ЗВеРненнЯ

3№3, грудень 2010| еРСТе КОнСуЛьТАнТ |www.erstebank.ua

ЗМІСТ |

Виключне майнове право на матеріали, надруковані у виданні «ерсте Консультант», належить АТ «ерсте Банк». Концепція, зміст та дизайн є інтелектуальною власністю видавця. За умови передрукування та використання матеріалів посилання на видання обов’язкове. Розповсюджується безкоштовно виключ-но серед клієнтів АТ «ерсте Банк». Засновник: АТ «ерсте Банк». Видавець: ТОВ «едітум». друк: ТОВ «експопрінт». наклад: 3 000 примірників.

с. 14

с. 20

с. 8

с. 4

с. 22

нОВИнИ

4 Продаж полісів страхування цивільної відповідальності автовласників розпочався у відділеннях ерсте Банку

6 ерсте Банк підтримав проведення Віденського балу в Тернополі

ІнТеРВ’ю

8 Сергій Рудь, начальник управління по роботі з персоналом АТ «ерсте Банк», розповідає про політику управління персона-лом, а також як ерсте Банк вдруге поспіль увійшов до ТОП-5 кращих роботодавців україни в категорії «Великі компанії»

гОЛОВне

12 Привітання клієнтів, партнерів топ-менеджерами ерсте Банку

14 Банки повернули довіру вкладників, але не змогли повірити позичальникам, хоча вже в 2011 році їх відносини помітно потеплішають

нАШІ КЛІЄнТИ

16 ерсте Банк збирає друзів

РОЗРАХунКИ

18 Відпочинок без втрат. Три кроки до вдалої відпустки

КАПІТАЛ

20 Сперечаємося на гроші. Чим привабливі інвестиції в пайові інвестиційні фонди (ПІФи)

ПРОгРАМА дОБРОБуТу

22 наші герої багато чого хочуть від життя. Їх мрії здаються цілком досяжними. Залишилося виділити пріоритети і чітко дотримуватися рекомендацій наших фінансових консультантів

ВАШІ ЗАПИТАннЯ

26 Чи можливо у вашому банку отримати кредитну картку? Як можна купити заставне майно?


| нОВИнИ БАнКу

Акція серед держателів зарплатних карток «Спробуйте – вам сподобається»

Згідно з умовами акції будь-який держа-тель зарплатної картки Visa Electron,

Visa Classic та Visa Gold від ерсте Банку, який розрахувався в період акції за будь-які товари або послуги своєю зарплатною карткою, отримає можливість виграти 500 грн. Мінімальна сума покупок необме-жена. Чим більше покупок у період прове-дення акції ви оплачуєте зарплатною карт-кою Visa/ Visa Electron, тим більше шанс ви отримаєте на виграш. Загальний призовий фонд акції складає 600 призів по 500 грн.

Відповідно, акція передбачає шість розіграшів призів, у кожному із яких буде

визначено 100 переможців, які отримають грошовий приз – 500 грн. Розіграші призів відбудуться 10 грудня п.р., 6 січня, 10 люто-го, 10 березня, 13 квітня, 12 травня 2011 року. Інформацію про переможців буде опубліковано на офіційному сайті компанії Visa www.visa.com.ua.

Акція проводиться в період з 1-го листо-пада 2010 року по 30-те квітня 2011 року. З детальними правилами акції та умо- вами отримання призів можна ознайо-митися на офіційному сайті компанії Visa www.visa.com.ua або за телефонами Інформаційного центру банку.

Ресурсна база банку зросла на 35% за 9 місяців п.р.

Продаж полісів страхування цивільної відповідальності автовласників розпочався у відділеннях ерсте Банку

ерсте Банк розпочав продаж полісів обов’язкового страхування цивільно-пра-

вової відповідальності власників наземного транспорту перед третіми особами. Продаж відбувається від імені страхових компаній «Княжа Вієнна Іншуранс груп» та «глобус», що входять до складу групи «Вієнна Іншуранс груп», що є стратегічними партнерами банку.

на сьогодні проект впроваджено у відді-леннях банку в м. Києві та Київській області. За умови успішної реалізації проекту продаж полісів обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності планується розпоча-ти у всіх відділеннях банку на території україни.

Як повідомив начальник управління під-тримки регіональних продажів М. Онуфрієнко, придбати поліси обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності у відді-леннях банку можуть не лише клієнти ерсте Банку, а й будь-які фізичні та юридичні особи.

«нововведення допомагає власникам авто зекономити час та отримати найкраще обслу-говування при оформленні страхових послуг, адже менеджери відділень ерсте Банку про-водять продаж полісів, а також надають безкоштовні консультації та рекомендації щодо вибору поліса, оптимального для кожного клієнта», – відзначив він.

Ресурсна база банку за підсумками третього кварталу 2010 року збільшилася на 35% з

975,7 млн. грн. (85,2 млн. євро) станом на 01.01.2010 до 1 318,6 млн. грн. (122,4 млн. євро).

Зростання обсягу залучених ресурсів відбувалося як через збільшення коштів корпо-ративних клієнтів, так і завдяки зростанню вкладів фізичних осіб, які продовжують довіряти свої заощадження банку, не дивля-чись на стабільний ринковий тренд зниження відсоткових ставок.

у майбутньому ерсте Банк планує розширю-вати клієнтську базу і продуктовий ряд, під-вищуючи ефективність бізнес-процесів і по-кращуючи якість обслуговування. у роздрібно-

му бізнесі банк сфокусується на повсякденно- му обслуговуванні клієнтів, зокрема, плануєть- ся розширити можливості карткових рахунків, інформаційні послуги, депозитні і кредитні про-дукти. Основними напрямами діяльності в кор-поративному сегменті буде кредитування проектів з енергоефективності, агропромисло-вого комплексу і виробництва продуктів харчу-вання, а також машинобудування. «ефектив-ність і прибутковість бізнесу – це пріоритет бан-ку на найближче майбутнє. Основою для роз- витку бізнесу стане наша майже 200-тисячна клієнтська база. Саме тому ми фокусуватиме-мось на продуктах і послугах, які, в першу чергу, цікаві нашим теперішнім клієнтам», – ствер-джує голова правління Павел Цетковський.


нОВИнИ |

Встановлено нові ставки за автокредитами

ерсте Банк встановив нові відсоткові ставки за всіма видами кредитів на

купівлю автомобілів. Відтепер, починаючи з 23.11.2010 відсоткова ставка за користу-вання автокредитом терміном на 1 рік ста-новить 14,99% річних за умови власного внеску клієнта від 30 до 49% вартості автомобіля, 14,49% – за умови внеску від 50 до 59% та 13,99% при сплаті початкового внеску в розмірі 60% та вище. для кредитів терміном від 3 до 5 років ставки для цих кредитів становлять 17,99%, 17,49% та

16,99% річних. для кредитів понад п'яти років – 18,99%, 18,49% та 17,99% відповідно. Змінна ставка за кредитами на купівлю, що регулярно переглядається бан-ком у бік зменшення або збільшення залеж-но від ситуації на ринку, залишилася без змін та складає 16,3% річних. АТ «ерсте Банк» надає кредити на купівлю нових автомо-білів у гривні на термін до 5 років включно з початковим внеском клієнта від 30% вар-тості автомобіля в усіх відділеннях на території україни.

Ерсте Банк провів конкурс на кращу бізнес-ідею серед підлітків

ерсте Банк провів конкурс серед підлітків на кращу бізнес-ідею, переможцем якого став Леонід ульянченко, 13-річний учень 7-Б класу київського ліцею №171 «Лідер». Леонід запро-понував створити сайт, що допомагав би влас-никам домашніх тварин знаходити для них тимчасовий притулок. юний бізнесмен отри-мав стартовий капітал від ерсте Банку на реалізацію своєї ідеї. Також Леонід та інші фіналісти конкурсу – київські школярі Кирило делікатний, Вадим Зенін, Костя Костюченко та Андрій Позняк – отримали книги «Хочу заробляти. Корисні поради для дітей та підлітків + 60 ідей заробітку» з автографами авторів – Сергія Біденка та Ірини Золотаревич.

Роботи оцінювались компетентним журі, у складі якого були директор департаменту роздрібного бізнесу ерсте Банку Тетяна надточій, Сергій Біденко та Ірина Золота- ревич, денис довгополий, президент бізнес-інкубатора GrowthUP. «Я вражена дітьми, учасниками конкурсу, їхнім підприємницьким

талантом та бажанням досягати успіху. Сподіваюся, за підтримки ерсте Банку майбутні підприємці зможуть підвищити рівень фінансової грамотності і стануть успішними власниками та керівниками бізнесів, що розвиватимуть українську економіку», – відзначила Тетяна надточій.

Конкурс на кращу бізнес-ідею для підліт-ків відбувався в рамках презентації книги «Хочу заробляти. Корисні поради для дітей та підлітків + 60 ідей заробітку» – спільного проекту авторів Сергія Біденка та Ірини Золотаревич із бізнес-школи «дітки-Монетки», ерсте Банку та журналу LQ. Під час презентації, що відбулася у книгарні «Читай-город» київського ТРЦ Dream Town, діти та їхні батьки мали змогу поспілкуватися з авторами книги, взяти участь у цікавій вікторині та підписати свої екземпляри кни-ги в авторів.

ерсте Банк щиро дякує всім учасникам конкурсу і бажає нових цікавих ідей!

відділення змагаються за звання «найкраще оформлення»

у межах стратегії постійного підвищення стандартів якості обслуговування клієнтів управління маркетингу АТ «ерсте Банк» оголо-сило загальнобанківський конкурс серед відділень на краще оформлення та дотримання корпоративного стилю. для участі в конкурсі всі відділення мають надіслати в управління мар-кетингу банку заповнену анкету та фото фасаду відділення, операційного та касового залу, кімнати переговорів тощо.

Переможців конкурсу буде визначено в цент-ральному офісі банку шляхом закритого голосу-вання в грудні п.р. Колективи відділень банку, що посядуть перше, друге та третє місця, будуть

нагороджені цінними подарунками. Також за краще оформлення та дотримання корпоратив-ного стилю відділенням видаватимуться заохочувальні призи.

Такий конкурс проводиться банком уперше, він направлений на покращення якості обслу-говування клієнтів у відділеннях, підвищення рівня комфортності та зручності для клієнтів, а також рівня прозорості банку та можливостей клієнта бути якомога повно проінформованим щодо послуг, продуктів банку, його тарифної політики та змін, що відбуваються в банку. у по-дальшому банк планує проводити такі конкурси на постійній основі.


| нОВИнИ РегІОнІВ

Ерсте Банк підтримав проведення Віденського балу в м. Тернополі

Тернопільське регіональне управління роздрібного бізнесу банку взяло участь у

Віденському балу, який уперше відбувся 21 жовтня в Тернопільському академічному об-ласному драматичному театрі імені Тараса григоровича Шевченка та був присвячений до дня національного свята Австрійської республіки.

Бал відвідало понад 185 учасників – успішних, відомих та зіркових осіб. Почесни-ми гостями балу були відомий хореограф на теренах нашої країни дмитро дікусар, соліст популярного гурту «С.К.А.Й.» Олег Собчук, мер міста Тернополя Роман Заставний, за-служений артист україни Василь Феленчак, успішні управлінці компаній різних сегментів ринку та інші прихильники танцю.

Під час проведення балу організатори зібрали 18 тис. грн. для купівлі медичного обладнання у відділ патології обласної дитячої лікарні у вигляді благодійних внесків учасників та доходів від благодійного аукціону, лотами в якому були твори митців та подарунки окремих осіб.

АТ «ерсте Банк» почав працювати у місті Тернополі з 1 лютого 2007 року, на сьогодні має два відділення, що розташовані за адре-сами: вул. І. Франка, 23 та вул. Руська, 17.

Станом на початок четвертого кварталу обсяг залучених коштів у Тернопільській області складав 14,5 млн. грн., загальна кількість клієнтів, що обслуговуються в м. Тернополі, – понад 4,6 тис. роздрібних клієнтів.

Ерсте Банк виступив партнером свята «Авто-Луцьк-2010»

ерсте Банк виступив фінансовим партне-ром свята «Авто-Луцьк-2010», яке відбу-

лося 2-3 жовтня 2010 року на центральній площі міста Луцька. Під час свята мешканці та гості міста відвідували виставки но- вих та ретро автомобілів, також прохо- дили численні конкурси за участю школярів міста і одна із головних подій – міжнародний захід – «Ралі «надія-2010».

Під час святкування співробітники банку надавали гостям консультації щодо продуктів та послуг ерсте Банку, перш за

все, можливостей та перспектив кредиту-вання на купівлю автомобілів та запрошу-вали відвідати відділення банку.

АТ «ерсте Банк» розпочав свою діяль- ність у Луцьку з 2006 р. Сьогодні в місті клієнтів обслуговують два відділення бан-ку: на просп. грушевського, 4-В та вул. Рів-ненській, 87.

Кількість клієнтів ерсте Банку в місті Луцьку на початок жовтня становила май-же 3,5 тис. осіб, кредитний портфель перевищує 33 млн. грн.

Ерсте Банк взяв участь у «Фестивалі грошей» у м. Миколаєві

ерсте Банк взяв участь у «Фестивалі гро-шей», що проходив у місті Миколаєві

3 жовтня 2010 року. Цей фестиваль відбувся вперше. Його було засновано з метою інформування громадян, як заробити, збе-регти та примножити свої гроші за домопомо-гою різних фінансових інструментів та банківських послуг. Велика фестивальна про-грама відбулася в самому центрі міста – в Каштановому сквері, де пройшла концертна програма, тематична виставка та конкурси. Під час масових заходів співробітники банку надавали гостям консультації щодо продуктів

та послуг ерсте Банку, розповсюджували рекламні матеріали та запрошували потенційних клієнтів до відділень Миколаївського РуРБ.

Банк у місті Миколаєві почав працювати ще з листопада 2006 року як АКБ «Пре-стиж». Сьогодні в Миколаївському регіоні ерсте Банк представлений у трьох відділеннях: на вул. Фалєєвській, 91-А, вул. Пушкінській, 35 та на просп. Жовтне-вому, 307/2. Кількість приватних клієнтів перевищує 3,5 тис. осіб, обсяг залучених коштів – 17 млн. грн.


Депозити без дострокового зняття

Представники профільних банківських об’єднань закликають до обмеження пра-

ва вкладників достроково забирати свої депо-зити, або передбачити законодавчо високі штрафи за розірвання депозитного договору. на їх думку, це дозволить банкам суттєво зни-

зити ставки за кредитуванням. Адже зараз банківські установи повинні пропонувати вкладникам занадто високі відсоткові ставки за депозитами, терміни яких є досить коротко-строковими. у результаті – в україні найвищі ставки у всій східній Європі.

гривня стає гнучкою

Міжнародний валютний фонд виступає за поступовий перехід до більш гнучко-

го валютного курсу гривні. «україна повинна перейти до більш гнучкого валютного курсу, але ця гнучкість має збільшуватися з ча-сом... Ви не можете за день перескочити на гнучкий курс», – заявив постійний представ-ник МВФ в україні Макс Альєр. Своє бачен-ня більш високої гнучкості курсу він обґрунтовує тим, що саме таким чином україна зможе пом’якшити зовнішні економічні шоки.

не є таємницею, що економіка держави орієнтована на експорт. у періоди світового зростання це дозволяє стрімко розвивати-

ся, та навпаки, у випадку світової кризи – зазнавати значних втрат.

гнучкість курсу дозволить суттєво змен-шити негативні наслідки кризових явищ, але і може привести до великих валютних коливань. Щоб цього не сталося, МВФ пропонує ввести хеджування валютних ризиків. «не можна перейти до гнучкого курсу без можливості хеджування. Це клю-човий елемент нашої програми», – заявив постійний представник.

МВФ неодноразово наполягав на відмові нБу підтримувати курс гривні та сконцен-трувати всі зусилля на зменшенні темпів інфляції.

українці відмовляються від долара

Відносна стабільність гривні, привабливі умови за депозитами в національній

валюті та заборона на валютне кредитуван-ня зробили свою справу. Частка іноземної валюти в грошовому обігу поступово зменшується. За даними національного бан-ку україни, рівень доларизації країни за січень-вересень знизився на 2,1 відсоткових пункти – до 29,6%. «Розрахунковий показ-ник доларизації економіки за станом на

1 жовтня 2010 року знизився до 29,6% порівняно із 31,7% на початку року. Тоді як за відповідний період минулого року він збільшився із 30,62% за станом на 1 січня 2009 року до 32,26%», – зазначається в повідомленні нБу.

Рівень доларизації в україні падає протя-гом усього 2010 року. у січні-березні цей по-казник скоротився на 0,3 в.п. – до 31,4%, а в квітні-червні ще на 1,8 в.п. – до 29,6%.

нОВИнИ РИнКу |

Без інфляції і девальвації

національний банк оголосив нові пріоритети своєї монетарної політики.

Відтепер дії нБу будуть спрямовані на нівелювання інфляційного й девальва-ційного тиску, повідомляється в монетарному огляді нБу.

«нацбанк, здійснюючи регулювання грошово-кредитного ринку, буде проводити гнучку і зважену грошово-кредитну політику, спрямовану, з одного боку, на нівелювання інфляційного та девальваційного тиску, з іншого – на підтримку ліквідності банківської

системи», – вказується в документі, текст яко-го розміщений на веб-сайті нБу.

В огляді наголошується, що економічний розвиток у країні перебуває на етапі посткри-зового відновлення. «Аналіз основних макроекономічних показників засвідчив, що економіка країни зараз перебуває на етапі посткризового відновлення та створен-ня надійної бази для забезпечення висо- ких темпів економічного зростання в середньостроковій перспективі», – йдеться в документі.


ерсте Банк вдруге поспіль увійшов до ТОП-5 кращих роботодавців україни в категорії «Великі компанії». Про політику управління персоналом розповідає начальник управління по роботі з персоналом АТ «ерсте Банк» Сергій Рудь

Якщо середній, нормаль-ний, по-казник плинності персоналу не повинен перевищу-вати 10%, то в Ерсте Банку за весь час роботи в Україні цей показник ніколи не досягав цієї планки

| ВІдВеРТА РОЗМОВА


Сергій Рудь: Підви-щення кваліфікації – обов’язково•За рахунок чогоВамвдається увійти допереліку кращих роботодавців? Рівеньоплати, корпоративна культура, підви-щеннякваліфікації?

– Як показують результати дослідження «Кращі роботодавці», банк має низку переваг, які найбільшою мірою впливають на довго-строкове утримання співробітників. Причому, згідно даних дослідження, ці переваги ми зберігаємо вже другий рік поспіль. Серед них особливо виділяється внутрішня атмосфера в банку. Сюди можна віднести корпоративну культуру, міжособистісні відносини, настрої співробітників. усе це отримало найвищу оцінку респондентів, що, загалом, недивно. Людям має подобатися місце роботи, і вони хочуть працювати саме в такому місці, де ат-мосфера сприяє цьому. Також високу оцінку отримав колектив нашого банку і відносини серед співробітниками. При-чому не тільки серед колег, але й керівництва з підлеглими, що також є в очах персоналу дуже цінним чинником при виборі місця робо-ти та формування лояльності до нього. Поряд із зазначеними моральними чинника-ми велике значення для персоналу мають умови роботи. Це і графік роботи, і обладнання персонального робочого місця, і офісу в ці-лому, розташування офісів, словом, все те, що формує умови для успішної роботи. І, як показало опитування, в нашому банку такі умови є, вони дуже комфортні, і це подоба-ється людям. Як результат – другий рік за вказаною позицією ми також отримуємо дуже високі оцінки.

•Які ще характеристики роботодавця єпривабливимидляспівробітників?

– Що ще утримує людей і впливає на рівень їхньої лояльності до банку як роботодавця, це імідж, зокрема іноземного банку, і наша репу-тація на ринку. Крім того, в ході дослідження, респондентами була високо оцінена ста-більність банку як роботодавця і неухильне до-тримання законодавства, перш за все, трудо-вого, а також сам зміст роботи, можливість участі в міжнародних проектах, постійне на-

вчання та підвищення кваліфікації персоналу. Очевидно, що в комплексі ці переваги роблять компанію досить привабливою на ринку роботодавців. Особливо, якщо ми говоримо про україну, причому в посткризовий період, коли багато компаній не в змозі виконувати свої зобов'язання перед співробітниками або не знаходять за потрібне дбати про їх лояльність, фінансувати навчання або забез-печувати комфортні місця роботи. у нашому ж банку в тій чи іншій мірі ці переваги присутні. І ми, зі свого боку, намагаємося робити все, щоб розвивати і примножувати їх.

•Наскількисильноюєплинністькадрівсе-редперсоналу,щообслуговуєклієнтів?

– у нашому банку за вже зазначених причин плинність кадрів у принципі незначна. Якщо середній, нормальний, показник плинності персоналу не повинен перевищувати 10%, то в ерсте Банку за весь час роботи в україні цей показник ніколи не досягав цієї планки. навіть до кризи, коли ринок був «перегрітий», зарплати росли і плинність кадрів була дуже високою по всій банківській системі україни, в нашому банку цей показник становив усього 9,2%. А на сьогодні і зовсім знаходиться на рівні 6-7%. Що ж стосується персоналу, який обслуговує клієнтів, так званий фронт-офіс, тут плинність кадрів традиційно вище, напевно, як і в будь-якому банку. І, тим не менш, в ерсте Банку цей показник становить 8,2% се-ред усіх співробітників відділень, а серед менеджерів з обслуговування клієнтів і того менше всього 6,7%, що також є просто відмінним показником, особливо на тлі серед-нього рівня по плинності кадрів у банківській системі.

•ЯкВипідбираєтеперсонал,орієнтованийнаякіснеобслуговування?

– Основний момент при підборі співробітни-ків, що працюють з клієнтами, на відміну від інших посад, полягає в тому, що головним для такого фахівця є не стільки досвід і освіта, скільки його внутрішні якості, а також компе-тенції та навички, які допомагають працювати

Основ-ний мо-мент при підборі співро-бітників, що пра-цюють з клієн-тами, полягає в тому, що голов-ним для такого фахівця є його внутрішні якості, а також компе-тенції та навич-ки, що допома-гають працю-вати з людьми

ВІдВеРТА РОЗМОВА |


| ВІдВеРТА РОЗМОВА

з людьми. Так, хтось може мати прекрасну фінансову освіту і багатий досвід роботи в банківській системі, але при цьому не вміти спілкуватися з людьми, слухати і чути клієнта, розуміти його мотивацію і потреби, не мати стресостійкості та вміння керувати кон-фліктними ситуаціями, коли клієнт не розуміє чого-небудь чи незадоволений ситуацією, що склалася в даний момент. Ми ж, у першу чергу, перевіряємо саме такі якості, вміння і компетенції, комунікативні навички: ввічли-вість, уважність, терпимість, здатність розумі- ти потреби і мотиви інших людей. Відповідно, коли ми проводимо інтерв'ю з кандидатами на посаду менеджера по роботі з клієнта- ми, намагаємося зрозуміти: чи має він такі на-вички, чи спрацюється з клієнтами та іншим колективом, наскільки з ним буде комфортно спілкуватися і працювати клієнтам.Безумовно, серед кандидатів зустрічаються так звані «актори», які можуть зіграти певну роль і видати себе не за того, ким вони є насправді, особливо якщо мова йде про такі моральні якості й уміння. Інтерв'ю не єдиний інструмент визначення клієнтоорієнтованості потенційного співробітника.Тому з кандидатами також проводиться інтерв'ю за компетенціями, які затверджені в нашому банку і є обов'язковими для співробітників. Так, для менеджерів по роботі з клієнтами до необхідних компетенцій нале-жать: орієнтація на результат, клієнтоорієн-тованість, здатність до розвитку тощо. Крім цього, ми використовуємо кейс-інтер-в'ю, які передбачають діагностику моделі поведінки кандидата в тій чи іншій ситуації з

клієнтом. Цікаво, що такі кейси не припуска-ють єдиноправильних відповідей на поста-влені питання. Таємниця у тому, що при зміні ситуації, часу, місця, в якому відбувається кейс або будь-які інші умови, наприклад, стадії про-дажу, відповідно має змінюватися і відповідь того, хто дає інтерв'ю. І кандидат повинен спо-чатку змоделювати ситуацію, уявити себе в цій ситуації, а потім відповісти на поставлені за-питання. Хоча, безумовно, для того щоб пройти таку співбесіду і дати вірні відповіді в описаних ситуаціях, і досвід, і освіта також необхідні. Тим більше, що дуже великий акцент у своїй стратегії ми робимо на обслуговування підприємств, корпорацій та їхнього персо- налу у межах зарплатних проектів. А це потребує від наших менеджерів дуже великої кваліфікації, знань та досвіду роботи с клієнтами, аби уповні зрозуміти потреби останніх, забезпечити їх професійними пора-дами та консультаціями, надати найвищий рівень банківського обслуговування.

•Усім відомо про проблеми вобслуговуванні клієнтів у банківськійсистемі. Це часто некомпетентність,неуважність до потреб клієнтів, інодігрубістьзбокуменеджерів.Відчогоза-лежить готовність менеджера якіснопрацювати з клієнтами: від зарплати,мотиваціїчивідсамихлюдей,їхосвіти,рівняжиттятощо?

– Я впевнений, що це залежить, у першу чер-гу, від самих людей, від їх рівня культури,

ми вико-ристовуємо кейс-інтерв'ю, які перед-бачають діагностику моделі поведінки кандидата в тій чи іншій ситуації з клієнтом. Цікаво, що такі кейси не припускають єдинопра-вильних відповідей на поставлені питання


ВІдВеРТА РОЗМОВА |

освіченості, в решті-решт, інтелекту. у порівнянні з цим, матеріальні чинники: зар-плата, премії, бонуси, як показує практика, все-таки мають другорядне значення і, що важливо, короткочасний ефект. наприклад, слабомотивованому співробітнику, який не має особливого інтересу до роботи, підвищують зарплату, щоб якось підняти рі- вень його мотивації. І перші кілька місяців він працює, не покладаючи рук. При цьому ро-бота з клієнтами не підходить йому за осо-бистісними характеристиками. Потім він зви-кає до нового рівня доходу, його потреби, при-родно, зростають, і зростають, відповідно, витрати. до того ж, він дізнається, що в сусідньому відділі такий же фахівець заробляє трохи більше, а його колега іде на підвищення в посаді і т.д. у результаті, працювати хо- четься все менше, руки опускаються, політ завершується. А якщо мова йде про роботу з клієнтами, з якими йому не дуже-то подобаєть-ся працювати, останні нерідко починають про-сто дратувати, оскільки наполегливо «заважа-ють» відсиджувати робочий день. І все це зага-лом тому, що мотивація такого співробітника була виключно матеріальною, тоді як зміст ро-боти чи роду занять був абсолютно не його. Інша справа, якщо співробітник любить свою роботу, йому цікаво працювати, спілкуватися, допомагати людям у вирішенні їх проблем. Та-кий співробітник буде завжди і скрізь якісно виконувати обов'язки за своїм рівнем культу-ри і внутрішнім змістом, а не тому, скільки йому за це платять. Хоча в цілому, в сукупності з іншими видами мотивації, матеріальна скла-дова, безумовно, також дуже важлива.

•Важко знайти на ринку такі кадри абопіслякризисталолегше?

– Важко. Таких людей мало. При цьому вони, як правило, цінуються, їх утримують у компаніях. І, зі свого боку, вони дуже лояльні до своїх роботодавців. Безумовно, сьогодні ринок кандидатів дуже розширився, зокрема, у зв'язку із посткризовим періодом у багатьох компаніях. І число претендентів у банківському секторі, які бажають змінити місце роботи, дуже зросла. Але, на жаль, помітного якісного поліпшення на ринку це не принесло. Відібрати потрібних високомотивованих співробітників, які володіють потрібними компетенціями для якісного обслуговування клієнтів, досить складно.

•ЗВашоїточкизору,ефективнішезапро-шуватименеджерівіздосвідомроботивіншихбанкахабовиховуватисамим?

– досвід досвіду різниця. Кожен банк має свої процеси, процедури, часто багато в

чому унікальні з тих чи інших причин, свою культуру і стандарти, що не збігаються з прий-нятими в нашому банку, які ми вважаємо власною конкурентною перевагою. Тому клієнтоорієнтованих і лояльних менеджерів по роботі з клієнтами краще виховувати і навчати з якогось, скажімо так, старту. для цього в нашому банку існують спеціальні регулярні тренінги та програми, проекти щодо покращення якості обслуговування та підвищення лояльності клієнта, наприклад, проект із ієрархічного навчання обслу-говуванню клієнтів, програми відстеження та контролю за якістю? «Таємничий покупець» і «Таємничий дзвінок», система тренінгів особистісного розвитку тощо. Тим більше, що виховувати і плекати свої кадри набагато ефективніше як з точки зору фінансів, так і для досягнення кінцевого результату. Особли-во у випадку з молодими фахівцями, які тільки одержали освіту, готовими та здатними далі навчатися, набиратися досвіду та само-вдосконалюватися. Трапляється, звичайно, й по-іншому, коли в умовах форс-мажору необхідно відразу брати менеджера з іншого банку і направляти його у відділення, але це не оптимальний шлях і тому повинен бути винят-ком, ніж правилом.

•Якщоменеджер(касир)всежтакипри-ходитьз іншого,українського,банку,якдовго йому потрібно перенавчатися настандартиВашогобанку?Вякійсферівосновному необхідно таке перенав-чання (операційна система, стандартиобслуговування,інше)?

– Питання швидкості навчання суто індивідуальне. Тут все залежить від людини, її здібностей і бажання навчатися. В одного це виходить за кілька днів, в іншого за місяць. Інше питання, що вчитися повинні всі, оскіль-ки, як я вже згадував, кожен банк відрізня-ється від інших. Це ж тільки зовнішнє вражен-ня, що всі банки схожі, бо мають однакові про-дукти, однакові каси, однакові відсотки. насправді ж у кожного банку своє програмне забезпечення, бізнес-процеси, методологічні особливості в продуктовому ряді, корпора-тивні нюанси, стандарти роботи із клієнтами – все інше. не можна говорити про те, що прийде висококласний фахівець з іншого бан-ку і йому не доведеться перенавчатися. дове-деться. Можливо, правда, дещо менше, якщо він прийде також з іноземного банку, осо-бливо з банку того ж регіону, з подібною кор-поративною культурою, моделлю ведення банківського бізнесу і стратегією розвитку. Однак вчитися і підвищувати свою кваліфі-кацію потрібно обов'язково. В усякому разі, в ерсте Банку.

виховувати свої кадри ефектив-но як для фінансів, так і для кінцевого результату

АНКЕТА

СеРгійРУдь,начальник управління по роботі з персоналом

Освіта: •нТуу КПІ факультет лінгвістики, перекладач, викладач англійської та французької мов •Кнеу ім. В. гетьмана, МБАвік: 30 роківСімейний стан: одруженийЗнання мов: крім української та російської, англійська вільно, базо-вий французький, почав вчити німецькуУлюблений фільм: «Хоробре серце»Улюблена книга: певної немає, багато-які подо-баються Улюблений жанр: детективиУлюблений вид відпочинку: боулінг, більярд, кіно, подорожіХобі: спорт (плаван-ня), гітара, музика, кінематограф, іноземні мовиЖиттєве кредо: якщо щось робиш, роби це так, щоб ніхто не зміг зробити краще

Текс

т: М

арія

губ

арь,

сп

еціа

льн

о дл

я е

рст

е К

онсу

льта

нт


| гОЛОВне

ВіталійПоЗНЯк, директор департаменту управління роздрібними продажами

– З року в рік росте наше прагнення до кращого.Завдяки нашій плідній співпраці кожен із нас вкладає свою частку у спільне майбутнє.нехай новий Рік надає сприятливі умови для підвищення Вашого до-бробуту, збереже та примножить Ваші надбання, надихне Вас на великі перемоги!

СеРгійРУдь,начальник управління по роботі з персоналом

– З року в рік ми беремо на себе все більше життєвих справ.навіть найвпевненішій у собі людині гідна команда у справі ніколи не завадить.нехай у наступному році Вас оточують люди, з якими приємно працювати, поряд з якими життя стає красивіше та цікавіше!

РомаНБоНдаР,заступник директора департаменту фінансових ринків – директор казначейства

– Минулий рік подарував нам досвід.новий Рік дарує впевненість у позитивні зміни та енергію для втілення задумів.Бажаємо Вам, щоб наступний рік відзначився стрімким зростанням Ваших можливостей та їх стабілізацією на вищому рівні!

НаталіЯкУликоВа,начальник управління великих корпоративних клієнтів

– наближається наш наступний, спільний крок, до успішної реалізації наших стратегій.Ми щиро дякуємо Вам за взаємодопомогу в розвитку та плеканні справжніх ділових цінностей!нехай новий Рік буде Вашим надійним партнером по бізнесу, який допомагатиме Вам знахо-дити найефективніші рішення задач будь-якої складності!


гОЛОВне |

З Новим Роком!2011

олекСаНдРЯБлУНіВСький,директор департаменту платіжних карток та альтернативних каналів обслуговування

– Цікавість кожного наступного кроку полягає в новизні, яку він готує для нас.Людина прагне постійно рухатися вперед, але при цьому бажає зберегти свою стабільність.нехай у новому Році на життєвому шляху Вас супроводжує впевне-ність у Вашому успіху, яка в будь-який потрібний момент надасть Вам сили та натхнення!

тетЯНаНадточій,директор департаментуроздрібного бізнесу

– Кожний новий рік тільки підкреслює важливість давніх цінностей.Взаємодовіра та прагнення дії – це основа майбутніх досягнень.Бажаємо, щоб у новому Році всі Ваші зусилля виправдали себе, а внески у Ваші справи поверну-лися до Вас з гарними відсотками.

окСаНаБогомол,директор головного операційного департаменту

– З кожним роком ми будуємо нові плани.І хоча досягати завжди склад-ніше, ніж планувати, головне – вірити у свої сили. нехай усі Ваші задумки на наступний рік Вам вдасться обміняти на досягнення за найкращим курсом!


Рік заощаджень Банки повернули довіру вкладників, але не змогли повірити позичальникам, хоча вже в 2011 році їх відносини помітно потеплішають

| гОЛОВне

Отримав-ши більше гарантій виконання позичаль-ником своїх зобов'я- зань, банківські установи більш охо-че підуть на зниження ставок і збільшення термінів кредиту-вання

Мабуть, головна подія для банківської системи 2010 року – повне відновлення реноме в очах своїх

клієнтів. Кажуть, у інвесторів коротка пам'ять. Цю фразу можна було б застосувати і до вкладників, якби не одне істотне але. на відміну від провального 2008-ого і вичікуючого 2009-ого, банкіри не дали їм жодного приводу засумніватися в своїй платоспроможності, повністю виправдавши їх вибір на свою користь.

не було жодного гучного скандалу із несвоєчасними виплатами вкладникам, жод-ного великого банкрутства, ні спроб пограти валютним курсом, різкі коливання якого традиційно призводять до миттєвого відтоку вкладників. Заради справедливості слід за-значити, що кілька банків все-таки познайо-милися з тимчасовою адміністрацією нБу і, можливо, навряд чи зможуть відновити свою платоспроможність. Але ці події не можна на-звати навіть другорядними. Банкрутства тра-плялись і в економічно-успішні роки. не всім дрібним банкам вдавалося успішно конкуру-вати зі своїми більшими колегами. А в кризу так і поготів.

Стабільність на валютному ринку лише зміцнила вкладників у своїх намірах. А високі відсоткові ставки за депозитами в гривні не залишили їм вибору. депозити в банках очікувано стали найкращим вкладенням, за підсумками 2010-ого. у результаті вклади в банківській системі збільшилися більш ніж на 22%, при цьому в гривні підскочили на 32%, а у валюті – на 10%.

Фінансисти переступили бар'єр у 400 млрд. грн., досягнувши майже неможли-вого. Хто б міг подумати, що в 2010-му вони зможуть повернутися на докризовий рівень за обсягом залучених депозитів? Більш того, показники 2008-ого перевищені на 35%. Такого «врожайного» року в банківській системі ще не було.

Особливо успішно із залученням депозитів впоралися банки з іноземним капіталом.

Вкладники зробили висновки з 2008-ого, що опинилися не на користь фінансових уста- нов з українським корінням. За час кризи не постраждав жоден банк, що входить у за-кордонну фінансову групу. І тепер вони заслу-жено знімають вершки.

Але парадокс у тому, що банки, схоже, самі не очікували такого різкого напливу вкладників. Високі ставки за депозитами на-дали фінансистам ведмежу послугу. Отримав-ши «дорогі» ресурси, вони не змогли направи-ти їх на кредитування. З одного боку, ще дале-ко не всі позичальники змогли відновити свій фінансовий стан після кризи. З іншого – навіть ті, хто відчува ґрунт під ногами, навряд чи пого-диться позичати під 20% і вище. Це чудово розуміють і самі банкіри. Тим більше, за стати-стикою, кредити, що видаються на таких умо-вах, з великою ймовірністю можуть стати проблемними.

надліквідність банків швидко перетворила-ся з досягнень у великий головний біль. При вкладах, що збільшилися на 22%, кредитні портфелі «погладшали» всього на 1%. Відбувся різкий перекіс.

Щоб розв'язати руки з кредитування, банківські установи стали стрімко знижувати


гОЛОВне |

ставки за вкладами. За рік максимальні став-ки опустилися на 10 відсоткових пунктів. Ще один рекорд 2010-ого. І, мабуть, вклади «поде-шевшають» ще сильніше.

найбільше зниження відбулося за вкладами на терміни до року. Ця тенденція збережеться як мінімум і в 2011-му. у той же час «довгі» де-позити подешевшали не так помітно, і, швид-ше за все, банкіри не будуть знижувати їх прибутковість надалі, стимулюючи вкладників відкладати на більш тривалі терміни.

для порівняння. у Росії прибутковість депозитів вже нижче рівня інфляції. Що це дало? Середня ставка за кредитами на рік впала до рекордних 9% річних, при цьому зберігся приплив грошей вкладників, оскільки як у них, так і у нас великого вибору для розміщення тимчасово вільних коштів немає. Про такі умови кредитування українські пози-чальники поки можуть тільки мріяти. не ви-ключено, що їхні сподівання втіляться в реальність уже в найближчі роки.

уже в кінці 2010-ого багато банківських установ стали відновлювати автокредитуван-ня. Кредитні ставки швидко пішли вниз, і по-слуга миттєво стала популярною серед клієнтів. найближчим часом банкіри розгор-нуть ще і споживче кредитування. Багато з них уже підвищили ліміти своїм клієнтам за кре-дитними картками і готують для них нові пропозиції. на черзі – іпотека, поки що самий проблемний сегмент кредитування.

За рік кількість банків, що кредитують жит-ло, збільшилася з 5 до більш ніж 20 установ. Але навряд чи їх умови, за рідкісним винятком, можна вважати прийнятними. Поки що іпотека доступна лише тим, кому для покупки житла не вистачає максимум 30% його вартості.

Але вже в другій половині 2011 р. ситуація може радикально змінитися. Завдяки безпе-рервному процесу зниження ставок за депо-зитами і припливу коштів від зарубіжних ма-теринських структур банки зможуть істотно спростити доступ клієнтів до іпотечних продуктів. уже зараз деякі банки пропонують 17-18% річних у гривні на терміни понад 10 років. Цілком імовірно, що ставки знизяться до 15%. Саме цей рівень вважається макси-мально допустимим для відновлення масової іпотеки.

Свою лепту повинен внести закон «Про вне-сення змін до деяких законодавчих актів україни щодо захисту прав кредиторів і споживачів фінансових послуг». Отримавши більше гарантій виконання позичальником своїх зобов'язань, банківські установи більш охоче підуть на зниження ставок і збільшення термінів кредитування. І тоді цілком можлива ситуація, при якій 2011 р. стане повторенням 2010 р. лише з тією різницею, що місце вкладників займуть позичальники.

Цілком імовірно, що ставки знизяться до 15%. Саме цей рівень вважається макси-мально до-пустимим для відно-влення масової іпотеки

– Принципова відмінність 2010-го року і 2011-го в тому, що банки почи-нають кредитувати своїх клієнтів. Я кажу «своїх», тому що, очевидно, очікування виходу з цікавими, відносно дешевими продуктами буде тільки по відношенню до тих клієнтів, фінансовий стан яких зрозумілий і можна пояснити банкам. Це ведення поточного рахунку, отримання зар-плати через рахунок, проведення постійних обертів юридичної особи через рахунок банку. думаю, що саме такі клієнти першими відчують се-рйозну активізацію ринку кредиту-вання в нашій країні. на жаль, для клієнтів, які ще не визначилися зі своїм обслуговуючим банком (тобто не мають рахунки в банку або мають рахунки в кількох банках одночасно і не проводять за ним обороти), ситуація буде невтішна. Банки будуть досить акуратно ставитися до такого сегменту клієнтів. у разі виходу на клієнта з пропозицією умови будуть не такими вигідними, як для існуючих клієнтів і за ціною, і за вимогами до позичальника. Звичайно, очікується активізація кредитування юридичних осіб, тому що великі підприємства за-раз відчувають кредитний голод і, звичайно, є основним джерелом створення нових робочих місць для фізичних осіб. Що стосується кредиту-вання фізичних осіб, то банки одно-значно будуть іти назустріч їхнім по-требам. Криза показала, що їхні по-треби знижуються до рівня дрібних споживчих кредитів або кредитних карт і іпотечних кредитів з невелики-ми обсягами.

ДУмКА ЕКСпЕРТА

СВітлаНачеРкай,заступник головиправління АТ «ерсте Банк»

Текс

т: О

лен

а Ч

ерв

онен

ко, с

пец

іаль

но

для

ер

сте

Кон

суль

тан

т


Ерсте Банк збирає друзіву місті Запоріжжі відбулася друга зустріч ерсте Клубу – кращих клієнтів банку зі всього регіону

| нАШІ КЛІЄнТИ

Перша зустріч з нагоди створення Клубу кращих клієнтів ерсте Банку в україні відбулася у Сумах 19 травня.

Здебільшого, приватні особи – держателі платіжних карток банку, а також депозитів та кредитів, зібралися у конференц-залі кращо-го готелю міста – «ювілейного», щоб поспіл-куватися зі своїм банком, поставити гострі питання, взяти участь у святі – вітаннях, ве-чері та лотереї з подарунками. Свято сподо-балося. І згодом уже переїхало в наступне місто – восени цього року ерсте Банк збирав кращих клієнтів на засідання ерсте Клубу вже у Запоріжжі.

трохиісторіїТреба сказати, що ідея існування Клубу для

клієнтів не є новою для банку. Вона народжу-валася в межах концепції всебічної підтримки клієнтів у продовження вікових традицій Erste Group, метою діяльності якої вже майже двісті років є дотримання принципів взаєморозу-міння, допомоги та забезпечення добробуту та фінансової незалежності своїх клієнтів.

Лейтмотив таких зустрічей – намагання підтримати та допомогти своїм клієнтам: розібратися зі складними фінансовими про-дуктами, обрати найбільш вигідне для клієнта рішення або фінансовий інструмент. нарешті, допомогти у збільшенні добробуту, підвищенні фінансової незалежності дітей, жінок, цілих родин. Тобто все, як і майже 200 років тому, коли віденський священик вирішив заснува-ти на благодійні кошти ощадний банк, для того щоб допомогти небагатим людям стати

трохи заможнішими, більш незалежними та вільними, а відтак – і щасливішими за допо-могою банківських послуг. І сьогодні різно-манітні клубні зустрічі регулярно проходять у банках ерсте групи в різних країнах. у першу чергу, в Австрії, де за останні роки участь у та-ких зустрічах стала не лише популярною, а й дуже престижною серед кращих клієнтів ерсте Банку.

друзівЗапоріжжіна зустріч у Запоріжжі зібралося понад

100 клієнтів з усіх запорізьких та маріупольського відділень поспілкуватися на теми розвитку банківського ринку в

Лейт-мотив зустрічей –

намагання допомог-ти своїм клієнтам розібра-тися зі складни-ми фінан-совими продук-тами та обрати найбільш вигідне рішення або фінан-совий інстру-мент


СВітлаНачеРкай,заступник головиправління АТ «ерсте Банк»

– головна місія ерсте Банку – допомага-ти нашим клієнтам зберігати та покращу-вати свій фінансовий добробут. Тому, окрім традиційних банківських послуг, ми надає-мо клієнтам фінансові поради та консуль-тації у відділеннях банку та в рам-ках ерсте Клубу. Тому ці зустрічі відбу- ватимуться на найактуальніші для клієн- тів теми на регулярній основі в різних регіонах україни. усі клієнти банку, які приєднаються до ерсте Клубу, матимуть можливість отримувати професійні бан-ківські консультації, більше розумітись на фінансових послугах, дізнаватись про останні тенденції фінансового ринку, а також отримувати згодом додаткові пере-ваги та привілеї під час користування продуктами та послугами банку.


нАШІ КЛІЄнТИ |

україні, відновлення кредитування тощо. Як і в Сумах, гостей вітало керівництво банку: заступник голови правління банку Світлана Черкай, а також директор департаменту управління роздрібними продажами Віталій Позняк, директор департаменту платіжних карток та альтернативних каналів обслугову-вання Олександр Яблунівський, директор запорізького регіонального управління роздрібного бізнесу АТ «ерсте Банк» Олег Балуєв. Світлана Черкай розповіла клієнтам про сучасні тенденції на ринку банківських послуг, нові продукти та можливості для клієнтів, зокрема у сфері кредитування. За її словами, вже цього року всім нам слід очікувати помітного зниження відсоткових ставок. Спочатку – за депозитами, у т.ч. у гривні. Але ображатися на банки не варто. Це загальноринкова тенденція, що панує в усіх розвинутих країнах. Тим паче, що одра- зу за депозитними ставками зменшувати-муться ставки і за кредитами, які з кожним наступним місяцем ставатимуть більш доступ-ними. «Принаймні, в ерсте Банку», – запев-нила Світлана Черкай. Також приватні клі- єнти постійно відчуватимуть покращення обслуговування, підвищення кваліфікації банківських менеджерів, збільшення швид-кості проведення банківських операцій. «Во-чевидь, конкуренція піде саме по цьому шляху – підвищення якості продуктів, послуг, власне процесу обслуговування. І виграє той, хто першим це зрозуміє, хто прийме цей ви-клик та стане на шлях розвитку банків- ського бізнесу».

І як виявилося одразу, це були не просто слова. Олександр Яблунівський презентував гостям переваги та можливості кредитних карток, що можуть бути відкриті для існуючих клієнтів банку – держателів зарплатних карток. Зрозуміло, що окрім якості та зручності користування, банк турбується і про економічну доцільність використання клієнтами послуг. Разом із зручністю розрахунків, безпекою коштів та можливістю вільного доступу до коштів у будь-який час доби, у т.ч. за кордоном, клієнти ерсте Банку

приватні клієнти постійно відчувати-муть покра-щення обслугову-вання, підвищення кваліфіка-ції менед-жерів, збільшення швидкості проведен-ня банків-ських операцій

ДУмКА КЛіЄНТА

тетЯНаБайБаРа,радник міського голови м.Запоріжжя з питань підпри-ємницької діяльності,керівник громадської приймальні Союзу підприємців

– Я стала клієнтом запорізь- кого відділення №2 АТ «ерсте Банк» у березні 2009 року. Користуюсь банківськими послугами як приватний підприємець та фізична особа. Хочу подякувати за запрошення на першу зустріч клієнтів – учасників ерсте Клу-бу в м. Запоріжжі. Зважаючи на мою професійну діяльність, мені часто дово-диться як організовувати, так і брати

участь у подібних цільових заходах. Рівень проведеної зустрічі оцінюю як високий, по-справжньому європей-ський. Хочу відзначити актуальність обговорюваних питань, фінансову ком-петентність та обізнаність доповідачів – представників керівництва банку. Сподіваюсь на традиційну періодич-ність проведення банком подібних заходів та на мою участь у них!

ДУмКА КЛіЄНТА

олегкалімаН,голова фермерського господарства «Таврія-Скіф»

– на початку 2008 року я став клієнтом АТ «ерсте Банк». За цей невеличкий період часу я скористався більшістю банківських по-слуг. дуже приємно, що мене запросили на відкриття ерсте Клубу в м. Запоріжжі. Маю зазначити, що ця зустріч була пізнавальною для мене. Я з великим задоволенням поспілку-вався з першими особами банку, почув від експертів корисну інформацію про подальші перспективи та шляхи розвитку фінансового ринку, кредитування та карткового бізнесу в україні. Ця зустріч у черговий раз довела мені, що я зробив правильний вибір, обравши своїм банком саме АТ «ерсте Банк».

отримують пряму вигоду від користування кредитними картками порівняно з іншими ви-дами кредитів. Адже на відміну від, скажімо, споживчих або інших готівкових кредитів, ви-трачати кошти з кредитної картки, розрахо-вуючись за товари та послуги в торговій мережі, можна майже без сплати відсотків банку: ставка за користування кредитною лінією складає 0,00001% річних, за умо- ви її своєчасного погашення (до 20 числа місяця, наступного за датою здійснених розрахунків).

ЗупевненістювмайбутньомуЯк і всі зустрічі, клубні також добігають

кінця. Але, і це найважливіше, для банка та його клієнтів зустрічі ерсте Клубу завершу-ються мажорною нотою – щирими посміш-ками, дружніми привітаннями та взаємними побажаннями успіхів, добробуту. Адже дру- зі для того й існують, щоб підтримувати одне одного, зустрічати разом свята та з упевненістю дивитися у спільне майбутнє. уже сьогодні спеціалісти ерсте Банку працю-ють над спеціальними послугами, перевага-ми та привілеями для членів ерсте Клубу, які вже отримали спеціальні клієнтські картки для забезпечення доступу до цих послуг у майбутньому. А також готуються зустрітися на засіданнях ерсте Клубу зі своїми кращи-ми клієнтами в інших містах україни.

Текс

т: С

ергі

й г

олов

ко, с

пец

іаль

но

для

ер

сте

Кон

суль

тан

т


| РОЗРАХунКИ

відпочинок без втратІснує безліч способів, як вдало про-вести відпустку. І рівно стільки ж, як її зіпсувати. Сьогодні ми розповімо, які саме кроки допоможуть захисти-ти себе і свою сім’ю від фінансових негараздів під час відпустки

Сенс сейфа – не при-множити, а зберегти вміст від сторонніх очей і чу-жих рук за будь-яких обставин. Навіть у разі банк-рутства банку влас-ник сейфа отримає свої цінності

Під час виїзду на відпочинок, в період різдвяних канікул, завжди хочеться уникнути буденних турбот. І дуже

неприємно, якщо домашні проблеми неспо-дівано наздоганяють вас у відпустці, і вирішити які самому, перебуваючи далеко від дому, прак-тично неможливо. Звичайно, все не передба-чиш. За допомогою декількох дуже простих і ефективних заходів можна уникнути багатьох фінансових небезпек, що підстерігають на відпочинку.

Підзамокнапевно більшість пам'ятає новорічну

комедію «Один удома». на жаль, саме під час відпусток найчастіше злочинці проникають у чужі квартири. Тому простіше за все не брати всі цінні речі із собою, а довірити їх банку, відкривши депозитний сейф. Так, відсотки вам не нарахують. Але сенс сейфа в іншому – не примножити, а зберегти вміст від сторонніх очей і чужих рук за будь-яких обставин. ніхто не зможе без відома власника відкрити сейф, навіть співробітники банку.

надійний сейф можна підібрати за роз-мірами (чим менше, тим дешевше) і за терміна-ми (чим більше користуватися, тим нижче ціна в перерахунку на один день). Розміри наймен-шого сейфа в ерсте Банку – 7,5х35х42 см, най-більшого – 40х35х42 см. Перший можна орен-дувати всього за 5,5 грн. на добу (2,5 грн. у регіонах), другий – 15 грн. (10 грн.) При трива-лому зберіганні цінностей передбачені великі знижки. Якщо орендувати сейф на місяць, то можна заощадити 30%, а якщо на рік, то всі 50%. Легко підрахувати, що, скориставшись самим маленьким банківським сейфом два тижні, доведеться заплатити в Києві всього 77 грн. і 35 грн. в регіонах. То чи варто ризику-вати своїм майном у різдвяні свята?

ЗавждипідрукоюБрати із собою готівку у відпустку – одна з

найпоширеніших помилок. Саме на товсті

гаманці розраховують злодії, що чекають своїх жертв на курорті або в транспорті під час подорожі. найефективніший засіб захисту – платіжна карта. Зрозуміло, під час відпочинку без готівки не обійтися. Але це не означає, що необхідно брати всю суму. досить тримати в кишені 10% бюджету на відпустку, а інше – по-класти на картковий рахунок.


тетЯНаНадточій,директор департаменту роздрібного бізнесу

– Багато хто із наших громадян просто не знають, наскільки просто і дешево кори-стуватися банківським сейфом. А деякі, згадуючи голлівудські блокбастери, взагалі вважають сейфи прерогативою VIP-клієнтів, що зберігають у них діаманти і багатомільйонні заповіти. насправді ж, це дуже доступна і зручна послуга. Помістити коштовності в сейф можна і їдучи на місяць у відрядження, і відправляючись на уікенд на дачу. Причому, за цінами, доступними, за сьогоднішніми мірками, навіть дітям. Хоча, звичайно, деякі обмеження в вико-ристанні сейфів існують. За правилами нБу, в них не можна зберігати зброю, вибухові і наркотичні речовини, і деякі інші подібні цінності. Зате для зберігання готівки, коштовностей, документів про пра-во власності, купівлі-продажу, довіренос-тей, боргових розписок тощо банківський сейф просто незамінний.


РОЗРАХунКИ |

В ерсте Банку можна відкрити три типи кар-ток: Visa Electron, Visa Classic і Visa Gold. Пер-ша найдоступніша. Відкриття рахунку та щорічне обслуговування складає всього 75 грн. Випуск другої обійдеться в 50 грн., і стільки ж становить обслуговування. І найпрестижніша – Visa Gold. З урахуванням відкриття рахунку, обслуговування та щорічної плати загальні витрати на її випуск складуть 300 грн.

Крім зазначених карток, бажано взяти з со-бою в поїздку і кредитку. Якщо витрати вияв-ляться більше запланованих, як часто буває під час відпочинку, відсутню суму можна буде зняти із кредитної картки. Причому далеко не завжди нарахування відсотків починається з моменту розрахунку. За кредитками ерсте Банку ви можете не сплачувати відсотки (став-ка становить 0,00001%), розраховуючись карткою за товари та послуги до 50 днів, за умови погашення всієї суми заборгованості до 20 числа місяця, наступного за датою здійснення розрахунків. напевно за цей термін ви встигнете повернутися додому. А якщо ні, погашення частини боргу відбу- деться автоматично – з вашого зарплатного рахунку, оскільки в даний час кредитні карти ерсте Банку можуть одержати тільки його клієнти – власники зарплатних карток.

часрозплатиЩе одна важлива перевага карток –

можливість автоматичної оплати рахунків та здійснення переказів, що може також дуже знадобиться під час відпустки. наприклад, під час відпочинку вам потрібно оплатити комунальні послуги, заплатити за підключення до Інтернету, погасити кредит у банку або пе-рерахувати суму на певний рахунок. усе це може зробити ерсте Банк в автоматичному режимі без вашої участі завдяки послузі під назвою «Постійне доручення».

достатньо лише звернутися до відділення банку та замовити цю послугу, вказавши необхідні суми для перерахування, рахунки адресатів та дати платежів. усе це обійдеться недорого. Вартість підключення послуги – всього 10 грн. Крім того, банк візьме 0,95 грн. за кожний платіж з карткового ра-хунку на будь-який інший у межах ерсте Банку і 4,95 грн., якщо гроші пере-раховуються на рахунок в іншому банку. до речі, у багатьох інших банківських уста-новах подібні платежі обійдуться на порядок дорожче. І при цьому доведеться стояти в черзі, витрачати час на поїздку до відді-лення банку або просити друзів / знайомих зробити це замість вас, поки ви у відпустці. Те-пер ваша свобода від подібних проблем не завадить отримати задоволення від зимо-вого відпочинку.

– у разі втрати або крадіжки картки – неза-лежно від того, відбулося це на території україни або за її межами – для збереження ваших коштів необхідно негайно зателефону-вати до Інформаційного центру банку і вклю-чити картку до «Стоп-списку». для блокування картки співробітники банку проводять повну ідентифікацію держателя картки, після чого картку буде заблоковано, а подальше її вико-ристання – неможливим. Втрата або крадіжка картки не означає втрату коштів, гроші зали-шаться на вашому рахунку, за умови вчасної постановки картки до «Стоп-списку». Якщо впевненості у втраті або викраденні картки немає, для уникнення її несанкціонованого використання слід встановити «нульові» витратні ліміти, звернувшись до Інформацій-ного центру банку. Якщо картку таки втраче-но, відновити її зможете лише після повер-нення додому. Але отримати частину коштів можна ще перебуваючи у відпустці, скори-ставшись послугою екстреної видачі готівки, що надається банком спільно з платіжною си-стемою Visa. Завдяки цьому у разі втрати карт-ки за кордоном можна за певним тарифом от-римати кошти через банки-агенти платіжної системи. Проте, у будь-якому разі, перш за все, краще звернутись до свого банку по допо-могу, та, можливо, отримати грошовий пере-каз, наприклад, від родичів. Тому від’їзджа-ючи у відпустку, радимо вам відкрити додатко-ву картку до вашого карткового рахунку, бажано іншої платіжної системи, або кредитну картку та підключити послугу ErsteSMS для отримання SMS-повідомлень при здійсненні будь-яких операції з вашою карткою.


олекСаНдРЯБлУНіВСький,директор департаменту платіжних карток та альтернативних каналів обслуговування

в закор-донних поїздках власник Visa Gold одержить допомо-гу при втраті картки, зможе скори-статися послугою екстреної видачі готівки, медич-ною та юридич-ною до-помогою

Текс

т: О

лен

а Ч

ерв

онен

ко, с

пец

іаль

но

для

ер

сте

Кон

суль

тан

т


Сперечаємося на гроші

Чим привабливі інвестиції в пайові інвестиційні фонди (ПІФи)


Стрімкий потік грошей вкладників у бан-ки призводить до зниження відсоткових ставок, хоча ще зовсім недавно аль-

тернативи депозитам не існувало. Тепер у міру послаблення привабливості одних способів вкладення коштів переваги з'яв-ляються в інших. Адже якщо, крім мети збе-регти гроші від інфляції, ставити завдання ще й збільшити їх кількість, то без інструментів фондового ринку не обійтися. найдоступніший

і найлегший спосіб такого інвестування – купівля сертифікатів пайових фондів. нині відкритий пайовий фонд – гідна альтернати-ва банківським депозитам, що володіють своїми незаперечними перевагами. напри-клад, відкривши накопичувальний депозит на рік, доведеться чекати закінчення терміну його дії, щоб отримати гарантований дохід, обіцяний відсотковою ставкою. А купивши сертифікати відкритого ПІФу (звичайно, розуміючи, що це довгострокова інвестиція), досить стежити за зміною їх вартості. Як тільки ринок піде вниз і сертифікати стануть втрачати в ціні, можна відразу ж їх продати за найбільш вигідною ціною. Лише б не упу-стити влучний момент. найбільш оптималь-ний вибір у такому випадку – відкриті фонди акцій, що дозволяють вибирати і момент вхо-ду, і термін інвестування, а також володіють потенційно високою дохідністю і низьким по-рогом входження. наприклад, інвестувавши в середині жовтня у відкритий фонд «Арген-тум» під управлінням КуА «драгон есет Ме-неджмент», уже через місяць можна було фіксувати прибуток 5,06%, що в річних складе 60,72%. Такий відсоток за банківським депо-зитом навряд чи кому і снився. Хоча якщо інвестувати в той же фонд не в середині жов-тня, а в середині серпня, то після падіння рин-

| КАПІТАЛ

НаталіЯНеСтеРоВа,начальник відділу платежів, рахунків та розрахунків

•чиможнаувашомубанкуофор-митипокупкуПіФів?

– у нашому банку стартував спільний проект з однією з найбільших інвест-компаній КуА «драгон ессет Менед-жмент» щодо купівлі / продажу інвес-тиційних сертифікатів ПІФів. Тепер че-рез відділення банку приватні особи можуть здійснювати операції купівлі-продажу інвестиційних сертифікатів наступних фондів: інтервального ди-версифікованого ПІФу «Аурум»; від-

критого диверсифікованого ПІФу «Ар-гентум» та інтервального диверсифі-кованого ПІФу «Платинум». у проекті беруть участь відділення банку в Одеській, донецькій, Харківській, Львівській області та Криму. для по-купки інвестсертифікатів необхідно звернутися в будь-яке з відділень у цих регіонах з паспортом та ідентифіка-ційним кодом, заповнити відповідний пакет документів та заплатити комісію за послуги і відкриття поточного рахун-ку та рахунку в цінних паперах.


ку в вересні-жовтні довелося б тільки сподіватися, що втрати в - 6,75% (або 27% річних) вдасться відновити на зростаючому ринку.

Можна, звичайно, заперечити, що встигну-ти з вигідним продажем сертифікатів можуть далеко не всі, тоді як депозит із зафіксованою в договорі відсотковою ставкою гарантовано забезпечить дохід за будь-яких обставин. Щоб звести ризики до мінімуму, можна інвестувати у фонди облігацій, а то й зовсім вкласти у «флегматичні» фонди грошового ринку. найбільшу частку коштів таких фондів керуючі вкладають в активи з фіксованою прибутковістю – ті ж депозити (але з трохи більшою ставкою) і держоблігації. навіть якщо фонд дотримується вельми консер-вативної стратегії, його прибутковість по-винна хоча б на декілька відсотків пере- вищувати банківський відсоток за депо- зитом. Консервативний або збалансо- ваний фонди показують більш стійке зростан-ня і «м’якше» просідають, якщо ринок знижується. Однак, їх прибутковість, як пра-вило, трохи нижча індексної.

«Чистих» фондів, що складаються лише з акцій або тільки з облігацій, немає. усі мають диверсифікацію активів. І ймовірно, змішані фонди будуть найбільш вдалим вибором для того, хто бажає отримати більший відсоток прибутковості, ніж на депозиті, і не так швид-ко втратити зароблене при падінні ринку.

Крім того, важлива майстерність керівників фонду, здатних навіть у непрості часи виходи-ти якщо не з прибутком, то хоча б з мінімальними втратами. А це вдається дале-ко не всім. Вибираючи фонд, важливо звер-нути увагу на репутацію та історію роботи компанії з управління активами, оцінити якість управління фондами.

утім, дохідність ПІФів слід все ж таки оцінювати в перспективі декількох років. у благополучному 2007 році ставки за гривне-вими депозитами фізосіб в основному коли-валися в межах 15,5% річних, тоді як прибутковість ненайризикованіших – відкритих – фондів за рік склала в середньо-му 75%. у важкий 2008 р. ставки за депози-тами становили близько 17,5%, а середня дохідність ПІФів була негативною, в серед-ньому - 30%. у 2009 році ставки за депозита-ми становили в середньому 23,5%, а прибутковість ПІФів – близько 30%. Прогно-зи за підсумками 2010 р. сходяться на серед-ньому показнику – 25% річних прибутковості сертифікатів ПІФів, а за підсумками 2011 р. – 40%; у той час як ставки за банківськими депозитами обіцяють знижуватися.

Озираючись у минуле, легко порівняти, яку дохідність за рік принесли банківські депози-ти та відкриті пайові фонди. І зайвий раз пе-реконатися, що на фондовому ринку прибутковість у минулому не гарантує дохідність у майбутньому.

КАПІТАЛ |

пЕРЕвАги ТА НЕДОЛіКи піФів і ДЕпОЗиТів

вкладення в піФи Заощадження на депозиті

+Можливість забрати гроші в будь-який день без втрати

зароблених %%

+Імовірність заробити більше банківських %% +

+ гарантоване збереження вкладу (Фонд гарантування

вкладів фізосіб)

+гарантований відсоток річних доходу

- Високі ризики, негарантований дохід

-Комісійні за управління КуА при вході / виході до / з

фонд (у) - до 2% від загальної суми

- При достроковому знятті грошей втрачаєш річні %%

-Є ймовірність втрати вкладу при банкрутстві банку

Щоб звести ризики до мінімуму, можна інвестувати у фонди облігацій, а то й зовсім вкласти у «флегма-тичні» фон-ди грошо-вого ринку

•Учомуперевагицієїпослугидляклієнтаібанку?

– Основна мета проекту – забезпечити клієнтам комплексне обслуговування: тепер усі дії, пов'язані з такими операціями, клієнт зможе зробити в одному місці. Йому не потрібно шукати торговця цінними паперами, зберіга-ча. Банк зможе надати повний спектр послуг. По суті банк виступає фінансо-вим супермаркетом на фондовому рин-ку. Переваги для банку: ми розширю-

ємо свою клієнтську базу, навіть у тому випадку, якщо клієнт прийшов у банк і всі свої заощадження витратив на купівлю інвестсертифікатів, однак відкрив у нас рахунок у цінних паперах та всі розрахунково-касові операції здійснив через наш банк. Важливий момент – розширення кругозору на-ших менеджерів на місцях і підвищення їх професіоналізму, адже, пропонуючи навіть посередницькі послуги на ринку цінних паперів, менеджер повинен відповісти на питання клієнта.


маРіЯгоРдієНко,начальник управління цінних паперів та корпора-тивних фінансів

Текс

т: М

арія

губ

арь,

сп

еціа

льн

о дл

я е

рст

е К

онсу

льта

нт


| СІМеЙнА СПРАВА

Програма добробутунаші герої багато чого хочуть від життя. Їх мрії здаються цілком досяжними. Залишилося виділити пріоритети і чітко дотримуватися рекомендацій наших фінансових консультантів

усе й одразу – це девіз не юнацького максималізму, а формула щастя молодо-го подружжя горничарів. І виведена ця

формула ще в студентські роки, правда, кож-ним окремо. юля і юра знайомі вже майже 10 років, завдяки захопленню спортом. Якщо юля, в дитинстві вправна гімнастка, відвідувала басейн і спортзали, щоб не втра-чати спортивну форму, то юрій – для підтримки бадьорого духу. упевнені і самодостатні молоді люди дуже скоро подружилися. А коли поділилися мріями один з одним, юрій зробив юлії пропозицію, від якої важко було відмовитися. З тих пір навіть найнереальніші мрії для горничарів знаходяться в межах досяжності.

Житинетак,якжилиранішевсіні, у молодої пари все як у людей: живуть у

своїй квартирі, збираються купити автомобіль і, звичайно, подумати про продовження роду. Але якщо батькам довелося молоді роки ви-тратити на очікування в черзі на квартиру і ту-литися з малими дітьми в гуртожитках, то юлія та юрій наважилися купити одразу двокімнатну квартиру, щоб раз і назавжди позбавити себе від квартирного питання. Оформлюючи три роки тому кредит на квартиру, тільки що зв'язавши себе узами шлюбу, молодята були впевнені, що через рік-два їх квартира буде коштувати дорожче. Квартиру купили в жахли-вому стані. І підприємливий юрій сміливо вва-жав, що, зробивши гарний ремонт, можна буде упевнено продати квартиру за значно більшу ціну. І вже тоді, вирученими від продажу відремонтованої квартири грошима вдасться достроково погасити кредит. І таким чином ку-пити собі нове, більш комфортне житло. Теж у кредит. до того ж вдасться і кредитну історію гарну створити.

дострокове погашення кредиту стало сімейним завданням номер один. Треба було

помізкувати, як би організувати додаткові джерела доходів до родинного бюджету, адже зарплатню підвищують не за кожним твоїм бажанням.

Працюючи, подружжя подумувало про відкриття свого бізнесу. «досвід роботи в хоро-ших компаніях і вдала кар'єра додавали амбіцій, – зізнається юлія, – але всі ідеї були грандіозні і вимагали капіталовкладень, а для цього потрібно було звільнитися від боргу, який з'їдав значну частину доходів». Здавало-ся – коло замкнене. Але з цього замкнутого кола все ж таки знайшовся вихід. юля, май-стер спорту з гімнастики, прийняла запрошен-ня знайомих власників спортзалу. І вечорами, після офісної роботи, стала вести тренування кілька разів на тиждень. дохід був невеликий, але все ж.

на погашення кредиту йшла вся зарплата юлі, а наповнення сімейного бюджету забез-

ДійОві ОСОБи:

юрій горничар,27 років, директор представництва

юлія горничар,29 років, керівник проектів у маркетинговій компанії


СІМеЙнА СПРАВА |

печував юрій. І поки подружжя моделювало свій бюджет так, щоб викроїти більш значну суму на накопичення, почалася криза. А з цим змінився весь устрій життя: доходи зменшили-ся, а виплати по кредиту збільшилися. «Але не все так погано, – вирішив юрій, – ми змінили плани: замість ремонту квартири вирішили пильніше прицінитися до ідеї власної справи».

юлин підробіток інструктором у спортклубі став великою підмогою, і коли на основній роботі вона другий місяць не отримала заробітної плати – сміливо звільнилася. натомість вона змогла проводити частіше за-няття у спортклубі знайомих, тож без копійки не лишились. юрій у цей час активно перегля-дав оголошення про оренду та продаж комерційної нерухомості. А разом подружжя обдумувало ідею власного спортклубу.

Удача–нагородазасміливість«Криза навколо, зарплат не виплачують, у

тебе в самого борг за квартиру, – згадує юрій суперечливі настанови батька півтора року тому, – а ти ще орендувати щось хочеш?!» Про-те батько не відмовив синові, згодився пози-чити кілька тисяч гривень. Завдяки батьковій підтримці юрій зміг оплатити оренду офісного приміщення недалеко від будинку і зробити в ньому ремонт. «не таємниця, що потрібно купу-вати саме в той момент, коли всі продають, – аргументує нестандартне сімейне рішення юлія, – і нерозумно було б не скористатися ситуацією, щоб втілити свою бізнес-ідею в життя». Ціни на нерухомість і справді впали до неможливого, а оренда – ще більше. А для не-великого спортклубу згодиться і невелике приміщення, тож коли знайшли чотири просторі кімнати, одразу ж намалювали в уяві, як виглядатимуть вони «по-спортивному». І швидко підрахували, скільки часу і коштів до-ведеться витратити на скромний косметичний ремонт і облаштування. Шкода, на купівлю приміщення грошей не було, адже приміщення, вважай, – відправна точка.

Як і годиться, організацію і роботу спортклубу горничари розписали на папері від «А» до «Я». Розуміючи, що відбити оренду лише кількома вечірніми тренуваннями на тиждень не вдасть-ся, юлія вирішила здати примішення в субарен-ду. Вона розпитала знайомих і знайшла не тільки декількох тренерів різних видів занять, а й центр дошкільного розвитку, що потребує приміщення. Тепер у колишньому офісі з ранку займається дітвора, вивчаючи мови і розвива-ючи задатки до творчості, а вечорами дорослі тренують силу м'язів і витривалість.

Так горничари знайшли партнерів і, власне, організували нехай і невеликий, але свій бізнес. Правда, в сімейну скарбничку поки надходження незначні: увесь прибуток від справи йде на її розвиток. І поки все

УмОви ЗАДАчі:

Надбання(нерухоме майно):+ 2-кімн. квартира+ Земельна ділянка (під забудову)

Рухоме майно:+ депозит $ 3 000

Зобов'язання:Кредит на квартиру до 2017 року зщомісячною виплатою (стандартна схема) $600

Доходи в місяць, грн.+ Зарплата дружини 4 000+ Зарплата чоловіка 6 500+ Субаренда (за вирахуванням орендної плати) 2 200+ Власний бізнес 1 400

Всього: 14 100

Витративмісяць,грн.– Квартплата 500– Кредит на квартиру 4 800– Харчування 2 000– Одяг 800– Мобільний зв'язок, Інтернет 150– Подарунки, розваги і відпочинок 600– Спорт, салон краси 200– Транспорт 300– Спонтанні витрати 200

Всього: 9 550

ЦіЛі:

1. Погасити кредит достроково2. Ремонт квартири $10 0003. Подорожі за кордон $2 0004. Придбати автомобіль $12 0005. Сформувати стратегію сімейного

бюджету

Дострокове погашен-ня креди-ту стало сімейним завдан-ням номер один. Тре-ба було помізку-вати, як би організу-вати додаткові джерела доходів до родинного бюджету


| СІМеЙнА СПРАВА

складається вдало, навіть власник примі-щення роздумує, чи не стати партнером у такій творчій та суспільно-корисній справі, щоб під час наступної кризи не втрачати при-буток – адже подібні послуги завжди користу-ються попитом.

СімейнасправаКілька місяців тому юлія влаштувалася на

роботу в новостворену маркетингову компанію. «Звичайно, можна повністю при-святити себе розвитку спортивного клубу, – говорить вона, – але бізнес уже налагодже-но, і в ньому працюють знавці своєї справи. Мені ж цікава моя спеціальність – маркето-лог; і якщо вже вдалося розпочати кар'єру, то потрібно продовжувати, не можна зупиняти-ся на досягнутому». для подальшого сходжен-ня по кар'єрних сходах юлія б хотіла поглиби-ти свої знання англійської. Однак це додаткові витрати з сімейного бюджету. Тож поки що намагається підтримувати рівень англійської спілкуванням з друзями в Інтернеті і на роботі. І навіть дома подружжя часто, ніби бавлячись, влаштовує дні англійської мови.

у подружжя горничарів заведено радитись навіть з найменшої дрібниці. І в такій підтримці одне одного вони вбачають успіх будь-яких починань. З такою ж упевненістю юрій та юлія періодично переглядають і список сімейних бажань. у ньому – і власний буди-нок, і подорож за тридев’ять морів, на океан, круїз навколо світу, і освіта дітей за кордо-ном, хіба що немає польоту на космічному кораблі. усі цілі – реальні, і молоде подружжя упевнене, що з кожним роком вдасться кіль-ка пунктів відзначати як «виконані». Однак для цього необхідне, так би мовити, матеріальне забезпечення. «на жаль, ніяк не

виробимо в собі звички вести облік сімей- них грошей, – каржиться юрій, – але в нас стільки цілей, що не завадило б скласти сімейний бізнес-план».

Взагалі горничарів не назвеш марнотрата-ми. Вони завжди знають, що їм потрібно, хоча трапляються і незаплановані витрати. «ніколи не змирюся з тим, що не можу дозволити собі зробити приємний сюрприз, – ділиться юрій, – а тому деяку частину коштів тримаю на ощадному рахунку. І таким чином завжди за-лишаюся при грошах, що б не трапилося».

А відразу після оформлення кредиту юрій відкрив депозит у доларах, щоб накопичити кошти на дострокове погашення позики. А може – на поїздку за кордон... Хоча, як гово-рить сам юрій, варто було б чітко дотримува-тись поставленої мети – і тоді б мрії здійснювалися швидше, і напевно.

юлія ж цінує не лише таку завбачливість чоловіка, а ще більше – непередбачуваність. «ніколи не знаю, що почую після фрази: «Що ти робиш сьогодні ввечері?» Але вже здогаду-юсь про цікавий і обов'язково приємний сюр-приз, – розповідає дівчина, – наприклад, після роботи в п'ятницю навіть додому не заїхала – потрібно було встигнути на потяг до Одеси, де провели вихідні, милуючись рудим листям одеських бульварів».

Коли половина сімейного бюджету розхо-диться на невід'ємні витрати – погашення кредиту, квартплата, харчування, – навряд чи вдасться зібрати і на ремонт, і на машину, і на поїздку за кордон і, тим більше, на достроко-ве погашення кредиту. А все ж таки наші герої не здаються. І чекати півжиття, щоб здійснилися цілі-«мінімум», не згодні. Що ж, подивимося, що порадить молодому подруж-жю наш експерт.

На жаль, ніяк не ви-робимо в собі звички вести облік сімейних грошей, – скаржить-ся юрій, – але в нас стільки цілей, що не за-вадило б скласти сімейний бізнес- план

Текс

т: С

ергі

й г

олов

ко, с

пец

іаль

но

для

ер

сте

Кон

суль

тан

т


СІМеЙнА СПРАВА |


тетЯНаНадточій,директор департаментуроздрібного бізнесу АТ «ерсте Банк»

щити фінансову ситуацію і наба- гато оптимістичніше дивитися в майбутнє.

Знаходимовнутрішнірезерви

навіть дуже незначне коригування витрат сім'ї дозволить досягти висо-кого результату. Передусім, вам необхідно постаратися бути стрима-нішими під час покупок, відмовив-шись від спонтанних витрат. З ураху-ванням незначної економії на пода-рунках та одязі в межах 100 грн. на кожній речі вдасться щомісячно вивільнити близько 400 грн. При-плюсувавши їх до щомісячної різниці між прибутками і витратами, отримаємо фінансовий ресурс у розмірі 4 950 грн.

Ваш доларовий депозит реко-мендуємо подовжувати без попо-внення на черговий термін. Сума внеску буде збільшуватися завдяки нарахованим відсоткам у поперед-ньому періоді. І в даному випадку невисокі відсотки великого значен-ня не мають. Ваша мета – зберігати гроші виключно в надійному банку, оскільки цей депозит розглядається не як джерело заробітку, а як спосіб створити своєрідну подушку фінан-сової безпеки сім'ї. Радимо зверну-ти увагу на вклад «Зростання капіталу».

копимонаоблаштуванняжитла

Кажуть, що ремонт – це процес, який ніколи не закінчується. Сподіваємося, що у вашому випадку

він все-таки матиме початок і кінець. Але навряд чи це означає, що необхідно чекати, поки накопи-чаться необхідні 10 тис. дол., щоб приступити до роботи. Тому про-понуємо поступити наступним чи-ном: щомісяця відкладаємо на де-позит 1,3 тис. грн., і коли накопи-читься сума, достатня, наприклад, для купівлі будматеріалів або пев-ного етапу будівництва, тоді і мож-на приступати до реалізації своїх планів з облаштування житла.

Погашаємокредитікупуємоавто

на виплати за кредитом на квар-тиру у вас йде до 40% доходів. Потрібно визнати, що це істотно нижче за критичний поріг і більше того, ви в змозі погашати борг з випередженням графіка. Але поки що ми пропонуємо зосереди-тися на іншій цілі, а саме: купівлі авто. для цього рекомендуємо щомісяця відкладати на депозиті 2,4 тис. грн. Через три роки суми буде достатньо для покупки маши-ни. І тільки після цього доцільно приступати до дострокового пога-шення кредиту.

ВирушаємовподорожіТут теж вам стане в нагоді депо-

зит. для закордонних поїздок пропонуємо відкладати на вкладі «Швидке накопичення» 1 250 грн. у місяць. За рік на рахунку у вас на-копичиться сума 15,731 тис. грн. Цих грошей цілком достатньо для відпустки удвох.

– Шановні юлія та юрій! Ваше поточне фінансове становище не викликає великих побоювань і виглядає цілком стабільним. Але при нинішньому підході до плану-вання сімейного бюджету більшість ваших планів важко реалізу- вати. Так, ви живете відповідно до достатків. Тільки цього недостат-ньо для втілення задуманого. необхідно суттєво переглянути структуру витрат і постаратися збільшити заощадження сім'ї. дотримуючись наших рекоменда-цій, вам вдасться істотно покра-

ФІнАнСОВИЙ ПЛАн

мета інструмент

Сума

інвестування,

грн. міс.

Термін

інвестування,

років

Сума на

кінець

терміну, грн.

Резервний фондБанківський депозит у дол., 4,75% річних

$3 000* 1 $3 142,5

РемонтБанківський депозит з поповненням, 9% річних

1 300 1 16 360,5

АвтомобільБанківський депозит з поповненням, 9% річних

2 400 3 99 011,73

подорожіБанківський депозит з поповненням, 9% річних

1 250 1 15 731,25


| ВАШІ ЗАПИТАннЯ

•Наскількиреальноотриматикредитусуміблизько20тис.дол.СШасім'їз2-хчоловікіззагальнимдоходомблизько7тис.грн.?

– При вашому доході наш банк може надати кредит на таку суму, але, оскільки ми кредитуємо в гривні, сума кредиту складе 159 тис. грн. В ерсте Банку існує своя де-тальна скорингова модель, за якою можливість отримання кредиту може оцінити фахівець будь-якого відділення.•чи можливо отримати у вашому банкукредит на нерухомість на вторинномуринку, якщо є позитивна кредитнаісторіятаіншічинники,щопідтверджу-ють можливість безпроблемного пога-шеннякредиту,втомучисліідостроко-во,аледовідкапоз/пмінімальна?

– Кожен випадок окремо розглядається кредитним комітетом банку. Але вся спра- ва в тому, що позитивна історія – це тільки

одна з основних складових для позитивної відповіді за кредитом. у вашому банку кредит на нерухомість на вторинному ринку, якщо є успішність і перспективність підприємства, на якому працює позичаль-ник, та багато інших факторів.

•чи можуть колишні позичальники пре-тендувати на заставнемайно, яке вжепроданеновомупозичальникові?

– Якщо всі документи оформлені правильно, то купівля заставного майна є абсолютно безризиковою.у нашій історії продажу заставного майна прецедентів оспорювання не було.

•чиможливоувашомубанкуотриматикредитнукарту?

– на даний момент кредитні картки ерсте Банк видає тільки своїм зарплатним клієнтам.

•Якможнакупитизаставнемайно?

– на даний момент купити заставне майно можна за трьома схемами: 1-а схема покупки: за погодженням із борж-ником, при цьому укладається звичайна угода купівлі-продажу під контролем банку за узгодженою з банком ціною. Виручені кошти йдуть на погашення заборгованості за кредитом; 2-а схема: заміна боржника за кредитним договором (на всю суму заборгованості або на частину, еквівалентну вартості застав- ного майна) одночасно з угодою купівлі-продажу заставного майна; 3-я схема: покупка через публічні торги з примусового продажу арештованого майна, які проводить уповноважена організація, яка торгує в рамках виконавчого провад-ження. Переможця визначає аукціон. Поря-док подальшого оформлення права власності здійснюється згідно законодавства.

ваші запитання ви можете поставити за телефонами Інфоцентру: 0 (44) 593 00 00, 0 800 501 00 0 (зі стаціонарних телефонів в україні – безкош-товно), 593 (з мобільних телефонів – згідно з тарифами операторів на розмови всередині мережі) або за електронною адресою: [email protected]

вАші ЗАпиТАННЯ

еРСТе КОнСуЛьТАнТ відповідає

| www.ErSTEbank.Ua

| Ліцензія нБу №224 від 27.11.09 р. |

іНФОЦЕНТР0 (44) 593 00 000 800 501 000

(зі стаціонарних телефонів в україні – безкоштовно)

593(з мобільних телефонів – згідно з тарифами операторів на розмови всередині мережі)

Documents

ЕРСТЕ КОНСУЛЬТАНТ №3