CONDUSEF PSD 0113 AGOSTO 2009

7/25/2019 CONDUSEF PSD 0113 AGOSTO 2009

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QUEJAS, DENUNCIAS,SOLICITUDES, SUGERENCIAS,

CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS

Titular del rgano Interno de ControlLic. Manuel Galn Jimnez

[email protected] 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Titular de Quejas y de ResponsabilidadesLic. Csar Larriva [email protected] 48 71 75

Porque nos interesa promover la transparencia de

la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,ponemos a su disposicin los medios para presentar unaQueja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,

Consulta o Reconocimiento

Aydanos a combatir

la Corrupcin

No permitasirregularidades,

estamos para servirte

Ubicacin:Av. Insurgentes S

No. 762, Piso 9,Col. Del Valle,Mexico, D. F. 03Delegacin Benito

Horariode Atencin:Lunes a Viernesde 9:00a 18:00 horas

1. Personalmenteacudir al 9 piso, y presentarseen el rea de Quejas.

2. Va telefnicapor lnea directa o a los nmeros54 48 71 80 y01 800 71 71 774

3. Por Buzonesinstalados en las reas deatencin al pblico.

4.Pgina de internet http://www.condusef.gob.mx en el sitio

del rgano Interno de Control5.Correo electrnico: [email protected]

atencin de la C. Yolanda RodrguezSnchez

6.A travs de la Secretara de laFuncin Pblica

asesora las 24 horas los 365 das del ao

Sancionar las conductas indebidas,satisfacer las necesidades y expectativas

de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Distrito Federal:2000 2000De Estados Unidos1 800 475 [email protected]


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1AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx

ContenidoAgosto 2009

CARTA DELA PRESIDENCIA

EN CORTONoticias de Mxico y elmundo.

PROSPECTIVA Agenda para Agosto Actividades y recomendaciones quele ayudarn a proteger su dinero.

CONDUSEF RESPONDELas preguntas ms frecuentesrespondidas por un equipo deexpertos.

FACTOR JOVENQu haces con tu vida?Desarrolla desde hoy un plande vida nanciero!

CONSULTORIO FIN

PERSPECTIVARetos y oportunidadesQu es la bancarizacin?Cul es el nivel de Mxico?

Las cajas en Oaxaca A qu se debe que Oaxaca seauno de los estados con ms cajasde ahorro en el pas?La experiencia de esa entidadnos dice mucho de lo que estsucediendo en otras regiones dela Repblica.

Hay de cajas a cajasLe presentamos una lista paraque sepa si la institucin conla que trata est autorizada o

en proceso de autorizacin.DILOGOSEsto se trata detransformar conductasCharla con Uriel Galicia,Director de EducacinFinanciera de BBVA Bancomer.

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PROTEJA SU BOLSILLOSuprimen comisionesbancarias. A partir del 21 de agostodejarn de aplicar ciertoscobros bancarios. Entresecules!

ABC DEL USUARIO

LETRA GRANDEEn poca de crisis, surgen lasgrandes oportunidades...Lourdes Mendoza

TABLERO FINANCIEROIndicadores tiles para tomarmejores decisiones: culesson las tarjetas bancarias concomisiones ms altas y las msbajas, comparativos del Costo Anual Total de distintos tiposde crditos... y mucho ms.

CONDULETRAS Aprenda jugando.

Test nanzas personalesHgase un diagnstico condiez preguntas!

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PRIMER PLANO

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Qu contiene su caja?Es usted cliente de una caja de ahorro? Conozcalos servicios que pueden brindarle y los que no.


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2 PROTEJA SU DINERO MARZO 2009 www.condusef.gob.mx

A las instituciones interesadas en educacin nancierales comunicamos que estamos iniciando nuestros trabaj

preparativos para la

Durante la

Semana Nacional de Educacin Financiera 2008tuvimos:

Para ms informes escriba a:[email protected]

500

Para ms informes escriba a:[email protected]

Ms de

actividades

Trabajos en

los estadosde la Repblica

todos

A las instituciones interesadas en educacin nancierales comunicamos que estamos iniciando nuestros trabaj

preparativos para la

Semana Nacional deEducacin Financiera 200Semana Nacional deEducacin Financiera 200

154instituciones gubernamentales,

nancieras y educativasparticipantes


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as Cajas de Ahorro autorizadas ofrecen a los ahorradorbuena opcin para depositar su dinero, sin embargo,que conocer su funcionamiento para evitar ser vctimposibles fraudes.

Las Cajas de Ahorro nacieron hace 50 aos y han multipsu presencia en el pas. Hoy constituyen, en algunos casos, gorganizaciones con una amplia cartera de socios. La Caja de Aformalmente una organizacin econmica social donde las pse asocian con dos objetivos: ahorrar y prestarse dinero entreatractivas tasas de inters tanto para quien ahorra como parapide prestado.

Estas dos operaciones nancieras se hacen entre los socioinstitucin; cuando alguien ingresa a una Caja de Ahorro lo hala gura de socio de la misma y comparte el riesgo en las operesto es, si algunos socios dejan de pagar, va a repercutir en lpreferenciales e incluso en la viabilidad de la Caja.

Las Cajas de Ahorro no cuentan con un seguro de proteccahorro como el que maneja el IPAB, pero las entidades de ahcrdito popular o cajas de ahorro autorizadas deben tener un de proteccin privado para garantizar el dinero de los ahorraPor eso es importante informarse y aclarar todas las dudas sobinstituciones nancieras.

Como tema central, deseamos que la informacin sea su gay si tiene dudas, puede consultarnos en nuestra pgina de inteen nuestro Centro de Atencin Telefnica.Entre los contenidos de esta edicin encontrar un intereartculo acerca del plan de vida nanciero. El manejo de n

nanzas ocurre durante todo nuestro ciclo de vida, un buen unuestros recursos permitir alcanzar un mejor estilo de vida y bi

Tambin esperamos que le sean tiles las recomendaciones suso de la tarjeta de crdito en este periodo vacacional y tome prede los gastos para el regreso a clases de los hijos. Le recomeactuar con prudencia y no exceder su capacidad de pago. La tacrdito no es una extensin de sus ingresos, es un dinero que tiepagar y con un inters.

Sabe qu es la bancarizacin o por qu es importante para pas? En este nmero le explicaremos el concepto y entendeuna mayor oferta de servicios nancieros y una mayor compse traducen en menores costos de transaccin para los aeconmicos y con ms recursos disponibles se pueden nancproyectos productivos y crear ms empleos.

La Presidencia.

L

carta de la presidencia

Presidente Luis Pazos de la Torre

Secretario de la Junta de Gobierno Fernando Charleston Hernndez

Vicepresidenta de Delegaciones Maria Isabel Velasco Ramos

Vicepresidente Jurdico Bernardo Horacio Castellanos Fernndez

Vicepresidente de Planeacin y Administracin Lauro Lpez Snchez Acevedo

Vicepresidente Tcnico Luis Fabre Pruneda

Director General de Promocinde la Cultura Financiera y Editor Responsable

Jos Carlos Borunda Zaragoza

Director de Comunicacin Social y Publicaciones Csar Castruita vila

Consejo Editorial Jos Carlos Borunda Zaragoza

Jos Mara Aramburu Luis Alberto Amado Castro

David Mendoza

Coordinacin Editorial Vicente A. Rodrguez Aguirre

Redaccin Rossana Caballero Galvn

Gabriela Guilln Ortega Nadia Gabriela Mrquez Ugalde

Ana Eunice Rocha Chvez

Coordinador de arte y diseo Luis Valds Martnez

Diseo Arturo Olivier Gonzlez Arturo Vazquez Valdez Oscar Toms Martnez

Administracin y Distribucin

Georgina Garca Gonzlez

Diseo de Portada Luis Valds Martnez

Proteja su DineroEs una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para laProteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en In-surgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F.Tel.: 54 48 70 00. Editor resposable: Jos Carlos Borunda Zaragoza. Tiraje: 45,000ejemplares.

Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certi cado de Licitud de Ttulo nm. 11251,Certi cado de Licitud de Contenido ante la Comisin Cali cadora de Publica-ciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certi-

cado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. SanMiguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.

R E V I S T A D E E D U C A C I N F I N A N C I E R A


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4 PROTEJA SU DINERO AGOSTO 2009 www.condusef.gob.mx

en corto

64.8% de la educacin ambiental enMxico se imparte en las escuelas

Dar ms crditos el Infonavit

ApoyaFonacot reestructura

de adeudosEl Instituto del Fondo Nacional para elConsumo de los Trabajadores(Fonacot) pone a dispo-sicin de los trabajado-res con crdito Fonacoten situacin de desempleo,nuevos planes de apoyo, los cuales sesuman al Plan 70/30 anunciado a prin-cipios de junio pasado.

En el primero de los nuevos planes,denominado 20/20/20, el trabajadorhace un primer pago del 20 por cientode su adeudo y el saldo se reestructura a20 meses sin intereses, con el benecioadicional de que en cada pago realizadooportunamente el Fonacot aplicar un20 por ciento de descuento.

Un segundo plan, denominado90/10, permite al trabajador trans-ferir su adeudo a un familiar o amigocon derecho al crdito Fonacot, paraque ste le apoye con el pago del cr-dito, recibiendo automticamente un10 por ciento de descuento sobre elsaldo del crdito.

Al igual que en el Plan 70/30,bajo las dos nuevas opciones los tra-bajadores se vern beneciados conla condonacin total de los interesesmoratorios y un descuento del 50 porciento en los gastos de cobranza quese hubiesen generado.

Los trabajadores que se acojan acualquiera de los tres planes existen-tes y cumplan oportunamente con susobligaciones de pago, sern considera-dos por el Instituto FONACOT comodeudores cumplidos.

CONSULTE LA SECCIN ABC DEL USUARIO

De acuerdo con el estudio de laOCDE titulado Green at fteen?64.8% de los estudiantes mexica-nos reciben informacin sobre educa-cin ambiental en el saln de clases,siendo este el principal medio. Porotra parte, un 39.86% de dicha in-formacin proviene de los mediosde comunicacin tales como (tele-

A mediados de Julio, el Infonavit elevsu meta a medio milln de crditos paraeste 2009 en virtud de que ya logr cap-tar 5 mil de los 10 mil millones de pesosde su programa de emisin de Certica-dos de Vivienda (Cedevis).

Podemos anunciar que tenemos

garantizados los recursos para llegar agenerar 500 mil crditos entre nues-tros derechohabientes. Aumentaremosen consecuencia las metas de nan-ciamientos en algunos estados, dijoVctor Manuel Borrs Setin, DirectorGeneral de Infonavit en su participacindurante el XXIII Congreso de la Cmara

visin, radio, peridicos o revistas).Muchos estudiantes mexicanos utili-zan en menor medida otras fuentes in-formativas como los libros y el internet.Dentro de los problemas ambientalesque se toman sobresalen: la escasez deagua, energa, desechos naturales, defo-restacin, extincin de la ora y fauna ycontaminacin ambiental (aire).

de Promocin y Desarrollo de la Vivien-da (Canadevi).

La meta institucional estaba estable-cida a slo 450 mil hipotecas, condicio-nadas 50 mil ms si se lograba levantaren el mercado de valores mexicano 10mil millones de pesos respaldados con

los Cedevis.

Fuente:OCDE


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Estimulanla competenciacomercial

Atrae remesas el regreso a clasesSe espera un incremento de hasta 15 por ciento en el envo de remesa

julio y agosto, con respecto a los meses anteriores, por los gastos de rea clases, seal el director general de Bancomer Transfer Services, MJaimes Cruz, quien seal que el tipo de cambio ha sido un alicienteque contine el ujo de remesas, pues si bien los montos han disminuidfamilias mexicanas reciben ms pesos.

Del sector externo, la recuperacinLos primeros signos de reactivacin de la actividad econmica del provendrn del sector externo, pues a pesar del ambiente sumamente advelas exportaciones han mantenido, y en algunos casos, han aumentadocompetitividad, sostuvo Banamex.

La participacin de Mxico en el total de importaciones manufactureraEstados Unidos aument 11 por ciento entre enero y mayo, lo que signicganancia de mercado de 0.5 puntos porcentuales respecto a igual periodo de 2

La Secretara de Economa rm conlas organizaciones de proveedores,encabezadas por Concamin, Canacin-tra, Consejo Nacional Agropecuario yConMxico, y de compradores, a car-go de ANTAD, el Convenio de Con-certacin para la Mejora Continua dePrcticas Comerciales Competitivas.

Con este instrumento se pondrnen marcha mejores prcticas comer-

ciales, respetando la libre competen-cia y concurrencia, que deriven de unasana convivencia entre productores,distribuidores, detallistas, tiendas de-partamentales, cmaras y dems enti-dades involucradas en la produccin ydistribucin de bienes y servicios.

Las empresas adheridas se com-

Una encuesta solicitada por la ComisinNacional para la Proteccin y Defen-sa de los Usuarios de Servicios Finan-cieros (Condusef) a nales de 2008revel que:

De los ahorradores:

Fuente: Encuesta Nacional en Vivien-da de Usos de Servicios Financieroselaborada en 2009 por la Secretara deHacienda y Crdito Pblico (SHCP)

BrevesQucuentas?

16 % de losencuestados

tienen el hbito deahorrar.

84% no lo tienen.

64%lo hace

en bancosy fondos deinversin

13% utilizacajas deahorro

7% en casao mediante

tandas

prometen al cumplimiento de las

prcticas comerciales denidas en losrubros de: pagos, descuentos, devo-luciones y rechazos, ventas debajode costo, lista de precios, especi-caciones de calidad, marcas propias,cumplimiento de marco normativo ycompras/ventas condicionadas, en-tre otros.

Para resolver las controversiasentre las partes, se utilizarn me-canismos como las avenencias, conci-

liaciones, mediaciones y en el ltimode los casos el arbitraje. Para mitigarlas asimetras entre compradores yproveedores, la SE podr recibir em-presas de hasta 250 empleados o has-ta 250 millones de pesos de ventasanuales, de acuerdo a la nueva clasi-cacin de las Pymes.

5% en suafore.



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prospectiva


Finanzas para no nancieros enMonterrey. Escuela de NegociosIdesaa, Instituto de Estudios Avanzados y de Actualizacin.Inicio: 20 de agosto. Duracin: 6meses, jueves de 6:15 a 9:15 p.m.Dirigido a profesionistas interesadosen desarrollar un negocio propio,personas interesadas en tomar mejoresdecisiones para administrar su propiopatrimonio, empresarios y ejecutivosno nancieros con inters en conocerlas tcnicas nancieras esenciales y susaplicaciones prcticas, responsables decualquier rea de la empresa y lderesde proyectos, empresarios y gerentesque desean administrar mejor suempresa o su rea de responsabilidady ejecutivos con estudios profesionalesespecializados que desean ampliar su visin de negocios. Costo: $19,450.00ms I.V.A. Venustiano Carranza No.500-40 nte. Centro, Monterrey N.L.Tel. (81) 8346-5600.

Liderazgo de trascendencia. 3al 6 de agosto de 2009. Hora-rio: 17:00 a 21:00 hrs. Costo:$2,150.00. Informes e inscripcio-nes al Centro de Desarrollo Empre-sarial y Competitividad. Cmara deComercio, Servicios y Turismo dela Cuidad de Mxico. Reforma No.42, Col. Centro. Tel.: 3685 2269ext. 1430 y 1429.

Banco de Mxico le ofrece enlas siguientes fechas de agosto,informacin de su inters:

3 de agosto. Encuesta sobre las expectativasde los especialistas en economa del sectorprivado.

7 de agosto. La in acin en julio de 2009. 10 de agosto. Evolucin del nanciamiento de las empresas durante el

trimestre abril-junio del 2009. 21 de agosto. Anuncio de la decisin poltica monetaria.

24 de agosto. La in acin de la 1 quincena de agosto de 2009. 25 de agosto. La balanza de pagos en el 2 trimestre de 2009. 31 de agosto. Agregados monetarios y actividad nanciera en

julio de 2009.

El Instituto Nacional de Estadstica y Geografa (INEGI) realiza la difusinde la siguiente informacin para el apoyo de sus decisiones:

5 de agosto. ndice de con anza del consumidor durante julio de 2009. 10 de agosto. Balanza comercial de Mxico (cifras revisadas) durante junio de 2009.

11 de agosto. Indicador de la inversin ja bruta en Mxico durantemayo de 2009.

11 de agosto. Indicadores de la actividad industrialdurante junio de 2009.

26 de agosto. Indicadores de ocupacin y empleo(cifras oportunas) durante julio de 2009.

24 de agosto. Balanza comercial de Mxico (cifrasoportunas) durante julio de 2009.

21 de agosto. Indicadores del sector servicios durante junio de 2009. 27 de agosto. Indicador global de la actividad econmica durante juniode 2009.

28 de agosto. Indicadores del sector manufacturero durante juniode 2009.

DIPLOMADO

DATOS FRESCOS

DIFUSIN DE INFORMACIN CURSO

20 agosto

a partir del 5 de agosto

A partir del 3 de agosto a partir del 3 al 6 agosto


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Los libros sobre nan-zas personales son aburri-dos, inentendibles, conlargas frmulas matem-ticas. Hay que quitar elestigma que marca a estetema y mostrar a los lecto-

res que leer sobre nanzas persona-les puede ser divertido y fcil. Coneste libro la gente tomar el controlde su vida nanciera, seala AdinaChelmisnky al hablar de Cabrona yMillonaria, una gua prctica inspi-

La inteligencia resuelve problemasy produce dinero, el dinero sininteligencia nanciera se diluyefcilmente.ISBN: 9681914945.

Es un libro que orienta a las personade todos los niveles socioeconmicacerca de la manera de planear coefectividad sus nanzas personaleestablecer su situacin nancieractual y controlar sus ingresosgastos, impuestos e inversiones.ISBN: 9682433312.

Feria del regreso a clases en lassiguientes delegaciones: VenustianoCarranza del 10 al 14 de agosto,Iztacalco del 11 al 16 e Iztapalapa del18 al 23. Feria de la construccinen la delegacin Iztacalco del 11 al 23de agosto. Realizadas por Profeco encoordinacin con las delegaciones, enlas explanadas de cada delegacin conun horario de 10:00 a 20:00 hrs.

Se llevar a cabo el Consejo Consultivode Ciudad Jurez, en el Centro deConvenciones y Eventos SocialesCibeles. Blvd. Toms Fernndez#8450 Cd. Jurez Chihuahua, MxicoCP 32440 Tels: (656) 688-0580,688-0592, 688-0593, 688-0597.

Consejo Consultivo de la Delegacin Baja California Sur. Ser realizla Universidad Autnoma de Baja California Sur, conocida tambinUABCS. Carretera al sur km 5.5, apartado postal 19-B, C.P. 23080, LBaja California Sur, Mxico. Expositor: Federico Rubli Kaiser, DireRelaciones Externas del Banco de Mxico.

Autor: Robert T. Kiyosaki.Editorial Aguilar

Autor: Adina Chelminsky Editorial Diana

Autor: Allen Klosowski

Editorial Trillas.

FERIAS DE PROFECO

CONSEJOCONSULTIVO CONSEJOCONSULTIVO

PARA LEER 10 al 14 de agosto

21 de agosto28 de agosto

Nio rico, nio listo:

cmo dar a sus hijos unaeducacin nanciera slida

Cabrona y Millonaria

Finanzas PersonalesEquilibradas

rada en el mundo del dinero publi-cada por Editorial Diana.

La autora aclara que si bien los con-ceptos y el lenguaje de la gua son par-te del modus vivendi de una mujer, nose trata de un libro dedicado slo a lasmujeres: Me encantara que el novio,el esposo, el pap, el abuelo lo leyeran,ya que las recomendaciones para tenerun buen equilibrio nanciero es igualpara hombres que para mujeres. Enmuchas ocasiones los hombres tam-bin postergan el manejo de su vida -nanciera, lo que provoca que no sepantomar buenas decisiones.

Con conceptos como metabolis-mo nanciero, este libro combina

Adina ChelminskyConsultora en Finanzasy columnista.

www.doktordinero.com

consejos prcticos, ejercicios y ato-diagnsticos para mejorar la vid

nanciera expuestos de formaclara y divertida. Para ejempli -car, Chelmisnky reconstruye loscuentos de los Hermanos Grimm:Walt Disney es el causante deque toda mujer lleve una princesi-ta en su interior, la cual espera vivircomo Blanca Nieves o Cenicien-ta. Lo que estas mujeres no saben que esas princesas, por no saber cmadministrar sus nanzas personaleno pudieron vivir felices para siempPuedes hacer de tu vida un cuento dhadas mientras tengas las herramient

nancieras necesarias.


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8 www.condusef.gob.mxPROTEJA SU DINERO AGOSTO 2009

CONDUSEFRESPONDELa Condusef es un Organismo Pblico del Gobierno Federal cuyo objetivo es procurar la equidad en las relaciones entre los usuarios de servicios nancieros y ladiversas instituciones nancieras del pas, tales comobancos, aseguradoras, aanzadoras, Afores, Sofoles, Sfomes, Uniones de Crdito, entre otras y tiene la nalidade promover, asesorar, proteger y defender los derechoe intereses de los usuarios de servicios nancieros dmanera gratuita, as como supervisar y regular de conformidad con las leyes de la materia, a las InstitucioneFinancieras, a n de procurar la proteccin de los intereses de los Usuarios.

En cuanto a la problemtica que reere le informamos que el Banco de Mxico, en su carcter de Autordad del Sistema Financiero Mexicano ha emitido diversdisposiciones tendientes a proteger los derechos de los

usuarios de servicios nancieros, entre estas, la Circul29/2008, que obliga a los bancos a comprobar la auto-rizacin del cliente para adquirir bienes o servicios va ternet, mediante la recepcin de los bienes y/o servicioen el domicilio del tarjetahabiente. En otras palabras, paque un banco pueda realizar cargos a la cuenta del cliente por compras va internet, se debe acreditar la conformidad del tarjetahabiente, lo cual se demuestra cuandolos bienes y/o servicios son entregados o proporcionadoen el domicilio del titular de la tarjeta de crdito, situacique le sugerimos, solicite a la institucin nanciera, le d

muestre en el asunto que comenta.

Qu es y cmo puedo realizarla portabilidad de nmina?

Tengo un problema decargos indebidos a mi tarjetade crdito realizados porInternet, quin me puedeasesorar gratuitamente?

Envesus [email protected]

(55) 53 400 99901 800 999 80 80

x90

Es derecho de los trabajadores solicitar al banco en el que se de-posita su salario, que transera la totalidad de su dinero a otrainstitucin bancaria de su eleccin, sin que le cobren cargo algu-no por este traspaso. El procedimiento es el siguiente :

El trabajador debe informarle al personal del banco endonde le depositan su nmina, su deseo de transferir esos re-cursos a otra institucin bancaria de su eleccin y solicitar elformato correspondiente, el cual debe contener nombre delcliente, nmero de cuenta de la que se realizar la transferen-cia, institucin nanciera a la que se transferirn los recursos yel nmero de cuenta en la que se depositarn, el nmero CLA-BE de la cuenta en donde se depositarn los recursos y si nose cuenta con ste, el nmero de tarjeta de dbito, as comola manifestacin expresa del trabajador de transferir sus recur-sos a otra institucin bancaria.

La institucin bancaria vericar la identidad del solici-tante, as como que la cuenta en donde se desea depositar losrecursos se encuentra activa, para lo cual, requerir al usua-rio la credencial de elector o alguna otra identicacin vali-dada para tal efecto por la institucin; en el entendido de queno podr requerir mayor documentacin que la necesaria parallevar a cabo la vericacin.

El trabajador debe entregar dicha solicitud en cualquiersucursal del banco en donde le depositan su salario, durante elhorario de atencin al pblico, a n de que el banco tramite latransferencia de su sueldo.

Antes de instruir la transferencia de su dinero visite la pgi-na de la Condusef, www.condusef.gob.mx en donde se podrenterar qu banco le ofrece mayores benecios.

1.- Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros(Art. 18).

Circulares 25/2008 y 33/2008 expedidas por el Banco de Mxico.

1


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9ABRIL 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mxcondusef.gwww.

CONDUSEF te asesora, protege y deendeLlmanos: 01 800 999 80 80

Evita que crezca innecesariamente tu deuda en las de crdito Para hacer frente a los problemas de pago, puedes

al banco para negociar una reestructura de tu adeu El crdito es de gran ayuda, aprende a usarlo

La informacin es tu ganancia.

Te preocupatus deudas?

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www.gobiernofederal.gob.mx


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factor joven

La juventud es la etapa de la vida enla cual las personas toman decisiones

nancieras de suma importancia parasu futuro, y la planeacin se vuelveun concepto imprescindible para for-

jar un futuro estable y alcanzar las metas. Es enesta etapa cuando se decide, en gran medida,el rumbo que tomar la vida de cada perso-

na. Los jvenes, entre los 20 y 30 aos, gene-ralmente se inclinan por disfrutar la vida pues si e

que no han formado una familia- sus responsabilidades ason pocas.

Sin embargo, es en esta etapa donde hay que construir locimientos sobre los cuales edi car el futuro que se desea.muchos jvenes, precisamente por estar concentrados en gzar al mximo su edad, no son conscientes de esto y pie

den de vista la necesidad de informarse, elegir e interactudentro de un abanico de posibilidades, entre las cuale

estn las siguientes: Iniciar un negocio propio. Estudiar un posgrado o maestra. Comenzar la vida laboral . Contraer matrimonio y formar una fa-milia, etc.

Sin duda, Mxico es un pas joven y de jvenes, por lo que cada

da se incrementa ms el apoyo di-rigido a este sector de la poblacin.

Iniciar un Negocio PropioLa Encuesta Nacional de Juventud re eja que, ennuestro pas, una de las principales expectativas de lo

Qu hacescon tu vida

www.condusef.gob.mx10 PROTEJA SU DINERO AGOSTO 2009

ARACELI ARNALFUERTES


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www.condusef.gob.mx

jvenes con poco ms del 20%- estener un negocio propio; sin embar-go, esto no es fcil ya que se debencubrir diversos requisitos ante las au-

toridades. Segn la Cmara Nacio-nal de Comercio (Canaco) cuandose desea abrir un negocio adems decontar con el capital de inversin co-rrespondiente- es necesario conside-rar los trmites que se deben cubrirante las instancias locales y federales:

Secretarade Economa(SE)

Instituto Mexicanode la Juventud(IMJUVE)Secretara de laReforma Agraria(SRA)

Secretara deDesarrollo Social(SEDESOL)Instituto PolitcnicoNacional (IPN)

Emproyecto Mxico(Asociacin civil sinnes de lucro)

MxicoEmprende

Financiera Rural

Programa de Apoyo alDiseo Artesanal (PROADA)

Capacitacin, asesora y asistencia tcnica en diseprocesos productivos y comercializacin de product

artesanales.

Financiamiento a productores indgenas, campesinos grupos populares urbanos que tengan escasez de recursos

Ayuda econmica, asesoras y gestiones para concretar uempresa propia.

Ayuda a egresados de los Proyectos Escuela auspiciadpor la SRA.Unidades mviles que recorren el pas generandoencuentros con la sociedad.Semilleros de empresas donde se aporta una meto-dologa para el desarrollo del espritu emprendedor.

Impulsar proyectos de servicio social que vinculen a universitarios con poblacin de mayor marginacin.

Gua bsica para emprendedores, dividida en 12 captulo

Entrenamiento gradual, monitoreo, asesora y seguimiendesde que los jvenes generan una idea de negocio hasque se consolida la nueva empresa.

Sumar las ideas y el trabajo de jvenes empresarios manejo de las tierras por parte de los adultos mayores padar un nuevo rostro al campo mexicano.

Pequeos prstamos a personas no sujetas de crditos.

Manuales de orientacin.

11 apoyos concretos:www.fondopyme.gob.mx

Programa Nacional deFinanciamiento al Microempresario(PRONAFIM)

FONAES (Fondo Nacionalde Apoyo para Empresasen Solidaridad)

Programa de JvenesEmprendedores

Joven Emprendedor Rural

Jvenes Emprendedores

Caravana del Emprendedor

Modelo JvenesEmprendedores

Jvenes por Mxico

Gua Empresarial

Centro de Apoyo para elDesarrollo Empresarial

Guas empresariales

FONDO Pyme

INSTITUCIN PROGRAMA CONSISTE EN:

Tramitar el uso de suelo, que segestiona ante la delegacin o elgobierno del estado.

Darse de alta en el Registro Fe-

deral de Contribuyentes anteel Servicio de AdministracinTributaria (SAT).Una vez que ya se tienen las li-

cencias bsicas, cada estableci-miento puede requerir trmitesespeciales, como por ejemplo expe-

dicin de cdulas para micro o pequeas empresas, construcciones anuncios, entre otros. Dependien-do del giro, es importante acudir a

municipio o delegacin donde se va a abrir el negocio para realizel procedimiento. Tambin es muyimportante que los jvenes primerse informen y capaciten. Para ellola siguiente tabla muestra algunaopciones:

11AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINERO


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factor joven

Banco de Mxico a travs delFondo para el Desarrollo de

Recursos Humanos (FIDERH)

Consejo Nacional de Ciencia y Tecnologa (CONACYT)

Fundacin Mexicana para la Edu-cacin, la Tecnologa y la Ciencia(FUNED)

Gobierno espaol a travsdel Ministerio de AsuntosExteriores y de Cooperacin(MAE)

Sociedad de Fomento a laEducacin Superior (SOFES)

Crdito mximo de 200 mil pesosanuales si es en otro pas, y de 150mil para estudios en Mxico, con uninters anual de 5 %.Durante los estudios no se realizapagos ni se generan intereses.

Becas para Mxico y el extranjero, noslo maestras de ciencia y tecnologasino de cualquier rea.Los montos del apoyo varan.

Becas de 10 a 100 por ciento de la co-legiatura y los crditos de hasta 40 porciento del costo de la maestra, que con-templa: colegiatura, manutencin, seguromdico, avin, alimentos, libros y renta.

Becas para cualquier universidad de Espaa.Aportan 1,200 euros mensuales para ma-nutencin, y otra aportacin nica de hasta2,000 euros para matrcula y traslado areo.

Financiamiento (de 20 a 80%) para pa-gar las colegiaturas (no inscripcin, demaestras y doctorado) con tasa de inte-rs del 2% anual.

promedio de 8.0 carta de aceptacin de la universidad. dominio del ingls, y

un obligado solidario.

promedio de 8.0 carta de aceptacin de la universidad. dominio del ingls, y que la institucin sea de calidad.

promedio de 8.0 carta de aceptacin de la universidad aplicar dos meses antes, y contar con un aval solvente.

llenar solicitud. tener aval menor de 65 aos

con propiedad fuera de gravamen ttulo de licenciatura. comprobantes de ingresos familiares. documentacin diversa.

pasaporte vigente. carta de aceptacin de la universidad espaola y ttulo de licenciatura.

QUIN OFRECE EL APOYO PRINCIPALES REQUISITOS:CONSISTE EN:

FORMAR UN HISTORIALCREDITICIOEs un archivo de informacin sobre lacantidad y tipo de tarjetas, hipotecasu otros crditos que tiene una perso-na, con cunta frecuencia paga (o no)

CONTRATAR UN CRDEDUCATIVOPara quienes no cuentan conguro educativo que les permbrir los gastos universitarialternativa es un Crdito Ed

APRENDER A AHORRARLos primeros cinco aos de vidason cruciales, la capacidad deaprendizaje es mxima: es unaventana de oportunidad para in-culcar en los hijos el hbito del

CONTRATAR UN SEGUROEDUCATIVOAl contratar un seguro educativo ase-gura a su hijo una carrera universitaria.La mejor edad para contratarlo es al na-cer ya que se cuenta con mayor tiempo

para alcanzar la suma asegurada y por tan-to el seguro es ms econmico. Antes decontratar un seguro educativo evale susnanzas: capacidad de pago presente y fu-turo, ya que ste representa una inversinque durar varios aos.

ahorro. Empiece por jar tiem-pos, por ejemplo, un mes paraahorrar y que el nio puedacomprar lo que guste su meta-con ese dinero.

su saldo, si lo hace a tiempo, as comola cantidad que debe y si est o no so-bre endeudado. El Historial Crediticioes importante porque las institucionesexaminan estos reportes antes de otor-gar cualquier prstamo o crdito.

Aunque las condiciones varplan a otro, el pago de stos mente se posterga hasta quetudiante concluy su carrerencontr empleo, (es decir tiempo de gracia en el que no capital ni intereses).


Paso a paso


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Otras opciones que sugerimosconsultar: Secretara de Relaciones Exte-

riores (SRE): no otorga becas,

pero promueve las que ofrecendiferentes gobiernos extranje-ros y organismos internacionales(http://becas.sre.gob.mx).

Espacio Comn de Educa-cin Superior (ECOES): otorgaapoyos para estudiar en 35 universidades del mundo y otorga -nanciamiento a travs de GrupoSantander (www.ecoes.unam.mx).

Instituto Internacional de Edu-

cacin: a travs de este institutose tramitan las becas KAUST queest promoviendo la King Abdu-llah University of Science andTechnology, de Arabia Saudita(www.iielatinamerica.org).

Fundacin Mxico en Harvard: las solicitudes de becas se reciben

que optan por buscar su primer empleo formal, les sugerimos tomar ecuenta las siguientes recomendacione Preparar un buen Curriculum Vi-

tae: ste debe estar muy bien redactado y revisado, con buenaortografa y lenguaje claro y sencillo. Si el joven desempe algtrabajo informal o de verano tambin hay que incluirlo; asimismo, trabajo de servicio social y prcticprofesionales.

Comunicar a la red de contactos(familiares, amigos, conocidos) quse est buscando trabajo pues mu

chas veces esto funciona muy biesi se especi ca el tipo de trabajo qse busca y se distribuye el CV.

Consultar regularmente las Bolsas de Trabajo y Servicios de Empleo de las propias universidadefundaciones, ONG, o cinas degobierno, etc.

de abril a mayo (www.funda-cionharvard.org).

Servicio Alemn de Intercam-bio Acadmico (DAAD, por sus

siglas en alemn): informa so-bre becas de las universidades(www.daadmx.org).

Gobierno francs : becas de ex-celencia Eiffel para menores de30 aos (www.egide.asso.fr/ei-ffel y www.mexico.campusfran-ce.org).

Becas Desafos: organizacincon sede en Estados Unidos queapoya a estudiantes latinoameri-

canos para maestras en Francia,EU y Londres, aportando de 5 a75 por ciento del pago de colegia-tura www.becadesa os.com.

Comenzar la vida laboralPara los jvenes que ya estn por ter-minar sus estudios, o ya terminaron y

COMPRAR UN AUTOA diferencia de la compra de una casa, comprar automvil no es del todo una inversin, pues cuado un vehculo sale de la agencia pierde de 20 a 4por ciento de su valor. Comprar un automvil coviene por la funcionalidad de transportarle a do

ELEGIR UNA AFORELas Administradoras de Fondos para elRetiro (Afore) son empresas nancie-ras que se encargan de administrar e in-vertir los ahorros para el retiro de lostrabajadores. Nunca es demasiado tem-

CONTRATAR UN SEGURO DEGASTOS MDICOSLa prevencin y el tratamiento de enferme-dades es un derecho de todos. Si no estasegurado por el IMSS o el ISSSTE, exis-ten alternativas para cubrir las emergencias

en materia de salud, por ejemplo, el SeguroPopular. Dicho programa tiene como objeti-vo que las familias con escasos recursos y laspersonas que trabajan por cuenta propia ten-gan la seguridad de que cuando se enfermenno tendrn que preocuparse de cmo pagarla atencin mdica ni los medicamentos.

prano para comenzar a pensar en su reti-ro. Si bien su objetivo principal es ofreceral trabajador una pensin en el momentode su retiro, usted puede hacer uso de susahorros en forma parcial ante situacionescomo desempleo y matrimonio. Tambinpuede hacer aportaciones voluntarias.

de quiera con comodidad y confort que el transporpblico no ofrece. El constante aumento en la oferde crditos automotrices ha dado como resultado qulos planes de nanciamiento sean cada vez ms ebles, por lo que adquirir un automvil nuevo con facilidades crediticias actuales, representa un ahorsignicativo para el consumidor.

, el Se uroom jeti-curs las pro ten-

engar

prano parro. en sal tr jadode s etiro,ahocopu

13AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINERO


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factor joven

Investigar sobre Consultoras dePersonal Temporal: estas consul-toras se especializan en buscar per-sonal de ciertos per les que realice

tareas de manera temporal: repre-sentan una buena alternativa paraacceder a una empresa de calidad.

Tener cuidado con los Avisos deOcasin: solamente el 10% delos empleos serios se anuncianen los peridicos, y hoy en dahay muchos anuncios que cons-tituyen un engao y prdida detiempo para el joven.

Contraer MatrimonioContraer matrimonio, ms all de susigni cado emocional y afectivo, im-plica rmar una sociedad en la cual ha-bra que analizar minuciosamente larelacin costo-bene cio y las responsa-bilidades y obligaciones que adquieren

ambas partes. Sin embargo, las estads-ticas actuales sobre los ndices de divor-cios entre matrimonios jvenes re ejanque lo anterior es lo menos que se hace

al tomar la decisin.Decidirse por esta opcin debeimplicar un cierto nivel de madurezy responsabilidad en los jvenes, locual abarca: Estar conscientes del paso que re-

presenta el matrimonio, y que la vida matrimonial se compone de varias etapas, algunas de las cualesrepresentarn un reto para ambos.

Saber lo que implica desarrollar

una familia. Contar con los recursos econmi-cos, tanto para la boda como parael arranque de la vida conyugal, etc.En su portal, Brjula de Com-

pra, la Profeco public los resulta-dos de un sondeo sobre los costos que

representa una boda, clasi cndola encuatro rubros bsicos: celebracin civil,ceremonia religiosa, festejo y la lunade miel. Y, segn los datos del son-

deo, una boda puede costar entre 80y 440 mil pesos en total. http://www.profeco.gob.mx/encuesta/brujula/bruj_2006/bol27_boda.xls.

Adems, estn los gastos de montarel nuevo hogar.

Cules son las opciones de apoyopara que los jvenes puedan hacerlefrente a todos estos gastos?

Opciones de Apoyo

La ayuda por matrimonio queofrecen las Afores: si para la fechadel matrimonio civil los jvenescontrayentes ya tienen acredita-do un mnimo de 150 semanasde cotizacin en el seguro de re-tiro, tienen derecho a retirar de

CONTRATAR UN SEGURO DE VIDAPara saber si necesita un seguro devida primero debe preguntarse quindepende nancieramente de m? yqu pasara con sus nanzas en casode que yo muera? El mejor momen-to para contratar un seguro de vida escuando usted empieza a construir un

COMPRAR UNA CASAUna casa propia es el patrimonio ms importante conel que puede contar una familia. La contratacin de uncrdito hipotecario para la adquisicin de una viviendano debe tomarse a la ligera, pues una mala decisin noslo afecta al que la adquiere sino a toda la familia (unamala ubicacin o que el pago de las mensualidades im-pacte demasiado en la economa familiar).

Recin inicie una actividad laboral o reciba ingre-sos tome en cuenta dentro de su presupuesto aho-rrar para un enganche, por ejemplo 20% del valorde la vivienda que desea, ya que para algunas insti-tuciones es obligatorio y adems le ayudar a pagarmensualidades ms bajas. Entre ms pronto decidacontratar un crdito hipotecario ms pronto termi-nar de pagarlo y podr tener su propia casa.

MATRIMONIOEl matrimonio implica hacermodicaciones importantes ensu plan de vida nanciero, puesno se trata ya de hacer presu-puestos individuales, sino depareja y eventualmente, fami-liares. Para el matrimonio la le-

gislacin contempla las gurasde Separacin de Bienes o So-ciedad Conyugal. Adems, elmatrimonio permite darle a lapareja benecios como seguri-dad social.

re-o aho-

del lornas ti- a ar

dai-

gise Sepie Co

gurasnes o So-

. A s, elma io perm le a lapaa

seguri-

patrimonio y contrae una responsabili-dad familiar: vive en pareja y tiene hijos, donde el riesgo de perder la vidao perder la salud y por tanto un ingre-so econmico, se traduce en un riesgopara los seres que dependen de usted.



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su Afore, por nica ocasin, elequivalente a treinta das de sa-lario mnimo general que rija enel Distrito Federal. El trmite se

efecta ante el IMSS y el pago lorealiza la Afore. El crdito hipotecario para jvenes

que ofrece BBVA Bancomer: elproducto se llama Hipoteca Joven,la edad mnima es de 18 aos, elsolicitante debe tener cuando me-nos 6 meses trabajando y el montomnimo del valor de la vivienda esde 750 mil pesos.Como se puede apreciar, todas es-

tas opciones pueden interactuar entres; es decir, que no se trata de elegirslo una a la vez el reto radica enque los jvenes sean conscientes deque depende de ellos y de nadie ms-aprovecharlas y prepararse para edi -car una vida slida desde el inicio.

INVERTIRInversin no slo es guardar dinero para gas-tarlo a futuro, es poner a trabajar ese dine-ro para obtener una ganancia futura. Invertirnos permite alcanzar ms rpido nuestras me-tas. La estrategia de inversin debe variar de-pendiendo de la etapa de vida o situacin enque se encuentre: si es joven y acaba de empe-

zar a trabajar, podr tomar riesgos de ms lar-go plazo pero si est cerca de la etapa de retiro,es mejor buscar un ingreso seguro y menor in-certidumbre. El riesgo es la probabilidad de queel rendimiento de su inversin sea distinto alesperado, incluso negativo. Es importante queantes de invertir dena el riesgo que est dis-puesto a asumir.

PREPARAR NUESTRO RETIROEl retiro no debe considerarse como untema para la gente mayor: entre mstemprano comience la planicacin de suretiro, ms probabilidades tendr de con-servar su actual estilo de vida por el restode sus das. No lo eche en saco roto: ancuando usted cuente con una Afore, los

esquemas de ahorro resultan insucien-tes para garantizar en el futuro el actualpoder adquisitivo.

REDACTAR UN TESTAMENTOAn cuando este documento es efectivodespus de la muerte del titular, es impor-tante redactar un testamento en cuantose empiece a conformar un patrimonioas como en cuanto se tenga descenden-cia. De morir sin testamento, el destinode sus bienes se decidir con base en la

legislacin local. Dado que cada familipresenta circunstancias individuales, contar con testamento puede evitar muchosproblemas para sus seres queridos.

le actual

La planeacin se vuelve un concepto imprescindible para forjar un futuro estable y alcanzar las

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perspectiva


retos y oportunidades

El Sistema Financiero en Mxico es sorprendentemente pocoprofundo, seala un estudio promovido por el Banco Mundial

MARCOCARRERA SANTA CRUZ

Banca riza cion


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l nivel de bancarizacinde un sistema nancie-ro es el nivel o grado deutilizacin que hacen los

ciudadanos de los pro-ductos y/o servicios que ofrecen lasinstituciones nancieras.

El nivel de desarrollo de un pasest altamente relacionado con laevolucin de su sistema nancie-ro y con su nivel debancarizacin.

Un sector nan-ciero dinmico yseguro facilita e in-

centiva el desarrolloeconmico de unpas mientras que,si el sector nan-ciero no funcionaadecuadamente, seconvierte en un fre-no al crecimiento econmico.

Un bajo nivel de desarrollo eco-nmico impide el adecuado des-empeo de los intermediarios

nancieros, as como de diversasformas e instrumentos que permi-tan movilizar de manera e ciente elahorro nacional.

La bancarizacin considera el n-mero de personas que cuenta conservicios bancarios e implcitamenteinvolucra un aspecto fsico que tieneque ver con cercana o lejana, facili-dad o di cultad para que la gente acu-da a una sucursal o con la facilidad odi cultad para tener medio de con-tacto formal con alguna institucin

nanciera an en los municipios queexisten en lugares alejados de las ciu-dades en todo el territorio nacional.

La poblacin que an no accedea servicios nancieros tiene caracte-rsticas distintas de aquella que ya lostiene. A nivel internacional, y tam-

bin en Mxico, existen diversas evi-dencias que remarcan que los grupospoblacionales que cuentan con ma-yor nivel de bancarizacin disponende mejores condiciones de progresoy movilidad social.

Otro aspec-to que tiene que ver con el nivel debancarizacin esque independien-

temente de queexistan las con-diciones fsicasideales de acceso(como contar conuna red de esta-blecimientos ban-

carios su cientemente extensa paratener presencia an en municipioslejanos), se requiere que los produc-tos y servicios bancarios sean lo su-

cientemente atractivos para que lagente est interesada y dispuesta autilizarlos.

De qu sirve que exista una su-cursal bancaria a un paso, si la gen-te no percibe las ventajas de utilizarproductos o servicios bancarios?

La Secretara de Hacienda y Cr-dito Pblico ha expuesto queElsistema nanciero mexicano contras-

EEl sistema nancieromexicano contrasta

como uno de los mssolventes del mundopero de los de menor

tamao relativo al de sueconoma.

PARA TOMAREN CUENTA Existe una demanda latente de lapoblacin por contar con opcionespara poder realizar depsitos depequea cuanta. Existe un consenso acerca de lanecesidad de contar con ms siste-mas nancieros de tipo incluyente. Faltan esquemas estratgicos su-cientes que estimulen el manejoeciente del ahorro, lo que ocasio-na que mucha gente acuda a ins-trumentos informales de ahorro. Recientes innovaciones han de-mostrado que cuando la gente debajos ingresos dispone de serviciospara realizar depsitos de mane-ra formal y conable, responde engran volumen. La gente de bajos ingresos, pordesconocimiento, carece de con-anza en el sistema nanciero yla falta de Educacin Financieraacenta el que la gente recurra aopciones informales de ahorro.

ta como uno de los ms solventes delmundo pero de los de menor tamaorelativo al de su economa.

Hace un par de aos, con la nalidad de efectuar una medicin dela bancarizacin, el Banco Mundiaelabor un estudio en el que particip Condusef. En ste el organisminternacional seala queEl SistemaFinanciero en Mxico es sorprenden-temente poco profundo .

El estudio menciona que has-ta un 25% de la poblacin urbana,


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perspectiva

y slo un 6% de la poblacin ruraltiene acceso a cuentas en institucio-nes nancieras.

Para atender el reza-

go en materia de ban-carizacin en Mxico,el organismo interna-cional plantea accionescomo las siguientes: Proporcionar infor-

macin con able yactualizada de lo queson y de lo que no son los pro-ductos y/o servicios nancieros,para que la gente se base en he-

chos, no en expectativas. Promover las ventajas de la Edu-cacin Financiera entre el pblicoy remarcar el bene cio de utilizarproductos nancieros ofrecidospor instituciones formales.

Promover la innovacin de pro-ductos y mercadotecnia para quelas instituciones puedan llegarcon menores costos a ms clien-tes en zonas marginadas.

Fomentar la consolidacin delsector que atiende el ahorro po-pular para lograr economas de es-cala que promuevan el desarrollo.

Explorar iniciativas que fomen-ten la expansin de institucionesformales y puntos de venta, aten-cin y servicio en reas rurales.

En este sentido, y con independen-cia de lo que ha expuesto el organis-mo internacional, en Mxico se haavanzado desde hace tiempo en estadireccin. Un buen ejemplo de ello

es lo que plantean las reformas quederivan de la Ley para la Transpa-rencia y Ordenamiento de los Ser-

vicios Financieros.Para facilitar elacceso, primero se tiene que lograr queexista informacin clara, transparen-

te y sencilla para los usuarios de pro-ductos nancieros.

En Mxico, el tema de bancariza-cin ha sido el argumento o motivopara que diversas instituciones reali-cen actividades entre las que sobre-salen las campaas de colocacin decrdito entre gente que hasta hacepoco tiempo no tena acceso a l.

Las acciones encaminadas a in-crementar el nivel de bancarizacin,sin duda son positivas, sin embar-go es preciso remarcar que la ban-carizacin debe llevarse a cabo demanera conjunta con una adecua-da dosis de Educacin Financiera,ya que de lo contrario puede tenerefectos contraproducentes. Se re-quiere que las acciones de bancari-zacin tengan visin de largo plazo.

Preferible contar con un menor nmero de genteque haga uso de productos y servicios bancariospero con suciente Educacin Financiera; que un

mayor nmero de gente con acceso a los servicios,pero sin Educacin Financiera

Podramos haber enfrentado unproblema si bajo la bandera de labancarizacin, las instituciones hu-

biesen interpreta-

do que bancarizarequivale a dar tarjetas de crditosin antes explicar oproporcionar infor-macin sobre cmodebe utilizarse elcrdito; orientan-

do en qu casos resulta convenien-te utilizar el crdito, y tambin,cundo el crdito se convierte en

problema.Es preferible contar con un me-nor nmero de gente que haga usode productos y servicios bancariospero con su ciente Educacin Fi-nanciera; que un mayor nmerode gente con acceso a los servicios,pero sin Educacin Financiera, yaque este ltimo caso puede con- vertirse en un grupo poblacionalemproblemado.

La actual crisis nanciera haobligado a que tanto las institucio-nes como los usuarios replanteen encada caso cmo ofrecer y cmo uti-lizar (con mayor mesura) el crdito.

Se requiere trabajar conjunta-mente (autoridades, institucio-nes y usuarios) en la de nicin ennuevos incentivos que permitanfortalecer el grado de competen-cia entre instituciones nancierasy buscar con ello revertir el rezagoimportante en materia de bancari-zacin en nuestro pas.


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E s p a a

C a n a d

Fuente: Finance for All? Policies and Pitfalls in expanding Access. A World Bank policy research report.Este indicador mide proporcin de la poblacin adulta con acceso a al menos 1 cuenta con un intermediario nanciero.

La mayor parte de la poblacin que no tiene acceso a estos servicios, se encuentra en los segmentos de menorcon un nivel de educacin primaria y viviendo en zonas rurales.

25%Usuarios

No usuarios

75%

Nivel de bancarizacinEn Mxico Comparativo por pases

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Elsa Cecilia FrostCiudad de MxicoCalle Allende s/n, entre Jurez y Madero,Col. Tlalpan Centro, C.P. 14000,Deleg. Tlalpan, Mxico, D.F.

Telfono(s): (0155) 54 85 84 32y 56 55 29 97

Rosario CastellanosCiudad de MxicoTamaulipas 202, esq. Benjamn Hill,Col. Hipdromo de la Condesa,C.P. 06170, Deleg. Cuauhtmoc,Mxico, D.F.

Telfono(s): (0155) 52 76 71 10y 52 76 71 39

Un paseo por los librosCiudad de MxicoPasaje Zcalo-Pino Surez del Metrolocal 4, Col. Centro Histrico,C.P. 06060, Deleg. Cuauhtmoc,

Mxico, D. F.Telfono(s): (0155) 55 22 30 78 y 16

Vctor L. UrquidiCiudad de MxicoCamino al Ajusco 20, Col. Pedregalde Santa Teresa, C.P. 10740,Deleg. Tlalpan, Mxico, D.F.Dentro de El Colegio de Mxico.Telfono(s): (0155) 54 49 30 00 ext. 1001

Salvador ElizondoCiudad de MxicoAeropuerto Internacional de la Ciudad deMxico, Benito Jurez, Av. Capitn CarlosLen Gonzlez s/n, local A 95, sala D,Col. Pen de los Baos, Terminal1,C.P. 15620, Deleg. Venustiano Carranza,Mxico, D. F.

Telfono(s): (0155) 25 99 09 11y 25 99 09 12

Trinidad Martnez TarragCiudad de MxicoCarretera Mxico-Toluca KMCol. Lomas de Santa Fe, C.PDeleg. lvaro Obregn, Mx

Dentro del Centro de InvestigDocencia Econmicas (CIDETelfono(s): (0155) 57 27 98 2906 y 2910Fax: (01 55) 57 27 29 10

Elena Poniatowska AmorEstado de MxicoAv. Chimalhuacn s/n, esquinCol. Benito Jurez, C.P. 5700Nezahualcyotl, Estado de MTelfono(s): (01 55) 57 16 90

Jos Luis MartnezGuadalajara, JaliscoAv. Chapultepec Sur 198, CoC.P. 44310, Guadalajara, JaliTelfono(s): (0133) 36 15 12 lneas

Fray Servando Teresa de MierMonterrey, Nuevo LenCalz. San Pedro 222 Norte, CC.P. 64660, Monterrey, N.L.Telfono(s): (01 81) 83 35 03Fax: (01 81) 83 35 08 69

Luis Gonzlez y GonzlezMorelia, MichoacnFrancisco I. Madero Oriente Col. Centro, C.P. 58000,Morelia, Michoacn.Telfono(s): (01 443) 3133-9

Juan Jos ArreolaCiudad de MxicoEje Central Lzaro Crdenas 24,esq. Venustiano Carranza,Col. Centro Histrico, C.P. 06300,Deleg. Cuauhtmoc, Mxico, D.F.Telfono(s): (0155) 55 18 32 25, 31 y 36Fax: (01 55) 55 18 32 42

En el I.P.N.Ciudad de MxicoAv. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu,instalaciones del IPN Zacatenco,Col. Lindavista, C.P. 07738,Deleg. Gustavo A. Madero, Mxico, D.F.Telfono(s): (0155) 51 19 28 29y 51 19 11 92

Alfonso ReyesCiudad de MxicoCarr. Picacho-Ajusco 227, Col. Bosques delPedregal, C.P. 14738 Deleg. Tlalpan,Mxico, D.F.Telfono(s): (0155) 52 27 46 81 y 82Fax: (01 55) 52 27 46 82

Daniel Coso VillegasCiudad de MxicoAv. Universidad 985, Col. Del Valle,C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez,Mxico, D.F.Telfono(s): (0155) 55 24 89 33y 55 24 12 61

Octavio PazCiudad de MxicoAv. Miguel ngel de Quevedo 115,Col. Chimalistac, C.P. 01070,Deleg. lvaro Obregn, Mxico, D.F.Telfono(s): (0155) 54 80 18 01, 03, 05

y 06 Fax: (01 55) 54 80 18 04


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consultorio nanciero


1. Tiene un lmite mensual para gastar de susingresos?a) S, me baso estrictamente en mi presupuestomensual.b) Slo me limito cuando tengo que hacer ungasto fuerte.c) No me limito, incluso si me hace falta pidoprestado.

2. Aparta mensualmente cantidades es-peccas para cada tipo de deuda o gastosespeciales?a) S, llevo un control de los pagos, fechas lmitey tasas de inters.b) Depende, si no me cobran intereses, no mepreocupo.c) No, espero a que mis acreedores me cobren.

3. Cunto acostumbra pagar cada mes a sucuenta de tarjeta de crdito?a) El pago mnimo.b) Lo mximo que mis ingresos me permiten.c) No siempre puede pagar, por lo que termina

pagando con otra tarjeta de crdito.

4. Tiene un fondo de ahorro para su retiro? a) S, cada mes recibo el estado de cuenta de miAfore.b) Todava no, pero creo que en algn momentoser necesario crearlo.c) No.

TEST

Finanzas personales Con slo responder diez preguntasusted puede obtener un diagnsticode su salud nanciera:


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5. Cuenta con un fondo para contingencias? a) S, tengo una cuenta de ahorro especcamente para

eso.b) Lo he intentado, pero al nal de la quincena tengo queusarlo.c) No, me resulta complicado.

6. Tiene en orden sus papeles de seguros, inver-siones, nanciamientos, otras deudas y los locali-za con facilidad? a) S, tengo ordenada toda mi documentacin por car-petas, ao, etc.b) No tengo un orden especco para cada documento,pero se que si los busco los encontrar.c) No, de hecho a veces los doy por perdidos.

7. Al recibir un dinero extraa) Pago deudas y guardo algo.b) Compro algo que realmente necesito.c) Lo gasto.

8. Cancela las cuentas de tarjetas de crdito queno utiliza con regularidad? a) Trato de no contratar tarjetas de crdito que s queno utilizar.

b) S, cancelo cualquier cuenta que no sea indispensablepara evitar gastos mayores.c) No, pues creo que en algn momento podr ocuparlas.

9. Qu hara si recibe una llamada ofrecindoleuna nueva oportunidad de invertir y hacer muchodinero? a) Lo ignoro, pues es poco probable que alguien hagatan buena oferta sin querer aprovecharse.b) Lo considero y pido consejo de un experto.c) Acepto la oferta, pues nadie se hace rico sin tomarriesgos.

10. Si su auto llegara a tener algn siniestroa) No me preocupo, pues s que mi seguro lo cubrirb) Lo llevara con mi hojalatero de conanza.c) Me preocupara bastante, pues implicara un gastoque no tengo contemplado.

Conozca su diagnstico!

Mayora a)La Educacin Financiera est de su lado, y esto poseguramente usted est consciente de que es una bpara tomar mejores decisiones y tener una prctica de sus nanzas personales. No olvide que siemprealgo por aprender, y aunque en este autodiagnsticoeja que sabe lo que quiere y lo que necesita para nopreocupado por sus deudas o por estar desamparado circunstancias adversas;Proteja su dinero le recomien-da visitar la pgina de Condusefwww.condusef.gob.mx donde podr ampliar su conocimiento, y adems invgar los diferentes programas de Educacin Financier

existen en el mercado.Mayora b)Usted est consciente de que existen soluciones a problemas de nanzas personales, sin embargo no hamitido aduearse de ellas y obtener la Educacin Fciera necesaria para mejorar o evitar preocupacionesus deudas o por estar desamparado ante circunstanadversas. La informacin siempre es una ganancia, pque lo invitamos a mejorar todas esas situaciones qule permiten tener una vida tranquila, y a conocer todque Condusef y el mercado le ofrece para tomar medecisiones. Visitewww.condusef.gob.mx donde podrresolver dudas, conocer las calicaciones de las instines que le ofrecen servicios y productos nancieros,

Mayora c)Usted tiene mucho por aprender. La Educacin Finanes bsica tanto para usuarios de servicios nancieros para aquellos que todava no lo son. El uso de los mdebe ser una prctica que le permita facilitar y mejovida nanciera, para que con una cultura pueda toma jores decisiones y lograr tener nanzas personales s

La pgina web de Condusefwww.condusef.gob.mx leofrece calculadoras, simuladores, micrositios, calicde productos y servicios nancieros, etc. Informarse pre es una ganancia, por lo que no deje de investigargramas de Educacin Financiera que ofrece el meras como cursos, talleres, conferencias, etc.


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as que popularmente se conocen comoCajas de Ahorro son las Entidades dAhorro y Crdito Popular, mismas quson una alternativa para aquellas perso

nas que buscan servicios nancieros ademde los bancarios.Basta sondear las pgi-

nas de internet para dar-se cuenta de que stas

ofrecen una amplia varie-dad de servicios: adminis-

tracin de nminas, cuentas

de ahorro, crditos de variostipos, disponibilidad para utili-zar cajeros automticos, entreotros

Sin embargo, se sabe tam-bin que hay un buen nmerode seudo-cajas que estn ope-rando fuera de la Ley. Para que

proteja su dinero, y con el n deayudarle a distinguir quines es-tn dentro de la ley y quines no

lo estn, es preciso que tome en cuen-ta lo siguiente:

L

QU HAY DENTRODESU CAJA?

I l u s t r a c i n : L u i s V a l d s

FERNANDOAVENDAO


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23www.condusef.gob.mx 23AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx

En su origen, este tipo de institucio-nes son sistemas de ahorro voluntarioentre grupos de personas organizadaspara este n, y contemplan aportacio-

nes voluntarias sin que la empresa o so-ciedad tenga el compromiso de algunaaportacin.

La ventaja para los participantes deestas cajas es que generalmente son unmedio de nanciamiento ms econmi-co que los tradicionales (prestamistas,bancos, aboneros).

Su objetivo es la captacin derecursos exclusivamente de sus socios,quedando la Caja de Ahorro obligada

a cubrir lo depositado y, en su caso,los intereses de los recursos captados.

La colocacin de dichos recursos sehace nicamente entre sus socios o eninversiones en benecio mayoritario delos mismos.

Las principales caractersticasde las Cajas de Ahorro son:a) Adoptan un rgimen democrtico

de gobierno.b) En asamblea eligen a sus cuerpos

directivos formados por sus pro-pios miembros.

c) Cuentan con un reglamento oestatutos.

d) Las polticas y reglamento denen

la operacin de la caja de ahorro.

Si bien es cierto que este sector tienemuchos aos operando en nuestropas con un buen desempeo, tambinlo es que existen antecedentes y

experiencias que han dejado clara lnecesidad dar orden y organizar asector de ahorro y crdito popular Y a pesar de que la mayora de laOrganizaciones de Ahorro y CrditPopular gozan de la conanza de suclientes y asociados, en el ao 2000algunas personas, aprovechando lovacos legales, establecieron seudocajas. Por ello, el 1 y 4 de junio d2001, se publicaron en el Diario Oci

de la Federacin la Ley Orgnica dBanco del Ahorro Nacional y Servici

Nota: Del total de las Cajas que se encuentran en la Ley de Ahorro y Crdito Popular, 100 se encuentran obajo el artculo 4 bis de dicha Ley y 15 se encuentran en proceso de anlisis para su autorizacin por partComisin Nacional Bancaria y de Valores.Fuente: Elaborado con datos de Banse

Cajas enla LACP

492

Universo desociedadesregistradas

682

Cajas fuera de laLACP

190Art. 4 bis 117

Nmero de Sociedades

PrrrogaCondicionada

298Autorizadas

77

Socaps

44SFP

33En prrrogacondicionada

290En Evaluacin

8

UNIVERSO SECTOR DE AHORRO Y CRDITO POPULAR AL MES DE ENERO DE 2009


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Financieros, S.N.C., (Banse) quesustituy al Patronato del AhorroNacional, y la Ley de Ahorro yCrdito Popular. stas constituyen

los instrumentos jurdicos con base enlos que deber organizarse el sistemamexicano de ahorro y crdito popular.

La Ley de Ahorro y CrditoPopular tiene como n:a) Regular, promover y facilitar los

servicios de las Entidades de Aho-

rro y Crdito Popular.b) Regular las actividades de esasinstituciones.

c) Velar por los intereses de las perso-nas que celebran operaciones conlas Entidades de Ahorro y CrditoPopular.

d) Establecer los mecanismos para lasupervisin del sector de ahorro ycrdito popular.

Si est pensando en rmar un con-trato con una caja de ahorro, le re-comendamos tomar en cuenta losiguiente:

Que est legalmente constituida.Para ello puede consultar el Regis-tro de Prestadores de Servicios Fi-nancieros (Sipres) en la pgina dela Condusef (www.condusef.gob.mx). El Sipres contiene todas lasinstituciones nancieras autoriza-das que se encuentran legalmenteoperando en el pas.

Que tenga cierto tiempo operando(esto tambin lo puedes consultaren el Sipres).

Pregunte a otros socios acerca dela experiencia que han tenido conla caja.

No le deben ofrecer rendimientosmuy altos, ya que no sera lgicoque una caja de ahorro le ofrez-ca una tasa de inters despropor-cionada frente a la que ofrece elbanco.

Para antes de rmarSERVICIOS QUE PUEDEN PRESTAR LAS CAJAS DE AHORRO

VIII. Recibir o emitir rdenes de pagoy transferencias en moneda nacio-nal. Las mismas operaciones enmoneda extranjera podrn reali-zarse nicamente para abono encuenta en moneda nacional. En to-dos los casos, las Entidades ten-drn prohibido asumir posicionesen moneda extranjera y, en elevento de que reciban prstamoso crditos de organismos e institu-ciones nancieras internacionales,debern en todo momento man-tener equilibradas sus posiciones

en moneda extranjera, de acuer-do con lo que al efecto establezcala Comisin [Nacional Bancaria deValores] mediante disposicionesde carcter general; Fraccin refor-mada DOF 27-01-2003

IX. Descontar, dar en garanta o ne-gociar ttulos de crdito, y afec-tar los derechos provenientes delos contratos de nanciamien-to que realicen con sus Socios oClientes o de las operaciones au-torizadas con las personas de lasque reciban nanciamiento;

X. Realizar, por cuenta de sus So-cios o Clientes, operaciones con

empresas de factoraje nanciero;XI. Emitir ttulos de crdito, en serie o

en masa, para su colocacin entreel gran pblico inversionista;

XII. Asumir obligaciones por cuentade terceros, con base en crditosconcedidos, a travs del otorga-miento de aceptaciones, endoso oaval de ttulos de crdito;

XXI. Actuar como representante co-mn de los tenedores de ttulos decrdito;

XXIV. Prestar servicios de caja deseguridad;

XXV. Ofrecer el servicio de abono ydescuento en nmina;XXVI. Fungir como receptor de pago

de servicios por cuenta de terce-ros, siempre que lo anterior noimplique para la Entidad la acep-tacin de obligaciones directas ocontingentes;

XXVII. Expedir y operar tarjetas dedbito y tarjetas recargables;

Fraccin reformada DOF 23-02-2005XXVIII. Prestar servicios de caja y

tesorera;Fraccin reformada DOF 27-01-2003XXIX. Realizar la compra-venta de di-

visas por cuenta de terceros;Fuente: Ley de Ahorro y Crdito Popular. CONSULTE LA SECCIN ABC DEL USUARIO


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25www.condusef.gob.mxwww.condusef.gob.mx AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINERO25

n los ltimos aos he-mos podido observar uncreciente inters en laprestacin de servicios yproductos nancieros para

grupos poblacionales de escasos recur-sos, que en su gran mayora haban sidoatendidos de manera informal.

Habiendo reconocido la poca pro-fundidad del sistema nanciero comouna barrera al desarrollo econmico enel pas, el gobierno mexicano hace al-gunos aos empez a fomentar a estosintermediarios populares e inici unapoltica para promover nuevos interme-diarios nancieros enfocados a la pobla-cin de bajos recursos.

Hoy en da el universo de interme-diarios orientados a las nanzas popu-lares se compone no solamente de losclsicos actores en el sector como cajas populares o solidarias, sociedades -nancieras populares, micronancieras ouniones de crdito, sino tambin de unnmero creciente de Sofoles y Sofomes,bancos nuevos o de nicho, y varias em-presas de la banca tradicional intere-sados en esta nueva lnea de negocios.

El aumento muy considerable depersonas con acceso a algn servicio -nanciero formal resulta un logro signi-cativo. No obstante es oportuno volverla mirada a los objetivos de la llamadainclusin nanciera. Cules son o pue-den ser estos objetivos? Bsicamentepodemos distinguir dos: Por un lado setrata de ofrecer oportunidades de desa-rrollo a las personas y familias por me-dio de acceso a productos bsicos comoahorro, crdito y seguros. Por otro ladose trata de mejorar la oferta por medio

Finanzas Populares e inclusin nanciera

de la competencia, y abrir nuevas opor-tunidades de negocio.

Las organizaciones de ahorro y cr-dito popular en Mxico, entre ellas cajasde ahorro, cajas populares y cajas soli-darias, llevan, en algunos casos, operan-do ms de 50 aos. Muchas han nacidocon un origen y objetivo eminentemen-te social. Hoy en da estas institucionesofrecen servicios de ahorro, crdito, re-cepcin de remesas, micro seguros ypago de servicios.

Desde hace ocho aos un gran n-mero de las organizaciones que ofrecencrdito y ahorro a la poblacin, han rea-lizado, bajo la Ley de Ahorro y CrditoPopular (LACP), importantes mejorasen cuestiones operativas, nancieras yde gobernabilidad. Adems, a partir dela LACP todos estos intermediarios es-tn obligados a formalizar su operacinpor medio de una autorizacin por par-te de la Comisin Nacional Bancaria yde Valores (CNBV). Tambin entrarona un proceso de ser supervisados anual-mente con respecto a su cumplimientode los estndares y la legislacin. Final-mente, se inici la construccin de unfondo de proteccin del ahorro para pro-teger el patrimonio de los ahorradores.

Sin embargo, es importante co-mentar que no todas las institucionesdel sector de las nanzas populares seapegaron a esta ley para formalizarse yser supervisadas por la CNBV. Para losusuarios esta diferencia puede ser im-portante de conocer y tomar en cuenta.

Las instituciones que se han apega-do a la LACP han tenido que efectuarfuertes cambios y ajustes en sus estruc-turas operativas, fortaleciendo sus reas

EDRA. URSULAHEIMANN*

contables, desarrollando mtodos y sistemas de informacin robustos, implementando programas integrales decapacitacin, integrando herramientade control interno, la incorporacin dnuevas tecnologas y el aanzamientode la estructura de capital. Todo ello implica grandes inversiones con la nalidde dar certidumbre a estas instituciones

La LACP prev la organizacin dlos intermediarios nancieros populares en federaciones y confederacionesque son organismos de apoyo y fortalecimiento a dicho sector y adems tienen la facultad de realizar la supervisianual de sus aliadas. Hoy en da exite una Confederacin (Confederacinde Cooperativas Financieras de la Repblica Mexicana-COFIREM), 13 federciones a nivel nacional, 44 sociedadecooperativas de ahorro y prstamo y 34sociedades nancieras populares autorzadas por la CNBV.

Los cambios que se han venido presentando en el sector de las nanzaspopulares en Mxico a partir de la Lede Ahorro y Crdito Popular del a2001 han sido muy importantes, todosellos encaminados a tratar de regularprofesionalizar y hacer de este sectouno de los motores que permitan el desarrollo econmico. Por ello es muy importante el que a la hora de elegir poalguna institucin del sector de las nanzas populares, busquemos la segurdad de instituciones que se encuentrenautorizadas. Esto permitir tener latranquilidad de que nuestro patrimoniose encuentra en buenas manos.

*Directora Fundacin Alemanade Cajas de Ahorro.


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Las cajas en Oaxacaaxaca es uno de los estados de la Repblicacon mayor cantidad de cajas de ahorropopular, tal vez como consecuenciade que el 93% de los municipios nocuenta con servicios bancarios. Las 164

sucursales bancarias establecidas se ubican en 37 del

total de 570 municipios que tiene el estado.La reducida penetracin de los servicios bancarios,la necesidad de servicios nancieros y la facilidad paraconstituir cajas de ahorro sin mayores requisitos, sonfactores que han propiciado que en Oaxaca haya 278establecimientos de cajas de ahorro popular de los cuales81 son o cinas matrices y 197 sucursales.

Desde 2001 las cajas de ahorro popular estn reguladaspor la Ley de Ahorro y Crdito Popular, (LACP) cuyaaplicacin cabal se ha visto entorpecida por diversascircunstancias a grado tal que en el Estado de Oaxaca,

O en ocho aos de vigencia de la Ley, solamente una cade ahorro popular ha sido autorizada por la ComisinNacional Bancaria y de Valores.Per lLos 278 establecimientos de cajas de ahorro que

operan en Oaxaca desde el punto de vista delestatus con relacin a la legislacin que regula laentidades de ahorro popular se clasifican en lossiguientes trminos:

- Con autorizacin 63 Cooperativa Acreimex Sociedad Cooperativa San Juan Accin y Evolucin

Servicios Fiancieros Alternativos- Sin autorizacin 215Total 278

Tipos de regmenesEn la Ley de Ahorro y Crdito Popu-lar se establecen bsicamente tresregmenes:

1. En primer lugar estn las cajas pequeas, con un lmite de sociosy activos que slo deben registrarseante las doce federaciones autoriza-das por la CNBV y no cuentan con unfondo de proteccin para los ahorros.Por contar con menos de 250 sociosy activos inferiores a 350 mil UDIS, laley no aplica sobre ellas (operan bajoel amparo del artculo 4 bis de la Leyde Ahorro y Crdito Popular) por lo

que no cuentan con un fondo de pro-teccin para los ahorros y slo tendrnque registrarse ante una federacinautorizada para poder funcionar.

2. Por otra parte existen las cajasen el rgimen de prrroga condicio-nada que, con apoyo de la Federa-cin, tienen un plan de trabajo queles ayuda para cumplir con todos losrequisitos de la Ley para que puedanser autorizadas [es decir que se en-

cuentran en proceso de regulariza-cin]. Las disposiciones transitoriasde la Ley han sufrido modicacionescon el objeto de prorrogar los plazos

para que las cajas de ahorro que ope-raban bajo los esquemas de Socieda-des de Ahorro y Prstamo, Unionesde Crdito, Sociedades Cooperativas,entre otras, se adecen a alguno delos dos tipos de entidades estableci-das por la Ley, apegndose a la nor-matividad. Este contexto, permite laposibilidad de que aqullas que estnen proceso de autorizacin operenbajo el esquema de prrroga condi-

cionada hasta la fecha mxima per-mitida para concluir este proceso: 31de diciembre de 2012, estando enconstante evaluacin por la federa-cin as como los consultores contra-tados para este n.

Es importante advertir que enesta etapa de transicin todava exis-ten entidades que, sin tener ningu-na autorizacin, continan operando,poniendo en riesgo el dinero de los

ahorradores e ignorando la Ley queles prohbe funcionar como tal.

Las entidades que trabajan bajoprrroga condicionada cuentan con

un sello de garanta que contienela leyenda:NOS ESTAMOSREGULARIZANDO POR LEY.ste deber ser colocado en unlugar visible.3. Finalmente estn las entidadesautorizadas, que son sociedades queya han pasado todos los ltros, tantoa nivel del comit de supervisincomo dentro de la misma CNBV.

Entidades de Ahorroy Crdito PopularSon personas morales constituidasde conformidad con la Ley de Ahorroy Crdito Popular, que tienen porobjeto captar recursos provenientesde sus socios o clientes, quedandoobligadas a cubrir el principal y, ensu caso, los accesorios generados,y colocar dichos recursos entresus socios o clientes facilitando

OCTAVIOFARAS*


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27www.condusef.gob.mxwww.condusef.gob.mx 27AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINERO


Hay cajas de ahorro popular en 97 Municipios, es decir,proporcionan servicios nancieros en 60 municipiosdonde no hay servicios bancarios, sin embargo restan473 municipios que no tienen ningn tipo de servicio

nanciero.ReginValles Centrales

(incluye Cd. de Oaxaca)MixtecaCostaSierra SurIstmoPapaloapanCaadaSierra Norte TotalFuente: Condusef

Cantidad

1175728222016

99

278

ProblemticaLa problemtica de las cajas de ahorro popuen Oaxaca radica en la inseguridad de los ahordepositados por los socios. Sucedi en 2006 enRegin Mixteca que la insolvencia de una cajaahorro popular no autorizada redund en la prdde los ahorros de los socios, que ascendi a vadecenas de millones de pesos.

En el presente ao, en los meses de abril y mahan cerrado sus puertas dos cajas de ahorro populahaber devuelto los ahorros a sus socios. Actualmla Procuradura General de Justicia del EstadoOaxaca realiza la averiguacin por el presunto dde fraude de otra caja de ahorro popular.

A partir de la publicacin de la Ley de Ahorro y Crdito Popular (LACP) en el Diario Ocial de la Federaen junio de 2001, las cajas de ahorro se consolidaron como parte del sistema de ahorro y crdito popularbajo la gura de dos entidades: Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo (Socap) Sociedades Financieras Populares (Sopo),

Confederaciones

Federaciones

Sociedades FinancierasPopulares

Son sociedades annimas de capitalvariable (autorizadas por la CNBV),cuyos socios slo pueden ser propie-tarios de un mximo de 10% del ca-pital social de la entidad.

Son sociedades constituidas bajo laLey General de Sociedades Cooperati-vas (autorizadas por la CNBV) que sededican al ahorro y crdito popular enla que los socios de sta son dueos apartes iguales llamadas aportaciones.

Son instituciones (autorizadas por la CNBV) que se forman por medio de la agrupacin voluntaria de por lo mfederaciones, cuya principal tarea es la administracin del Fondo de Proteccin de las entidades. Adems colaboGobierno Federal en el diseo y ejecucin de programas que hagan ms fcil el funcionamineto del sistema.

Son instituciones (autorizadas por la CNBV) que se forman por medio de la agrupacin voluntaria de por lo mentidades y que ejercen la funcin de supervisin auxiliar atravs de Comits de Supervisin, y brindan asistenlas entidades aliadas, as como a aquellas sociedades bajo prrroga condicionada.

Sociedades Cooperativasde Ahorro y Prstamo


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28 PROTEJA SU DINERO AGOSTO 2009

y de ser publicada en el Diario Ocialde la Federacin, para su entrada envigor. A continuacin le presentamosun resumen del contenido:

La expedicin de la Ley para Regularlas Actividades de las SociedadesCooperativas de Ahorro y Prstamo.1. Su objetivo principal es regular lasactividades y operaciones, as comola captacin y colocacin de fondosde estas Sociedades.2. Una de las aportaciones de estanueva Ley es que la Comisin Na-cional Bancaria y de Valores conta-

r con las facultades para autorizar,regular, supervisar y sancionar a lasSociedades Cooperativas de Ahorroy Prstamo.3. En tanto la Comisin NacionalBancaria y de Valores emite las dispo-

La Experiencia con usuariosLa experiencia con los usuarios socios de cajas de ahorropopular que cuentan con autorizacin es espordica:sus inconformidades se re eren al cobro de altas tasasde inters y a la negativa de devolucin de las partessociales o tomarse en cuenta para

niquitar adeudos; controversiasque se resuelven con ndices desolucin similares como sucedecon las instituciones bancarias.

Son ms frecuentes los usuariossocios de cajas de ahorro popularno autorizadas que solicitanlos servicios de la Condusef, aquienes por falta de atribucioneslegales no se les atiende enprocedimientos de mediacin oconciliacin y solamente se lesbrinda orientacin informativa.

ExpectativasPor otra parte, el pasado 30 de abril los legisladorefederales aprobaron la Ley para regular las actividadde las sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamoque todava no se ha publicado en el Diario O cial

Una vez que sta entre en vigor se prev quelas cajas de ahorro popular con activos obienes por monto inferior a 2.5 millones deUDIS (10.5 millones de pesos) no requerirnautorizacin, es decir, quedarn desreguladaslas cajas de ahorro popular muy pequeas.

Es previsible que an con la nuevalegislacin persista el riesgo de lainseguridad de los ahorros en las minicajas de ahorro popular, ya que muchasde ellas no tienen caractersticas reales desociedades cooperativas y por lo tanto sonadministradas como un negocio propio porquien tuvo la iniciativa de constituirla.

su acceso al crdito, apoyando elnanciamiento de micro, pequeasy medianas empresas y, en general,propiciando la superacin econmica

y social de sus miembros y de lascomunidades en que operan. Estasentidades se dividen en:

*Sociedades Cooperativas deAhorro y Prstamo (Socap):Son sociedades constituidas y queoperan conforme a la Ley General deSociedades Cooperativas y a la Leyde Ahorro y Crdito Popular.

*Sociedades FinancierasPopulares (Sopo):Son sociedades annimas constituidasy que operan conforme a la LeyGeneral de Sociedades Mercantiles y ala Ley de Ahorro y Crdito Popular.

Una de las principales ventajasdel proceso de regularizacin es laconstitucin del Fondo de Proteccinde Depsitos del Sector de Ahorro y

Crdito Popular, que se crea con unaaportacin de $3 por cada $1,000 quetengan las entidades como pasivos conel objetivo de dar seguridad al dinerode los socios de las cajas regularizadasy, en su caso, proporcionarles a lasentidades con problemas de liquidezun crdito para ampliar su capital detrabajo.

La diferencia entre las Socap y lasSopo radica en que las primeras slo

pueden operar con sus socios y lasSopo pueden hacerlo con clientes ysocios.

Existe actualmente una reformaque an se encuentra pendiente deser aprobada por el poder legislativo

*Delegado de Condusef en OaxacaCONSULTE LA SECCIN ABC DEL USUARIO


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29www.condusef.gob.mx 29AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINERO

siciones de carcter general a que sereere la Ley para Regular las Activi-dades de las Sociedades Cooperativasde Ahorro y Prstamo, seguirn apli-

cndose las emitidas por dicha Comi-sin en trminos de la Ley de Ahorroy Crdito Popular.4. La Ley General de Sociedades Coo-perativas prev la existencia de unasola confederacin que agrupe a todaslas Sociedades Cooperativas de Aho-rro y Prstamo, y que ser rgano deconsulta y colaboracin con el Estado.5. El nmero mnimo de socios para lasSociedades Cooperativas de Ahorro y

Prstamo ser de 50, de igual formaja los requisitos de constitucin paralas federaciones de sociedades coope-rativas de ahorro y prstamo.6. Reitera la disposicin de que ni-camente las Sociedades Cooperativas

de Ahorro y Prstamo podrn realizaroperaciones de ahorro y prstamo.7. Reforma, deroga y adiciona diver-sas disposiciones de la Ley de Ahorro

y Crdito Popular, dejando de regulara estas Sociedades.

Aspectos importantes de esta Ley El objetivo de esta Ley es regular,

promover y facilitar la captacinde fondos o recursos monetariosy su colocacin mediante prsta-mos, crditos u otras operacionespor parte de las Sociedades Coope-rativas de Ahorro y Prstamo con

sus Socios. La Comisin Nacional Bancaria y deValores contar con las facultadespara autorizar, regular, supervisar ysancionar a las Sociedades Coope-rativas de Ahorro y Prstamo.

Las Sociedades Cooperativas deAhorro y Prstamo con nivel deoperaciones bsico solo podrn recibir depsitos de dinero a la vis

ta, de ahorro, a plazo, retirables endas preestablecidos y retirablescon previo aviso, de sus Socios.

Las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo requerirn de la autorizacin de Comisin Nacional Bancary de Valores para realizar operacionede ahorro y prstamo.

CUNTAS Y EN DNDELa distribucin de las 278 cajas de ahorro en el estado de Oaxaca segn las regiones que componenterritorio, es como sigue:

La concentracin del 42% de las cajas de ahorro popular en los Valles Centrales, que es equivalte a la capital del estado y municipios conurbados, revela que el establecimiento de las cajas de arro se gua completamente por la intencin de acercar a las comunidades alejadas carentes de servicnancieros.

Sierra Norte

28

Fuente: Investigacin Delegacin Condusef en Oaxaca.

Para cualquier duda sobre

estas nuevas atribucio-nes hablar a la Condusef altelfono 53 400 999 o al

01 800 999 80 80, o bien, visitarnuestra pgina de internet www.condusef.gob.mx.


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Nuevo Len

Nuevo Len

Oaxaca

Oaxaca

Quertaro

Quertaro

Quertaro

Quertaro

Sinaloa

Sinaloa

SinaloaVeracruz

Yucatn

ESTADOBaja California SurChiapas

ChihuahuaDistrito Federal

Distrito Federal

Distrito Federal

Distrito Federal

Distrito Federal

Distrito FederalDistrito Federal

Distrito FederalEstado de MxicoGuanajuato

GuanajuatoGuanajuato

JaliscoJalisco

ENTIDADES AUTORIZADASSOCIEDADESCOOPERATIVASDE AHORRO Y PRSTAMOCaja Solidaria Baha,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.Caja Popular 15 de Mayo,S.C.L. de C.V.Caja Popular La Providencia,S.C.L. de C.V.Caja Popular Manzanillo,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.Fesolidaridad, S.C. de R.l.Caja Hipdromo,S.C. de R.L. de C V.Caja Popular Apaseo el Alto,S.C.L. de C.V.Caja Popular Cerano, S.C.L.Caja Popular Cortazar,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.Caja Popular Juventino Rosas,S.C. de A.P. de R.L.. de C.V.Caja Popular Mexicana,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.Coopdesarrollo, S.C.L. de C.V.Jess Mara Montao,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.Red Eco de la Montaa, S.C.Caja Cristbal Coln,S.C. de R.L. de C.V.Caja Popular Fray Juan Calero,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.Caja Popular Oblatos,S.C. de R.L. de C.V.Caja Popular San Jos,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.Caja Popular San Pablo,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.Caja SMG,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.Caja Solidaria Chiquiliztli,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.Caja Solidaria Huejuquilla,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.Caja Solidaria San Gabriel,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.Caja Solidaria Valle deGuadalupe,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.Cooperativa de Ahorroy Prstamo Caja Cihualpillide Tonal, S.C.L. de C.V.Caja Morelia Valladolid,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.Caja Popular Los Reyes,S.C.L. de C.V.Caja Popular Purpero,S.C. de A.P. de R.L.Caja Solidaria Epitacio Huerta,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.Caja Solidaria Ejidos de Xalisco,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.Caja Solidaria Tecuala,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.

Caja Mitras,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.Caja San Nicols,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.Cooperativa Acreimex,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.Sociedad CooperativaSan Juan, S.C.Caja Inmaculada,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.Caja Solidaria San MiguelHuimilpan,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.Cooperativa San Juan Bautistade San Juan del Ro Qro,S.C. de A.P. de C.V.Cosechando Juntos lo Sembrado,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.Caja Popular Rio Presidio,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.Caja Solidaria CampesinosUnidos de Culiacn,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.Caja Solidaria Elota, S.C.Caja Popular de Ahorros Yanga, S.C. de R.L. de C.V.Caja Cristo Rey,S.C. de A.P. de R.L. de C.V.

SOCIEDADES FINANCIERASPOPULARESOpciones Empresarialesdel Noreste, S.A. de C.V., S.F.P.Solucin Asea,S.A. de C.V., S.F.P.Akala, S.A. de C.V., S.F.P.Financiera del Sector Social,S.A. de C.V., S.F.P.Financiera Mexicana parael Desarrollo Rural,S.A. de C.V., S.F.P.Financiera Popular Finsol,S.A. de C.V., S.F.P.Fincomn, ServiciosFinancieros Comunitarios,S.A. de C.V., S.F.P.Sociedad de AlternativasEconmicas, S.A. de C.V., S.F.P.Su Crdito y Ahorro,S.A. de C.V., S.F.P. Te Creemos,S.A. de C.V., S.F.P.Unagra, S.A. de C.V., S.F.P.Batoamigo, S.A. de C.V., S.F.P.Caja Progressa,S.A. de C.V., S.F.P.MasCaja, S.A. de C.V., S.F.P.Operadora de RecursosReforma, S.A. de C.V., S.F.P.Ficrea, S.A. de C.V., S.F.P.Financiera Auxi,S.A. de C.V., S.F.P.

ESTADOCampeche

Colima

Colima

Colima

Distrito FederalDurango

GuanajuatoGuanajuatoGuanajuato

Guanajuato

Guanajuato

GuanajuatoGuanajuato

GuerreroJalisco

Jalisco

JaliscoJalisco

Jalisco

Jalisco

Jalisco

Jalisco

Jalisco

Jalisco

Jalisco

Michoacn

Michoacn

Michoacn

Michoacn

Nayarit

Nayarit

Jalisco

Jalisco

Jalisco

Jalisco

Nuevo Len

Nuevo Len

Oaxaca

Oaxaca

Puebla

Quertaro

QuertaroQuertaro

Quertaro

San Luis Po

Sonora

Tabasco

ESTADOAguascalienBaja Califor

CampecheCampeche

CampecheCampecheCampecheChiapasChiapasChiapasChihuahua

Chihuahua

CoahuilaCoahuilaColima

Financiera Tamazula,S.A. de C.V., S.F.P.Operaciones de Tu Lado,S.A. de C.V., S.F.P.Proyecto Coincid

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CONDUSEF PSD 0113 AGOSTO 2009