Нам усе більше хочеться казати Вам і вірити самим у те, що тепер ми можемо із впевненим оптимізмом дивитися в майбутнє. Безперечно, як наші клієнти, так і українська економіка в цілому почуваються стабільніше. Утім, сподіваюся, що не лише банки, але і більшість українців, відтепер будуть більш реалістично планувати та оцінювати майбутнє.

Нам разом з нашими клієнтами завдяки збалансованій бізнес-стратегії банку та лояльності і довірі клієнтів до банку вдалося достатньо стабільно пережити складні часи. Сподіваюся, ми всі отримали корисні уроки: наші клієнти навчилися більш об’єктивно оцінювати свій фінансовий стан, банки почали відповідальніше та вимогливіше ставитися до клієнтів, ми всі відчули ціну валютних ризиків, зрозуміли користь заощаджень та змогли не на словах, а на практиці оцінити важливість надійних партнерів. Зі свого боку, Ерсте Банк зробив усе, аби бути надійним та лояльним парт-нером для наших клієнтів. І ми вдячні тим клієнтам, які, незважаючи на складні часи, дотримуються своїх зобов’язань перед банком. До речі, дотримання зобов’язань та особиста фінансова репутація – кредитна історія – ставатиме все важливішою для клієнтів, адже від неї залежатимуть фінансові можливості в майбутньому та відкритість банків до співпраці з тим чи іншим клієнтом.

Сподіваюся, що інформація та рекомендації, які Ви знайдете в Ерсте Консультанті, допоможуть Вам побачити додаткові фінансові можливості та дадуть більше об’єктивних причин для оптимістичного погляду на майбутнє.

Добробуту Вам та фінансової стабільності!

Шановні клієнти!

Павел Цетковський, Голова Правління

АТ «Ерсте Банк»

Інфоцентр:

(044) 593 00 00

0 800 501 00 0 (зі стаціонарних телефонів в Україні — безкоштовно)

593 (з мобільних телефонів — згідно з та-рифами операторів на розмови всередині мережі)

www.erstebank.ua Ліцензія НБУ №224 від 27.11.09 р.

Новини

Інтерв'ю

розрахунки

якість обслуговування

позика

капітал

Сімейна справа

ваші запитання

зміст

  1

Виключне майнове право на матеріали, надруковані у виданні  «Ерсте Консультант», належить Ат «Ерсте Банк». Концепція, зміст та дизайн є інтелектуальною власністю видавця. за умови передрукування та використання матеріалів посилання на видання обов'якове.

Розповсюджується безкоштовно виключно серед клієнтів Ат «Ерсте Банк». засновник: Ат «Ерсте Банк»Видавець: тОВ «РіА «Рахунок» Друк: ООО «сЕм-ХАО» Наклад: 3 000 примірників 

№ 2/2010

Ерсте Банк змінює умови кредитування 

Ерсте Банк почав приймати комунальні платежі

Андреас Клінген, член Правління Ерсте Банку та до недавнього часу керівник підрозділу стратегічного розвитку Erste Group, розповідає про плани розвитку Групи в Україні та потенціал місцевого ринку

Як заощадити час і гроші на регулярних платежах

Віталій Позняк, директор департаменту управління роздрібними продажами Ерсте Банку, розповів, як будуються партнерські відносини з клієнтами

Чому стрімке збільшення вкладів населення не призвело до зростання кредитних портфелів банків

скільки потрібно заробляти, щоб отримати кредит

Як забезпечити майбутнє своїх дітей уже сьогодні 

Наші  герої багато чого хочуть від життя.  Їх мрії здаються цілком  досяжними.  залишилось  виділити  пріоритети  і чітко  дотримуватись  рекомендацій  наших  фінансових консультантів 

Чи є в Ерсте Банку послуга інтернет-банкінгу? Коли планується введення такої послуги?

2

3

4

6

8

10

12

14

16

20

новини

№2, жовтень, 2010 2

Ерсте Банк запровадив вклад «Швидке накопичення» у гривні, доларах США або євро строком на 6 місяців з диференційованою процентною ставкою, що збільшуватиметься відповідно до збільшення залишку на депозитному рахунку. Мінімальна ставка за депозитом у національній валюті складає від 9,5% річних, від 1,5% у євро та від 3% у доларах США.

Мінімальна сума вкладу складає 500 грн., 100 доларів США або євро. відкривши вклад «Швидке накопичення», клієнти банку зможуть без обмежень поповнювати вклад готівкою або шляхом безготівкових перерахувань з карткового рахунку, відкритого в Ерсте Банку (наприклад, за допомогою послуг «Постійне доручення на фіксовану суму» та «Постійне доручення на залишок на рахунку»).

Накопичуйте швидко завдяки новому депозиту

незалежне рейтингове агентство «Кредит-Рейтинг» оновило рейтинг надійності банківських вкладів (депозитів) Ерсте Банку. Результатом оновлення є підтвердження рейтингу, встановленого 24 лютого 2009 р., на рівні 5. За останні півтора роки рейтинг надійності депо-зитів Ерсте Банку не змінювався, залишаючись стабільно високим.

на сьогодні Ерсте Банк входить до сімки українських банків, вклади яких характеризуються найвищим ступенем надійності. Також банк має стабільно найвищий кредитний рейтинг на українському ринку – ua AA+.

Агентство «Кредит-Рейтинг» підтвердило рейтинг надійності депозитів Ерсте Банку на рівні 5

Кредити надаються без будь-яких щомісячних комісій з можливістю дострокового погашення без штрафних санкцій. Так, станом на 4 жовтня 2010 року Ерсте Банк пропонує кредити на авто у гривні на строк від 1 до 5 років у розмірі до 70% вартості автомобіля на суму від 20 тис. грн. до 240 тис. грн. Фіксована процентна ставка за кредитом залежить від суми власного внеску позичальника.

Відсоткові ставки

Кредити на придбання нерухомості на первинному та вторинному ринках можна отримати у гривні на строк до 15 років у сумі від 50 тис. грн. до 960 тис. грн. власний внесок позичальника має складати не менш ніж 40% від вартості нерухомості на вторинному ринку та від 50% вартості нерухомості на первинному ринку. Фіксована процентна ставка за кре-дитом на нерухомість на вторинному ринку становить 19,99% річних на строк до 5 років включно та 20,49% річних на строк від 5 до 10 років включно. Кредит на нерухомість на первинному ринку можна отримати на строк до 5 років включно за фіксованою ставкою 20,99% річних у грив-ні та на строк від 5-ти до 10 років включно за фіксованою ставкою 21,49% річних у гривні. При отриманні від позичальника правовстановлюючих документів ставка зменшується на 1%.

Ерсте Банк змінює умови кредитування

строк кредитування

% річних, залежно від власного внеску позичальника

30%-50% 50%-60% 60% та більше

1 рік 10,5 8,5 7,5

До 3-х років включно 16,5 15,5 15

від 3-х до 5-ти років включно 18,5 18 17,5

Змінна ставка, станом на 11.10.2010 р.

До 5-ти років включно 16,3

новини

3www.erstebank.ua

Запроваджено змінну проценту ставку за кредитами

Ерсте Банк пропонує позичальникам – фізичним особам – можливість вибору типу процентної ставки при кредитуванні на придбання автомобілів та нерухомості на первинному та вторинному ринку, а також на кредити під поруку юридичної особи. відтепер позичальник може сплачувати проценти як за фіксованою, так і за змінною процентною ставкою. Змінна процентна ставка фіксуватиметься у кредитному договорі та буде складатися з базової процентної ставки (за базову ставку приймається процентна ставка за річним вкладом на строк 12 місяців + 1 день, з виплатою процентів після строку закінчення дії депозитного договору, діюча на дату подання кредитної заявки) та маржі банку в розмірі 5%. Процентна ставка за кредитом коригуватиметься кожні 12 місяців та буде встановлюватися залежно від розміру базової процентної ставки, діючої на дату такого коригування, про що банк повідомлятиме клієнтів.

За словами експертів банку, впровадження змінної процентної ставки забезпечить збереження розміру процентної ставки за новим кредитним договором на ринковому рівні протягом усього терміну його дії та дозволить уникнути платежів за підвищеною процентною ставкою в разі ринкового зниження ставок за кредитами. отже, зараз у позичальників Ерсте Банку є можливість користування кредитними коштами на досить привабливих умовах.

Ерсте Банк почав приймати комунальні платежі

За численними проханнями клієнтів Ерсте Банк почав приймати платежі від населення на користь підприємств житлово-комунального господарства, а також операторів мобільного та фіксованого зв’язку. Прийом платежів здійснюється в міжнародній платіжній системі FlashCheque. Прийом платежів через систему FlashCheque відріз-няється високою швидкістю та надійністю. вигідними є й умови, за якими надаватиметься нова послуга. Так, завдяки оптимальній моделі комісійних розрахунків клієнти Ерсте Банку зможуть сплачувати рахунки без жодних додаткових комісій. на сьогодні платежі приймаються лише в Донецьку, Маріуполі, Артемівську, Горлівці та Красноармійську, але Ерсте Банк планує поширити географію надання цієї послуги завдяки співробітництву з іншими компаніями-посередниками в різних регіонах України.

Ерсте Банк встановив нові ставки за депозитамиЗ 11 жовтня 2010 року банк встановив нові процентні ставки за

депозитними вкладами в національній валюті для фізичних осіб. Так, ставка за вкладом «Швидке накопичення» на строк 6 місяців становить від 9,5% річних у гривні при оформленні депозиту на суму від 500 грн., від 3% річних у доларах США та 1,5% річних у євро при оформленні депо-зиту на суму від 100 у.о. За вкладом «Стабільний прибуток» від 3-х міся-ців ставка складає від 8,5% річних у гривні, від 4,75% річних у доларах США та від 1,75% річних у євро.

Ставка за депозитом «Зростання капіталу» на строк від 3-х місяців становить від 8,3% річних у гривні, від 4,5% річних у доларах США та від 1,5% річних у євро. Ставка за депозитом до запитання «Активні переваги» складає від 9% річних у гривні при сумі вкладу від 100,01 грн., від 2% річних у долларах США та від 1% річних у євро, якщо сума вкладу складає більш ніж 10,01 у.о. Крім того, змінено процентні ставки за діючими договорами за вкладом «Потрійний захист». відтепер ставка становить 9,5% річних у гривні, 2,5% річних у доларах США та 1% річних у євро.

інТЕРв'ю

Україна – ідеальне місце для інновацій

? Ви брали участь у розробці стратегії Ерсте Банку. Утім, під впливом економічного спаду пла-ни в Україні відчутно змінилися.

– Коли розробляли стратегію для розвитку банку на українському ринку, ми жили в зовсім іншому світі. До речі, тоді на тлі амбіцій наших конкурентів плани розвитку на українському ринку в Erste Group були досить консервативними. За це нас серйозно критикували. Утім, Група прийняла рішення входити в Україну обережно і почала розвивати невеликий банк. на сьогодні така стратегія себе цілком виправдала.

? Чи планується більш активний розвиток Ерсте Банку в Україні?

– наразі Ерсте Банк не збільшу-ватиме розміри. Те, що банк є неве-ликим, – наша перевага. При цьому ми і надалі будемо підвищувати ефективність та прибутковість. Ми не плануємо стати одним із топ-5 банків за величиною. наша мета – стати одним із п’яти кращих банків за якістю обслуговування клієнтів. Ми лише на початку шляху, але йдемо правильною дорогою.

? Що надає Вам впевненості в успішності банку в майбутньому?

– Ми все ще молодий банк. Більше того, кілька років тому в Україні ніхто навіть не здогадувався про існування Ерсте Банку. Тому наша сьогоднішня по-зиція на ринку є серйозним до- сягненням, осо- бливо, зважа-ючи на неспри-ятливу економіч-ну ситуацію, в якій ми працювали протягом останніх кількох років. Завдяки відносній «молодості» банку нам

вдалося уникнути багатьох сис- темних проблем, з якими зіштов-хнулися «довгожителі» українського ринку. При цьому навіть за корот- кий час ми завоювали довіру українців і тепер маємо хорошу клієнтську базу. Ми також впро-

вадили масштаб-ну й інноваційну іТ-систему, і, не-зважаючи на всі труднощі, вона по- чинає давати ре-зультати. нам та- кож вдалося здо-

бути і зберегти хорошу репутацію. Тому зараз ми маємо все: хорошу базу, сприятливий ринок і попит, –

для того щоб ефективно розвивати бізнес.

? В якому напрямку Ерсте Банк розвиватиметься далі?

– Ми переконані, що банк може бути успішним, лише підтримуючи своїх клієнтів та максимально задовольняючи їхні потреби. Що важливо для більшості клієнтів? Якість послуг, швидкість та надій-ність. Це і є основні сфери, над якими ми працюємо.

? Ерсте Банк багато зусиль приділяє інноваціям, впровад-женню ІТ-системи, нових продук-

Андреас Клінген, член Правління Ерсте Банку та до недавнього часу керівник підрозділу стратегічного розвитку Erste Group, розповідає про плани розвитку Групи в Україні та потенціал місцевого ринку

№2, жовтень, 2010 4

наша ціль — стати одним із п’яти кращих

банків за якістю обслуговування

клієнтів

інТЕРв'ю

тів тощо. Наскільки це виправ-дано сьогодні?

– Україна є ідеальним місцем для інновацій, адже самі українці – сміливі, мають підприємницький дух, готові ризикувати і бути гнучкими. Можливо, ринок не на-стільки розвинений як в Австрії, але ж і австрійський ринок не настільки розвинений як, напри-клад, британський. При цьому і на менш розвинених ринках можна успішно працювати. Більше того, український ринок має значно більше простору для розвитку, і ноу-хау тут швидше приживаються.

? Ризиковість українців, мож-ливо, і корисна для інновацій, та чи не суперечить це цінностям консервативної Erste Group?

– Український ринок має деякі проблеми «росту». Багато євро-пейських ринків теж через них пройшли. нам важливо орі-єнтуватися на потреби клієнтів і при цьому залишатися профе-сійними. Тому нашим завданням є допомагати клієнтам ставати кращими, розвиватися і перерос-тати «дитячі хвороби» цілого ринку. Я переконаний, що якщо ми буде-мо дотримуватися етичних бізнес-

стандартів, то від цього виграємо не лише ми і наші клієнти, але і весь ринок.

? Якщо не заперечуєте, особис-те запитання: «Ви розмовляєте українською чи російською?»

– Я вивчаю російську мову, з кожним днем розмовляю все краще і розумію все більше. Мені було не просто обрати між українською та російською, втім, оскільки я є членом Спостережної ради в російському банку Центр-інвест, вивчати російську більш ефективно.

5www.erstebank.ua

АНДРЕАс КЛІНГЕНЧлен правління АТ «Ерсте Банк»

Народився: 18 серпня 1964 р. м. Берлін, німеччина.Освіта: Берлінський технічний університет, німеччина

(фізика/філософія, 1984 - 1990 рр.).Роттердамська школа менеджменту, нідерланди, диплом

магістра з бізнес-управління (1991 - 1993 рр.).Досвід роботи:1990 - 1991 рр. – науковий співробітник у Festkoerper-

Laser-Institut, Берлін, німеччина.1992 р. – інтерн у Daimler-Benz AG, Штутгарт, німеччина.1992 - 1993 рр. – консультант проекту, Royal Packaging Van

Leer, Амстердам, Голландія.1993 - 1998 рр. – аналітик, Lazard Freres, Франкфурт/

Париж/Лондон.1998 - 2005 рр. – віце-президент, відповідальний за

інвестиційну банківську діяльність у компанії JP Morgan, Лондон, великобританія.

З 2005 р. – генеральний менеджер, відповідальний за стратегічний розвиток групи в Erste Bank der oesterreichischen Sparkassen AG, відень, Австрія.

2005 - 2007 рр. – член Спостережної Ради Slovenska sporitelna, a.s., Братислава, Словаччина, а також член Спостережної Ради Erste & Steiermaerkische bank d.d., Рієка, Хорватія.

2005 - 2010 рр. – член Спостережної Ради Erste Bank AD NOVI SAD, Белград, Сербія.

2006 - 2010 рр. – член Спостережної Ради АТ «Ерсте Банк», Київ, Україна.

З 2007 р. – член Спостережної Ради Ceska sporitelna, a.s., Прага, Чехія. Заступник голови Спостережної Ради Erste Bank Hungary Nyrt, Будапешт, Угорщина.

З 2008 р. – член правління вАТ КБ «Центр-інвест», Ростов, Росія. Член Консультаційної Ради good.bee Holding GmbH, відень, Австрія.

З 1 липня 2010 р. – член правління АТ «Ерсте Банк», відповідальний за корпоративний бізнес, казначейство, а також обіймає посаду фінансового директора.

Знання мов: англійська, німецька, вивчає російську.Інші зацікавлення: сучасне мистецтво Центральної

Європи, мистецтво фотографії ХХ ст.сімейний стан: одружений.Життєве кредо: працюй наполегливо, став перед собою

високі цілі, але не стався до себе надто серйозно.

АнКЕТА

РоЗРАХУнКи

Уповноважений сплатити Усім доводиться хоча б раз на

місяць відвідувати відділення банку. Зазвичай, до 20 числа необхідно сплатити стандартний набір послуг: комунальні платежі, послуги зв'язку, інтернет, теле-бачення тощо. Чи можна, щоб за вас це зробив хтось інший, тим паче, що кількість платежів значно перевищує зазначений перелік і виплати розкидані у часі? наприклад, до 5 числа по- трібно погасити кредит, до 10 – оплатити парковку, до 15 – оплатити абонемент у фітнесцентр і т.д. навіть якщо відділення найближчого банку розташовано в під'їзді вашого будинку, то на кожен платіж піде мінімум 20-30 хвилин. і це не кажучи про супутні витрати. Адже за кожну платіжку необхідно платити. і в деяких бан-ках така послуга може обійтися до 50 грн.

вашим особистим помічником може стати послуга «Постійне доручення на фіксовану суму».

Усе і відразу

Щоб зняти з себе повинність регулярного відвідування банку для оплати платежів, можна організувати автоматичне списан- ня необхідних сум з вашого поточного або карткового раху-нку, відкритого в Ерсте Банку. Достатньо лише активувати послугу «Постійне доручення на фіксовану суму», та всі платежі на заздалегідь зазначені суми і дати підуть до потрібних адресатів. Перешкодити вам це зробити може тільки одне – брак коштів на рахунку. Якщо ж після всіх оплат на рахунку залиши-

лися тимчасово незатребувані кошти, можна за допомогою послу-ги «Постійне доручення на фіксо-вану суму» перевести їх на депозит, щоб гроші завжди могли прино-сити вам додатковий прибуток. Може здатися, що послуги такого помічника не дешеві. Але ні. Плата за активацію «Постійного доручення» складе всього 10 грн. Ця сума сплачується одноразово. У подальшому доведеться платити за кожен переказ коштів. наприклад, при перерахуванні коштів на інший рахунок, відкритий в Ерсте Банку, доведеться заплатити символічні 0,95 грн., в інші банки в межах України – 4,95 грн.

Дуже важливий момент. Усі суми, які стягуються в якості оплати за перерахування коштів, фіксовані і не залежать від розміру платежу як в інших банках. Зазвичай, в інших банках стягується 1,5% від суми і вище. і при великих перерахуваннях ваші витрати мо-жуть виявитися значними. Скажімо, при перерахуванні 5 тис. грн. доведеться віддати банку 75 грн. У разі ж послуги «Постійне доручення на фіксовану суму» ваші витрати залишаться на рівні 4,95 грн.

Що можна, а що ні

Будь-яких обмежень за розмі-ром, термінами і одержувачами платежів не існує. Користуючись послугою «Постійне доручення на фіксовану суму», можна навіть сплачувати кредит, відкритий в іншому банку. Щоправда, існують певні нюанси, про які бажано знати заздалегідь. Їх, власне, чотири.

Перший – усі платежі здійсню-ються виключно в гривні. Тому не можна поповнити, наприклад, валютний депозит або погасити валютний кредит. Другий нюанс, що випливає з пер-шого, – всі пла- тежі здійснюють-ся виключно на території України.

Третій момент – автоматичне спи- сання може проводитися тіль-ки в межах сум, обумовлених

заздалегідь. Тому ви не зможете сплачувати гривневий кредит, якщо виплата проводиться за системою «відсотки на залишок» із щомісячною нефіксованою сумою. Тоді як «ануїтет» ідеально підійде для «Постійного доручення».

і, нарешті, четвертий момент – сума одного перерахування не може перевищувати 5 тис. грн. Можливо, таке обмеження може створити певні незручності, але в той же час воно страхує від випадково допущеної помилки, якщо замість 1 тис. грн. ви вказали на один нуль більше.

Повна свобода

наприкінці відзначимо, що ви можете на свій розсуд вибрати термін дії послуги «Постійне доручення». При бажанні, в банку її підключать безстроково.

відмовитися від послуги так само легко, як і отрима-ти її. Достатньо тільки вашої заяви. і, звичайно ж, з вас не візьмуть

плату за відмову від цієї унікаль- ної послуги.

№2, жовтень, 2010 6

Як заощадити час і гроші на регулярних платежах

1. Завітати до відділення Ерсте Банку. 2.відкрити картковий або

поточний рахунок. 3.Заповнити заяву на

підключення до послуги.4.Укласти додаткову угоду

до договору на відкриття поточного чи карткового рахунку.

5.оплатити 10 грн.

Як оформити послугу

Плата за активацію «Постійного

доручення» складе всього 10 грн.

РоЗРАХУнКи

7www.erstebank.ua

Олександр Яблунівський, директор департаменту платіжних карток та альтернативних каналів обслуговування

? У чому основні переваги послуги постійне доручення? Чи можна сказати, що вона еконо-мить не лише час, але й кошти?

– Послуга постійне платіжне до- ручення розроблена саме для того, щоб вчасно виконувати за клієнта його постійні платежі. ос-новні переваги постійного платіж- ного доручення полягають в еконо-мії часу на відвідуванні відділення і заповненні документів. При цьому, завдяки вигідним тарифам клієнти також економлять гроші. Адже пе-реказ через «Постійне доручення» – це автоматизована послуга, що не потребує залучення людського ресурсу, тому банк має можли- вість встановити тариф, що є нижчим за тариф зі здійснення звичайного платежу за реквізи- тами. Більше того, завдяки авто- матизації платежів, клієнт отри-мує гарантію, що кошти будуть переказані в точні строки за вказаними реквізитами без затримок чи помилок.

? Чи може постійне платіжне доручення стати альтернативою грошовим переказам, напри-клад, таким як щомісячне пере-рахування коштів родичам?

– Звичайно, оскільки основною функцією постійного платіжного доручення є переказ коштів на вка-заний рахунок в Ерсте Банку або на будь-який інший рахунок у мере-жі банків України. Родичам, зазви-чай, буде зручніше отримувати кошти саме на рахунок, тому що не буде необхідності фізично йти в банк для отримання переказу. Якщо ж адресат платежу користу-ється послугою СМС-банкінгу, то він відразу після зарахування коштів отримає СМС-повідомлення і зможе в будь-який зручний час викорис-тати кошти.

? Які існують обмеження за переказами в рамках постійного платіжного доручення?

– наразі в рамках послуги постій-ного платіжного доручення кошти можуть перераховуватись лише в

національній валюті, і сума одного переказу не може перевищувати 5 тис. грн. Також перекази можуть здійснюватись лише між банками в межах України.

Якщо постійне платіжне дору-чення здійснюється на рахунок в Ерсте Банку, то послуга має дещо більше можливостей. наприклад, клієнти можуть оформити постійне платіжне доручення на переказ залишку коштів з одного рахунку на інший. У такій ситуації сума пере-казу не обмежується. Тобто якщо клієнт хоче перераховувати весь залишок коштів станом на кінець місяця із зарплатного рахунку на депозитний, це також можна робити за допомогою постійного платіж-ного доручення.

Безперечно, за допомогою постій- ного платіжного доручення можна здійснювати й інші регулярні пла- тежі, такі як оплата кредиту, стра-ховки автомобіля, комунальні платежі тощо.

? Що потрібно зробити, щоб почати користуватися постійним платіжним дорученням?

– встановити постійне платіжне доручення можливо на будь-який рахунок, відкритий в Ерсте Банку, незалежно, чи це приватний раху-нок або рахунок, який відкрито в рамках зарплатного проекту чи для отримання відсотків по розмі-щеному депозиту.

Утім, оптимально встановлювати постійне платіжне доручення з ра-хунку, на який надходять регулярні зарахування коштів, наприклад, зарплатного. Адже саме за такими рахунками можна визначити періо-дичність виконання постійних пла-тіжних доручень. наприклад, при отриманні авансу можна встанови-ти переказ на поповнення депозиту та виконання щомісячних платежів, а після отримання заробітної плати сплачувати платіж за кредитом або перераховувати кошти рідним.

ЯКіСТЬ оБСЛУГовУвАннЯ

№2, жовтень, 2010 8

Європейська якість обслуговування клієнтів — наша перевага над конкурентамиВіталій Позняк, директор департаменту управління роздрібними продажами Ерсте Банку, розповів, як будуються партнерські відносини з клієнтами, визначається перелік необхідних їм послуг, їх побажання та досягається найвищий рівень якості обслуговування. невдовзі Ерсте Банк стане одним із декількох фінансових установ, здатних виступити в ролі персонального фінансового консультанта для своїх клієнтів

ЯКіСТЬ оБСЛУГовУвАннЯ

9www.erstebank.ua

? Віталій Володимирович, на-скільки важлива в банківському бізнесі якість обслуговування клієнтів у порівнянні, наприклад, із ціновими факторами – процент-ними ставками та розмірами комісійних?

– Ми працюємо на високо конку-рентному ринку серед значної кількості банків, що пропонують по-дібний ряд продуктів та послуг для клієнтів. Тому ми прагнемо зробити європейську якість обслуговування клієнтів нашою конкурентною пе- ревагою. Ерсте Банк, будучи частиною Erste Group — провідної банківської Групи в Центральній та Східній Європі, — повинен постійно підтримувати найвищу якість обслуговування, адже це є груповим стандартом. Саме якість обслуговування допомагає нам створити позитивний емоційний місточок між банком і клієнтом, у результаті чого клієнти зможуть ка-зати про нас: «Мій банк». Досягти такого результату – ключове зав-дання кожного співробітника в кожному відділенні Ерсте Банку.

Сьогодні клієнтська база Ерсте Банку складає 167 тис. клієнтів, при цьому частка активних клієнтів є недостатньо високою. наразі біль-шість із них лише двічі на місяць користуються послугами банку – коли отримують аванс та заробітну платню через банкомат. Для того аби поглибити знання клієнтів про продукти банку та переваги користування ними, ми запрова-дили проект аналогічний тому, що вже тривалий час ефективно пра-цює в усіх локальних банках Групи, — зустрічі клієнтів з менеджерами банку. Під час цих зустрічей менеджери розповідатимуть про переваги зарплатних карток та додаткові послуги, що можна підключити до зарплатного рахунку, а також, з’ясувавши фінансові потреби клієнтів, надати професійну консультацію саме за тими продук-тами й послугами, які можуть бути корисними для наших клієнтів.

? Як взагалі оцінюється якість обслуговування клієнтів у Вашо-му банку? Чи існує якась система спеціальних показників?

– У банку існує спеціальний підрозділ, що регулярно проводить дослідження якості обслуговування

клієнтів менеджерами відділень, аналізує отримані результати, ро- бить відповідні висновки та нагороджує кращі відділення. Для цього використовується методика Mystery Shopping («Таємний поку- пець») — це оцінка якості обслу-говування за допомогою спе-ціалістів, які обираються на основі соціально-демографічного профілю і, пройшовши спеціальний тренінг і тестування, відвідують відділення банку в ролі клієнта. оцінка формується на основі двох груп параметрів. • обслуговування клієнтів

(зустріч, привітання, виявлення по- треб, консультування, робота із запереченнями клієнта, кон-фіденційність, завершення діалогу з клієнтом, зовнішній вигляд пра-цівника, робоче місце, оточення).• операційні стандарти.Так, за результатами першої хвилі

дослідження якості обслуговування клієнтів – фізичних осіб («Таємний покупець») – у 2010 році були відзначені найкращі відділення — Київське відділення №6 за адресою: просп. возз’єднання, 8/2, Житомирське відділення №1 за адресою: вул. Київська, 102 та Харківське відділення №6 за адре-сою: просп. Леніна, 38. За підсум- ками другої хвилі моніторингу кращими стали: Запорізьке відділе-ння №3 за адресою: вул. Гага-ріна, 4, Сумське відділення №1 за адресою: вул. іллінська, 56, Чернігівське відділення №2 за адресою: просп. Перемоги, 184 та одеське відділення № 3 за адресою: вул. в. Арнаутська, 61.

До того ж ми оцінюємо роботу наших відділень за інтегрованими показниками продажів різних продуктів — так, за підсумками кожного кварталу ми відзначає-мо кращих за показни- ками роботи відділення в кожному регіональ- ному та міжрегіональ-ному управлінні роздріб- ного бізнесу. Кращі відділення отримують кубок «За найкращі показники роботи відділення».

? Яким чином Вам вдається утримувати на високому рівні та підвищувати якість обслуговува-ння по всій мережі відділень, адже цей показник може значно змінюватися залежно від люд-

ського, ситуативного фактора тощо?

– окрім регулярних досліджень та відповідного мотивування мережі відділень за його результати, ми постійно проводимо для наших менеджерів тренінги з продажів банківських продуктів та післяпро-дажного обслуговування та інші різноманітні заходи, спрямовані на підвищення якості обслуговування. Зокрема, з 1 вересня 2010 року ми запровадили пілотний проект під робочою назвою Start, головною метою як раз і є покращення якості обслуговування клієнтів. У межах цього проекту протягом трьох місяців 26 кращих менеджерів по всій системі банку будуть працювати з 10 тис. попередньо відібраних зарплатних клієнтів – фізичних осіб. Усі вони пройшли триденний тренінг, проведений для них Управлінням тренінгів Цо. Підтримувати менеджерів, ставити перед ними конкретні плани і завдання будуть началь-ники відділень, які також пройшли спеціальні тренінги. Головним зав-данням менеджерів у цьому проек- ті є ознайомлення клієнтів з діяль-ністю й продуктами Ерсте Банку шляхом встановлення з ними довірливих партнерських відносин під час проведення особистих зустрічей та консультацій.

Фактично ж цей проект – перший крок на шляху до активного виконання Ерсте Банком ролі персонального фінансового кон- сультанта для клієнтів. Завдяки проекту клієнти мають відчути переваги якісного, професіональ-ного обслуговування та індивіду-

ального підходу до задоволення їхніх фі- нансових потреб, а ме- неджери банку – змі-нити своє ставлення до клієнтів і зробити вне-сок у становлення Ерсте Банку як банку першого вибору для клієнтів.

Ми впевнені, що цей проект до-поможе зміцнити клієнтську базу та збільшити прибутки, адже більш лояльні клієнти користуватимуться одразу декількома продуктами і послугами банку. в майбутньому позитивний досвід проекту буде застосований для підвищення якості обслуговування клієнтів по всій мережі банку.

Сьогодні клієнтська база Ерсте

Банку складає 167 000 клієнтів

ПоЗиКА

Кредитні канікули

Ще ніколи банки не потрапляли в таку незвичайну ситуацію. З одного боку, ресурсна база банківських установ продовжує стрімко збільшуватися, з іншого – кількість залучених коштів досить мляво відбивається на їхньому бажанні видавати кредити. Чим же пояснюється цей парадокс?

Зараз на кор-рахунках банків перебувають ре-кордні, за укра- їнськими мірка-ми, суми, які в пікові моменти перевищують до- кризові рівні в півтора рази. Якщо в 2008 році максимальний розмір суми при-пав на кінець року, коли стрімко обвалювався курс гривні і стано-вив 23,6 млрд. грн., то зараз – 34,3 млрд. грн.

Між іншим, депозити населення і підприємств за перше півріччя збільшилися на 11% або на 36,2 млрд. грн. до 364 млрд. грн. Для порівняння – за перше докри-зове півріччя 2008-ого депозити збільшилися майже на 15% до 321,5 млрд. грн. інакше кажучи, в нинішньому році населення несе

гроші в банки з такою ж швидкіс-тю, як і в кращі часи. і головне – вже встигло дові-рити банківським установам більше, ніж до кризи. Це означає, що в

банківській системі грошей більш, ніж достатньо.

одночасно з тим кредитні порт-фелі банків продовжують скоро- чуватися. Так, на початок року по-зичальники повинні були банкам

717 млрд. грн. А вже через півроку – 696,6 млрд. грн. Мінус майже 20 млрд. грн. і що найприкріше – левова частка цієї суми припадає на портфель, який зменшився для фізичних осіб.

Треба визнати, ситуація, що склалась, безперечно, не на користь банкірам. Адже залучаючи депозити, банкам, як фінансовим посередникам, необхідно знайти способи компенсувати відсотко-ву ставку, не кажучи вже про заробіток.

Проте, можливостей для по- криття вартості депозитів немає, оскільки кредитні портфелі ско- рочуються. Між іншим, відповідно до зниження кредитних вкладень збільшується частка проблемних кредитів. Що ще сильніше зага-няє банкірів у кут. Фактично, банки знаходяться в безвиході. Їм необхідно будь-якою ціною відно-

№2, жовтень, 2010 10

Чому стрімке збільшення вкладів населення не призвело до зростання кредитних портфелів банків

на початок року позичальники

винні були банкам 717 млрд. грн. А вже

через півроку – 696,6 млрд. грн.

ПоЗиКА

вити кредитування. Але ж кому видавати кредити?

Дефіцит позичальників

Україна робить лише перші кро-ки шляхом економічного одужання. Позичальники, що отримали креди-ти до кризи, зараз відчувають сильне боргове навантаження і не можуть залучати нові позики. Хіба що в якості рефі-нансування рані- ше отриманих кре-дитів. Тим часом, у силу сформованих економічних умов, нових клієнтів із високим рівнем платоспроможності з'являється небагато. насправді, це ті, хто не встиг позичити до кризи. Тепер вони і є основним плацдармом для розгортання банківського кредитування.

До того як розпочати нарощу- вання кредитних портфелів, бан- кам доведеться вирішити ще одну проблему. Левова частка ресурсів, які залучаються фінан- совими установами, надто дорога. Якщо банки залучають, наприк-

лад, вклади населення під 20% річних, то вони навряд чи зможуть надавати кредити дешевше, ніж під 25% річних. А при такій кредитній ставці, якщо не вище, позичальники не надто поспішають отримувати кредити.

Треба визнати, що процес зниження відсоткових ставок за депозитами в самому розпалі. Хоча ще не всі банки йдуть шля-хом зменшення вартості депози-

тів, особливо ті, які відчувають великі фінансові труднощі. Разом із тим, практично всі банківські установи з іно- земним капіта-лом уже знизили

ставки на 2-4 відсоткових пункти. і, напевно, будуть знижувати ще.

Великі плани

Як тільки вартість залучених ресурсів для банків знизиться хоча б до 15% річних, можна буде говорити про те, що відновлення банківського кредитування вже незабаром. За оптимістичними прогнозами, вже восени може

намітитися довгоочікуваний пере- лом у тенденції скорочення кре-дитних портфелів. власне, вже зараз банкіри починають боротьбу за прихильність позичальників. наприклад, якщо на початку року іпотечні кредити надавали не більше 10 банківських установ, то зараз їх уже понад 20. Причому подвоєння числа кредиторів відбулося буквально в останні місяці. і ця тенденція буде тільки посилюватися.

очікується, що додатковим стимулом для відновлення креди-тування стане підвищення ступеня захищеності кредиторів. не є таємницею, що зараз багато бан-ків загрузли в судах, намагаючись відстояти свої інтереси перед позичальниками. Зрозуміло, при наданні нових кредитів банкіри обов'язково враховують цей неприємний досвід, закладаючи його в розмір відсоткової ставки. У разі ж посилення їх прав на законодавчому рівні вартість кредитних ресурсів для клієнтів може істотно знизитися. Уже восе-ни парламентарії можуть прийняти закон, що дозволяє банкірам зняти з себе безліч ризиків при видачі кредитів.

11www.erstebank.ua

світлана Черкай, заступник голови правління Ерсте Банку

— Зі стабілізацією економічної ситуації кредити стають більш доступними, і українці отримують ширший вибір кредитних продук-тів, хоча вимоги до позичальників усе ще залишатимуться достатньо високими. Таким чином, на ринку кредитування чітко відслід-ковується ряд позитивних тенден-цій. По-перше, процентні ставки за кредитами поступово зменшу- ються. По-друге, термін креди-тування збільшується. По-третє, з’являються більш гнучкі продукти, такі як кредити зі змінною процентною ставкою.

наразі, Ерсте Банк пропонує кредити зі змінною процентною ставкою на придбання автомо-білей та житла на первинному та вторинному ринках нерухомості. Кредит зі змінною процентною ставкою є вигідним рішенням для клієнтів, адже рівень процентної

ставки залишається на ринковому рівні протягом усього терміну кредитування. Змінна ставка фіксується в кредитному договорі й коригується кожні 12 місяців залежно від змін базової про-центної ставки (FIDR). Базовій процентній ставці відповідає ставка за депозитом строком на 12 місяців + 1 день із виплатою процентів після закінчення строку дії депозитного договору. оскільки ставки за депозитами поступово знижуються і даний тренд збе-режеться й надалі, у свою чергу, процентна ставка за кредитом теж зменшуватиметься. наприклад, за останні 3 місяці Ерсте Банк тричі знижував змінну процентну ставку, яка з 21% зменшилася до 16,3% річних.

Також, відсоток по змінній ставці є нижчим, ніж по фіксованій, а термін кредитування наразі на 5

років довший і становить макси- мум 15 років. наприклад, для клієнтів, які мають 40% коштів від вартості житла в якості власного внеску і планують придбати в кре- дит нерухомість на вторинному ринку, позики із змінною процентною ставкою є досить привабливими.

Якщо в січні-лютому іпотечні кредити

надавали не більше 10 банківських

установ, то зараз їх уже понад 20

ПоЗиКА

У зоні доступу не є таємницею, що за час

кризи банківські установи були змушені істотно посилити умови кредитування. Банкіри стали при-скіпливіше підходити до оцінки потенційного позичальника, відмо-вившись від практики кредиту-вання без довідок про доходи, беручи до уваги тільки офіційний рівень доходів. Зросли вимоги до оцінки застав і, звичайно ж, істот-но змінилися умови кредитування: скоротилися терміни погашення боргу, підвищилися відсоткові став-ки й розмір початкового внеску.

Проте, в останні півроку у від-носинах банкірів і позичальників намітився значний прогрес. Бан- ківські установи поступово відмо-вляються від «запобіжних заходів», підвищуючи привабливість креди-тування, і вже зараз багато хто може скористатися позиковими ресурсами. Якщо нещодавно одер-жати кредит на покупку авто і, тим більше, нерухомість було практич-но неможливо, то тепер ці послуги знову включені в «меню» фінан-сових установ. ну і, звичайно ж, можна скористатися кредитними картами з пільговим періодом по- гашення заборгованості. Аби тіль- ки рівень доходів дозволяв обслу-говувати кредитні зобов'язання.

Зазвичай, банкіри використо-вують наступний підхід – розмір щомісячного платежу не повинен перевищувати 60% доходів пози-чальника. взявши це правило на озброєння, визначимо мінімаль-ний розмір зарплати, що дозволяє скористатися кредитами банку.

Кредитна карта

Головна перевага цієї послуги – можливість оплачувати покупки в торговельних мережах України та зарубіжжя, користуючись піль- говим терміном погашення забор- гованості. Тобто протягом, наприк-лад, 50 днів, реальна ставка за таким кредитом складає всього 0,00001% річних. Але, вже почи-наючи з 51 дня після покупки,

ставка підвищується до 36% річ- них. Причому відсотки нарахову-ються тільки на фактично вико-ристану суму, а не весь кредитний ліміт.

Мінімальна сума, якою можна скористатися за «картковим» кре-дитом, – 2 тис. грн. Максимальна – 10 тис. грн. Щоб оформити кре-дитну картку, достатньо мати офі- ційно підтверджений щомісячний дохід на рівні 1,4 тис. грн. Щоправ-да, такою можливістю зможуть скористатися лише ті, хто отримує зарплату на картку в Ерсте Банку. Якщо ж ваше підприємство не є учасником зарплатного проекту, то для оформлення кредитної картки розмір щомісячного доходу пови-нен бути трохи більшим. Словом, кредитні картки залишаються найбільш доступним способом позичити гроші в банку.

Для оформлення кредиту необ- хідний стандартний набір докумен-тів: паспорт, ідентифікаційний код і довідка про доходи за останні 6 місяців.

Можливості кредитної картки не обмежуються тільки розрахунка-ми за покупки або зняттям готівки в банкоматах. За допомогою карт-

ки можна бронювати та купувати авіаквитки, номери в готелях або автомобіль. Певна річ, розрахову-ватися в інтернеті, замовляти послуги поштою або по телефону.

Автокредит

Кредити на автомобілі стрімко повертаються до докризових умов.

Але для розрахунку необхідного рівня доходу для покупки авто в кредит скористаємося стандартни-ми умовами банківських установ.

отже, мінімальна сума автокре-диту становить 20 тис. грн. Мак- симальна – 240 тис. грн. Припус-тимо, що позичальник планує скористатися позиковими ресур-сами на максимальний строк – 5 років. Реальна відсоткова став-ка складає – залежно від розміру авансового внеску та строку кредитування – 18,5% річних.

виходить, що при одержанні на вказаний строк кредиту в розмірі 20 тис. грн., необхідно щомісяця виплачувати 496,85 грн. за ануїтетною схемою погашення. При позиці 240 тис. грн. отримаємо 5 962,23 грн.

За вимогами Ерсте Банку, щоб

№2, жовтень, 2010 12

Скільки потрібно заробляти, щоб отримати кредит

ПоЗиКА

претендувати на автокредит, необ-хідно офіційно підтвердити доходи на рівні не менше 5 тис. грн. А це означає, що позичальник може претендувати на суму автокредиту, яка перевищує 100 тис. грн. Щоправда, така сума не завжди необхідна. У разі ж максималь-ного розміру позики необхідно отримувати від 11,5 тис. грн.

Припустимо, що позичальник має намір придбати автомобіль середньої цінової категорії за $20 тис. або 158,2 тис. грн. За умовами автокредитування, міні-мальний початковий внесок для отримання кредиту на покупку авто вартістю до 250 тис. грн. повинен становити 30% або 47,46 тис. грн. відповідно, можна буде позичити 110,74 тис. грн. Тоді щомісячний платіж складе 2 751,07 грн. А мінімальний рі- вень доходу – 4 585,2 грн.

Треба визнати, що п'ятирічні кредити не завжди найвигідніші. наприклад, в Ерсте Банку найниж-ча відсоткова ставка за кредита- ми на авто на рік – від 7,5% річних, за кредитами з авансовим внес-ком – від 60% вартості автомобіля та до 10,5% річних для клієнтів, які сплачують власний внесок від 30% до 50% вартості авто. Якщо позичати на строк до 3 років, тоді кредит можна отримати за став-кою від 15% до 16,5% річних, а при строках від 3 до 5 років процентна ставка варіюється від 17,5% до 18,5% річних.

важливий момент. Для отри-мання автокредиту необхідно не

тільки сплатити авансовий внесок (від 30% від вартості авто), але також сплатити разову комісію. Таку практику застосовують май-же всі банки. За вимогами Ерсте Банку, розмір разової комісії за надання кредиту складе 2% від суми кредиту.

Іпотека

Повільніше за всіх відновлю-ється після кризи іпотечне креди-тування. нещодавно купівлю жит- ла кредитували всього кілька банків, але вже зараз їх кількість сягає 20. на жаль, далеко не у всіх умови надання позик відповіда-ють можливостям потенційних позичальників. Тому візьмемо найбільш оптимальні із них.

Зараз можна розраховувати на суму позики від 50 тис. грн. до 960 тис. грн. Будемо вважати, що кредит надається на 15 років. А відсоткова ставка складає 16,3% річних.

Щоб спростити умови задачі, врахуємо, що кредит сплачується за схемою ануїтет або рівними сумами. Тоді при сумі кредиту 50 тис. грн. необхідно щомісяця виплачувати 729,39 грн. Якщо по- зичити максимально можливу су- му – 960 тис. грн., то розмір пла-тежу складе 14 004,27 грн. отже, мінімальний дохід іпотечного по- зичальника при отриманні кредиту в 50 тис. грн. повинен становити лише 1 215,65 грн. Правда, така математика спрацьовує не завжди.

Для отримання іпотечного креди-

ту в Ерсте Банку необхідно заро-бляти не менше 10 тис. грн. Легко підрахувати, що в цьому випадку позичальник зможе претендувати на суму понад 300 тис. грн.

Різниця в сумах просто вели-чезна. Щоб отримати більш точ- не уявлення про вартість обслу-говування іпотеки, уявімо, що в кредит купується двокімнатна квартира в столиці в одному із спальних районів за $80 тис. або 632,8 тис. грн.

За нинішніми вимогами, щоб отримати кредит, необхідно відра-зу сплатити 40% від вартості житла. Тобто 253,12 тис. грн. Тоді в кредит можна буде отримати 379,68 тис. грн.

При сплаті боргу рівними части- нами доведеться 15 років виплачу-вати по 5 538,69 грн. щомісячно.

Розмір фіксованої відсоткової ставки, зазвичай, варіюється за-лежно від терміну кредитування. Скажімо, в Ерсте Банку кредитна ставка для п'ятирічних кредитів становить 19,99% річних за кре- дитами на строк від 5 до 10 років – 20,49% річних. Ерсте Банк також пропонує кредити на строк до 15 років за змінною процент-ною ставкою, що щорічно пере-глядається та встановлюється за- лежно від ставок за річними стро-ковими депозитами банку на строк 12 місяців + 1 день з випла-тою процентів після закінчення строку дії депозитного договору на дату такого перегляду (станом на 11.10.2010 р. змінна процентна ставка становила 16,3% річних).

13www.erstebank.ua

Тетяна Надточій, директор департаменту роздрібного бізнесу АТ «Ерсте Банк»

— намагаючись зробити креди-тування більш доступним для на-ших клієнтів, а також зважаючи на часткову економічну стабілізацію та відновлення деяких галузей економіки, Ерсте Банк переглянув та знизив процентні ставки за кредитами, а також ввів змінну процентну ставку за іпотечними кредитами.

При цьому вимоги до позичаль-ників залишаються досить консер-вативними. наразі, в Ерсте Банку кредит може отримати, в першу

чергу, клієнт, з яким у нас уже налагоджені стосунки, клієнт, якого ми добре знаємо, і який добре знає нас. При цьому позичальник пови-нен мати достатній для погашення кредиту й офіційний дохід. не менш важливою є гарна кредитна історія позичальника. наприклад, при офіційній зарплаті в розмірі до 4 тис. грн. позичальник потенцій-но може отримати кредит на автомобіль, якщо він має достатньо коштів для авансового внеску в розмірі 30%.

КАПіТАЛ

Дитячі заощадження Мабуть, багато хто пам'ятає, як

їхні батьки чи бабусі із дідусями роками відкладали на ощадкнижки гроші, щоб їх улюблені нащадки до моменту досягнення повноліття або весілля могли отримати гарний початковий капітал. на жаль, через розвал Союзу багатьом із цих планів не судилося збутися. До речі, хлопчики і дівчатка, які подорослішали, так само хочуть бачити своїх нащадків забезпеченими людьми і готові докласти до цього максимально можливі зусилля. Але, на жаль, сучасні батьки чи бабусі із діду-сями припускаються часто двох найпоширеніших помилок. А саме, вважають за краще заощаджувати на майбутнє дітей вдома, причому тільки в іноземній валюті, думаючи, що саме таким чином їм вдасться краще за все зберегти гроші своїм спадкоємцям. насправді ж такий підхід суттєво занижує суму майбутнього початкового капіталу.

Головна помилка в тому, що такий фінансовий інструмент, як довгострокові накопичення, працює за іншими законами, ніж заощадження на короткі, скажімо, до року, терміни. і ось чому.

Якщо є побоювання або недовіра до банківських установ, можна, наприклад, зберігати гроші на рахунку на вимогу, з якого їх можна зняти будь-коли. інший варіант – довірити кошти банківській скриньці, вміст якої залишиться недоторканним при будь-якому розвитку подій. от тільки ні в першому, ні в другому випадку не вдасться значно збільшити суму заощаджень, як при відкритті депозиту.

При невеликих строках втрати не так помітні. Але якщо говорити, наприклад, про 10 років, то упу-щена вигода може досягати просто величезних розмірів. не кажучи вже про інфляцію, яка регулярно з’їдає частину суми.

Простий приклад. Якщо зберігати 1 тис. грн. вдома або в банків-

№2, жовтень, 2010 14

Як забезпечити майбутнє своїх дітей уже сьогодні

Вік дитини Хто відкриває рахунок

На підставі яких документів здійснюється відкриття

рахунку

Хто підписує документи на

відкриття рахункуХто здійснює

операції по рахунку

Діти до 14 років(малолітні особи)

Законні представники: батьки (усиновлювачі) або опікуни

• Свідоцтво про народження малолітньої особи;• паспорт (або документ, що його замінює) законного представника;•довідка про присвоєння ідентифікаційного номеру платника податків малолітньої особи та її законного представника (якщо ці особи є резидентами)

Заява на відкриття рахунку та Договір банківського рахунку підписують законні представники малолітньої особи

Коштами на рахунках малолітньої особи розпоряджаються її законні представники до досягнення цією малолітньою особою 14-річного віку

Діти, віком від 14 до 16 років (неповнолітні особи)

неповнолітні особи особисто або інші особи на ім’я неповнолітньої особи

•Свідоцтво про народження неповнолітньої особи;•довідка про присвоєння ідентифікаційного номеру платника податків неповнолітньої особи (якщо вона є резидентом);•довідка із зразком підпису, видана навчальним закладом, де навчається ця особа, або картка із зразком підпису, засвідчена нотаріально;•документ або копія документа, засвідчений нотаріально або органом, що його видав, який дає змогу визначити місце проживання цієї особи

Заява на відкриття рахунку та Договір банківського рахунку підписуються неповнолітньою особою.Якщо неповнолітня особа подає довідку із зразком свого підпису, що видана навчальним закладом, де вона навчається, то ця особа має заповнити картку із зразками підписів

неповнолітня особа розпоряджається коштами на рахунку, відкритому на її ім'я іншими особами, за згодою законних представників. неповнолітня особа має право самостійно розпоряджатися внесеними нею коштами на рахунок, відкритий нею на своє ім'я, а також заробітною платою (заробітком), стипендією або іншими доходами, що надходять на її рахунок. Коштами, внесеними будь-якою іншою особою на рахунок неповнолітньої особи, розпоряджаються неповнолітні особи за згодою законних представників

Діти, віком від 16 до 18 років (неповнолітні особи)

неповнолітні особи особисто або інші особи на ім’я неповнолітньої особи

•Паспорт (або документ, що його замінює);•довідка про присвоєння ідентифікаційного номеру платника податків неповнолітньої особи (якщо вона є резидентом)

Заява на відкриття рахунку (в т.ч. картка із зразками підпису) та Договір банківського рахунку підписуються неповнолітньою особою

ВІДКРиТТЯ ПОТОЧНиХ ТА ДЕПОЗиТНиХ РАХУНКІВ НА Ім’Я мАЛОЛІТНІХ ТА НЕПОВНОЛІТНІХ ОсІБ

КАПіТАЛ

ській скриньці, то через рік вона перетвориться, в кращому разі, на 900 грн.

Звичайно, кількість грошей не зміниться. відбудуться інші метаморфози – знизиться їхня купівельна спроможність. і той набір товарів, який можна сьо-годні купити на 1 тис. грн., через рік уже буде коштувати 1 100 грн. А це рівноцінно 10% збитків. от якщо б 1 тис. грн. покласти на депозит, наприклад, під 11,5% у надійному банку, то через 12 місяців на виході – 1 115 грн. Таким чином, не тільки збережена купівельна спроможність грошей, але й забезпечений невеликий прибуток, який у довгостроковій перспективі може скласти дуже велику суму. Скажімо, якщо на 10 років залишити 1 тис. грн. у банку під 11,5% річних, то в кінцевому підсумку отримаємо 2 970 тис. грн., якщо припустити, що ставка залишиться без змін. Тобто початкова сума збільшиться майже в 3 рази! і ваші діти

отримають значно більше при тій же сумі заощаджень.

Прийнято вважати, що збері-гання грошей тривалий термін у доларах або євро значно вигідніше, ніж у гривні. Можливо, в короткостроковій перспективі такий підхід має право на існу-вання. Але якщо ви вирішили відкладати на користь ваших дітей найближчі 10 років, такий підхід неприйнятний.

Повернімося до попереднього прикладу: маючи у своєму розпо-рядженні 1 тис. грн., через 10 років сума збільшується в 4 рази. А тепер припустимо, що 1 тис. грн. ми конвертуємо в долари і кла-демо їх на депозит у банку на той же термін, правда, під менші відсотки. Зазвичай, ставки в гривні перевищують розмір відсотків у доларах або євро не менш ніж утричі. Будемо вважати, що доларовий депозит відкритий під 5%. Тоді через 10 років нинішні $126,58 (конвертація 1 тис. грн. за курсом 7,9 грн./$) перетвориться

на $206,18. Тобто початкова сума зросте більш ніж у 1,5 рази. Здавалося б, досягнуто досить пристойних результатів. Але навряд чи вони задовольнять тих, хто вирішив заощаджувати для своїх дітей у гривні. Якщо курс гривні до долара залишиться незмінним, то виграш гривневих заощаджень у порівнянні з доларовими в перспективі найближчих 10 років при незмінності відсоткових ставок складе 2,416 тис. грн.

Зрозуміло, за 10 років може багато що змінитися, і курс гривні до долара теж не залишиться на місці. Але тоді, щоб 4,045 тис. грн. (10 років заощаджень 1 тис. грн.) при конвертації в долари було співвідносним з $206,18 (10 років заощаджень $126,58), необхідно, щоб гривня девальвувала з нинішнього значення в 7,9 грн./$ до 19,62 грн./$. Такий варіант малоймовірний. За останні 10 років національна валюта втра-тила у вазі 60%. Тому девальвація на 148% є фантастичною.

15www.erstebank.ua

Ерсте Банк радить

— Фінансове виховання сьогодні є важливою частиною життєвої бази, яку батьки дають своїм дітям. Адже фінансово грамотні, цілеспрямовані молоді люди, що знають ціну грошам, зазвичай, є більш самостійними та успішними.

Ерсте Банк радить почати фі-нансове виховання дітей з емітації додаткової пластикової картки до батьківського рахунку. на карті варто встановити відповідні ліміти, які, з одного боку, дозволять дітям мати певну фінансову незалежність, а з іншого, дадуть можливість батькам контролювати витрати своїх чад. По-перше, це зручно для планування та управ-ління сімейним бюджетом, по-друге, розраховуючись карткою, підліток вчиться раціонально розпоряджатись коштами та ко- ристуватися базовими банків-ськими послугами. Більше того, особливо для підлітків, картка є значно безпечнішою, ніж готівка, адже якщо картку загублять або вкрадуть, за допомогою

телефонного дзвінка в контакт-центр банку її можна заблокувати, і кошти залишаться на рахунку.

одним із найважливіших фінан- сових навиків є вміння заощад-жувати. З Ерсте Банком молоді клієнти віком від 14 років можуть почати заощаджувати свої кошти за допомогою депозитних продук- тів або поточних рахунків. Бан-ківський депозит дозволить під- літку як виховувати цілеспрямо-ваність, так і відчути фінансову незалежність. Більше того, для відкриття депозиту не потрібна присутність батьків, а лише: • свідоцтво про народження,• ідентифікаційний номер,• картка зразка підпису,

завірена печаткою за місцем навчання або нотаріально,• форма 3, яка підтверджує

місце реєстрації дитини.Підлітки віком від 16 років

мають надати лише паспорт та ідентифікаційний код.

юний клієнт може обрати будь-який зручний для себе депозит,

що максимально відповідатиме його потребам у заощадженні чи отриманні додаткового прибутку. Депозит «Активні переваги» надасть можливість повного доступу до власних коштів у будь-який час, адже немає фіксованого терміну дії, дозволяє в будь-який момент поповнювати рахунок, знімати кошти та щомісяця при-єднувати відсотки до загальної суми вкладу. відмінною ознакою цього вкладу є диференційована процентна ставка, яка зростатиме відповідно до збільшення залишку на рахунку. У той же час, строковий депозит «Зростання капіталу» з пролонгацією є найкращим інстру- ментом для накопичення кош-тів, адже дозволяє щомісяця капіталізувати відсотки і таким чином збільшувати доходи. Депо- зит «Стабільний прибуток» най-більше підходить для зберігання вільних коштів і отримання до-даткового прибутку, який також може бути з автоматичною пролонгацією.

СіМЕйнА СПРАвА

Упевненість подружжя Коваленків у досяжності кожної сімейної мрії допомагає в будь-якій ситуації. ось і на початку цього літа ні родичі, ні друзі не вірили, що нарешті здійсниться бажання Андрія і Світлани – поїздка на Сонячне узбережжя, де 10 років тому молоде подружжя провело медовий місяць, сміливо плануючи майбутнє життя. Адже Світлана тільки влаштувалася на роботу після тривалої декретної відпустки. «Батьки відмовляли, бо за тиждень відпочинку на заморському курорті доведеться викласти чимало грошей, – розповідає Світлана, – а дітям завжди раді бабуся з дідусем на дачі». Меркантильність невластива Коваленкам. Подорож до Болгарії організували за лічені дні. Знайшли господарів маєтка, у яких молодята відпочивали років 10 тому. Домовившись про житло за прийнятну ціну, забронювали квитки на літак і відправилися здавати документи на отримання віз. А через місяць були вже на старому місці («воно справді магічне – адже збулося все, про що

тоді мріяли», – запевняє подружжя), Світлана та Андрій уже планували життя, звичайно, з урахуванням побажань Дмитрика і Ганнусі.

«Щоб побудувати будинок, – констатує факт п'ятикласник Дмитро, – необхідно купити великий конструктор Lego і зібрати такий будинок, у якому хочемо жити, – тоді будівельникам буде легко працювати». Будинок під Києвом подружжя мріяло побудувати давно, але все ніяк не наважувалося. А три роки тому ризикнули – і купили земельну ділянку. «Тоді в мене були гарні заробітки, і, незважаючи на великі витрати сім'ї з двома ма-ленькими дітьми, дещо вдавалося заощаджувати, – каже Андрій, – тільки шкода було відкладати просто в тумбочку, так батьки півжиття прожили в тісній хрущовці, поки збудували невеликий дачний будиночок у кооперативі». Коли ціни на землю стрибнули вгору, інвестиційне рішення прийшло само собою. У 10 кілометрах від столиці знайшлась пристойна ділянка. Подружжя сподівалося незабаром

№2, жовтень, 2010 16

Дійові особи

Андрій Коваленко, 42 роки, директор з продажу

світлана Коваленко, 37 років, бухгалтер

Дмитро Коваленко, 10 років, школяр

Ганна Коваленко, 8 років, школярка

Програма добробуту наші герої багато чого хочуть від життя. Їх мрії здаються цілком досяжними. Залишилось виділити пріоритети і чітко дотримуватись рекомендацій наших фінансових консультантів

СіМЕйнА СПРАвА

приступити до будівництва, але криза різко змінила їх плани. «надія – винагорода за сміливість, – серйозно зауважує Світлана, – поки відкладаємо цей план, зате будуємо інші!»

По дрібницях

Світлана – спеціаліст складати плани, стратег сімейного бюджету, хоча чіткого контролю над витра-тами у Коваленків немає. іноді Андрій дивується, розбираючи «покупки вихідного дня» в гіпер-маркеті: «Стільки іграшок і одягу, скільки є у наших дітей, напев-но, немає навіть у найбільшому магазині». Звісно, Світлана слідкує за розпродажами в магазинах одя- гу і взуття, щоб заощадити на онов-ленні гардеробу. «не скажу, що ми приділяємо багато уваги брендо-вим або імпортним речам, навпа- ки, частіше підтримуємо вітчизня-ного виробника, але обов’язково купуємо одяг гарної якості, а це не завжди дешево, – зізнається Світлана, – а якщо бачу оригіналь-ний дитячий одяг, утриматись не можу». А ось Андрій не проходить повз радіокеро-ваних іграшок, які, звичайно ж, він купує для сина.

Зроблене одно-го разу чоловіком зауваження, мов-ляв, «можна аукці-он влаштовувати», дружина сприй-няла буквально – і вже другий рік час від часу на інтернет-аук- ціонах розпродає з дозволу донь-ки і сина їх майно. А виручені гроші поповнюють «фонд розвитку дітей». Діти зізнаються, що іноді користуються безвідмовністю бать-ків. Завдяки чому у них є справжні футбольний і волейбольний м'ячі, а на роликах вміють кататися вже всією родиною.

До речі, у цього фонду є постійний щедрий меценат – тато. Але все ж таки всі витрати на навчання дітей передбачити неможливо. наприклад, збираючись у поїздку на болгарське узбережжя, Світла-на витратила зайву сотню: дове-лося купити намистин для Анюти і різнокольорових шнурів для Дмитра в крамниці рукоділля. «Син

вирішив навчитися в'язати морські вузли, а дочка – бісероплетінню», – пояснює мама. Світлана завжди підтримує творчі нотки в інтересах своїх дітлахів. і тато мириться з тим, що іноді такі витрати за місяць можуть перевищувати розмір квартплати. «Здається, що це дріб-ниці, але ж з дрібниць складається досконалість, – каже Світлана, – чим більше діти встигнуть спробувати, тим простіше буде визначитися з улюбленою справою в житті».

Про важливе

Розвиток і навчання дітей – най-важливіше завдання сьогодення. Можна сказати, коли діти пішли до школи, Андрій та Світлана зітхну-ли з полегшенням – їх «дитячі» витрати трохи зменшилися. Свою декретну відпустку, що закінчилася два роки тому, Світлана витратила на активні пошуки різних шкіл, курсів і груп із вивчення іноземних мов, малювання, музики, танців та інших цікавих дисциплін для дітей. А щоб вистачало на все, за сумісництвом «роботи мамою-нянею» влаштувалася на роботу

бухгалтером. По- троху робота доз- волила сплатити кредит на авто-мобіль, який до-помагає Світлані скрізь встигнути. Сьогодні частину занять замінили шкільні уроки (знайшли сере-дню школу з вив- ченням двох іно- земних мов з

початкової школи), заняття з музи-ки для Ганни проводить репетитор – вона вчиться грі на фортепіано. Дмитру зараз подобається малю-вати, і, можливо, восени він почне відвідувати художню школу.

Поки батькам вдається вгадува-ти бажання дітей, а головне – фінансувати їх. Але в майбутньому потрібно буде вирішувати більш серйозні питання, і не лише освіти, але й забезпечення, як каже мама, «нареченій – посагу», і додає тато, «синові – спадщини». А для цього, як зауважує Андрій, потріб- но хоч трохи планувати витрати.

Що ж, подивимося, що пора- дять на це наші фінансові консультанти.

17www.erstebank.ua

Нерухоме майно: 2-кімн. квартира в +столиці $90 000З+ емельна ділянка 20 соток у 10 км від Києва $80 000

Рухоме майно: А+ втомобіль батька $12 500А+ втомобіль матері $13 000

Зарплата дружини + 10 000 Зарплата чоловіка 25 000 +Всього: 35 000

Квартплата 700�Харчування 7 000�одяг 500�Дитячий одяг 500�Мобільний зв'язок, інтернет � 300Подарунки й розваги 1 000�Спорт, салон краси 1 000�Автомобіль + бензин 2 000�Спонтанні витрати � 1 000 Всього:� 14 000

Умови задачі :

1.Побудувати заміський будинок 2.Придбати новий автомобіль для Андрія 3.накопичити дітям початковий капітал 4.Сформувати стратегію сімейного

бюджету

Надбання

Доходи в місяць, грн.

Витрати в місяць, грн.

Цілі

Батькам вдається фінансувати

бажання дітей, але в майбутньому

потрібно буде вирішувати питання

не лише освіти, але й забезпечення

СіМЕйнА СПРАвА

18

– Сім’я Коваленків хоче прид- бати нове авто у кредит в Ерсте Банку для чоловіка Андрія. Кон- сультанти банку детально проана-лізували фінансовий стан родини і підійшли до розрахунку бюджету на придбання авто у кредит таким чином, аби у сім’ї залишилась можливість втілити в життя й інші цілі.

враховуючи доходи, родина Коваленків може собі дозволити придбати автомобіль бізнес-класу (наприклад, Toyota, Mazda, Honda тощо).

Якщо розглядати, наприклад, автомобіль Toyota Camry, вартість якого, залежно від комплектації, може складати 235 000,00 грн. отже, враховуючи нові умови кредитування в Ерсте Банку, аван- совий внесок за автомобіль дорів-нюватиме 70 500,00 грн., що складає 30% від вартості авто. При цьому максимальний термін кредитування не перевищуватиме 5 років (60 місяців). А процентна ставка становитиме 18,5%. отже, сума кредиту, на яку може розраховувати сім’я Коваленків, – 164 500,00 грн.

враховуючи вище перераховані умови кредитування, а також зважаючи на фінансовий стан сім’ї, ми рекомендуємо вибирати ануїтет- ну схему погашення кредиту. У такому разі, так як розмір платежу буде незмінним протягом всього періоду погашення кредитної заборго- ваності, залишати-меться можливість краще планувати бюджет сім’ї. Крім того, такий варіант також дозволить оформити кредит на більшу суму та мінімізувати фінансове навантаження на позичальника.

наприклад, при сплаті кредиту на даних умовах щомісячний платіж становитиме 4 086,61 грн. При стандартній формі погашення перший платіж становитиме 5 242,97 грн., але в подальшому він буде зменшуватися. Що ж стосується терміну кредитування,

то краще оформлювати кредит на максимальний термін, тобто 60 міс.

Перед розрахунком бюджету на придбання автомобіля слід враховувати також і додаткові витрати:• вартість оформлення ав-

томобіля в ДАі – приблизно 5 000,00 грн.• Страхування КАСКо

(близько 5% від вартості авто) – 11 750,00 грн.• Страхування життя (бли-

зько 0,3% від суми кредиту) – 493,50 грн.• Автоцивілка – близько

410 грн.• Плата за внесення відо-

мостей про заставу в ДРоРМ – 50 грн.• обслуговування поточного

рахунку – 20 грн.• Безготівкове перераху-

вання в інший банк (0,3% від суми кредиту) – 493,50 грн.• Плата за послуги нотаріуса

(мінімальний тариф 740 грн. + 0,1% від суми кредиту) – 904,50 грн.• одноразова комісія

за видачу кредиту (2% від суми кредиту) –3 290 грн.

Разом додаткові витрати складуть 22 411,50 грн.

Таким чином, у сумі авансовий внесок та додаткові витрати скла-

дуть 92 911,50 грн. на даний мо-

мент у сім’ї Кова-ленків немає зао- щаджень, які б вони змогли вико-ристати для сплати авансового внеску та додаткових вит- рат. Тому їм не-обхідно продати

автомобіль Андрія Коваленка. У випадку успішного продажу

авто Коваленка Андрія, припу-стімо, сім’я Коваленків отримає 100 000,00 грн.

Так як після сплати авансового внеску та додаткових витрат у сім’ї Коваленків ще залишаться вільні кошти, ми рекомендуємо розмістити їх на депозит та обрати для заощадження вклад до запи-

тання «Активні переваги», за яким діє диференційна процентна став-ка (ставка залежить від залишку на рахунку на кінець дня). Клієнт має можливість поповнювати заощадження за рахунок вільних коштів у будь-який зручний мо- мент або ж, при необхідності, частково знімати готівку з рахун- ку до суми незнижувального залишку без втрати нарахованих процентів.

Таким чином сім’я Коваленків зможе заощадити дітям на стартовий капітал та будівництво приватного будинку.

відкладати кошти ми б радили частково у гривні, щоб уникнути валютних ризиків, та до того ж процентні ставки за вкладами у національній валюті значно вищі, ніж за валютними вкладами.

Деяку частину коштів слід все ж таки тримати в іноземній валюті, щоб уникнути можливого знеці-нення гривні.

Сім’я Коваленків прийняла рішення повністю обслуговуватися в Ерсте Банку, адже розрахунок за кредитом займає менше часу і є більш зручним, коли і рахунки, і депозит, і кредит знаходяться в одному банку. Більше того, таке рішення позитивно впливає на оцінку фінансового становища родини. і банк буде більш відкри-то йти назустріч постійному клієнту, наприклад, при виникненні тим-часових фінансових проблем.

№2, жовтень, 2010

Тетяна Надточій, директор департаменту роздрібного бізнесу АТ «Ерсте Банк»

Сім’я Коваленків зможе заощадити дітям на стартовий

капітал та будівництво

приватного будинку

СіМЕйнА СПРАвА

19

Ерсте Банк радить

www.erstebank.ua

– Шановні Андрій та Світлана, ваша фінансова ситуація стабільна і цілі цілком досяжні. Проте використання фінансових інстру-ментів може розширити можли-вості й урізноманітнити шляхи їх досягнення. Адже гроші не само-ціль, а матеріальний доказ того, що людина не помилилася.

скоротити витрати

Дивлячись на структуру витрат, нескладно прийти до висновку, що вона легко піддається оптимізації. Погодьтеся, 1 тис. грн. на спонтанні незаплановані витрати все ж таки забагато. найкращий варіант у вашій ситуації – щомісячно виділяти 4 тис. грн. на досягнення цілей, а все, що залишилося, сміливо витрачати на особисті потреби і погашення кредиту. Якщо витрати планувати, то ви легко отримаєте ресурс для досягнення ваших цілей.

Формування резерву

Для будь-якої родини дуже важливо створити фінансову поду-шку, здатну підтримати у важкий момент. А якщо у сім'ї є кредит, то необхідність у формуванні резерву більш ніж очевидна. Адже ніхто не застрахований від зниження щомісячних доходів у майбутньому. особливо з огляду на непросту економічну ситуацію в країні і у світі. найоптимальніший спосіб

сформувати резерви – відкрити банківський депозит. По-перше, це надійно, особливо у випадку банку, що входить до складу провідної фінансової групи Центральної і Східної Європи, якою є Erste Group. По-друге, це зручно. і, по-третє, завжди можна розраховувати на стабільний дохід.

враховуючи поточні доходи і витрати сім'ї, цілком під силу щомісяця відкладати 10 тис. грн.

Будівництво будинку

Поки що сім'я відклала будів-ництво будинку. Але в той же час можна втілити і цю мрію в життя, якщо продати, наприклад, половину земельної ділянки. З огляду на її близьке розташування до столиці

– всього 10 км, знайти покупця не складе великої проблеми навіть при нинішній непростій ситуації на ринку нерухомості.

Багато грошей від продажу сім'я не отримає. Як мінімум, удвічі менше від докризової ціни. Але й витрати на будівництво істотно скоротилися, особливо якщо рахувати в доларовому еквіва-ленті. До того ж з огляду на гарну збалансованість доходів і витрат, сім'ї цілком під силу залучити банківський кредит на добудову будинку, якщо отриманих коштів від продажу частини ділянки виявиться недостатньо.

Нові цілі

не варто забувати і про інші довгострокові плани. Ще 5 тис. грн. також будемо відправляти на депозит, тільки з дещо іншими параметрами. Завдання – накопи-чити суму на інвестування, щоб надалі з допомогою доступних фінансових інструментів реалізу-вати й інші цілі. наприклад, оплату навчання дітей.

Саме час замислитися про пен-сійні заощадження для Андрія та Світлани.

Андрію, як основному здобувачу і годувальнику сім'ї, необхідний поліс страхування життя. А для Світлани підійде договір з недержавним пенсійним фондом. Щомісяця на ці цілі можна направляти 1- 2 тис. грн. за кожним договором. Терміни договорів – 20 років.

Якщо ви бажаєте стати героями цієї рубрики та отримати розрахунок вашого родинного бюджету, будь ласка, надсилайте заявку на електронну адресу ec@erstebank.ua

№2, жовтень, 2010 20

вАШі ЗАПиТАннЯ

? Ерсте Банк надає кредити готівкою?

– Ерсте Банк пропонує своїм клієнтам кредитні карти. За допомогою кредитки клієнт має можливість отрима-ти готівку в банкоматах або відділеннях банку, або ж розрахуватися карткою за то-вари чи послуги в торговель-них точках в Україні та за кордоном. При цьому зручні- ше розраховуватись кредит-ною карткою в торговельній мережі, а не знімати готівку. Адже при безготівковому розрахунку кредиткою клієнт має можливість користува-тися коштами без сплати від- сотків протягом 45 днів. Кредитні кошти надаються без зазначення цільового призначення, а розмір кре-дитного ліміту складає від 10 тис. грн. до 50 тис. грн., і при цьому не потрібне забезпечення.

? Чи можна розрахову-ватися картками Ерсте Банку за кордоном?

– Ерсте Банк випускає лише картки міжнародних платіжних систем, якими можна розраховуватися за товари та знімати готівку в Україні та за кордоном. При цьому для базових операцій тип карти не має принципової різниці, ви можете обрати як Electron чи Maestro, так і Clas-sic, Gold тощо. Більше того, платіжна картка має безліч переваг при розрахунку за кордоном. По-перше, не потрібно подорожувати з

великою кількістю готівки, що незручно й небезпечно; по-друге, при перетині кор-дону не потрібно декларувати суму коштів, що провозиться; по-третє, маючи доходи в національній валюті, власник карти в національній валюті економить на обмінних опе-раціях. До речі, важливо пам’ятати, що лише гривневі рахунки можуть без пере-шкод поповнити треті особи, при тому, що для поповнен- ня валютного рахунку необ-хідно мати довіреність, що забирає більше зусиль та часу. Також, якщо ви їдете за кордон з платіжною карткою, ми рекомендуємо завчасно збільшити або зняти ліміти на суму коштів та кількість операцій.

? Чи можливо взяти позику в Ерсте Банку на нове житло?

– Так, Ерсте Банк відно-вив кредитування житла як на первинному, так і на вторинному ринку. При цьому іпотека на житло на первинному ринку видається лише за умови акредитації об’єкту будівництва в Ерсте Банку або під заставу нерухомості на вторинному ринку.

? Чи є в Ерсте Банку послу-га Інтернет-банкінгу? Коли планується введення такої послуги?

– Ерсте Банк планує запу- стити інтернет-банкінг наступ-ного року. Дане рішення

дозволить кожному клієнту, не відвідуючи банк, здійсню-вати більшість операцій, які раніше можна було виконати лише у відділенні або за телефоном. Так, користуючись послугами інтернет-банкінгу, наші клієнти зможуть дізна-ватися більше про продукти банку, отримувати виписки за рахунками, виконувати банківські перекази, управ-ляти існуючими продуктами й замовляти нові тощо. При цьому вже зараз наші клієнти можуть здійснювати розрахунки через сайт банку, користуючись спільною послу-гою Ерсте Банку та Portmоne.com — Платежі online.

ваші запитання ви можете поставитиза телефонами інфоцентру (044) 593 00 00, 0 800 501 00 0 (зі стаціонарних телефонів в Україні — безкоштовно),593 (з мобільних телефонів — згідно з тарифами операторів на розмови всередині мережі) або за електронною адресою: ec@erstebank.ua