Лекція 5 Діяльність банків на ринку банківських та дорогоцінних металів

1 Банки як суб’єкти ринку банківських та дорогоцінних металів.

2 Здійснення банками операцій з банківськими металами на міжбанківському

валютному ринку України (МВРУ).

3 Діяльність щодо залучення банківських металів на вклади (депозити).

4 Здійснення операцій з кредитування у банківських металах.

Інформаційні джерела:

Навчальні посібники, монографії:

1 Банківські операції : навчальний посібник/ О. І. Копилюк, О. М. Музичка. – 2-ге вид., випр. і

допов. – К.: ЦУЛ, 2012. – 536 с.

2 Банковское дело: Учебник. – 4-е изд., пераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.:

Финансы и статистика, 2010. – 672 с.

3 Валютный рынок. Курс для начинающих (Серия «Reuters для финансистов) / Пер. с англ. –

М.: Альпина Паблишер, 2003. – 314 с.

4 Єпіфанов А.О., Маслак Н.Г., Сало І.В. Операції комерційних банків: Навчальний посібник. –

Суми: ВТД «Університетська книга», 2007. – 523 с.

5 Ходаківська В.П., Бєляєв В.В. Ринок фінансових послуг: теорія і практика: Навчальний

посібник. – Київ: ЦУЛ, 2002. – 616 с.

Нормативно-правові акти:

1 Про банки і банківську діяльність: закон України від 07.12.2000 р. № 2121-ІІІ.

2 Про Національний банк України: закон України від 20.05.1999 р. № 679-ХІV.

3 Про порядок надання банкам і філіям іноземних банків генеральних ліцензій на здійснення

валютних операцій: положення, затв. постановою Правління НБУ № 281 від 15.08.2011 р..

4 Класифікатор іноземних валют та банківських металів: класифікатор, затв. постановою

Правління НБУ № 34 від 04.02.98 р.

5 Про здійснення операцій з банківськими металами : положення, затв. постановою Правління

НБУ № 325 від 06.08.2003 р.

1. Банки як суб’єкти ринку банківських та дорогоцінних металів

Інвестиції в банківські метали в Україні на сьогодні загалом зводиться до

купівлі золотих зливків або колекційних монет. Попри те, що банки пропонують

своїм клієнтам також зливки срібла і платини, левова частка інвестицій припадала

саме на золото. Інвестування в золото набуває актуальності за часів кризи,

фінансової нестабільності, а також гіперінфляції, коли інвестори готові

жертвувати доходністю для отримання гарантій збереження основної суми своїх

інвестицій.

Віками золото було бажаним для багатьох через його унікальні властивості –

поєднання краси та інвестиційної привабливості. Золото використовувалося як

засіб накопичення багатства, а також як прикраса.

У ХХ столітті золото слугувало також інструментом страхування проти

щоденної невизначеності паперових грошей і виниклих у зв’язку з цим

різноманітних фінансових ризиків, насамперед ризиків зміни процентних ставок,

валютних ризиків.

Офіційну вартість золота щодня розраховує і оприлюднює НБУ. Під час

своїх розрахунків НБУ спирається на вартість золото за лондонським фіксингом

(London Gold Fixing).

Визнані виробники – це афінажні компанії – визнані постачальники на

Лондонський ринок дорогоцінних металів, які внесені до спеціального списку

афінажних компаній, що зареєстровані Лондонською асоціацією ринку

дорогоцінних металів (LBMA), або до списку афінажних компаній, які є

учасниками Лондонського ринку платини та паладію (LPPM)

Оскільки лондонський фіксинг здійснюється в доларах США, то окремо на

вартість золота в Україні впливає динаміка курсу гривні проти долара.

Відповідно, золото – реальний хедж (страховка) від девальвації національної

валюти. Чимало інвесторів, які через юридичні особливості не можуть придбати

іноземну валюту, використовують придбання золота для зменшення валютних

ризиків своїх вкладень.

Зміст основних понять:

Банківські метали – це золото, срібло, платина, метали платинової групи,

доведені (афіновані) до найвищих проб відповідно до світових стандартів у

зливках і порошках, що мають сертифікат якості, а також монети, вироблені з

дорогоцінних металів.

З металів платинової групи береться лише паладій.

Стандартні зливки – це зливки банківських металів, які відповідають

стандартам якості, прийнятим LBMA та LPPM, або технічним умовам ГОСТ

28058-89, ГОСТ 28595-90, прийнятим Міждержавною радою зі стандартизації,

метрології і сертифікації, та національним стандартам України ДСТУ ГОСТ

31290:2007, ДСТУ ГОСТ 31291:2007.

Сертифікат якості банківських металів – офіційний штамп (клеймо,

товарний знак) або письмовий документ визнаного виробника, виробника, що

засвідчує пробу банківського металу та ідентифікує назву визнаного виробника

або виробника.

Мірні зливки – це зливки банківських металів масою 1 кг і менше, проба яких

становить не менше ніж:

999,9 - для золота,

999 - для срібла,

999,5 - для платини і паладію;

Монети, вироблені з дорогоцінних металів (далі - монети) –

вітчизняні монети з пробами не нижче ніж:

для золота - 995,

для срібла - 999,

для платини і паладію - 999,5, які не є засобом платежу на території

України;

іноземні монети з пробами не нижче ніж:

для золота - 900,

для срібла - 925,

для платини і паладію - 999;

інвестиційні монети України – монети з пробами:

для золота - 999,9,

для срібла - 999,9,

для платини - 999,5, які призначені для інвестування та накопичення.

Порошки банківських металів – це золото, срібло, платина і паладій у

вигляді порошкоподібної субстанції (гранули, губка), що упаковані в скляні

ампули, пластмасові банки або мішки з маркуванням визнаного виробника;

Операції з банківськими металами та їх облік здійснюються окремо за

кожним видом банківських металів, а саме:

золото в стандартних зливках - у кількісних одиницях маси хімічно

чистого металу;

золото в мірних зливках та порошках - у кількісних одиницях лігатурної

маси металу;

срібло, платина і паладій у стандартних і мірних зливках та порошках - у

кількісних одиницях лігатурної маси металу;

золото, срібло, платина і паладій у монетах, проби яких відповідають або

перевищують проби, установлені для мірних зливків відповідного банківського

металу, – у кількісних одиницях лігатурної маси металу, а проби яких нижчі, ніж

установлені для мірних зливків відповідного банківського металу, – у кількісних

одиницях маси хімічно чистого металу.

Маса банківського металу може бути виражена в грамах або в тройських

унціях (31,1034807 грама).

Маса банківських металів визначається за фактичними показниками

ваговимірювальних приладів (вагів) без заокруглення з точністю:

для золота, платини і паладію (у стандартних та мірних зливках) - до 0,1 г;

для срібла (у стандартних та мірних зливках) - до 1 г;

для золота, срібла, платини і паладію (у монетах) - до 0,01 г.

Золото, срібло, платина і паладій, що поставляються у вигляді порошку в

заводській упаковці (ампули, банки, мішки), приймаються і видаються

уповноваженими банками без розпакування і перевірки лігатурної маси та

хімічного складу за реквізитами визнаного виробника, нанесеними на зовнішню

поверхню упаковки (ампул, банок, мішків), але з перевіркою ваги брутто.

Маса хімічно чистого основного металу визначається шляхом множення

лігатурної маси на пробу сплаву, подану як десятковий дріб, у якому після коми

проставляються всі цифри значення проби.

У разі переведення значення маси з грамів у тройські унції результат

визначається з точністю із заокругленням до 0,001 тройської унції.

В Україні уповноважені банки здійснюють операції з банківськими

металами на підставі генеральної ліцензії на здійснення валютних операцій.

Уповноважені банки мають право здійснювати на міжбанківському

валютному ринку наступні види операцій з банківськими металами:

відкриття металевих рахунків у НБУ, в уповноважених банках та

здійснення операцій за ними;

відкриття та ведення металевих рахунків інших уповноважених банків,

металевих рахунків юридичних осіб - резидентів (крім відокремлених

підрозділів), фізичних осіб;

купівля-продаж за гривні;

конвертація одного банківського металу в інший;

залучення на вклади (депозити) клієнтів (крім банків);

залучення та розміщення міжбанківських депозитів;

надання та отримання міжбанківських кредитів;

надання кредитів резидентам - юридичним особам та фізичним особам -

суб’єктам підприємницької діяльності;

надання та отримання у заставу;

відповідальне зберігання у НБУ, в уповноважених банках, у власному

сховищі;

перевезення.

Уповноважені банки мають право здійснювати на міжнародних ринках

наступні види операцій з банківськими металами:

відкриття металевих рахунків у банках-нерезидентах та здійснення

операцій за ними;

купівля-продаж за іноземну валюту;

залучення та розміщення міжбанківських депозитів;

надання та отримання міжбанківських кредитів;

надання та отримання у заставу;

відповідальне зберігання у банках-нерезидентах;

перевезення.

2. Здійснення банками операцій з банківськими металами на

міжбанківському валютному ринку України (МВРУ)

Банк здійснює операції з купівлі-продажу банківських металів:

від свого імені за дорученням і за рахунок коштів клієнтів (у т. ч. на

підставі платіжних вимог державних виконавців);

у межах нормативу ризику загальної відкритої валютної позиції банку та

лімітів довгої (короткої) відкритої валютної позиції банку в усіх банківських

металах.

Операції з купівлі-продажу банківських металів банк здійснює на умовах

«тод», «том» або «спот».

Банк проводить операції з купівлі-продажу банківських металів за гривні з

іншими уповноваженими банками за вільним договірним курсом купівлі та

продажу без обмеження розміру маржі між курсами купівлі та продажу і

комісійної винагороди на підставі договорів про купівлю-продаж банківських

металів.

Укладання і підтвердження угод з купівлі-продажу банківських металів за

гривні між банками проводяться виключно під час проведення Торговельної сесії,

порядок проведення якої визначений Правилами проведення Торговельної сесії та

здійснення окремих операцій, пов'язаних з купівлею-продажем іноземних валют

та банківських металів.

Банк, у межах нормативу ризику загальної відкритої валютної позиції банку

та лімітів довгої (короткої) відкритої валютної позиції банку в усіх банківських

металах, до початку Торговельної сесії:

виконує заяви та доручення клієнтів - як за рахунок коштів клієнтів, так і

за рахунок коштів, що йому належать;

здійснює операції з купівлі-продажу банківських металів - за рахунок

коштів, що йому належать.

Незадоволені потреби щодо купівлі-продажу банківських металів, а також

власні потреби щодо купівлі-продажу банківських металів за гривні завідувач

сектору операцій з банківськими металами казначейства банку включає до

зведеної заявки на участь у Торговельній сесії. Здійснення розрахунків за

операціями з купівлі-продажу банківського металу здійснюються на підставі

укладеного договору на купівлю-продаж банківського металу в терміни,

обумовлені договором.

Гривневий еквівалент проданих на МВРУ банківських металів має бути

зарахований на поточний рахунок клієнта не пізніше ніж за два банківських дні

після зарахування відповідної суми в гривнях на кореспондентський рахунок

банку.

Обмежень щодо строку продажу банківських металів не встановлюється.

Під час проведення операцій з купівлі-продажу банківських металів

комісійна винагорода від клієнтів утримується в гривнях.

Особливості відкриття/закриття рахунків у банківських металах

Відкриття та закриття рахунків у банківських металах юридичних осіб –

резидентів та фізичних осіб, що займаються підприємницькою діяльністю,

здійснюється відділом по обслуговуванню корпоративних клієнтів (ВОКК)

відповідно до нормативно-правових актів НБУ та внутрішніх нормативних

документів банку щодо аналогічних рахунків у іноземній валюті.

Рахунки в банківських металах не відкриваються:

юридичним особам - нерезидентам;

представництвам юридичних осіб нерезидентів;

відокремленим підрозділам резидентів.

На поточні рахунки юридичних осіб – резидентів зараховуються банківські

метали:

а) унесені з фізичною поставкою за наявності документів, що

підтверджують правомірність володіння цим банківським металом;

б) куплені за дорученням власника рахунку;

в) перераховані з власного поточного рахунку або з власного депозитного

(вкладного) рахунку відповідного до депозитного договору (з урахуванням

процентів, нарахованих відповідно до депозитного договору);

г) перераховані як кредит у банківських металах відповідно до кредитного

договору;

ґ) за операцією конвертації одного банківського металу в інший;

д) нараховані як проценти за залишком коштів на власному поточному

рахунку.

Зарахування банківських металів на поточні рахунки юридичних осіб –

резидентів здійснюється без використання розподільчих рахунків.

З поточного рахунку юридичної особи – резидента за розпорядженням

власника рахунку проводяться наступні операції:

а) видача банківських металів (фізична поставка) може бути проведена

лише промисловим споживачам за умови, що така можливість передбачена в

договорах на здійснення розрахунково – касового обслуговування, та в разі

подання копії ліцензії, виданої відповідним органом ліцензування, яка має бути

засвідчена підписом керівника або заступника керівника та відбитком печатки

промислового споживача. Ця копія подається до банку одноразово, зберігається в

справі клієнта і протягом строку дії ліцензії є підставою для подальших операцій з

банківськими металами;

б) перерахування на власний поточний рахунок або на власний депозитний

(вкладний) рахунок відповідно до депозитного договору;

в) перерахування для погашення заборгованості за отриманим кредитом у

банківських металах та процентів за користування кредитом відповідно до

кредитного договору;

г) продаж банківських металів за дорученням власника рахунку;

д) перерахування з метою здійснення операції конвертації одного

банківського металу в інший.

Зарахування банківських металів на поточний рахунок фізичної особи -

резидента, яка займається підприємницькою діяльністю, та використання

банківських металів з цього рахунку здійснюється за режимом поточного рахунку

в банківських металах юридичної особи – резидента.

Банк здійснює операції з купівлі банківських металів юридичним особам та

фізичним особам, що займаються підприємницькою діяльністю, на підставі заяви

про купівлю іноземної валюти або банківських металів, що подається

уповноваженим представником юридичної особи – резидента чи фізичною

особою, що займається підприємницькою діяльністю, до відділу по

обслуговуванню корпоративних клієнтів.

Після перевірки правильності заповнення заяви, співставлення підписів

уповноважених представників та печатки з карткою зразків підписів, перевірки

повноти переказу гривні на купівлю банківського металу зазначена заява

передається до казначейства банку (сектор операцій з банківськими металами) для

виконання.

Продаж банківських металів юридичними особами та фізичними особами,

що займаються підприємницькою діяльністю, здійснюється на підставі заяви про

продаж іноземної валюти або банківських металів, що подається уповноваженим

представником юридичної особи – резидента чи фізичною особою, що займається

підприємницькою діяльністю, відповідальному працівникові банку одночасно з

платіжним дорученням в іноземній валюті або банківських металах.

Після перевірки правильності заповнення заяви та платіжного доручення,

співставлення підписів уповноважених представників та печатки з карткою

зразків підписів, перевірки наявності банківського металу на рахунку клієнта

зазначена заява передається до сектору операцій з банківськими металами

казначейства банку для виконання.

Операції з конвертації одного банківського металу в інший здійснюються на

підставі поданих заяв про купівлю банківського металу за інший банківський

метал. Порядок надання клієнтами таких заяв аналогічний порядку надання заяв

на продаж банківських металів.

Відсотки за залишками банківських металів, що обліковуються на поточних

рахунках клієнтів, можуть сплачуватися як у банківських металах, так і в гривнях

за офіційним курсом банківських металів, установленим НБУ на дату виплати,

передбачену в договорі на розрахунково-касове обслуговування.

Унесення банківських металів на рахунки юридичних осіб – резидентів та

фізичних осіб, що займаються підприємницькою діяльністю, здійснюється

виключно у передбачених чинним законодавством випадках за наявності

документів, що підтверджують правомірність володіння цим банківським

металом;

Видача банківських металів з цих рахунків здійснюється лише промисловим

споживачам виключно у передбачених чинним законодавством випадках.

Унесення (зняття) банківських металів здійснюється на підставі оформленої заяви

про приймання (видачу) банківських металів.

На поточний рахунок у банківських металах фізичної особи - резидента, яка

не займається підприємницькою діяльністю, зараховуються банківські метали:

а) унесені з фізичною поставкою;

б) перераховані з власного поточного рахунку або з власного депозитного

(вкладного) рахунку відповідно до депозитного договору (з урахуванням

процентів, нарахованих згідно з депозитним договором);

в) куплені за дорученням власника рахунку;

г) за операцією конвертації одного банківського металу в інший;

д) нараховані, як проценти за залишками коштів на власному поточному

рахунку.

З поточного рахунку за розпорядженням власника рахунку (фізичної особи -

резидента) проводяться такі операції:

а) видача банківських металів;

б) перерахування на власний поточний рахунок або на власний депозитний

(вкладний) рахунок в банку відповідно до депозитного договору;

в) продаж банківських металів за дорученням власника рахунку;

г) перерахування з метою здійснення операції конвертації одного

банківського металу в інший.

Купівля (продаж) банківського металу за гривні або за інший банківський

метал здійснюється на підставі заяви про купівлю (продаж) іноземної валюти або

банківського металу для фізичної особи, яка не займається підприємницькою

діяльністю.

Унесення (зняття) банківських металів на рахунки (з рахунків) здійснюється

на підставі заяви про приймання (видачу) банківських металів, яка заповнюється

власником рахунку і надається відповідальному працівникові.

Відсотки за залишками банківських металів, що обліковуються на поточних

рахунках клієнтів, можуть сплачуватися як у банківських металах, так і в гривнях

за офіційним курсом банківських металів, установленим Національним банком на

дату виплати, передбачену відповідним договором.

3.Здійснення операцій щодо залучення банківських металів на вклади

(депозити)

Банк проводить операції із залучення банківських металів на вклади

(депозити) клієнтів з письмовим оформленням депозитних договорів. Залучення

банківських металів на вклади (депозити) може здійснюватися з фізичною

поставкою або без неї.

Вкладні (депозитні) операції у банківських металах здійснюються як з

юридичними особами (крім юридичних осіб – нерезидентів, представництв

юридичних – нерезидентів, відокремлених підрозділів резидентів), так і з

фізичними особами згідно з умовами депозитного договору.

Відсотки за вкладами (депозитами) у банківських металах можуть

сплачуватися як у банківських металах, так і в гривнях за офіційним курсом

банківських металів, установленим НБУ на дату, передбачену в депозитному

договорі.

Режим вкладного (депозитного) рахунку в банківських металах юридичної

особи (крім банків), наступний:

на вкладний (депозитний) рахунок зараховуються банківські метали:

внесені з фізичною поставкою (лише виробниками або промисловими

споживачами);

перераховані з власного поточного рахунку в банку або власного

вкладного (депозитного) рахунку в банку відповідно до депозитного договору;

куплені за дорученням власника рахунку;

з вкладного (депозитного) рахунку проводяться такі операції:

видача банківських металів (лише виробникам або промисловим

споживачам з урахуванням процентів, нарахованих відповідно до депозитного

договору);

перерахування на власний поточний рахунок в банку або на власний

вкладний (депозитний) рахунок в банку відповідно до депозитного договору (з

урахуванням процентів, нарахованих відповідно до депозитного договору).

Режим вкладного (депозитного) рахунку в банківських металах фізичної

особи - резидента, яка займається підприємницькою діяльністю, такий:

на вкладний (депозитний) рахунок зараховуються банківські метали:

унесені з фізичною поставкою (якщо ця особа має ліцензію, передбачену

чинним законодавством України);

перераховані з власного поточного рахунку в банку або власного

вкладного (депозитного) рахунку в банку відповідно до депозитного договору;

куплені за дорученням власника рахунку (якщо ця особа має ліцензію,

передбачену чинним законодавством України);

з вкладного (депозитного) рахунку за розпорядженням власника

проводяться наступні операції:

видача банківських металів (лише промисловим споживачам з

урахуванням процентів, нарахованих відповідно до депозитного договору);

перерахування на власний поточний рахунок в банку або на власний

вкладний (депозитний) рахунок в банку відповідно до депозитного договору (з

урахуванням процентів, нарахованих відповідно до депозитного договору).

Відкриття вкладних (депозитних) рахунків у банківських металах фізичним

особам - резидентам, які не займаються підприємницькою діяльністю,

здійснюється громадянам України, іноземцям та особам без громадянства, які

отримали посвідку на проживання в Україні.

Режим вкладного (депозитного) рахунку в банківських металах фізичної

особи - резидента, яка не займається підприємницькою діяльністю, такий:

на вкладний (депозитний) рахунок зараховуються банківські метали:

унесені з фізичною поставкою;

перераховані з власного поточного рахунку в банку або з власного

вкладного (депозитного) рахунку в банку відповідно до депозитного договору;

куплені за дорученням власника рахунку;

з вкладного (депозитного) рахунку за розпорядженням власника

проводяться такі операції:

видача банківських металів (з урахуванням процентів, нарахованих

відповідно до депозитного договору);

перерахування на власний поточний рахунок в банку або на власний

вкладний (депозитний) рахунок в банку відповідно до депозитного договору (з

урахуванням процентів, нарахованих відповідно до депозитного договору).

Відкриття вкладних (депозитних) рахунків у банківських металах фізичним

особам – нерезидентам здійснюється іноземцям, особам без громадянства,

громадянам України, які мають постійне місце проживання за межами України, у

тому числі ті, що тимчасово перебувають на території України.

Режим вкладного (депозитного) рахунку в банківських металах фізичної

особи - нерезидента наступний:

на вкладний (депозитний) рахунок зараховуються банківські метали:

куплені за дорученням власника рахунку (за наявності підтвердження

джерел походження готівкової гривні або в разі перерахування гривні з власного

поточного рахунку);

увезені на територію України і задекларовані при в'їзді в Україну (в митній

декларації банком робиться відмітка про зарахування банківських металів на

рахунок, копія якої залишається в банку);

перераховані з власного поточного рахунку в банку або з власного

вкладного (депозитного) рахунку в банку відповідно до депозитного договору;

з вкладного (депозитного) рахунку за розпорядженням власника рахунку

проводяться наступні операції:

видача банківських металів (з урахуванням процентів, нарахованих

відповідно до депозитного договору);

перерахування на власний поточний рахунок в банку або на власний

вкладний (депозитний) рахунок в банку відповідно до депозитного договору (з

урахуванням процентів, нарахованих відповідно до депозитного договору).

4. Здійснення операцій з кредитування у банківських металах.

Кредити в банківських металах або кредити під заставу банківських металів

надаються банком виключно резидентам (юридичним особам, фізичним особам -

суб‘єктам підприємницької діяльності, промисловим споживачам) у порядку,

встановленому нормативно – правовими актами НБУ та внутрішніми

нормативними документами банку, що регулюють здійснення операцій з

кредитування та операцій з банківськими металами, за умови наявності в

позичальників реальних можливостей та правових форм забезпечення

своєчасного повернення кредиту та сплати відсотків за користування ним.

Фізичним особам – резидентам, які не займаються підприємницькою

діяльністю, фізичним особам – нерезидентам, юридичним особам – нерезидентам,

представництвам юридичних осіб-нерезидентів та відокремленим підрозділам

резидентів кредити в банківських металах не надаються.

Операції з кредитування у банківських металах здійснюються банком у

межах кредитних ресурсів у банківських металах.

Банк може здійснювати наступні кредитні операції з застосуванням

банківських металів:

надання та отримання міжбанківських кредитів у банківських металах;

надання резидентам (юридичним та фізичним особам – суб’єктам

підприємницької діяльності) кредитів у банківських металах без їх фізичної

поставки;

надання промисловим споживачам кредитів у банківських металах з їх

фізичною поставкою та без неї.

Рішення про надання кредитів позичальникам у банківських металах та

кредитів позичальникам під заставу банківських металів приймається колегіально,

згідно з внутрішніми нормативними документами банку щодо кредитування і

оформляється протоколом.

Кредити надаються виключно на комерційних засадах.

Порядок надання та отримання міжбанківських кредитів у банківських

металах регулюється внутрішнім документом банку щодо міжбанківського

кредитування.

Для одержання кредиту в банківських металах позичальник (юридична

особа, фізична особа – суб’єкт підприємницької діяльності, промисловий

споживач) звертається в банк з клопотанням (заявою) на ім’я керівника банку, в

якому зазначається цільове призначення кредиту, його сума, строк користування,

включаючи конкретні строки погашення кредиту, запропоноване забезпечення, а

також коротка характеристика проекту (заходу), що кредитується, та його

економічна ефективність.

Промисловий споживач подає до уповноваженого банку також копію

ліцензії, виданої відповідним органом ліцензування, яка має бути засвідчена

підписом керівника або заступника керівника та відбитком печатки промислового

споживача.

Ця копія подається до банку одноразово, зберігається в справі клієнта і

протягом строку дії ліцензії є підставою для подальших операцій з банківськими

металами, що проводяться через банк.

Для вирішення питання про надання кредиту позичальником надаються

також необхідні документи, які вимагаються внутрішніми положеннями банку

щодо кредитування.

Надані позичальником документи на отримання кредиту в банківських

металах розглядаються відповідними структурними підрозділами банку за участю

завідувача сектору операцій з банківськими металами згідно з функціональними

обов’язками.

У разі необхідності – здійснюється перевірка стану позичальника на місці.

Висновки відповідних структурних підрозділів банку враховуються

уповноваженим колегіальним органом банку при прийнятті остаточного рішення

щодо кредитування.

Кредитні відносини з позичальником регламентуються кредитним

договором.

Усі питання щодо кредитування вирішуються позичальником і банком на

договірних засадах при укладанні кредитного договору.

Розмір відсоткової ставки за користування кредитом встановлюється банком

самостійно.

Погашення основного боргу за кредитом у банківських металах

здійснюється банківськими металами.

Проценти за кредитами в банківських металах сплачуються як у банківських

металах, так і в гривнях, що має бути обумовлено в кредитному договорі, а

комісійні винагороди, неустойки (штрафи, пеня) сплачуються в гривнях.

Для погашення кредиту в банківських металах і нарахованих за ним

процентів позичальник має купувати банківські метали у банку.

Банк, в забезпечення виконання позичальником своїх зобов’язань за

отриманим у банку кредитом, може отримувати банківські метали (з їх фізичною

поставкою або без неї) у заставу.

Для забезпечення кредиту заставою між банком і заставодавцем укладається

договір застави. Цей договір обов'язково повинен бути складений у письмовій

формі.

У договорі застави має бути зазначено найменування (прізвище, ім'я та по

батькові), місцезнаходження (місце проживання) сторін, суть забезпеченої

заставою вимоги, її розмір і строк виконання зобов'язання з повернення кредиту

та сплаті відсотків, опис предмета застави, вартість заставленого майна, вид

застави, повинно бути передбачено, що заставлене майно залишається у

заставодавця або передається у володіння заставодержателя, місцезнаходження

предмета застави, зобов’язання по страхуванню заставленого майна у випадках,

передбачених чинним законодавством, а також інші умови за згодою сторін.

Використання банківських металів на території України як застави з їх

фізичною поставкою здійснюється за умови отримання заставодавцем

індивідуальної ліцензії НБУ на право проведення такої валютної операції.

При оформленні договору застави заставодавець повинен надати в банк

вищезазначену ліцензію.

У разі потреби, видача документа, що підтверджує пробу банківського

металу, здійснюється або НБУ (Державною скарбницею України), або

лабораторією, акредитованими відповідно до законодавства України про

метрологію та метрологічну діяльність.

Банківські метали, прийняті банком від клієнта як застава, не входять до

складу залучених коштів банку і не можуть бути розміщені ним від свого імені.

Визначення маси банківських металів здійснюється експертом сектору

операцій з банківськими металами казначейства банку відповідно до вимог

законодавства України та нормативно-правових актів НБУ.

Визначення вартості банківських металів, як предмету застави, здійснюється

за офіційними (обліковими) курсами банківських металів, установленими НБУ

Звернення банком стягнення на банківські метали, що є заставою,

проводиться у порядку, передбаченому чинним законодавством України та

умовами відповідного договору.

Право звернення стягнення на предмет застави в банка виникає у випадку,

коли в момент настання строку погашення кредиту, забезпеченого заставою, це

зобов'язання позичальником не буде виконане.

Під терміном «погашення кредиту» розуміється повернення як кредиту, так і

відсотків за його використання, а також штрафних санкцій та пені, якщо такі мали

місце у ході виконання позичальником умов кредитного договору.

Підставами дострокового звернення банком стягнення на предмет застави

можуть бути:

вибуття з володіння заставодавця предмета застави всупереч договору про

заставу;

порушення заставодавцем правил про заміну предмета застави або правил

про наступну заставу;

порушення правил про розпорядження або користування заставленим

майном; порушення умов про страхування предмета застави (якщо цей обов’язок

буде покладений на заставодавця);

порушення заставодавцем умов цілості закладеного майна й інші випадки

невиконання заставодавцем умов договору про заставу.

Також дострокове стягнення вартості кредитних засобів із предмета застави

поширюється не тільки на невиконання заставодавцем своїх обов'язків, але і на

факти порушення позичальником кредитного договору; використання кредиту не

за цільовим призначенням, відхилення позичальника від банківського контролю

або перешкоджання цьому, а також у інших випадках згідно з умовами договору.

Продаж банківських металів, що були прийняті у заставу, з метою погашення

заборгованості за кредитним договором здійснюється виключно за гривню у

порядку, передбаченому чинним законодавством, відповідним положенням банку

та умовами договору.