一 理财观念一 理财观念

1，正确认识理财财商，培养提高财商2，正确认识财富金钱，学习金钱法则3．正确认识理财定义，做到开源节流4，正确认识理财目的，追求幸福生活5，正确树立理财观念，建立致富思想

总述总述• 一 理财概念• 二 理财策略• 三 理财行为• 四 理财戒备

正确认识理财财商，培养提高财商正确认识理财财商，培养提高财商

• 1, 一辈子勤奋努力的工作，辛辛苦苦的赚钱，却不知如何有效运用资金，节俭一辈子，从不敢消费享受。

• 2, 图以小博大，不堪自己的能力，在金钱游戏中打滚，失利后颓然收手，放弃从头开始的信心，落得后辈子悔恨抑郁再难振作。

• 3, 象鸵鸟一样只知埋头苦干，更别说如何去投资理财。• 4, 过分强调储蓄，看起来财富尽在掌中，实则不懂得钱

的道理；• 5, 财源滚滚，但挥霍无度，没什么保障的观念，并且把

自己对钱的理解潜移默化的传给下一代。• 6, 认为自己没有足够的钱，没有资格也没有必要去谈论

和学习理财。

财商财商 FQFQ

• 财商 , 理财的智慧和能力。• 财商，指一个人认识和驾驭金钱运动规律

的能力，包括对金钱财富是否有个正确认识和理解；在投资创业中是否具备必不可少的知识；在现实环境的实施能力等。

正确认识财富金钱，学习金钱法则正确认识财富金钱，学习金钱法则

1 ，财富能带来生活安定快乐和满足，也是许多人追求成就感的途径之一。2 ，适度的创造财富，但不要被金钱所劳役是每个人的生活之道。3 ，生活质量和金钱脱不了关系，所以我们就应当正视它的实际价值。4 ，过分看重金钱也会扭曲个人的价值观，成为金钱的奴隶。

• 金钱是慢慢流向那些愿意储蓄的人• 金钱愿意为懂得运用它的人工作• 金钱会留在懂得保护它的主人身边• 金钱会从不懂得管理的人身边溜走• 金钱会从那些渴望获得暴利的人身边溜走

金钱的法则

正确认识理财定义，做到开源节流正确认识理财定义，做到开源节流

• 理财是一种善用钱财，追求财富的过程，使个人的财务状况处于一种最佳的状态。

将资金作出最明智的安排和运用，使金钱产生最高的效率和效用。

。

理财的范畴和核心理财的范畴和核心范畴：开源节流，增收节支核心：投资收益的最大化和个人资产分配合理化的集合。

正确认识理财目的，追求幸福生活正确认识理财目的，追求幸福生活

• 最终目的是追求幸福的生活。• 什么是幸福呢？幸福实质上是一个人对其

所处状况的一种满足感。

理财是通过梳理财富这种手段来达到提升生活水平的目的，理财是奔向幸福生活的快车。

正确树立理财观念，建立致富思想正确树立理财观念，建立致富思想台湾理财专家黄培源先生研究大量致富者后，得

出一个结论：一类有钱人是天生的，一类人是靠创业积累财富，还有一类人是靠理财致富的。他认为，诞生富贵之家毕竟是少数，而创业成功

的比例也只有 7% ，因此，理财是大多数致富者的最佳途径。

二 理财策略二 理财策略• 1 设立目标，合理适度• 2 资产负债，心中有数• 3 收大于支，计划消费• 4 科学购物，差价如金• 5 资金分投，以防不测

设立目标，合理适度设立目标，合理适度• 成功的第一步，从设立目标开始。• 合理的理财目标要根据当前各相关市场的

实际收益和风险状况来制定。

资产负债，心中有数资产负债，心中有数• 把家里资产，如存款，国债，股票，欠款，购房按揭款，购车贷款等等，一一列出，综合后是亏是余做到心中有数。

收大于支，计划消费收大于支，计划消费

• 每月的收入总和一定要多与家庭的支出总和。这是制定支出计划的一个原则，尽量避免寅吃卯粮。现实生活中，应该按照当月的支出计划花钱，该花钱的地方花钱，剩下的钱先存入银行。

科学购物，差价如金科学购物，差价如金• 在购买商品时：• 一是货比三家，挑物美价廉的购买；• 二是利用季节差价，过季商品大打折• 三是批发比较便宜；• 四是学会砍价。

资金分投，以防不测资金分投，以防不测

• “不把鸡蛋放在一个篮子里。’’• 家庭自有资金分成两大类；• 一是生活必要资金，如日常开支，买房买车教育结婚生育等有明确指出去向的资金；

• 二是无明确的资金结余。• 第一类资金，应该选择银行储蓄，银行理财产品，国债，债券型基金这些安全性较高的理财产品。

• 第二类资金，就可根据每个人的个人风险和性格爱好来选择合适的投资产品。比如持有股票和基金期货，炒黄金外汇 .

三 理财行为三 理财行为• 第一步，分析理财指标，了解财务状况。• 第二步，运用投资资金，树立投资观念。• 第三步，学习投资知识，选择投资方式。• 第四步，积累投资资金，合理规划资金。

分析理财指标，了解财务状况分析理财指标，了解财务状况• 要理财，第一步你必须清楚地了解自己的财务状

况。 • 知己知彼，方能百战不殆。• 有五个指标：• 1 ，净资产• 2 ，结余比例• 3 ，清偿比例• 4 ，投资资产与净资产的比例• 5 ，流动性比例

（（ 11）净资产）净资产• 净资产占总资产的比例过大，就说明你还

没有充分利用其应债能力去支配更多的资产，其财务结构仍有进一步优化的空间。对于净资产占总资产的比率较低的人来说，应采取扩大储蓄投资的方式提高净资产比率。

(2(2）结余比率）结余比率

一个重要参考值，如果这个比率较大，说明你的财富累积速度较快，在资金安排方面还有很大的余地。如果这个比率较小，则要从收入和支出两个方面进行衡量，是收入太低呢，还是支出太高。收入太低，就想办法开源，支出过高就得节流。

(3) (3) 清偿比率清偿比率

• 这个比率一般要保持在 50% 以下。 • 远远低于 50% 以下，一方面说明家庭的资产负债方面及其安全，同时也说明了家庭还可以更好的利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。

（（ 44）投资资产与净资产的比率 ）投资资产与净资产的比率

• 一般在 50%左右比较合适。

(5(5 ）流动性比率）流动性比率

如果收入稳定，流动性比率可以小点，假如收入不稳定，保持流动性资金能支付 3-6月的支出即可。

运用投资资金，树立投资观念运用投资资金，树立投资观念

• 第一，要生财就必须余留资金和积累资金；• 第二，有了钱就要投资，以钱生钱；• 第三，最重要的是，利用复利效应使金钱不断翻番。

• 什么是复利效应？• 在投资理财上是个非常科学非常重要的知识点• 在国际上是被认为人类最伟大的发现之一，号称

人类的“第八大奇迹”。• 爱因斯坦称之为“本世纪最伟大的发现”。

运用投资资金，树立投资观念运用投资资金，树立投资观念• 单利，是以你的本金为基数计算利息，在一定时间内所生的利息不带入本金滚动计算。

• 复利，是将你每年得到的本金加上利息总和为基数进行再投资，也就是连本带利滚动计算。

• 计算复利投资收益公式：• 原始投资额 *（ 1+年平均回报率）年数 = 投资年限

后连本带利收入

长期每年定时定额投资长期每年定时定额投资原始投资额 ×（ 1+年平均回报率）年数+

原始投资额 ×（ 1+年平均回报率）年数 -

1= 投资年限后连本带利收入

•1.4× (1+20%)40+1.4×(1＋ 20%)39+--=1.0281亿。

““72”72” 法则法则• “72 法则” : 如果以 1%”回报率的复利计息，经 72年后，你的本金会变成原来的一倍。

• 1% 的回报率换成 10% 的回报率，那么需要 7.2年。

• 72/10=7.2年。将投资 100元换成 10000元，那么在 7年以后也就翻番了。 7年翻倍的数字再进行投资， 7年后又翻番。

学习投资知识，选择投资方式学习投资知识，选择投资方式• 银行储蓄，银行产品，债券，外汇，期货，基金，保险，黄金，收藏，股票，房地产，投资商业或工业企业，民间借贷等。

（一） 银行储蓄 （一） 银行储蓄

• 科学的储蓄• 收入 --- 储蓄 = 开支• 收入 --- 开支 = 储蓄• 量入为出，积聚资金• 每月定期将此月收入的 10%(至少 ) 要作为

储蓄款。• 合理配置储蓄

储蓄方式储蓄方式• 第一 , 少用活期存款储蓄• 第二，定期储蓄要想获高利就得选长期。第三，阶梯存储法和拆零法。

• 第四，利滚利存储法。

储蓄的特点储蓄的特点

• 储蓄只是原始资金的积累的一种有效方式，作为定期定额投资的方式。当资金积累到一定金额，我们要考虑其它投资渠道。

储蓄是存款本金安全性最高的理财手段，理财手段收益性不足 。

（二）银行产品。 （二）银行产品。 • 四看 :

• 第一看产品类型• 第二看产品的挂钩对象• 第三看投资期限• 第四看它的流动性

((三三 ) ) 基金基金

• 基金其实是一种利益共享风险共担的集合性投资方式，证券投资基金把众多投资者的资金汇集起来，由基金托管人托管，由专业的基金管理公司管理和运用，通过投资于股票和债券等实现收益的目的。

选择基金需要理解的内容选择基金需要理解的内容• 需要了解管理这支基金的公司的具体情况，

它的业绩回报及能力。• 需要了解基金经理。• 投资基金必须有投资计划，不要负债投资。

投资基金的钱是三五年内不会动的钱。• 投资基金要抱有理性的预期心理。要考虑相应的费用，也不能过于分散购买。

基金品种基金品种• 基金品种，其收益和风险由低至高排列为：保本基金，货币市场基金，纯债型基金，偏债型基金，平衡型基金，指数型基金，价值成长型基金，偏股型基金，股票型基金。

• 收益和风险最高的是股票型基金，最低的是保本型基金。保本型基金是广大投资者的最佳避风港和取得稳定收益的利器。

• 国内保本基金有四支，银华保本增值基金和天同保本增值基金，国泰金象保本增值混合基金，嘉实浦安保本基金。

基金最实用的投资方式基金最实用的投资方式• 长期定期定额投资基金，就是每个月在固

定的时期，从存款中拨出固定金额（通常 200-500元），投资事先选择好的基金。这是一种储蓄和投资相结合的理财方式。

定期定额基金投资的特点定期定额基金投资的特点• 海外实证研究显示，每次都在市场上最高点买进，与每次都在最低点买进，长期下来，两者的报酬率相差不到 10% 。

时间是复利的魔法，关键是长期坚持，至少十年以上，持之以恒的利滚利有意想不到的效果，爱因斯坦也称为世界第八大奇迹。

((四 四 ) ) 股票股票

•你了解股票吗？

股票的走势股票的走势• 2006年 1月的指数： 1163点• 2008年 9月： 2200点• 2007年 10月： 6124点 最高点

股票知识股票知识• 股票的特点：具有不返还性，具有风险性，

具有流通性。• 股票的种类：按交易场分为： A股， B股， H 股， N股， S股。

AA 股中的几类股票 股中的几类股票 • ST股 :股票的报价日涨跌幅限制在５％。• Ｎ股：凡股票名称前加此字母均为当日上市股票。

红筹股：是指那些在香港上市，但由中资直接控制或持有三成半股权的以上的公司股份。

蓝筹股蓝筹股• 是指公司业绩优良，具有稳定的盈余记录，能定期分派较优厚的股息，在行业和股市占有重要地位的股票。

绩优股和垃圾股绩优股和垃圾股• 绩优股：具有较高的投资回报和投资价

值的股票。如大家熟悉的贵州茅台和五粮液等。

• 垃圾股：指业绩较差的公司的股票。

股票的常用指标股票的常用指标

– 大盘指数：是指我国股票行市变动的供参考的指示数字，用上证指数和深圳指数来表示。

成交量成交量• 指成交股数，是股市中的一个非常重要的

指标。它表现股票供需情况的指标。股票供不应求时，成交量自然放大，反之，市场冷清无人，成交量势必萎缩。股市中什么都可以骗人，唯有量是真实的。

换手率换手率• 指一定时间内股票转手买卖的频率，是

反映股票流通性强弱的标志之一。• 换手率越高，表示购买股票意愿高。• 换手率越低，表示购买意愿低。• 如果股票的换手率突然上升，成交量也

放大，表示大单买进，股价会上扬。• 如果股票持续涨了一段时间，换手率突

然再迅速上涨，则表示获利者要出货套现，股价可能下降。

其他常用指标其他常用指标• 开盘价• 高开• 低开• 平开• 收盘价

KK 线图线图• 最高价，最低价• 收盘价，开盘价• 上影线，下影线• 阴线实体，阳线实体

K K 线图解说线图解说• 阳线 红 股价上涨 阴线 绿 股价下跌

KK 线图常用指标线图常用指标• MA 移动平均线：是指一段时间的算术平均线，通常以收盘价为计算值。

• 公式是：（第一日收盘价 +第二日 +第 N日） /N 。

• 根据天数的不同，有五日均线十日均线等。• 所有的移动平均线并列上涨，则表明市场呈现多头占上风的格局；反之空头占上风。

KDJKDJ

• KDJ随机指标：一个短期的灵敏度很高的指标。

• 对于 掌握中短期的行情非常正确。• 金叉 • 死叉

MACDMACD• 指数平滑移动平均线：运用快速和慢速移动平均线聚合与分离的征兆，来研判买进和卖出的时机和信号。

• 行情见涨，红色柱子一天比一天见长。• 红色柱子越长，就说明已经涨很多，应适当控制买入防止追涨而套牢。

• 如果行情下跌，则是绿色柱子，且柱子越长，投资者可适当买入股票。

• 行情由多头转向空头或由空转向多，柱子基本上再零位置。投资者可观望，判断它是否往上往下走，再决定买卖。

BOLLBOLL 布林线布林线通过计算股价的标准差，再求股价的“信赖区间”。

• 上下两条线可以分别看成股价的压力线和支撑线，中间的是股价平均线。

• 一般来说，股价游走于上限和下限之间的带状区间。

• 当股价涨跌幅度加大时，带状去会变宽，涨跌幅缩小时，带状区会变窄，

• 当变得很窄一段时期，如果结合有上升趋势其他指标，表示该股票将要上涨。

ZLGJZLGJ

• 主力轨迹线：主力进出线条

• 金叉点和死叉点

股票的投资方式股票的投资方式• 每年定期定额投资股票：复利效应理论，

在股票投资上得到最好的应用。每年购买 1.4万元股票， 40年后你将拥有亿万财富。

• 科学论证：每年定期定额投资股票，不必担心每年股价价位的高低震荡，几十年下来，平均收益率不会低于选择时机买卖股票的收益率。

((五五 ) ) 房地产房地产• 房地产 :房地产行业是一门火爆的行业。• 房地产作为不动产投资，由于不会受到通货膨胀的影响，具有良好的保值性，一直以来作为一些比较富裕投资者的投资对象。

买房投资需要的准备工作买房投资需要的准备工作• 多关心你自己所在城市或你经常光顾的城市的规划，以及当地房产的供需信息，或者从你的亲朋好友获得比市场价低的房子，经过考察，可以考虑选择商品房。

买房选购要四看买房选购要四看• 买房投资，要根据投资前景来选择房子。选购时考虑四个问题：

• 第一，交通便利• 第二，商业便利• 第三，周围要有好的学校• 第四，不要买面积太大的房子

投资买房付款方式的选择投资买房付款方式的选择• 投资买房要有按揭或用公积金贷款的概念

• 按揭贷款• 公积金贷款

((六六 )) 投资商业或工业企业 投资商业或工业企业 • 投资人将投资资金长期或者短期投资于可

信赖，预期有赢利的商业或工业企业。• 投资者作为不参与日常管理的小股东或者集资人。

• 按照投资入股的协议或资金合同分得利润的一种方式。

((七七 ))民间借贷方式 民间借贷方式 民间借贷是借款人向出借人借入资金，出借人向借款人收取不高于银行同期贷款利息的 3倍利息 , 是受受法律保护的。

超出这个范围的借贷资金是不受法律保护的，而且风险及其大。

现在的贷款年息是 5.85％，那么在民间借贷方式中我们收取 17.85％的年息是受法律保护的。

在民间借贷中，要注意两个问题：一，要细致考察借款人的还款能力。比如他的资产企业经营

状态等。要象银行发放贷款一样进行这项工作。二，防止被高利吸引，不做风险投资。

积累投资资金，合理规划资金积累投资资金，合理规划资金

每月的固定收入

10%至 20% 储蓄 10% 定期定额投资基金

70%至 80%日常开支结余资金进入储蓄

投资资金规划使用投资资金规划使用

无明显用途资金投资资金

20% 无风险投资

10%长期定期定额投资

2%家庭保险

60%风险投资

储蓄银行产品保本债券

股票基金

健康汽车保险

房地产民间借贷投资公司

8%备用金

家庭必备应急资金

四 理财戒备四 理财戒备 1抓住信息• 2 向内行人求教 • 3 留有活钱 , 有备无患• 4 不要过度自信 , 也不要轻信他人• 5 不要追求暴利• 6绝对不能违法• 7 理财“三心”

理财“三心”理财“三心”

三心

恒心 耐心 信心