זיו רובין והגר צמרת-קרצ'ר

השפעת הטיפול בילדים על היקף החיסכון לפנסיה של

נשים בישראל

2010הרצליה – אוקטובר

רקע והשערות

דפוסי העבודה של נשים במהלך חייהן היו מאז ומעולם קשורים •לתפקידן בחיי המשפחה ובמיוחד לטיפול בילדים קטנים.

תוואי העבודה משפיע באופן ישיר על תנאי ההעסקה ותנאים •אלו קובעים את היקף החיסכון לפרישה, מאחר שהדרך

לצבירת פנסיה מבוססת על הפרשת שיעור מסוים מהשכר לחסכון פנסיוני.

נשים העוזבות את שוק העבודה, גם אם באופן תקופתי או •חלקי, פוגעות ברמת ההכנסה שלהן, באפשרות צבירת הוותק

ובפנסיה העתידית שלהן. בחלק מהמקרים לנשים יש פנסיה, אך לרוב נמוכה משל •

גברים, במקרים אחרים נשים כלל לא צוברות חיסכון פנסיוני והן מגיעות לגיל הזקנה מחוסרות כל, תוך הסתמכות מלאה על

קצבאות הביטוח הלאומי.

שלבי העבודה

סקירת רקע תיאורטי רלוונטי.•בחינת תוואי העבודה של נשים בישראל לפי גודל משרה, •

40הכנסה ושכר, על פי נתונים מתוך סקרי הלמ"ס של השנים האחרונות.

בדיקת יכולת החיסכון ורמת החיסכון או ההלוואה של משקי •הבית בישראל לפי מין ראש משק הבית.

חישוב החיסכון הפנסיוני של פרטים בישראל לפי מודל צבירת •פנסיה והשכר הממוצע במשק בגילאים שונים.

זיהוי האפקטים המשפיעים על היקף החיסכון לפנסיה של •נשים בישראל.

נתונים ומתודולוגיה

, 1980, 1975, 1970נתוני סקרי ההכנסות שנערכו בשנים •.2008 ו-2005, 2000, 1995, 1990, 1985

, 2000, 1990, 1980נתוני סקרי כוח האדם שנערכו בשנים •.2008 ו-2005

הנתונים נותחו לפי שנות הלידה של הפרטים במדגמים •בקבוצות של חמש שנות לידה כל אחת.

בדיקות ההכנסה בוצעו על ציוני התקן של ההכנסה ביחס •להכנסה הממוצעת במשק באותו הסקר, כך ניתן להשוות בין תקופות ללא בעיות של רמות מחירים, שינוי בתנאי ההעסקה

וכדומה.

עבודה במשרה חלקית

של הלמ"ס.2008 ו-2005, 2000, 1990, 1980מקור: עיבודי מרכז מאקרו על סקרי כוח אדם

תוואי העבודה – שעות והכנסה לשעה

של הלמ"ס.2005 ו-2000, 1995, 1990, 1985, 1980, 1975, 1970מקור: עיבודי מרכז מאקרו על סקרי הכנסות

תוואי העבודה – הכנסה לחודש

של הלמ"ס.2008מקור: עיבודי מרכז מאקרו על סקר הכנסות

הכנסה של נשים לפי מאפיינים שונים

של הלמ"ס.2008מקור: עיבודי מרכז מאקרו על סקר הכנסות

הכנסה מתוקננת של נשים וגברים, 1970-2000

של הלמ"ס.2000 ו-1990, 1980, 1970מקור: עיבודי מרכז מאקרו על סקרי הכנסות

חיסכון משק הבית, לפי מין

של הלמ"ס.2008מקור: עיבודי מרכז מאקרו על סקר הכנסות

שיעור משקי הבית הלווים, לפי מין

של הלמ"ס.2008מקור: עיבודי מרכז מאקרו על סקר הכנסות

שיעורי התחלופה לפי הסכם פנסיה חובה

(.2008מקור: בנק ישראל )

 ברוטונטו

פנסיה+קצבת

זקנהפנסיית חובה

פנסיה+קצבת

זקנהרמת השכרפנסיית חובה

גברים

93.1%44.4%87.6%39.7%3,800

79.9%51.4%59.7%39.7%7,500

79.1%57.8%51.6%39.7%11,250

נשים

88.3%39.7%83.3%35.5%3,800

74.4%45.9%59.7%35.5%7,500

73.0%51.6%51.6%35.5%11,250

רמת ההכנסה מפנסיה לפי שיעורי התחלופה

(.2008מקור: עיבודי מרכז מאקרו על נתוני בנק ישראל )

הכנסה לאחר פרישה

שכר לפני פרישהפנסיית חובהפנסיה+קצבת זקנה

גברים

3,5381,6873,800

5,9923,8557,500

8,8996,50211,250

נשים

3,3551,5093,800

5,5803,4427,500

8,2125,80511,250

ההנחות המרכזיות של מודל הפנסיה

.4%ריבית קבועה שנתית של • מהמשכורת שהיא ההפקדה הקבועה 10%הפקדה של •

.2011בהסכם הפנסיה חובה נכון לשנת 67תקופת ההפקדה היא עד גיל הפרישה הקבוע בחוק, •

לנשים.64לגברים ו-תקופת הפרישה היא עד גיל תוחלת החיים הצפויה בשנת •

לאישה.87 שנים לגבר ו-84, 2040סכום הקצבה החודשית נקבע כקבוע חודש בחודשו והריבית •

בשנה גם לאחר תום תקופת 4%ממשיכה לפי ההנחה של הצבירה ותחילת תקופת המשיכה )לאחר הפרישה מעבודה(.

28 שנים בין גיל 7נשים שהן אימהות מפסיקות לעבוד ל-•. 34ל-

תוצאות המודל

פנסיה חודשית

חודשי פנסיה

תקופת פנסיה

סכום צבור בקרן

חודשי צבירה

תקופת צבירה

מין"סוג" פרט

9,160.420468-841,390,79

3"רגיל"56421-67

גברים"40"מעל 4,588.820468-84696,70733640-67

5,142.125266-87900,29656420-66"משך צבירה כמו גברים"

נשים"רגילה"4,435.927665-87822,47054020-64

3,453.927665-87640,39245620-2735-64

"אימהות"

"40"מעל 1,939.727665-87359,64130040-64

של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה.2008מקור: עיבודי מרכז מאקרו על נתוני סקר הכנסות

תוצאות המודל

של הלמ"ס.2008מקור: עיבודי מרכז מאקרו על סקר הכנסות

שלושת האפקטים

מהטבלה ניתן ללמוד על הפער הגדול שבין רמת הפנסיה •עבור אישה ממוצעת בישראל לבין זו של גבר ממוצע.

לפער זה שלושה מקורות עיקריים:•פערי השכר המצטברים של נשים לעומת גברים להם נקרא 1.

אפקט ההכנסה.תקופת הצבירה הקצרה יותר של נשים לה נקרא אפקט 2.

הצבירה.הקיצור הנוסף בתקופת הצבירה עקב טיפול בילדים.3.

אפקט ההכנסה

בעקבות האפליה בשוק התעסוקה ובעקבות ההפסקה •בתוואי העבודה שנשים לוקחות, על מנת לטפל בילדיהן,

יורדת הכנסתן לאורך כל תוואי העבודה. הבדלי השכר הגדולים לאורך שנות העבודה, מורידים דרסטית את יכולת

החיסכון הפנסיוני של נשים. כפי שניתן לראות מההשוואה בין נשים לגברים עבור תקופת •

צבירה דומה, במצב בו גם גברים וגם נשים צוברים במשך חודשים נמצא שגבר יקבל פנסיה חודשית של מעל 564

₪ כל חודש. 5,150 ₪ לעומת אישה שתקבל כ-9,100 ₪ בחודש בפנסיה עבור תקופת 4,000הפרש זה, של כ-

צבירה זהה מוגדר על ידנו כאפקט ההכנסה.

אפקט הצבירה

( יכולות 67 לעומת 64בעקבות גיל הפרישה הנמוך יותר )•נשים לצבור חיסכון פנסיוני במשך פחות חודשי עבודה.

כאשר משווים אישה אשר צוברת פנסיה במשך זמן דומה • חודשים( נמצא שהכנסתה מפנסיה צפויה 564לשל גבר )

₪ לחודש לעומת אישה רגילה )אשר 5,150להיות קצת כ- ₪ 4,430 חודשים( לה תהיה פנסיה של כ-540צוברת במשך

שקלים בחודש 700לחודש. מדובר בהפרש משמעותי של כ- תוספת הכנסה. 16%או כ-

אפקט הילדים

נשים רבות מפסיקות לעבוד לאחר הולדת ילדיהן )לרוב לאחר •הולדת הילד הראשון( ולוקחות הפסקה של מספר שנים

מעבודה, עד שילדיהן גדלים. שיעור ההשתתפות בשוק העבודה של נשים עולה יחד עם גיל •

-0הילד הצעיר ביותר. נשים שגיל הילד הצעיר ביותר שלהן בן , לעומת זאת עם ילד צעיר בן 69.4% משתתפות בשיעור של 1

מהנשים משתתפות בשוק העבודה, כאשר הילד 79.9% 2-4 10-14 וכאשר הוא בן 82.6% השיעור עולה ל-5-9בן . 82.6%ל- שנים 7אם מחשיבים את הפסקת הצבירה למשך תקופה של •

נמצא שסכום הפנסיה החודשית יעמוד על 34 ועד גיל 28מגיל ₪ לאישה אשר לא 4,430 ₪ לחודש, לעומת כ-3,450כ-

הפסיקה לעבוד. מכך אנו למדים שאפקט הילדים גורם לירידת בכל חודש.28% ₪ או 980הכנסה מפנסיה של כ-

שלושת האפקטים

של הלמ"ס.2008מקור: עיבודי מרכז מאקרו על סקר הכנסות

אפקט ההכנסה

אפקט הצבירה

אפקט הילדים